双重保险的成语

如何实现理财和保障的双重目的

　　九月、十月金秋之际，不少年轻人都准备趁此假期完成人生的大事，两人携手步入婚姻的殿堂。然而自己成了家，父母又要交给谁来照顾呢。本期《商业周刊》金融理财版将联合多家保险公司，为准备步入婚姻殿堂的新人们介绍如何给父母选择适合的保险产品，让儿女们在成家后能够更安心。

　　案例一：

　　如何实现理财和保障的双重目的，达成鱼和熊掌兼得的最佳效果，应该成为购买保险理财产品时着力思考的问题。

　　不少人在购买理财产品时，常常是想着如何使已支付保费迅速增值，却往往忽视了财富主人的人身价值所在。其实，人才是财富的根本，防范人生风险，实现人自身的保值、增值才是理财的关键。因此，如何实现理财和保障的双重目的，达成鱼和熊掌兼得的最佳效果，应该成为购买理财产品时着力思考的问题。今年刚过不惑之年的李先生在西安高新区某国有金融企业上班，是公司的中层，每年有近20万元的不菲收入。谈到购买理财产品的心得，他直言不讳地说：购买保险理财产品，既可稳健增值，又可获得保障，是实现"鱼"和"熊掌"兼得的最好选择。目前，我省保险行业中大多数人身险公司都有通过银行渠道销售的理财产品，如何在琳琅满目的保险理财产品中选择合适的产品呢？李先生告诉记者：购买保险理财产品，要"三比"，"三看"。三比：比实力、比业绩、比服务。一般而言，保险理财产品收益的高低，取决于保险公司的资金运作水平。一般来讲，实力越雄厚的公司，抵御风险的能力往往越强，资金运作的专业水准也越高，购买该公司的理财产品最放心。此外，保险公司的既往业绩，特别是上年度保险理财产品的分红水平，也是重要参考。至于服务嘛，不言而喻、不用多说。三看：看哪家公司哪款理财产品初始费用低、保障范围大、保障水平高。因为保险公司投资理财也需要成本，因此，几乎所有的保险理财产品都有初始费用和保单管理费等费用，购买时要细看条款，算好成本账。其次，要注意保险理财产品的保障范围和保障水平，有的产品只有意外保障，不含疾病保障，有的产品以保单分红为主，几乎没有什么保障，这些都是要在购买保险理财产品时需要一一弄清楚的。接下来，李先生为大家推荐了一款产品：人保健康健康人生个人护理保险（万能型D款）。他特别强调：目前，各家公司都有针对客户不同需求设计的、深受客户喜爱的理财主打产品。我之所以推荐购买人保健康的这款产品，不是说其他公司产品不好，而是我个人更加看中这款产品人性化的护理保障和健康管理附加服务，想从中想得到"鱼"和"熊掌"兼得的满足感。该产品在理财方面的特点是，保本增值：在年最低保证利率2%的基础上享有月月结算、日复利计息的红利保障。该产品的保障功能较全：被保险人在合同生效后180天后因疾病导致身故，公司将按照身故日账户价值的110%给付疾病身故保险金；保险期间，被保险人如因意外伤害或合同生效日180天后因意外伤害之外其他原因丧失日常生活能力，公司按照客户账户价值的110%给付护理保险金。（来源：百度空间）

双重结算计息的万能险凸显优势

　　2010年以来，资本市场的持续低迷和沪深股指的暴跌，让无数投资者真实体验到股市投资的巨大风险，但基于广大投资者对投资替代品的消费需求空前高涨，资本市场的变幻莫测，恰恰让保险理财产品以其收益相对稳定、兼具投资与保障功能等特性，成为投资领域的平衡木。

　　随资本市场波动加剧，股票、基金价格持续下跌，但值得注意的是，2009年资本市场的火爆行情使得多数保险企业获得投资收益的大幅盈利，万能险投资收益率今年以来一度出现不降反升的现象，以其既能享受保险保障又能获得按复利结算的投资收益、既能调整保险额度又能凭借保底利率化解投资风险等诸多优势受到客户追捧，不少市民开始将目光转向这个既能提供长期保障又具有稳定收益的万能保险。

