链家 先行赔付

北京：肇事逃逸受害方保险先行赔付

作者：耿彩琴
　　从7月1日起，北京路面发生的机动车之间追尾、剐蹭等轻微事故，将可由当事人自行填写相关快速处理协议书，直接到 保险公司理赔。昨天，北京保监局公布了机动车交通事故快速处理办法的实施细则。细则对交通事故中甲、乙车同等责任或者一方无责时的详细理赔流程做出了规定。同时要求，一方当事人肇事逃逸的，另一方当事人应立即报警。受害方的车辆损失，由其承保车辆损失险的保险公司按照条款规定先行赔付。

双方同责 就近选保险公司定损

　　交通事故发生后，如果甲、乙车同等责任，甲乙双方可以就近选择到甲或乙方保险公司办理定损。以到甲方保险公司为例，甲方保险公司查勘定损人员应对甲乙双方车辆查勘、定损，并出具甲、乙双方车辆的 定损单(或损失确认书)和定损照片。

　　当甲乙双方车辆估损金额有一方损失超过2000元(不含)的，应当由甲、乙方保险公司共同对双方车辆损失进行查勘定损。仍以甲方保险公司定损为例，如果确定有一方的估损金额超过2000元(不含)的，甲方保险公司应与乙方保险公司联系是否代勘等事宜。

一方无责另一方全责 全责方保险公司定损

　　细则明确，在甲方全责、乙方无责的情况下，双方应到甲方的保险公司进行查勘定损。甲方保险公司查勘定损人员应确认乙方交强险报案号的有效性，对甲乙双方车辆损失进行查勘、定损，并出具定损单(或损失确认书)和定损照片，由甲乙双方签字确认。

　　而甲方车辆损失超过400元的，由甲方保险公司给乙方保险公司提供一份损失超过400元的简易定损单；不超过400元的，提供具体金额定损单。

　　乙方损失超过2000元的，对于2000元(含)以下部分通过甲方交强险进行赔付；超过2000元的部分由甲方 商业三者险进行赔付，甲方未投保商业三者险的，由甲方自行承担赔偿。

一方当事人肇事逃逸 受害方保险公司先行赔付

　　对于涉及人身轻微伤害和非车辆损失的，细则规定，保险公司的接报案人员和理赔查勘定损人员要提示当事人及时咨询各自保险公司，等候保险公司处理。

　　而假如一方当事人肇事逃逸的，另一方当事人应立即报警。受害方的车辆损失由其承保车辆损失险的保险公司，按照条款规定先行赔付；未投保车辆损失险的，由其自行承担。案件侦破后，由保险公司向逃逸方追偿。RB112

相关链接

　　定损专家委员会专门处理保险纠纷

　　在交通事故中，如果双方车辆同等责任，将只需由一家保险公司查勘定损，对这一过程中可能产生一家不认可另一家定损结果给车主赔付造成延误的情况，北京保监局昨天表示将成立定损专家委员会，监督和评估各保险公司的代查勘定损工作。北京保监局还表示，将由 北京保险行业协会组织，各家保险公司参与，共同成立机动车交通事故快速处理工作小组，负责理赔协调工作。同时机动车交通事故快速处理办法实施细则还要求，北京 保险行业协会、保险公司应定期向社会公布机动车查勘定损网点。

京东电商平台先行赔付开先河

9月19日，京东的两家第三方店铺“多宝盒数码专营店”和“繁星数码专营店”由于涉嫌出售假冒三星配件受到深圳警方查处。事件发生后，京东迅速启动平台的先行赔付机制，对于所有在涉案店铺购买商品的消费者，京东将主动替代商家提供退一赔三服务。

　　公众颇为关注的电商平台先行赔付机制终于在京东首开先河了，这从消费者权益保护、电商平台内部监管、电商有序竞争等方面而言都是利好，京东的这一做法值得点赞，但更需长效化、制度化，下一步在总结实践经验的基础上，尽快推动入法。

　　看到商家标的“百分百正品”下的单、付的费，最后收到的却是一个“山寨版”，这在消费者的网购体验中是最窝心的了。根据消费者权益保障法第44条的规定，消费者可以向销售者或者服务者要求赔偿。但网购不像在实体店消费那样直观，电商在哪消费者没法知晓，只能通过平台了解，如果平台不能提供相关资料的，这一法条同时规定“消费者也可以向网络交易平台提供者要求赔偿”。这就意味着平台的先行赔付是有限制条件的，如此一来，消费者如果在天南，而从平台处了解到电商却在地北的话，那消费者维权成本太高，投入精力太多，不利于从根本上保护消费者的合法权益。只有去掉消法规定的平台先行赔付的限制条件，平台先行赔付才会真正消除消费者网购的后顾之忧，即使再网购到假货，平台先行退一赔三的机制也会让消费者损失足以得到弥补。

