保费豁免的条件

保费豁免限制条件多 看清条款很重要

保费豁免功能相当于为保单增加了一份保险，对保险消费者来说自然极具吸引力。但需要注意的是，保费豁免的限制条件非常多，消费者应该看清保险条款再购买保险产品。

　　一家保险公司推出的附加保费豁免的 少儿险产品中规定：保费豁免只针对 投保人 意外身故或全残。那么，这就意味着，是否能够享受保费豁免，主要看导致身故或全残的原因是什么，由于该产品保费豁免的条件严格限于投保人因意外身故或全残，倘若投保人是因病身故或全残，保险豁免条款可能就不能适用了。

　　除了限定出险的原因，有的保险产品还会对出险的受损程度做限定。比如，有的保险产品就明确规定，保费豁免只针对全残，此类险种往往在针对某类工种、某个行业的团险产品，以一款健康险产品的附加保费豁免条款为例，该保险产品条款规定，首先，投保人与被保险人必须为同一个人，其次，若投保人因故全残，可 豁免保费。这就意味着，首先，一旦投保人出险致残，但不是全残，那么是不能享受保费豁免优惠的；其次，该产品未对全残原因做出明确限制，那就意味着无论是因疾病导致的全残，还是因意外导致的全残，都属于保险公司保费豁免的范畴内，当然了，对于全残的标准，保险条款中也按照有关医疗标准制定了明确的条件。

　　再比如，有的保险产品中规定，只针对因疾病导致投保人失能，才给予保费豁免的待遇，而这种保费豁免还要区分具体的情况。以市面上热销的一款附加保费豁免的养老险为例，其豁免条件被严格限定在被保险人发生心肌梗塞、脑中风、尿毒症、瘫痪等保险公司指定的重疾范围内，如果超出这些疾病范围导致的投保人失能，在申请保费豁免时就很有可能会遭到保险公司拒绝。

　　当然了，有保险条款严格的，也有宽松的。市面上有些保险产品就没有那么多具体的规定，仅指明只是因“意外伤害”或“疾病”导致“失能”，投保人就可享受保费豁免。

　　当然了，为了吸引更多的消费者，还有一些保险产品将豁免保费的对象从投保人转向被保险人，比如某寿险公司的一款养老险就规定，若被保险人在交费期内不幸身故，该保险产品后期需要缴纳的保费可由保险公司代缴，而被保险人的家人仍可继续领取该款产品的相关收益和红利。　　

综上所述，保费豁免的条款虽然诱人，但是保费豁免可不等于“免费的午餐”。因此，消费者投保时可不要只看到了保费豁免就轻易出手，还需要仔细分辨保费豁免的前提条件。

简介保费豁免的相关知识

投保人在签订保险合同时大多会发现，条款上有“保费豁免”这一条，不少消费者认为保费豁免是保险公司给予他们的“赠品”，因此颇受欢迎。那么究竟 什么是保费豁免？保费豁免又能给投保人带来何种保障呢？
　　当然，保费豁免的好处是不言而喻的，它是指在保险合同规定的某些特定情况下，保险公司同意投保人可以免交未到期的保费，而合同继续维持原有效力，保险公司继续提供相关保障，可谓真正体现了人性化的保险服务理念。如2010年，常先生投保了某保险公司的一款年金保险，被保险人为常太太。今年初，常先生不幸遭遇车祸身亡。5月，常太太向保险公司提出理赔申请，由于保单中包含保费豁免条款，根据投保人因意外伤害身故或全残可免交后续各期保费，而保险合同继续有效的规定，常太太在收到先生身故理赔款的同时，也获得了48.8万元的保费豁免，并继续享受保单的各项保险利益。
　　不过，投保人需要注意，保费豁免利益在三种情况下会终止：第一种是交费期满；第二种是被保险人或投保人满一定岁数；第三种是被保险人或投保人又能重新工作，有了交纳保费的收入来源。而且，投保人最好让家人知道自己购买的保险产品中含有保费豁免条款，一旦发生意外，就能在降低风险损失的同时，让家人能及时的继续拥有保障。
　　如2009年3月，牧先生为妻子柯女士购买了一份附加保费豁免条款的两全险，交费期为10年，2010年初，牧先生遇意外完全丧失行为能力。由于投保后，他未曾告知柯女士保单附加有保费豁免条款，因此，尽管家庭经济困难，但柯女士仍持续交纳了两年保费。直到前不久，柯女士偶然发现保单可以申请保费豁免，于是联系保险公司。在确认牧先生的现状符合条件后，后者及时做出保费豁免决定。这意味着，柯女士的保单从2009年牧先生丧失行为能力后，就不需要再交纳任何费用，而保障仍然有效，直至合同终止。就此，保险公司将柯女士在牧先生出意外后所交纳的两年保费，也一并退还给了她。
　　当然，或许有人会问，既然这项条款这么实用，是不是一定要买具有“保费豁免”功能的保险产品呢？其实这也不绝对。首先，且不说一些以附加险形式体现的“保费豁免”，需要投保人单独付费购买，就算那些本就包含“保费豁免”条款的保险合同，其在保费核算的过程中，实际也已考虑了成本因素。假定有两个保险责任类似的产品，前者具备“保费豁免”条款，而后者不具备，通常前者就比后者“贵”些；其次，有些产品类型（如 意外险、住院 医疗保险等）基于其保险责任或保费水平，本身并不需要“保费豁免”功能。所以，购买保险还是要视自身保障需求而定，不能片面地为追求“保费豁免”而舍本逐末。
近几年，一些含有保费豁免条款的保险产品受到诸多消费者热捧，并且成为保险公司宣传产品时的一大卖点，但是根据以上分析可以看出，消费者在购买保险时不必刻意追求保费豁免，应该根据自己的实际情况选择适合自己的保险。