　　结果，各寿险公司纷纷推出万能型以及分红型保险这类具有投资功能的保险理财产品，吸纳了来自银行、股市的资金，使得保险理财产品在2009年成为市场的平衡木。当然，在资本市场走势仍然不明朗的情况下，万能险产品能否维持较高的结算利率，成为市场关注的焦点。

　　双重结算：分享长期价值

　　运用先进的精算方法，基于新会计准则新华保险首创性推出至尊双利双重结算终身万能寿险，之所以采用双重结算机制，是在万能险月度结算基础上增加了终了结算。

　　新华保险产品部门负责人介绍称，双重结算机制是至尊双利产品的最大亮点，其中月度结算对应国债、金融债、国债回购、同业拆借等稳健投资渠道，保持了投资的稳定性，终了结算对应股票、基金等积极投资渠道，体现资产收益浮盈，保证了保险公司在资本市场向好时采用更积极的投资策略，帮助客户及时分享资本市场收益，这一设计要求理财投资需在稳健与积极进取两者之间取得最佳平衡。

　　以下通过一则投保案例进行说明：陈先生，30岁，企业白领，年收入15万，为获得更安全稳定的收益，同时拥有身价保障，选择购买新华保险至尊双利万能险，年缴保费2万元，缴费5年，并于第六年追加保费5万元，自我设定初始基本保额12万元，累缴保费15万元。

　　假设陈先生在第6年追加投入5万元，这个时候账户资金已经比较充裕，陈先生可以考虑暂缓投入，当然也可以继续，我们为陈先生保留了永久的投资权力，方便陈先生随时管理该账户。

　　假设陈先生到60岁,按中等收益测算，陈先生的可领取利益达到60万元；按高等收益测算，可领取利益达到78.6万元。陈先生在61岁至70岁期间将已支付保费全部领回，在领完已支付保费的同时，账户价值仍然保持快速增长，在70岁当年领取完已支付保费时，账户中尚有大额养老金供随时领取，按公司目前的保证利率测算，陈先生可领取17.4万元，按中等收益测算，陈先生的可领取利益还有75.7万元，按高等收益测算，可领取利益还有120.1万元。（该演示纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。）

　　此外，该账户为陈先生提供长期收益的同时，还为其配套了一个保障金额，以备应对意外风险之需。

　　该产品另一个最大特点在于灵活性。该负责人介绍称，陈先生可根据自身需求决定起始保额的高低，也可在5年后根据投保人特定需求每年申请调整一次保额。结果，陈先生在急需用钱时，这张保单就是现金，当工作转型时，即是创业金，或为婚嫁金、教育金、养老金，等等。这种量身定做的方式，会使得每个至尊双利客户自如规划人生中的资产与风险，并根据人生每个阶段的特点对保单进行调整，以灵活应对养老、子女教育、大宗费用支出等需求。

　　六项特色：确保竞争力

　　市场权威人士已对新华保险的至尊双利给出高度评价。中山大学保险系主任、博士生导师申曙光教授经调研比较后指出，至尊双利是目前市场上率先采用双重结算、双重利息机制的万能寿险，也是率先采取保额自动递增方式、会长大的万能寿险，更是市场上对持续缴费、追加缴费给予高奖励的万能寿险。

　　总体而言，新华保险至尊双利拥有的六大特点，体现出高度的可投资性。

　　特色一：双重结算，两种利息国内首创双重结算计息方式，是至尊双利的最大亮点：月度结算利息体现利率走势，水涨船高，避免频繁转存，终了结算利息体现出股权投资收益，充分享受资本市场长期回报。

　　特色二：专家理财，承诺保底新华人寿专业投资团队成立达12年，投资业绩在业界保持领先水平。至尊双利产品在追求高回报的同时，为客户提供保底收益，如目前月度结算利息的年度保证利率为2.5%。

