人意险特殊职业

投保指南：特殊职业风险与保险保障有关

日前，广州一位押钞员在押钞途中因枪支意外走火不幸身故，引起社会各阶层高度关注。事实上，特殊职业风险与保障有关。

据中德的保单管理负责人林胜钦介绍，不同职业所伴随的潜在风险始终是保险业高度关注的因素，既影响着的定价费率，也影响着保险消费者的承保和理赔。也就是说，不同职业的人群，因为职业风险的不同，在购买相同的保险产品时，将会面临不同的保费水平，有些高危的职业人群可能会被拒保，而投保时未能如实告知准确的职业信息，也可能会对理赔结果造成影响。因此职业风险不容忽视。

据了解，风险越高，产品费率也就越高，这是保险定价的基本原则之一。因此根据不同职业的风险特点，对职业类别做了详细的划分界定，在农牧业、渔业、交通运输业、制造业、新闻广告业等行业基础之上，针对具体的工作岗位进行职业类别划分，比如汽车制造业中就有着工程师、技术工人、喷漆工人等不同的岗位。

职业风险等级的界定与所从事的具体工作以及所欲投保的产品类型密切相关，而在所有保险产品中，对产品的影响最大也最为直接。林胜钦表示： 比如，对一般写字楼内工作的清洁工我们界定的职业风险等级为一级，对于在城市里我们所常见的高楼外部清洁工，根据从事清洁工作高度的不同，职业风险等级从二级直至拒保。

总体而言，不同的职业风险等级会对所购买产品的保费有一定影响，对、意外险、等不同类型的保险产品的影响不尽相同，而产品定价时会根据职业风险的发生概率等信息具体考虑。林胜钦提醒消费者，投保时务必要对职业风险如实告知，切忌对职业风险有所隐瞒，否则很可能直接影响理赔结果。

押钞员枪支走火不幸身故 特殊职业如何买保险？

日前，广州一位押钞员在押钞途中因枪支意外走火不幸身故，引发了社会各界对一些职业的特殊风险的高度关注。 其实，不同职业所伴随的潜在风险始终是业高度关注的因素，既影响着的定价费率，也影响着保险消费者的承保和理赔。 中德的保单管理负责人林胜钦介绍说。不过，即使是同一职业，风险依然是考虑的最主要因素。比如同为驯兽员，训猴子有普通保险产品可买，而训老虎这样的猛兽则无人敢承保。

矿工、爆破人员往往被拒保

实际上，作出拒保的决定是很谨慎的，会考察工作的具体内容来判断是否拒保。以为例，从事坑内工作的矿工、爆破工作人员等往往都会被拒保，又如动物园的猛兽驯兽师通常也会被拒保意外险，而一般驯兽师或一般饲养人员则可以承保，只是风险等级略高。

据记者了解，按照保险的基本定价原则，风险越高，产品费率也就越高。因此保险公司根据不同职业的风险特点，对职业类别做了详细的划分界定。

举例来说，如果一位客户投保了意外险，并告知其职业为清洁工，保险公司在核保时会进一步了解其具体工作性质，然后评估属于哪一职业类别，是否可承保。比如，对一般写字楼内工作的清洁工界定的职业风险等级为一级，对于在高楼外部工作的清洁工，则根据从事清洁工作高度的不同，界定职业风险等级从二级开始直至拒保。

至于船员投保，保险公司一般会根据在船舶上所从事的工作、船舶的类型、通常所运输货物的种类和航行的水域等来评估职业风险等级。

风险等级主要影响意外险

不同职业的人群，因为职业风险的不同，在购买相同的保险产品时，会面临不同的保费水平，有些高危职业人群可能会被拒保，而投保时未能如实告知准确的职业信息，也可能会对理赔结果造成影响。 林胜钦介绍说。

每家保险公司都会有职业类别表。以中德安联为例，根据不同职业的风险等级，我们将职业分为六个类别：一级到四级、专案及拒保。一到四级的职业风险逐渐增高，保费也相应提升。 专案 是指针对一些有着特殊风险的职业，保险公司通过考察个案具体的风险情况，来确定职业风险等级。 林胜钦表示。

职业风险等级的界定与所从事的具体工作以及所欲投保的产品类型密切相关，而在所有保险产品中，对意外险产品的影响最大也最为直接。 以近期广受关注的押钞员为例，工作中长期接触枪支弹药，职业风险较高，如果在中德安联投保意外险，职业风险等级可能会被界定为三级，承保后若发生类似枪支走火意外身故的不幸事故，是可以获得理赔的。 林胜钦进一步解释。

特别提醒

投保时切忌隐瞒职业风险

不同的职业风险等级会对所购买产品的保费有一定影响，对寿险、意外险、等不同类型的保险产品的影响不尽相同，一般来说保险公司产品定价时会根据职业风险的发生概率等信息具体考虑。林胜钦提醒消费者，投保时务必要对职业风险如实告知，切忌对职业风险有所隐瞒，否则很可能直接影响理赔结果，得不偿失。

央行加息通胀加剧 特殊时期万能险特殊购买

万能险还该不该买？

随着万能险利率持续走低，部分消费者开始犹豫该不该退保，而另外一部分消费者却从代理人处得知多款万能险产品面临停售，此刻正是抢购的好时机，有不少代理人声称停售之后再也找不到这种高灵活度高收益的保障理财产品或者推出的新产品肯定会涨价，诸如此类的推销又令消费者疑惑，到底该不该搭这辆末班车？

对此，保监会有关负责人表示，个别寿险公司以产品停售进行宣传促销，不利于普及和宣传正确的保险消费理念，而且容易造成销售误导。

据悉，近期保监会人身保险监管部约谈了存在上述行为的相关公司，并对其进行监管提示，要求保险公司不得以产品停售进行宣传炒作，同时做好停售产品的后续管理工作，加强销售行为管理，如实告知客户产品本身相关内容。

有关专家提醒，投保者所缴纳的万能险保费并非全部计入个人账户用于投资增值，而是要扣除风险保障费用和公司的经营管理费用。因此，消费者一定要了解清楚所购买的万能险产品的扣费标准，以及最低保证利率或结算利率的计算基础，不要把缴纳的全部保费作为基础简单套算最终受益。

事实上，目前停售的万能险只是市面上的少量产品，并非意味着万能险从此销声匿迹，消费者还有十分充裕的选择空间。由于万能险是复利计息，长期滚动收益较为可观，适用于作为中长期理财工具。中美大都会人寿首席寿险规划经理李春表示，如果一个家庭既有保障的需求，又有中长期的财务目标，如儿童教育金目标、养老目标等，而且这些目标以安全、稳健为前提，那么万能险就是一种很好的财务工具。

可见，万能险的投资优势只有在中长期才能有所体现，加之在购买前期扣费较多，因此短期退保可能会得不偿失。从这个角度讲，万能险的确有些不适合的人群，如老年人群、追求短期高回报的人群等等。