重疾险观察期

观察期内患重疾保险公司不理赔

　　保险公司规定的保单正式生效时间通常是以首期保费扣款成功为标准。

　　观察期一般为90天或180天，观察期内所患的重疾，保险公司今后将不予赔偿，保单仅对除该重疾之外的其他重疾继续有效。

　　在保险合同因故中止的两年时间内，投保人可以向保险公司申请恢复，并与之达成复效协议。

　　如果保单失效超过2年未申请保单复效，则保险合同永远终止。

　　犹豫期：10天

　　一般来说，在扣款成功后保单即告生效，但此时投保人还有选择的余地和可能。由于保险合同条款比较复杂，为了防止保险代理人误导客户，保护投保人和被保人的合法权益，保险公司均设定了“犹豫期”，期限为10天。

　　如果10天内投保人感觉后悔，想申请退保，保险公司需要全额退还所收保费，不得扣除任何其他费用。如果超出这一时间再退保则要承担较高的损失。

　　观察期：90天~180天

　　所谓观察期，又称等待期或免责期，是指保险合同在生效后的指定时间段内，即使发生保险事故，保险公司也不承担保险责任。业内人士告诉记者，这一设置主要是为了防范带病投保等骗保行为，降低保险公司风险。

　　据记者了解，不同寿险产品的观察期并不相同，短期医疗险的观察期通常是30天，而重大疾病险的观察期一般为90天或180天。不同保险公司有关重疾险观察期的规定不同，部分公司的重疾险以附加险形式出现，其观察期一般为90天，而国寿的老牌重疾险产品康宁终身的观察期则为半年。

　　据悉，观察期内出险保险公司通常不予理赔，但如果是因为意外而非疾病导致的死亡，保险公司还是会履行赔偿责任。

　　一家合资寿险公司人士表示，如果消费者投保重疾险，在观察期内出现合同中约定的重疾症状，保险公司对该重疾不予赔偿，但也不会影响保单效力。“只要投保人继续按时缴纳保费，保单继续有效。”

　　但据记者了解，观察期内出险仍会影响到投保人以后的理赔，观察期内所患的重疾，保险公司今后将不予赔偿，保单仅对除该重疾之外的其他重疾继续有效。

　　复效期：2年

　　在保单正式生效并有效运行了一段时间后，如果投保人因为某种原因，如忘记缴费或一时资金紧张无力缴费，导致保险合同中止，投保人还有恢复原有保单的机会。通常来说，在保险合同因故中止的两年时间内，投保人可以向保险公司申请恢复，并与之达成复效协议。但据记者了解，投保人要补交失效期内的保费及一定数额的滞纳金，部分公司出于回馈客户的考虑也会减免这部分滞纳金。

　　如果保单失效超过2年未申请保单复效，则保险合同永远终止。

　　保单生效期：

　　首期保费扣款成功为准

　　市民投保时，通常要先与保险公司业务员签订一份投保意向书，并授权保险公司通过银行转账扣缴保费。不少市民认为只要在投保书上签名保单即可生效，但记者从省内多家保险公司了解到，保险公司规定的保单正式生效时间通常是以首期保费扣款成功为标准，这通常需要2-3个工作日的时间。

　　如果投保人恰好在扣款前这段时间内出险，保险公司则认为保单尚未生效，将拒绝承担赔偿责任。此外，有部分保险公司则规定要按照核保成功和扣款成功两者中时间靠后的一项作为具体生效日期。

　　广东金融学院副院长郭颂平告诉记者，投保人完成首期保费缴纳后保单才生效，但是各家公司通常会与客户签订补充性协议，在实际操作上应该会留有一定空间。

重疾险如何选 看清楚观察期很重要

“看病贵，看病难”的问题一直以来都是人们关注的问题。如何正确的选择 重疾险，保护人们的健康，保障人们的基本生活水平不下降。下面慧择为您提出几点建议，让您轻松买保险。

1、要看清楚观察期限制条件
　　在重大疾病等健康医疗险产品中，保险公司往往都会设置一个观察期（又称等待期）条件，有30天，也有60天、90天、180天甚至360天的，在这段期限内，如果发生保险事故，保险公司将不会承担赔偿责任。因此，这一期限的长短，实际上直接影响到保险利益的实现，对投保方而言，要特别留意清楚。

　　2、保额10万元～20万元比较合适
　　根据统计，目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到30万元的保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众而言没有必要。特别是对年轻人而言，保费预算有限，10万～20万元的重疾险规划比较合适。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

　　3、保费年缴尽量拉长缴费期
　　尽管一次性交足保费（趸缴方式）常会有一些价格上的优惠，但 重疾险的保费还是年缴方式比较好。虽然看上去年缴所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给年轻人带来太大的负担。加之货币的时间价值等因素，年缴方式实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。也正是这个道理，如果有多种缴费方式供投保者选择，年轻人可以选择尽量长的缴费年限，尽量降低年付保费金额。同时，年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭合理控制现金流。而且，如果是年缴方式，在缴费途中不幸发生保险事故，那么实际投入的保费成本是比较低的。

　慧择提示：在挑选适合年轻人的重疾险产品时，我们要根据自己的经济状况进行选购，以防造成负担。还要看清观察期限制条件，以防出险 理赔难。

观察期出险 各类重疾险可以不予理赔

　　随着都市人的工作和生活节奏的日以加快，许多都市人都处于亚健康状态，健康对社会人来说，简直可以说是一个奢侈，所以投保健康险的队伍也日益庞大起来。不过购买保险可不是交了钱就可以那么简单了，比如健康险中的国寿康恒重大疾病保险，就有一个观察期，在观察期还未过去之前出险，保险公司可是不会给你一分钱的赔偿的。

　　所谓的观察期，是指投保人在首次投保医疗险和重大疾病保险等这些健康保险时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。就目前市面上的健康险来说，各个保险公司销售的短期住院类医疗保险的观察期通常是30天或90天，而重大疾病险的观察期更长一些，一般为90天或180 天。比如说，某保险公司销售的某种重疾险产品，保险公司根据一系列的研究，将观察期时间设定为180天。这也就表示，在购买了保险并在保单上签字之后，合同生效，从这时算起，180天时间内如果投保人发生合同约定的重大疾病，保险公司是有理由拒绝赔偿的。不过，虽然在观察期内出现重疾症状保险公司不予赔偿，但这并不会影响保单的效力。只要投保人继续按时缴纳保费，保单继续有效。

　　说完了观察期，我们不得不顺带提一下和它概念很接近的“宽限期”，这同样是投保人需要注意的时间节点。宽限期是指，在期缴型保险合同中，投保人因各种原因未能按时缴纳续期保费，可享有60天的宽限期，在此期间保单效力依然存在，只要在宽限期内缴纳保费，保险合同继续有效。