　　特色三：保额递增，按需调整至尊双利添加保额调整功能，无需体检，基本保额每年按3%自动递增，秉承了新华保险产品的品牌特色——会长大的保险。

　　特色四：缴费灵活，领取方便至尊双利缴费灵活，可随时追加保费，新增了保费缓缴功能，5年后保费缓缴保障不变，并可根据人生不同阶段的消费需求按需领取。

　　特色五：持续缴费，奖励不断按期缴费满5年后，可一次性享受期缴保费10%的奖金，之后每缴一次都可享受当次所缴保费2%的奖金，多缴多奖。

　　特色六：账户透明，随时可查客户可随时了解自身账户价值和收益，账户经营透明公开，充分尊重客户知情权。

　　凭借上述优势，至尊双利在投资氛围更浓的上海、广东等地推出后即受到投资者追捧，目前沿海地区已经掀起销售热潮。

人身保险可双重赔付

很多人都知道，财产保险中，保险金的赔付时不得超过保险标的的自身价值的，但人寿保险却不一样，人的生命是无价的，当我们的身体遭受伤害的时候我们可以得到双重赔付，最经， 学平险属人身险可获重复赔付 。

　　自贡某职校学生蔡妍(化名)投保了学平险后，因病三次住院，申请理赔时却遭大地财产保险公司拒赔，理由是“投保前就患病但未如实告知”，而且大地财险强调，即使理赔也要扣除新农合报销的医疗费用后再计算赔付金额。

　　由于双方无法达成一致意见，蔡妍一纸诉状将大地财险自贡中心支公司告上了法院。一审法院认为，仅凭蔡妍在医院的病历记录无法证明其属于带病投保，且学平险作为人身保险并不适用 损失补偿原则，保险公司仍需在保险金额范围内按照合同约定赔付蔡妍。

　　大地财险自贡中心支公司不服，又向当地中级人民法院申请上诉。不过，后者驳回了大地财险的上诉，维持原判。

　　“带病投保”推断不成立
　　2011年9月1日，蔡妍的父亲给在自贡某职业培训学院读书的蔡妍投保了大地财产保险的“状元乐学生综合保险”。约定险种及保险金额为：意外身故、意外残疾、意外烧伤保险金额13000元，突发急性病身故保险金额13000元，附加意外医疗保险金额1000元，附加住院医疗保险金额40000元。保险期限自2011年9月1日起至2012年8月31日止。
　　不幸的是，同年11月11日、12月15日、12月31日，蔡妍因病三次入住四川大学华西医院，共产生医疗等费用44655.41元，并于2012年1月31日在 新型农村合作医疗报销了17134.20元。
　　出院后，蔡妍家人向大地财险提出索赔申请，但大地财产保险以“被保险人投保前有病未尽书面告知义务”为由拒绝赔付。“华西医院的病历记载蔡妍‘因右胫骨上段肿痛1+年入院’可以直接证明蔡妍在投保前患有疾病。”大地财险认为，如此带病投保，拒赔完全合法。
　　“保险合同一直在学校那边，没有交给过我们，也没有我和孩子的签字。”蔡妍的父亲说，自己根本不知道所谓的“带病投保免赔条款”。
　　“ 状元乐学平险是由我们和北京联合保险经纪公司四川分公司签订的合作协议，具体承保工作是由经纪公司直接与投保人或者被保险人就读学校联系，不能说明大地财险就合同格式条款未尽说明告知义务而担责。”大地财险辩解说。
　　一审法院认为，依据《保险法》第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证”的规定，保险合同关系成立。“大地财险仅凭蔡妍在医院的病历记录推断其属于带病投保而拒赔，理由并不确实充分，更无其他相关证据佐证，故保险公司拒赔理由不成立。”

