核保是什么意思

核保是什么意思

一、核保定义

投保前，保险公司会问我们很多问题，包括身体状况、职业、收入等，综合判断风险是否在可保范围，从而决定我们是否能买这份保险，这个审核过程就叫核保。

二、核保会问什么

基本情况 ：年龄、性别、职业、居住地等

健康状况 ：身高体重、过往病史、家族病史等

财务状况 ：个人收入、家庭负债、投保保额等

保险公司根据这些因素， 综合判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论。

三、核保结论有哪些

核保结论分5种，按照对我们有利程度排列是： 正常承保 > 加费承保 > 除外承保 > 延期 > 拒保 。

正常承保是每个人所期望的，说明我们身体健康，符合保险公司的核保要求。

但是，如果存在健康异常等风险，往往就只能加费、除外承保，也就是多交一点保费，或者某些疾病不保。

如果风险不确定或超出保险公司承受范围，甚至有可能被延期、拒保。

此外，如果从事高风险职业，超出保险公司承受范围，或者投保保额过高，与个人收入水平不符，保险公司也可能拒保。

核保是什么意思？可能会拒保！

有时候，买保险不是一件随心所欲的事情，保险公司有一道门槛叫做“核保”，通俗来说就是审核是否有投保资质的意思。

下面就为大家介绍一下核保是什么意思，一般有哪些核保结果，有什么影响。

是指保险公司对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力、投保动机等因素做危险程度的评估，决定是否承保及确定适当承保条件的过程和方法，又称“危险选择”。

1.广义的核保：指整个危险选择过程，它包括业务员的选择、体检医师的选择、调查人员的调查及核保人员的审核查定。

2.狭义的核保：指公司核保员依据业务员、体检医师及调查人员提供的资料对投保件进行审核，并决定承保条件的过程。

对于我们一般消费者而言，核保就是狭义上的核保意思，主要是判断我们是否符合投保条件。

1、投保单

2、营销员报告书

3、各类问卷

4、体检报告或各项医疗检查报告

5、个人财务证明

1、加费：

加费承保就是直接加钱，常见的适用情形如下：

• 高血压病，病情稳定、血压正常或接近正常、无严重并发症，寿险及重大疾病一般会加费承保；

• 部分职业类别情形，寿险主合同加费可能，如建筑方面部分工种；

• 体重指数偏高，即：BMI指数【BMI=体重（kg）/身高（m）²】，寿险、重疾可能采取加费方式；

• 糖尿病，若病情控制良好，无高危因素或严重并发症，寿险可能考虑加费承保；

• 其他等情形。

2.除外：

医疗险中比较常见

• 阑尾炎未手术，医疗险一般除外；

• 胆囊炎未手术，医疗险一般除外；

• 子宫肌瘤，医疗险一般除外；

• 甲状腺瘤，医疗险一般除外；

• 甲状腺结节，重疾、医疗险一般除外；

• 其他等情形。

3.延期：

主要是针对一些疾病考察

• 肿瘤性质不明，一般延期考虑；

• 幼儿川崎病，一般延期考虑；

• 儿童近期有呼吸系统疾病住院史，一般会延期；

• 肝功能异常，原因不明，一般延期考虑。

• 其他等情形。

4.拒保：

常年的情形：

• 严重智力障碍（智商评分低于80）或肢体功能障碍者、癫痫、精神疾病（如：精神分裂症、抑郁症、躁狂症等）、脑外伤严重后遗症；

• 严重心、脑血管疾病：如中风、偏瘫、心肌梗塞、冠状动脉搭桥、心脏支架手术等；

• 各种恶性肿瘤：如各种癌症、白血病、淋巴瘤、肉瘤及骨髓瘤等；

• 严重代谢性疾病：如糖尿病并发症、肝硬化等；

• 重度残疾：如双目失明、瘫痪、及生活无法自理者；

• 已接受器官移植或正准备接受器官移植者；

• HIV阳性；

• 涉及刑事案件者或在押或正在服刑期间者；

• 特定职业身份。

核保是什么意思？有哪些结果？

买保险不是一个单向的选择过程，保险公司对于投保人也会进行审核，如果情况不合适，就不在投保允许范围之内。

这个过程就是核保，下面就具体来看看核保是什么意思，核保有哪些结果。

主要就是考察投保人身体健康情况和收入情况，是否在保险公司可承受风险范围内。

决定我们是否能买到保险

保险公司经营风险，但是也要考虑自己的承受程度。对于深蓝君比较熟悉的人身保险来讲，当我们提交了投保单，保险公司就会由核保部门进行核保，核保有着完善的流程和手册，需要了解投保人的过往、近况、个人、健康、工作、习惯等一切可能影响其死亡率和伤残率的情况，一般来讲会有如下的结论：

•正常承保：风险可控，可以正常承保。

•加费承保：由于投保人身体属于非标准体，有一些指标不在正常范围内，要就提高保费才能承保，常见的比如超重、乙肝小三阳等。

•责任免除：同样由于身体的问题，有些部位的疾病是责任免除的，不在承保范围内。常见的比如由于甲状腺结节，免除就是不保甲状腺相关疾病。

•延期承保：保险公司也无法判断风险情况，需要观察一段时间，待明确诊断后决定是否承保。

•拒保：超出保险公司风险承受范围，无法购买保险。

这里深蓝君要说一下，虽然各大保险公司都有自己核保手册和标准，但是每个公司的策略都有一些差异，所以就算同一问题，在不同公司可能会出现核保结论不同的情况，这也是可以理解的。

所以根据上面的结论，如果有某种疾病，担心买保险被拒保，可以同时投保多家保险公司的产品。

答案当然不是，如果被拒保了，就说明投保人的风险已经超过了保险公司可承受程度。如果后续风险点发生变化，已经降低到保险公司可接受的范围内，则是可以购买的。

举例说明：

•案例一：如果A同学患有严重高血压，并且长期需要药物治疗，投保重疾险拒保。只要这种状态没有改变，那么在投保其他重疾险也同样会是拒保的结果。

•案例二：如果B同学因为严重肥胖而拒保，但是几年后已经减肥成功，并且各项指标均较为正常，那么是有很大几率以标准体承保的。

另外深蓝君需要强调的是，不同的险种能承受风险的上限是不同的，也就是说虽然投保了重疾险被拒保，但是投保寿险还是有机会承保的，所以也不要过分忧虑，要根据自己的情况来定。