新旧重疾险对比

新旧重疾对比！附对比图

自重疾新规出台后，将《旧定义》包含 25 种重疾，增加至 28 种，且增加了 3 种轻症。另外，所有旧定义重疾险，规定将在 2021 年 1 月底全部下架。在接下来的十几天内，老产品都会逐渐停售。那么，新旧产品会发生哪些变化呢？

变化1：三种轻症赔付不超30%

《新定义》加入了 3 种高发轻症：恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

以后所有重疾险都会包含这些病种，而且理赔标准也会统一。这点有好有坏，因为没有标准时，有些公司的理赔可能更宽松，后面我们也会详细说到。

不过，《新定义》限制了这 3 种轻症的赔付不超 30% 保额 。买 50 万重疾险，最多赔 15 万。

变化2 ：甲状腺癌不赔了？

《新定义》规定：甲状腺癌还保，只是按轻重程度，作为轻症或重疾来赔。

TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，例如 50 万。

TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，例如 15 万。

变化3：原位癌也不赔？

参考了世卫组织的肿瘤定义标准，原位癌既不是重疾，也没有纳入轻症。那原位癌以后可能一分钱不赔了？

关于这个问题，官方作了明确说明：各家公司可以自行增加原位癌保障。

距离重疾新定义发布，已过去 2 个多月，目前上线的新定义重疾并不多。

深蓝君将目前上市的新定义重疾，和过往测评的几百款旧定义重疾对比后，得出一个结论：

就目前的情况来看，旧定义重疾的保障更好、性价比更高。

为了方便大家了解，我们专门整理了一张对比表：

直接说结论：

从保障、灵活度、价格这三个方面来看，旧定义重疾都更值得考虑。

所以对于想买旧重疾险的朋友，现在是最后的上车机会，一旦错过就再也买不到了。

最近和谐健康上线了一款新定义重疾——福满一生，跟自家旧定义重疾福乐保非常像。

由于是同家公司的产品，下面我们就以这两款重疾为例，帮大家详细分析下新旧重疾，到底差别在哪。

我们将福满一生、福乐保的保障，整理成如下表格：

直接说结论：

新重疾福满一生的保障稍微差了点、价格也更贵。

和旧重疾福乐保对比，福满一生主要有以下 3 点不足：

轻症赔付比例低：按 30% 保额赔付，而旧重疾福乐保能赔 45% 保额。在原位癌的保障上也是福乐保更好。

保障不灵活：只能选保终身，对于预算不多的朋友来说，缴费压力有点大。

价格较贵：同样选保终身，两者保障差不多，但福满一生要贵 20% 左右。

当然，这里只是和旧重疾相比，福满一生的优势并不大。

如果等到旧定义重疾全部下架，在目前的新定义重疾里，福满一生 其实也还算不错的了。

总之，我们建议对于想买重疾险的朋友，可以趁旧定义重疾还没下架，抓紧买一份旧重疾险。

新旧重疾险对比，哪些真相要了解？

常见的四大险中，重疾险由于价格最贵，大家挑选时也最为谨慎。自重疾新规出台后，将《旧定义》包含 25 种重疾，增加至 28 种，且增加了 3 种轻症。那买重疾险到底该关注哪些？我们研究了 60 份理赔年报后，发现了 3 点真相。