　　保险公司未对格式条款明确说明
　　以“带病投保”为由拒赔被法院推翻后，大地财险自贡中心支公司继而强调，“蔡妍投保的人身险属于短期意外健康险保险，应当适用损失补偿原则。”即使要理赔，也应当根据保险合同约定扣除蔡妍在新农合报销的医疗费用后按合同约定的方式计算赔付。
　　大地财险提供的资料显示，“状元乐学生综合保险”约定：对被保险人因患病或者到认可的医疗机构接受住院治疗，由此发生的、符合当地基本医疗保险规定的支付范围和标准的、医学必要的医疗费用，被保险人未从其他途径获得给付或者补偿的，人民币100元以上至1000元部分按50%给付；人民币1000元以上至5000元部分按60%给付；人民币5000元以上至10000元部分按70%给付；人民币10000元以上至30000元部分按80%给付；人民币30000元以上按90%给付。
　　“状元乐学生综合保险”并约定，对于被保险人已从其他途径获得给付或者补偿的，保险人扣除已报销部分后，剩余的合理费用按85%比例给付。
　　蔡妍代理律师、701创始人李斌指出，根据《保险法》第十七条第一款，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容”，以及《保险法》第十九条，“用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”
　　法院表示，“保险公司未在保险凭证上填写投保人名称，未将保险凭证及合同格式条款交给投保人或者被保险人，保险公司也未举示证据证实其对投保人或被保险人就合同格式条款中限制投保人或被保险人权利的条款进行了明确说明，故该格式条款对被保险人不产生约束力，保险公司应当依法承担理赔责任。”

　　人身险可获重复赔付
　　针对大地财险提出“‘状元乐学生综合保险’是短期意外 健康保险，性质是属于财产险，应当适用损失补偿原则”，法院认为，根据《保险法》第十二条第三款，“人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险”，“状元乐学生综合保险”是被保险人因意外身故、残疾、烧伤或者突发性急性病身故，由保险人给付保险金的保险，属《保险法》规定的人身保险，其附加的意外医疗、住院医疗保险性质亦属于人身保险，故不应当适用损失补偿原则。
　　记者发现，《保险法》第九十五条第一款亦规定：“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。”因此，意外伤害医疗保险属于人身保险范畴没有疑问。
　　“《保险法》禁止财产险重复投保，但对人身保险并无重复投保的限制，故保险公司辩称理由不成立。”一审法院判定，大地财险自贡中心支公司应支付蔡妍住院医疗保险金40000元。
　　大地财险自贡中心支公司不服一审判决，向自贡中级人民法院提起上诉，称被保险人未持有保险凭证是由于学校善意履行保管义务的结果，不是保险公司的责任；华西医院病历记载“因右胫骨上段肿痛1+年入院”可直接证明蔡妍在投保前患有疾病，以带病投保拒赔理由充分。
　　同时，大地财险自贡中心支公司还认为一审判决适用法律错误，如“法律并未明确规定被保险人自第三人处获取赔偿后仍有权请求保险金，保险公司在合同中有关损失补偿原则理赔的约定并不违反法律规定，是有效的合同条款。”
　　不过，二审法院认为，大地财险的上诉理由不成立，不予支持；原判认定事实清楚，适用法律正确，应予支持，维持原判。

　　-提醒
　　医疗费单据非理赔必备条件
　　在与本案类似的案件中，虽然被保险人要求“重复”理赔，但证明医疗费用的发票原件却不能使用两次(或以上)，而保险公司往往以“必须使用医疗费票据的原件”为由不认可复印件效力。
　　《保险法》第二十二条第一款规定，保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或给付保险金时，投保人、被保险人或者受害人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
　　不少法院在判决时指出，处理人身保险赔偿事宜，只要被保险人提供的有关证明和资料能够确认保险事故及相关费用已经发生，保险公司就应按照保险合同履行给付保险金的义务，而不应以被保险人是否出具相关费用单据原件为必备条件。

人的生命是无价的，保险公司应该积极的履行给付保险金的责任，这是一种责任感的体现，消费者更应该要维护自身的合法权益，积极的运用法律的武器维护自己的权益。