万能险缴费期限

分红险投保可选缴费期限

分红险投保可选缴费期限

　　个案：张先生31岁，拥有稳定的工作和幸福的三口之家。为了保证这份幸福甜蜜，同时提高家庭生活品质，张先生计划投保一款分红险。他希望这款保险只需缴费至45岁，缴费14年，从55岁时开始领取，每月领取4000元，并希望能每年递增4%收益率以抵御通货膨胀。但是分红险易买，能符合张先生预期收益标准的却寥寥无几。

　　相对分红险，多数保险公司在这些问题上表现出同质性。要么缴费周期只是单调的10年、20年，要么只能缴费至60周岁，要么缴费方式只能固定一种，要么分红金额安排只能在某个年龄领取……总之投保者难以找到一款完全符合心意的个性化分红险。

　　而中德安联近日推出的一款“超级随心”分红险，则在产品设计上借鉴了定制服装相比成衣的优势，完全抛弃了以往保险公司提供“保险成品”的概念，而是通过开放大量产品细节可选项，为消费者提供了可以“度身定做”的分红险产品。在个性化定制上，这款产品主要有五个方面突破：

　　首先是，任意选择缴费期限，突破市场上大部分产品固定期限缴纳保费的方式。“超级随心”可自行确定缴费期限的产品，其期限选择可覆盖1-60年中任意时长，并可以选择月缴的方式以减少缴费压力。

　　其次，投保人投保了这款产品后，可在5-100年的保障期限中任意选择，打破业界产品保障期限设定的固化模式。第三在享有满期金领取服务之时，投保人可以指定领取方式如年领、月领或等额、增额领取。

　　另外，“超级随心”的返还型主险可以随意搭配健康险、意外险等十余种保障型附加险，且在保额搭配比例上无限制(大部分保险产品要求主险附加险保额比例限制)。最后，该产品打破了大部分传统产品60天-60岁的投保年龄限制，成为业内首款覆盖到7天大婴儿到90岁老人的寿险产品。

　　点评：中央财经大学保险学院教授郝演苏认为，“超级随心”的推出填补了传统保险产品对于消费者个性化保险需求适应性差所产生的空缺。这款产品与普通分红险产品在功能上没有太大区别，但在为客户提供便利和个性化选择上，“超级随心”突破了传统保险产品保障期限、缴费期限、投保年龄的限制，在一定程度上，对于企业的后台数据、精算技术、财务安排、资产负债等方面都是一项巨大的挑战。同时销售人员必须了解这款产品的设计理念，并且需要很高的保险专业知识。短期内其他保险公司复制这款产品的可能性不大。

万能险初始费用交费期限

咨询内容：万能险的初始费用要交到什么时候？如果交费期是十年，是不是十年以后就不用交初始费了，初始费用这么高，交进去的钱越来越少，这叫什么投资啊？

咨询网友：ucweb (广州)

专家解答：

北京 太阳联创代理 刘巍

万能险的初始费用一般来说，首年度的最高，之后逐步降低到一定程度多为期交保费5%。有公司为终身收取，有些公司是收取到一定年限。各公司规定不同。

另外初始费用只是收取当年度期交保费的百分比。已经收取过的部分是不会二次收取的。

衡阳 平安人寿 周宏赛

万能险它是个长期性的保障兼理财型产品，没有个10年20年是看不到收益的~再说您买保险看重的是保障吧，理财只是它的一个附加功能。

淄博 平安人寿 刘建涛

万能险到五年之后的初始费用为百分之五，这个费用如果不收的话，万能险有可能会成为一个真正的银行账号，客户有可能会有点钱就存进去，过不久就取出来，还有可能会频繁地把钱取出来用完后再存进去，造成此账户的现金数目非常不稳定。

这种情况对于客户来说可能是方便多了，但保险必竟不是银行，保险公司是需要把资金拿去做长期投资的，如果您账户的钱经常地进进出出，那这钱还能用来做长期投资吗？如果你的钱不能用做投资，那你还能得到万能险高息复利的收益吗？如果没有这高息复利的收益，你的万能账户还能升值吗？

另外，您的钱在第一次进入万能账户的时候收百分之五的初始费用，这就造成如果你想让你这部分钱得到收益，必须在这账户里存够二年以上，这才能够得到收益，生的利息才能够补回扣掉的百分之五的初始费用。算清楚了这一点，你应该明白，如果你想把钱实现高息复利，那么您存进万能账户后，不到万不得一的时候最好不要取出来。

长沙 平安人寿 谢海宾

保险产品最重要的是保障,其次才是理财,虽然万能扣除了初始费用,但是已支付保费还是可以回来的,最重要的需要的是时间。

万能险期限错配埋流动性隐患

宝万之争近日再起波澜，有报道指宝能系举牌资金中很大一部分来自 前海人寿的万能险资金。这将保险公司万能险推到聚光灯下。

　　万能险意外走红

　　媒体报道，宝能系举牌资金有两大来源：一是通过前海人寿发起高现金值投资项目，将客户保费用于举牌投资；二是将保费再次注入其他子公司，通过相互质押增资加大整体资金规模。所谓的高现金值投资项目，就是类似万能险、投连险等产品。

　　根据有关规定，万能险投资的股票都登记在保险公司开设的万能险产品账户名下。保险公司直接持有股票与万能险账户持有股票在法律上有明显区别。依照《证券法》和《公司法》规定，如果保险公司拿不出代表万能险账户行使股东权利的法律依据，董事会依法可将其拒之于股东大会门外。而保险公司代表万能险账户行使股票持有人权利，并无法律依据；保险公司代行万能险账户的权利需要履行什么样的法律程序，也没有依据。

　　鉴于此，宝万之争中前海人寿备受关注，万能险资金所购股票是否有投票权等问题亦引发各界争议。

　　WIND资讯显示，目前，保险公司通过万能险账户或委托其他金融机构开设定向资产管理计划以万能险保费进行股票投资，在所有参与权益类投资的保险资金中占有一席之地。从上市公司披露信息看，多家保险公司都通过万能险账户在二级市场购买股票。

　　存现金流断裂风险

　　华宝证券分析师李真表示，这些高现金价值的万能险产品配置非标资产本身就存在期限错配现象，一旦在股市中被套牢，将进一步加剧流动性风险。

　　近年来，多家险企将理财型保险产品，特别是万能险产品作为发展重点，但在相关监管政策明确后，万能险增速有所放缓。今年3月，中国保监会印发《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》，明确了中短存续期产品需要满足的条件和范围。

　　李真认为，期限长的万能险产品是需要逐年分摊费用的，这样时间越久越能够体现保单价值，提升人身保险的保障功能。存续期短的万能险产品，则一般是在购买时直接扣除全部费用。分摊费用方式不一样，其中难免存在投机行为。《通知》的出台有助于避免过度投机，遏制流动性风险发生。

新华保险董事长万峰认为，保险公司涉足理财产品，其实质是在大金融领域与银行、证券公司进行竞争，并不存在优势。万能险是理财型产品而非保障型产品，特点是缴费灵活，进取自由，主要收入是靠收取账户费用，万能险的波动性无法控制，不应成为保险公司的主流产品。

　　此前，险企在二级市场举牌的主角几乎均为万能险销售排名靠前企业。华金证券分析师王刚认为，这种做法难以持久，一旦政策或市场环境发生变化，极易出现资产负债难以匹配的状况，造成现金流断裂，并且偿二代新规对资产负债方面的资本计量要求也成为中小险企的悬梁之剑。他预计，万能险保费所计入的保户投资款新增交费收入增速大幅降低的趋势未来几个月还将持续。