什么是保费豁免？

我们在买某些保险时，会看到“保费豁免”这个词。在保险合同中，每条条款都是切实与我们的利益相关的，因此要仔细阅读。我们在买某些保险时，会看到保费豁免。那么这个保费豁免是什那意思？今天深蓝君想和大家聊的是保费豁免。

每份保单都有 投保人 和被保人，投保人是负责交钱的，被保人是真正被保障的人。保险交费长达几十年，在这几十年内，当这两个人发生约定的事故，那么保单就不用再交费了，而保障是继续有效的。

为了方便大家理解，下面举三个最常见的例子：

1.投保人豁免

A先生为孩子投保了一份重疾险，年交保费1万，交30年，附加投保人身故豁免，第5年A先生因意外身故，那么后续25年的保费都不用交了，合同继续有效，孩子的保障不受影响。

给孩子或配偶买保险时，都可以考虑附加投保人豁免。根据不同的产品，当投保人发生重疾/中症/轻症/全残/身故时，就可以豁免保费。

2.被保人豁免

小B为自己买了一份重疾险，年交保费1万，交30年，含被保人轻症豁免，第5年患了轻症，获得理赔金后，后续25年保费都不用交了，合同继续有效。

目前很多产品都会自带被保人豁免，一般来说，当被保人发生重疾/中症/轻症时，就可以豁免保费。

3.夫妻互保

如果C先生和 C太太分别给对方购买重疾险，附加投保人重疾豁免和被保人重疾豁免，在这种情况下，只要其中一个人患上重疾，两份保单都可以豁免保费。

假如两份保单每年保费共2万，交30年，第5年C先生不幸确诊癌症，获得理赔后，C先生的保单可以理赔被保人豁免，C太太的保单可以理赔投保人豁免，两份保单都不需要再交费了。

轻症豁免最好有： 如果重疾险有轻症豁免功能，实用会大大提高。

疾病的发展都是由轻到重的，递进关系大致是：轻症 → 中症 → 重疾 → 全残 → 身故，现在很多人都有定期体检的习惯，很多疾病可以及早发现及早治疗。

高发病豁免更重要 ：不同产品豁免险保障的病种不同，不用太过纠结病种的数量，只要包含高发疾病就可以了。

夫妻互保不必买同款： 只要夫妻二人互为投保人，两份保单都附加投保人豁免和被保人豁免，就可以实现夫妻互保，不一定要两个人都买同款产品。

实质上，豁免功能就是再多买一份豁免险，理赔的时候，会多赔一笔钱，用来支付剩余的保费。

附加豁免是要额外支付保费的，如果附加投保人豁免，还需要健康告知，对于年龄较大的人，比如40岁以上，附加豁免也不一定划算。

如果单独购买一份定期重疾或定期寿险，理赔金是不限用途的，完全可以拿一点出来支付保费，同样可以实现类似豁免的功能。大家可以按自己的实际情况，综合衡量一下。