　　从平台监管主体责任而言，掌握每一个电商的真实名称、地址和有效联系方式，与经营者订立协议，明确双方在平台进入和退出、商品和服务质量安全保障、消费者权益保护等方面的权利、义务和责任等，都是网络交易管理办法作出的相关规定。平台应据此切实担负起监管责任，只要是进入平台的每一个电商，平台都有义务也有底气对消费者承担先行赔付责任。只要前期审核到位、协议约定到位，平台先行赔付后，完全可以依法向经营者追偿。这是平台监管的义务，也是平台清理内部不诚信商家、实现平台健康发展的现实需要。可以预见，只要是先行赔付到位的平台，消费者对其的信赖程度就会更高。

　　国家工商总局曾经公布的2014年下半年网购商品抽查结果显示，全国网购的正品率不足六成。在各方努力下，这一现状应当有所好转，但电商诚信度良莠不齐的情形仍然存在。销售假冒伪劣商品电商的存在，对诚信经营的电商来说是一场不公平的竞争。“退一赔三”的先行赔付机制将使那些销售假冒伪劣商品的电商为自己的不诚信行为付出更大的代价，再辅以黑名单机制，足以使其得不偿失。先行赔付机制常态化、制度化后，则电商对所经营商品的质量和提供的服务会更加注重，电商之间的竞争才会更加健康有序。

京东电商平台先行赔付开先河，这从消费者权益保护、电商平台内部监管、电商有序竞争等方面而言都是利好，让网购更称心、舒心、放心。

区块链火了 保险业如何应用区块链

　　2018年春节期间，互金朋友圈最关心的一件大事莫过于对区块链技术的投资趋势预测。正当人们欢天喜地庆祝春节的时候，有些人则在熬夜热议区块链在诸多领域的应用。区块链究竟有何魅力？作为金融行业之一的保险业面对新技术又该作何选择？

　　区块链价值何在

　　日前，一则关于美图董事长蔡文胜的观点在网上流传，蔡文胜在文章中详细讲解了自己为何会看好区块链，并认为区块链是未来，同时还指出，区块链技术的发展一日千里，一天不学习就会落后。所以有个说法，“未来的一年里，连睡觉都是浪费时间。”

　　可是区块链技术到底是什么，大多数人都是模糊没有概念。通俗来讲，如果我们把数据库假设成一本账本，读写数据库就可以看做一种记账的行为，区块链技术的原理就是在一段时间内找出记账最快最好的人，由这个人来记账，然后将账本的这一页信息发给整个系统里的其他所有人。这也就相当于改变数据库所有的记录，发给全网的其他每个节点，所以区块链技术也称为分布式账本。

　　举个例子来说，如果张三欠李四十元钱，以往可能需要第三中间人来作证，如果有了区块链，则张三可以直接将钱给李四，而无须告知第三方。同时，还可以防止由第三方造成的虚假信息导致的失信事件。

　　区块链的一些特性，最典型的是去中心化，区块链构建出比特币，就是为了不依赖第三方的支付系统，因为现在多数人都在依赖第三方支付，而区块链的状态是更透明，所有的数据都有迹可循。

　　2018年伊始这一轮区块链的热潮，主要起源于虚拟货币的炒作热情。站在风口，区块链技术被认为是继蒸汽机、电力、互联网之后，下一代颠覆性的核心技术。很多人不禁要问“区块链又和比特币又是什么关系？”记者查询了大量资料发现，比特币2009年被一位名叫中本聪的人提出，之后比特币这套去中心化的机制一直稳定运行，这引起很多人对这套历史上并不存在的运行机制强烈关注。于是人们把从比特币技术抽象提取出来的技术运用于其他领域，称之为区块链。这过程就好像人们先发明了面条，然后人们发现其背后面粉不仅可以做面条还可以做馒头、面包。比特币是面条，区块链是面粉。也就是说，区块链和比特币的关系即比特币算是区块链技术的一种应用，或者说一种使用了区块链技术的产品形态。

　　而说到区块链不得不说的就是ICO，它是一种公开发行的初始数字货币。对于投资人来说，出于对市场信号的敏感和长期关注价值投资项目，目前炙手可热的区块链也成为诸多投资人关注的新兴项目之一。“区块链对于我们来说就是省去了中间环节，节约了交易成本，节省了交易时间，但是目前来看各方面环境还不够成熟，有待观望。”一位投资人这样说道。

　　在春节期间，不少互金圈的朋友熬夜到凌晨进入某个探讨区块链的微信群热聊，此群还吸引了不少知名人士，诸如明星加入，同时还有大咖在群里解读区块链的投资方式和未来发展等等。一时间，关于区块链的讨论群接二连三出现，也引发了各个行业对区块链的关注。

