健康险保费构成

人寿保险保费由两部分构成

人寿保险也可以称为生命保险，主要以人的生命为保障对象。您知道 人寿保险保费主要由几部分构成？人寿保险的保费主要包括两部分，一部分是纯保费，另外一部分是附加保费，计算方式一般与费率有关。

　　人寿保险保费通常包括两部分：一是纯保费，用于保险事故发生时保险金的给付；二是附加保费，主要用于各项管理费用，佣金（个人业务）或手续费（团体业务）支出，其中包括应付精算统计及计算等方面偏差的安全费和预定利润。保费与 保险费率不同，后者的每单位保险金额的保险费，前者是某一保险单所应交的总费，如费率为0.18%，1 万元保险金额的保险单，应交18元保险费。保费与保险费率的关系为：保险费＝保险费率×保险金额。


　　人寿险保费的计算，即人寿保险价格的确定，与其他工商业产品的定价相比，显得较为复杂。一般企业在决定其产品价格时，以各项已知的成本为根据，易于计算，消费者也容易理解，而人保险价格的确定，是基于地去经营的统计资料，依据大数法则，推算将来可能的各项成本，如被保险人群死亡率或生存率，保险资金运用的回报率及附加费用等，这些工作均涉及一些数理、精算方面的知识，比较专业，一般由公司的精算人员完成，因而有监管的必要的。

　慧择提示：人寿保险保费一般由纯保费与附加保费构成，保费的计算方式一般与保险费率有关。小编认为保险公司的保险费率具有不确定性，国家应该制定政策，保护消费者的权益。

汽车保险构成内容解析

　汽车保险，对于很多拥有私家车或者是对于汽车较为熟悉的朋友来说都不会觉得陌生。那么您又是否知道汽车保险构成内容是什么，主要都有哪些呢？现在我们就带着这个疑问来详细的了解一下关于汽车保险构成的知识信息，从而更为深入的知道汽车保险构成到底是什么样的。

　　汽车保险构成一般是分成2个部分，也就是我们说的强制险以及商业险这两个部分。前者是属于我们在购买汽车保险的时候必须要购买的保险内容。而后者是我们在购买保险的过程中可以适当斟酌具体的情况，酌情购买的。

　　两种保险看似好像差不多，但是其实本身是有不一样的性质的。强制险主要是指汽车的交通安全险，例如当汽车外出的时候出现了安全事故，需要进行赔偿，如果仅仅只是依靠个人的能力来进行赔偿，往往赔偿的费用有的时候自己是吃不消的。但是如果有保险公司来帮助你支出全部的保险费用又或者是帮助支出部分的赔偿费用，都可以帮助你减轻经济压力。而商业保险是多数是指汽车保险当中的附加险，这些保险是可以不买的，而且也不会强制险的要求你买。在购买的过程中保险公司也许会建议您购买，但是其实如果自己觉得没有购买的必要，最好还是不要买，因为很多附加险，看起来好像对于汽车的日常出行安全确实有帮助，但是其实帮助并不大，而且对于汽车本身来说也未必就是一定需要购买的。

汽车保险构成内容是什么？主要就是2个部分构成，一个是我们在购买汽车保险的时候必须要购买的交强险，另一个就是在购买保险的过程中可以适当斟酌具体的情况，酌情购买的商业保险。

6月份健康险保费同比大增51.9%

　　根据银保监会最新发布的数据，今年上半年，保险行业共取得健康险原保险保费收入3019.45亿元，同比增长15.44%。而在今年1月份，健康险保费同比下降16.97%，此后的几个月保费同比增速一路上涨。这说明，健康险市场在历经了政策变化和业务结构大调整之后，重新走上了较快的发展之路。

　　从今年上半年各月度的健康险保费与去年同期的对比情况来看，今年1月份和2月份的同比增幅分别为-16.97%和-20%，3月份到6月份的增幅分别为29.46%、48.86%、28.7%和51.9%。可见，今年的健康险单月保费同比增速由负转正且增速正在加快。其中，6月份健康险保费增速创今年新高。

　　去年基数大滑坡

　　从1月份保费同比下降16.97%到6月份的同比增长51.9%，健康险保费增速“逆袭”的原因何在？

　　某健康险公司研究部负责人表示，尽管上半年各月增速变化很大，但从今年健康险市场的发展来看，应当用“稳定”来形容，同比增速变化的主要原因在于去年基数的大滑坡。数据显示，今年1月份到6月份健康险保费收入分别为532.34亿元、342.66亿元、686.52亿元、467.71亿元、419.56亿元和570.66亿元。可以发现，除了2月份的健康险保费收入较低，其他各月度保费收入皆比较稳定。