癌症作为人类的“杀手”，几乎人人谈癌色变。

那么癌症到底有多高发？哪些癌症值得重点关注呢？我们来详细看下：

（“/”代表没有公布数据）

直接说结论：

癌症最高发：占到了 60% - 90%的理赔。

此外，心脑血管疾病，如心肌梗塞、脑中风后遗症，理赔率仅次于癌症，虽然表里没体现，但大家也要重视。

男女高发癌症不同：男性喜欢抽烟喝酒，肺癌和肝癌高发；女性则乳腺癌、宫颈癌比较多，建议平时多做筛查，我们公司每年都让同事体检，毕竟早发现早治疗。

此外，从上表可以看到，无论男女，甲状腺癌都是理赔重灾区。

在 2 月 1 日正式实施的重疾新定义，将轻度甲状腺癌剔除重疾，列为轻症：

最直接的影响就是：甲状腺癌赔得更少了。

比如，罹患甲状腺微小乳头状癌，买了 50 万重疾保额，旧定义重疾能赔 50 万，而新定义重疾只赔 15 万，差了 3 倍。

轻症就是早期的重疾，远没有重疾那么严重，一般能赔保额的 30 - 45%左右。

公布轻症理赔数据的公司很少，我们以泰康养老为例：

（“/”代表没有公布数据）

可以看到，原位癌占到轻症理赔的 41%，几乎快到一半了。而不典型心肌梗塞、轻微脑中风加一起，也将近理赔的 20%。

这里也要提醒大家，新定义重疾的原位癌保障，会比旧定义重疾要差。

主要体现在以下两点：

部分产品无原位癌保障：新定义重疾可以不含原位癌保障，而旧定义重疾几乎都有。

原位癌最多赔 30%：新定义重疾原位癌最多赔 30%，但旧定义重疾能赔更多，比如赔 45%。

罹患重疾后，能直接赔一笔钱，可以用来治病、请护工、买营养品等都可以。

但许多人买重疾险，都存在一个问题：保额不够高。

在研究理赔年报，我们发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金都不超过 15万。

买保险就是买保额，太低的保额根本无法转移大病的风险。

以癌症为例，治疗费普遍在 20 - 30 万，如果只买 10 万保额，能起到的作用非常有限，到时依然要向亲戚朋友借钱、甚至网上众筹治病……

我们建议重疾保额至少 30 万起步，如果预算够的话，可以考虑买到 50 万甚至更高。

2015保险法新旧保险法对比

当前，我国的保险业正处于高速发展的时期，面临的风险因素更加的复杂，而现行保险法规定的监管执法手段还不够完善，亟需改善，而此次修改的 2015保险法，与旧的保险法内容相比，主要对有关行政审批、工商登记前置审批等事项作出修改，更为符合保险业发展的需求与监管。

一、主要变化点：删除“代表机构”
　　修订前：第七十九条 保险公司在中华人民共和国境外设立子公司、分支机构、代表机构，应当经国务院保险监督管理机构批准。
　　修订后：第七十九条 保险公司在中华人民共和国境外设立子公司、分支机构，应当经国务院保险监督管理机构批准。

二、主要变化点：删去 “或者个人”
　　修订前：第一百一十六条 保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：（八）委托未取得合法资格的机构或者个人从事 保险销售活动。
　　修订后：第一百一十六条 在2015保险法里，保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：（八）委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动。

三、主要变化点：配合商事改革，删除保监对保险代理、经纪机构设立的前置审批规定
　　修订前：第一百一十九条 保险代理机构、保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证。
保险专业代理机构、保险经纪人凭保险监督管理机构颁发的许可证向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。
保险兼业代理机构凭保险监督管理机构颁发的许可证，向工商行政管理机关办理变更登记。
　　修订后：第一百一十九条 在2015保险法里，保险代理机构、保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证。

四、主要变化点：对保险代理、经纪从业人员资格证书管理的变化
　　修订前：第一百二十二条 个人保险代理人、保险代理机构的代理从业人员、保险经纪人的经纪从业人员，应当具备国务院保险监督管理机构规定的资格条件，取得保险监督管理机构颁发的资格证书。
　　修订后：第一百二十二条 个人保险代理人、保险代理机构的代理从业人员、保险经纪人的经纪从业人员，应当品行良好，具有从事保险代理业务或者保险经纪业务所需的专业能力。

新修改的2015保险法与旧的保险法相比有了很大的改变，以上几点只是部分变化，此外，在其他方面，2015保险法也有一些改动，但不可否认的是，新的保险法更有利于保险业适应经济新常态，以及 投保人、被保险人和受益人等的权益保护。