万能保险能买吗

残疾人能买保险吗？

身体健康是买保险的资本，好的时候可以随意挑选保险，差的时候却会发现寸步难行。我们知道意外险是不需要健康告知的，所以深蓝君收到了粉丝提出的问题：想给聋哑的母亲购买意外险，网上的产品能买吗？

我们知道残疾人是一个统称，实际上残疾是分级的，深蓝君在保监会官网找到了《人身保险伤残评定标准及代码》，里面详细界定了意外引起的1-10级伤残，举例如下：

1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）；

2级：偏瘫（肌力小于等于2级)；

5级：一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)；

10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚）。

所以如果购买了意外险，由于意外导致了残疾，是可以按照比例赔付的。

比如保额100万的意外险，发生了10级伤残，可以获得100*10%=10万元的赔付，这种功能是其他保险不具备和无法替代的。

残疾人是否能买意外险要分情况来看，残疾人购买意外险存常见的限制如下：

保额限制：意外险会限制残疾人投保的最高保额；

人工核保：需要线下投保，告知自己的残疾情况，由保险公司进行核保。

对于1-3级伤残已经严重影响了正常生活，是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保。

深蓝君特意对比了多家网销平台的意外险的投保须知，目前现状如下：

没有明确要求：很多意外险在整个销售页面、以及投保须知都没有提到身体残疾无法购买。

有明确的要求：某家保险销售平台明确在投保须知有要求，被保险人（不含残疾人士）职业分类须为1-3类。

针对在投保须知中标明残疾人士无法投保的平台，深蓝君也电话客服进行了确认，客服回复说：就算身体存在轻微的残疾（比如8颗牙齿缺失），只要不影响到正常生活和工作都可以买，并且发生意外同样是可以赔付的。

以上就是深蓝君做的功课和目前行业的现状，期望能从中立客观的角度来看待这件事，以上仅供参考。如果有类似情况的朋友，可以自己在确认一下。

在保险行业里，残疾一般分为 10 个等级、281 个具体项目，而高度残疾属于最严重的类型，例如以下几种：

1 级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）

2 级：偏瘫（肌力小于等于 2 级)

2 级：二肢完全丧失功能

对于这些已经严重影响正常生活的伤残，绝大部分保险公司都会认为风险太高，大多数时候就直接拒保了。

但是也有一些地方政府会牵头，联合残疾人协会和保险公司推出专项的保障计划。

例如，深蓝君就在深圳残疾人联合会的网站，找到以下产品：

我们可以看到，这款意外险的保障还是挺齐全的，如果再搭配前面提到的全民保医疗险或者税优健康险，最基础的保障也算有了。

如果你想了解自己的居住地是否也有类似的产品，建议直接咨询当地残疾人联合会。

有脂肪肝，能买保险吗？能买什么保险？

之前的文章里，我们推荐过一款bob体育半岛入口 认证的意外保，这款保险30万意外+3万意外医疗，保费仅90元。但是目前这款产品限购份数了，每人只能购买1份，也就是说保额只能做到10万，虽然便宜，但是显得有些鸡肋了。

最近小米保险动作频频，又对原有的意外保险进行了升级，升级之后性价比非常高，成为bob体育半岛入口 认证的性价比最当的产品当之无愧。

小米意外险这次升级，改动非常大，产品核心亮点如下：

• 价格便宜：以50万保额的热卖版来讲，169的价格绝对是市场最低，所以深蓝君也就懒得整理其他产品对比了，如果大家有发现性价比更低的，欢迎后台留言，找我索取红包。

• 增加猝死保障：这款产品取消了意外保险通用的住院津贴，进而增加了非常贴心的突发疾病身故（猝死）赔付，深蓝君非常认可这种改进，可以看出小米这款保险还是非常用心的。

• 无收入限制：对于普通人来讲，如果购买100万以上高保额的意外险一般会有20万年收入的限制，但是小米50万100万保额的投保说明，均没有发现对于收入限制的说明。

那么我们应该如何选择呢？

• 如果想买10万保额：我们仍然推荐之前的那款太平洋意外保险，虽然被限购了份数了，但如果买10万保额的话，仍然性价比最高，性价比远超小米这款10万保额的普世版。查看具体测评点这里，购买的话，直接在淘宝搜索:【太平洋保险】全年综合意外险，销售的商家为新一站。

  

• 如果想买保额适中的产品：推荐购买小米这款50万保额的热卖版，这个性价比绝对市场最高了，请相信深蓝君，我们不卖保险，所以只推荐性价比最高的保险。从今以后所有产品，如果大家发现性价比比bob体育半岛入口 推荐的还高的保险，我会发红包给第一反馈给我的朋友。