　　而去年上半年各月度的健康险保费收入分别为641.11亿元、428.4亿元、530.31亿元、314.2亿元、325.98亿元和375.69亿元。从中不难发现，健康险保费去年从第二季度开始呈断崖式下跌，4月份的保费收入不足1月份的一半。这主要是受《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（134号文）的影响，去年第一季度保险公司还能销售中短存续期产品（包括万能型护理保险），但在去年第一季度末彻底停售。因此，从去年二季度开始健康险保费明显下跌，基数骤降，也是今年保费同比增幅扩大的原因之一。

　　专业健康险公司的经营范围较有限，只能经营健康险，而这类业务所有寿险公司皆可开展，且财险公司也可经营短期健康险。因此，健康险公司面临的竞争压力很大，在求增速的发展理念下，储蓄色彩最浓的护理险就多被设计成了中短存续期产品，随着监管政策的调整，这类产品也就没了生存空间。

　　除了可比基数发生变化的原因，相关研究还指出，健康险销售情况今年第二季度以来显着改善，表明保障型产品需求仍旺盛。同时，保险公司今年第二季度聚焦保障型产品、加大费用投放力度、调整佣金分配制度、优化培训机制等策略均收效良好。

　　险企结构调整力度不一

　　万能险保费在规模保费中的占比可以从一个侧面反映保险公司的业务结构，从目前我国6家专业健康险公司来看，太保安联健康和复星联合健康两家公司没有万能险业务，仅有原保险保费收入，而其他4家险企的万能险保费占比则呈现“三降一升”之势。

　　具体来看，人保健康今年上半年的万能险保费占规模保费之比为4.13%，去年同期为26.04%；平安健康今年上半年的万能险保费占比为1.40%，去年同期为9.48%。这两家险企的万能险占比皆明显下降。不过，从原保险保费收入来看，人保健康今年上半年收入105.83亿元，同比下降了36%；平安健康收入17.5亿元原保险保费，同比上涨了78.23%，业务发展速度较快。此外，昆仑健康的万能险保费占比从去年上半年的60.61%下降至今年上半年的59.43%。

　　不过，与上述险企万能险占比下降的态势相反，和谐健康的万能险保费大幅上升。去年上半年其万能险保费占比为3.52%，今年上半年则飙升至98.91%。

　　业内人士指出，除了专业健康险公司，今年其他险企也在健康险上充分发力。例如，人身险公司中的新华保险大力发展健康险业务，打造创新型健康险产品，布局健康管理产业链。从2010年到2017年，新华保险健康险业务的保费收入年复合增长率达32.8%，占总保费收入的比重由4.7%提升至28.6%。与此同时，财险公司也在短期健康险领域发力，尤其是借助互联网平台将百万医疗健康险系列产品的发展推向了新高度。

　　中保协日前发布的今年上半年互联网财险业务报告中指出，意外健康险的增长速度很快。在非车险中，意外健康险累计保费收入为72.89亿元，同比增长了73.38%，保费占互联网财险整体业务的22.33%。

　　未来三年

　　复合增长率或超30%

　　不仅目前我国健康险保费高速增长，业界对于健康险未来的发展也有较高的预期。天风证券的研究报告指出，预计未来三年健康险的保费复合增长率将超过30%。

　　同时，中保协日前发布的《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题报告》指出，如果以2012年-2017年间保费收入五年复合增长率达38%为依据，可以预计到2020年健康保险市场规模将超越10000亿元。

　　数据显示，目前我国经营健康保险的险企共有149家，包括6家专业健康保险公司、75家人身险及养老险公司和68家财产险公司，在售产品共4283款。虽然目前市场上的商业健康保险险种己有四千多个，但产品之间雷同程度较高。重大疾病定额给付保险（简称重疾险）的市场份额尤其显着，约占90%左右，而高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险以及专业医疗服务保险等的市场占比较小。

　　中保协指出，我国居民的健康意识逐渐增强，对健康类的保险需求不容忽视。如中高端医疗险，在续保条件、免赔额、保额、全家保、保险责任拓展及智能核保等方面创新，推动了意外健康险种的销售。