　　有人质疑“区块链是不是互联网2.0？”有关人士表示，与互联网底层技术代码不同的是，区块链是一块一块计算区块搭建起来。互联网是平面的，区块链是多维的，互联网疏松的，区块链更坚固。互联网传递信息，区块链传递价值。互联网改变信息传递和知识获取，区块链改变价值传递和定价规则。区块链不单是技术的创新，更是商业逻辑的改革。

　　由此可以看出，区块链不是互联网的升级版本，而是全新的一个链条，链接一切有价值的事物。

　　保险业如何应用区块链

　　随着互联网的快速发展，区块链技术在各行各业的应用也被广而传播。有关人士指出，目前比较能够实现的应用是标准化产品和数字资产。金融会是第一个被变革的，非标化应用还需要时间。而作为金融业之一的保险业，如何将区块链这项新兴技术应用落地，实现价值最大化，也成为保险人思考并热议的话题。

　　据了解，从2016年开始，就已经有保险公司试水区块链技术，并已经尝试在一些简单易操作的产品上使用。但是研究都不够深入且多数还是持观望态度，一些主要业务环节还未完全渗透。

　　比如2016年，阳光保险推出了基于区块链作为底层技术架构的“阳光贝”积分，用户可在普通积分功能基础上以“发红包”形式将通过积分向朋友转赠、与其他公司发行的区块链积分互换；2017年，中国人寿与蚂蚁金服公益保险平台合作，运用区块链技术尝试信息全公开；众安科技于2017年5月开发了基于区块链技术的“安链云”平台，并在云端搭建了保险核心系统，将保单、客户及理赔等信息放到去中心化的区块链上。

　　当然，保险人在看中区块链技术去中介化、不可篡改的特征下，也应看到相关风险，毕竟区块链技术仍在探索与发展的初级阶段，机遇与风险并存。

　　比如，区块链技术的应用，随着新技术的发展，可能会出现新的监管问题和法律风险，现有的法律和监管框架不完全适用于区块链网络，如何在区块链这一国际化网络中执法等问题需要进一步探索；公有链缺陷。公有链中，每一个参与者都能够获得完整的数据备份，所有交易数据都是公开和透明的，这是显着的优势。但对于很多区块链应用方来说，这又是很大的缺点，因为用户本身希望其账户隐私和交易信息被保护。再者，公有链要求使用全量钱包，但是全量钱包启动时会同步所有区块数据，随着业务发展，区块数据越来越大，新安装的用户在启动客户端时会花费大量时间同步，而且会占据用户的磁盘空间，而用户的交易确认时间也非常漫长，用户体验差。

　　区块链未来之路

　　任何重大技术的革命都不会一帆风顺，而且需要经历痛苦的低潮才能迎来真正的发展。区块链和互联网不会简单重复，但发展路线可以参考。

　　比如，可以和基础设施、工具软件、游戏娱乐、通信社交、电子商务、衣食住行领域结合，最后和传统行业结合。此外，区块链还可应用在保险行业、社会保障、医疗、法律等领域，帮助改进原有的技术架构和业务模式。最重要的区块链社交平台的核心，就是把使用者和得益者合为一体，这样密不可分，每个人都是用户也是拥有者。

　　有关人士认为，发展到现在，区块链目前最好的应用领域还是在加密数字货币，2017年那波ICO热潮也从一方面展现了这波应用到了一个新阶段。而在产业应用上，则处于起步阶段。尽管如此，越来越多科技公司也在不断加码区块链项目。

　　比如为社交网络提供一个开源的区块链平台，利用去中心化的账本记录所有参与者在社交网络中的交互行为，利用智能合约技术实现和约束社交网络中特定场景下参与者的交易行为。2017年3月24日，阿里巴巴与普华永道达成合作，用区块链打造透明、可追溯的跨境食品供应链，搭建更安全的食品市场。目前，蚂蚁金服旗下支付宝已经将区块链技术用在慈善公益，捐助者每一笔款项的资金明细都会在区块链。此外，京东、与美图也被称将推出电商与区块链产品。有消息称京东的区块链已经布局半年，落地在防伪追溯和食品安全方面。美图的区块链业务则包括美妆电商打假和社区搭建方面。

　　随着法律规范以及相关政策的出台，区块链技术或将在多年后普及，从而创造出更多价值，造福于人。正如有些人所说：“20年后，我们就会像讨论今天的互联网一样讨论区块链。”

　　虽然区块链本身有一个很长的发展过程，却有着极为广阔的应用空间。期待2018年有更多实际的区块链应用在保险领域落地。