• 如果想买高保额意外险：对于100万以上保额的意外险，仍然推荐小米这款尊享版，同样市场上性价比最高。具体可以看下图横向比较：

如果预算充足想获得足够保障：不要犹豫，一定要选择苏黎世百万人生，这款产品虽然价格高，但是保障非常足够，具体优势如下：

• 针对特定情况的意外最高可以获得200万的保额。

• 这款产品不限社保用药，这是实打实的保障，真正的做到了医药费100%报销。

• 住院津贴每天600元，icu津贴最高每天1000元。

• 另外这款产品在国外发生的意外也是保障的。

综上，非常适合高收入人群。小米儿童意外险除了成人意外险，小米的儿童意外险也非常有特色，产品对比如下：

小米的这款儿童意外险强项是儿童走失慰问金等3项创新，而我们之前推荐的小雨伞那款是一款保障比较均衡的产品，有3万元的较高的意外医疗报销额度，还有100元住院津贴，儿童发生意外的几率还是很大的，所以对于儿童而言，意外医疗额度和住院津贴也是需要重要考虑因素。

所以2款产品各有千秋，大家可以根据自己的情况来进行购买，我们之前做过详细的测评和购买人群分析，查看详情点这里>>>

延伸阅读：

老年人意外险横向测评>>>

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我们的肝，很勤奋。血液中的毒素及各种营养物质，都由它负责代谢分解。

肝细胞修理起脂肪，本是小菜一碟。可遇到懒惰的我们，就得拖累肝了。

加班熬夜，吃外卖，越来越胖、越来越懒，还学会了抽烟喝酒，以至于肝细胞修理起脂肪越来越难，脂肪却愈发膨胀。

久而久之肝脏里面囤的“油”多了，影响肝脏的正常功能，就成了「脂肪肝」了。

脂肪在肝脏堆积，肝细胞就会招来免疫系统的无差别攻击。由「肝脏纤维化」最终一步步走上「肝硬化」的不归路。

肝硬化有转变为「肝癌」的可能，保险公司开门做生意怎敢掉以轻心，定会严格审核。

通过肝脏 B 超，肝功能检查，确定肝内脂肪的含量和诱因。

但也不用太担心，只要加强锻炼，饮食远离高糖高脂，脂肪肝是可治愈的，买保险大都能正常承保。

有脂肪肝 ≠ 买不了保险，可以先尝试有「智能核保」的产品。即使核保不通过，也不会留下拒保记录。

我们通过地毯式排查，筛选出性价比最高、核保最宽松的产品：

以重疾险的核保来看，非酒精性脂肪肝，肝功能在正常值 1.5 倍以内核保较宽松。

以超级玛丽 3 号Max为例，符合上述条件就能正常承保。

医疗险相比重疾险更严格，除肝功能外，要综合评估血压血糖等情况。

但好医保长期医疗这款产品没有脂肪肝健康问询，可正常承保，但依然会对既往症做除外，患上脂肪肝及其治疗是不赔的。

定期寿险相对来比较宽松，以瑞和 2020为例，没有脂肪肝健康告知，可直接投保。

意外险一般不会涉及告知，脂肪肝患者基本能直接买，像大护法、小米意外都很不错。

投资者理财能买万能险吗

保险公司为了迎合市场消费者的投资情绪，纷纷推出保险理财产品，不仅有分红险、投连险，还有万能险。理财能买万能险吗？万能险具有缴费灵活、保额可调整的优点，但是也有自身的缺陷，是否可以购买还需要根据自己的实际情况。

万能险优点
　　1、缴费灵活。投保人可以任意选择、变更交费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过三五年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费。
　　2、保额可调整。投保人可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足对保障、投资的不同需求。
　　3、保单账户价值领取方便，投保人可随时领取保单价值金额。


万能险缺陷
　　1、实际收益或有折扣。万能险都有保底收益，但高于保底收益的部分是不确定的。
　　2、投资收益会并非“立竿见影”。消费者购买万能险时，要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。
　　3、存在退保风险。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所有如果退保损失非常巨大，大概在10年左右才可能达到保单现金价值超过已支付保费。

　慧择提示：理财能买万能险吗？万能险和其他的理财产品相比，具有收益保底的优点，同时缴费灵活；但是预期收益与现实存在差异化，短期投资收益少。理财是否可以购买万能险，还需要看投资者是否可以容纳万能险的缺点。