怎么投保高原险

高原旅游投保攻略

对于一些热爱探险的人士而言，去高原地带旅游是个不错的选择。然而由于去高原地带旅游比较容易出现咳嗽、发烧等高原反应，建议去高原地带旅游之前投保一份带有高原反应保障的旅游保险。

　　在旅行途中常常出现的问题有咳嗽、发烧等症状，后发展到昏厥、口吐白沫，很可能是高原肺水肿和上呼吸道感染的双重病症。即便是健康的人，也可能因为感冒受凉、炎症等引起高原肺水肿，对心脏和肺部造成损害。此时，病人应尽快返回海拔较低的地区，并入院治疗，稍有忽视，很可能造成严重后果。

　　而当我们计划前往高原地区旅行时，还应当做好必要的保险准备工作，投保合适的旅行保险，对可能发生的风险加以规避。

　　旅游保险是我们出行时最常用的保障方式，不过由于高原地区地理环境的特殊性，且高原反应的发生及其后果与旅行者本身身体素质有较大关系，同时与旅游者经验、应对突发疾病的自救意识和能力有密切关系，因此一些旅游保险产品会将高原反应纳入免赔责任。

　　一些境内 旅游意外伤害保险条款中，免赔条款一项下就写有“疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死”，换言之，高原反应不在保障之列。而从这一条款中我们也能读到，高原反应其实并非意外事故，而是一种疾病，这在不少医学书籍中都有提及。因此，传统的综合意外保险也无法给予保障。

　　正是基于上述原因，旅行者在前往高原地区前投保保险时就应该选择更为“对症下药”的产品，以免空有保单而无保障。

去高原地带旅游比较容易发生高原反应，为了避免这项风险影响整个高原之旅的质量，建议消费者出发前投保一份带有高原保障的旅游保险。

高原冒险 你买高原险了吗？

很多人喜欢去高原冒险，出发去高原旅行之前，除了做好身体和装备准备，随身带一份高原特定保险，也是保障自己旅途顺利的不二法宝。

　　盛夏来临，暑期又到，不少驴友选择去西藏、青海等高原地区旅游兼避暑。

　　受累于地理和气候条件，高原旅游项目往往比普通的平原观光旅游多了几份意外风险可能。

　　普通的旅游意外保险或是日常的意外保险，通常又无法对在高原旅游过程中发生的意外和突发疾病事故进行保障，驴友需要选择一份更有针对性的保险。

　　上高原要选特定保险
　　比如，在平安网上商城，记者看到一款“平安高原游保险”，该款产品专为前往青海、西藏、云南、贵州等高原地区旅行设计，16~50周岁人士可投保，保险期限为1~90天，包含了旅行意外伤害身故/残疾、旅行意外伤害医疗、高原反应意外伤害身故/残疾、高原反应意外伤害医疗以及境内紧急医疗救援服务等保障。
　　记者简单测算了一下，“50万元意外身故、残疾+50万元意外伤害医疗+20万元高原反应意外伤害身故/残疾+5万元高原反应意外伤害医疗+境内紧急救援”，10天保险期间的保费仅为107.1元。
　　美亚“畅游神州”境内旅游保障(计划二)作为一款经典的户外运动保障产品，也能特色承保旅途中的高原反应，中暑等急性病，还包含意外伤害、医药补偿、住院津贴、旅程延误、旅行绑架及非法拘禁、信用卡盗刷、个人责任等保障项目，充分发挥财产险公司对个人财产和个人责任保障方面的强项，全面保障驴友的出行。
　　中国人寿西藏分公司近期则专门推出“高原特定疾病紧急救援医疗险”，一份保费100元，总保额100万元，其中住院医疗(高原肺水肿和高原脑水肿)责任保额2万元，紧急救援医疗责任保额68万元，植物人或身故责任保额30万元。
　　此外， 昆仑健康险的“祥云高原特定疾病医疗保险”、 人保健康险的“高原特定疾病医疗保险”、都邦财险“快乐嘟——高原行”境内旅游保障计划等产品，也都能对高原旅游进行相应的保障。

紧急救援尤其重要性
　　去年8月，丁先生和两位登山爱好者一起到青海旅游，在攀爬岗什卡雪山的时候，不小心掉进了冰窟中，好在三人都投保了高原旅游保险，保险公司合作的救援公司在电话中给予了他们许多的指导并协助安排了就近医院救治，幸亏送得及时，否则医院就无能为力了。
　　的确，在高原地区，本身海拔高气候条件较困难，不少地方基础设施又相对落后，万一旅行途中突发疾病或意外，有紧急救援帮助的话就会顺畅多了。
　　平安、美亚、国寿、都邦这几款高原保险都包含了紧急救助责任，主要包括电话医疗咨询、协助安排就医、紧急医疗转送、遗体转回居住地、直系亲属探病及住宿等保障项目，在危难时刻可发挥“救命”作用。

　　注意除外责任和相关内容
　　虽然都是专门的高原旅游产品，但驴友投保前对于保险条款中的具体保障责任和除外责任还是要特别留意，仔细查阅。
　　比如，除外责任方面，昆仑健康险的高原保险条款中就特别列明，被保险人如曾患有心脏病、慢性呼吸系统疾病、精神分裂症、高原脑水肿、肺水肿、妊娠超过8周则不能获得该保险的赔偿。
　　保障责任方面，平安、美亚、都邦都是综合保险，国寿、人保健康、昆仑都则是特定医疗险。
　　国寿高原特定医疗险、人保健康的高原医疗险主要针对的都只有急性高原肺水肿和急性高原脑水肿，保障范围相对较窄，另外几家则笼统说明为高原反应，保障范围更宽。
　　此外，高原专门保险一般都不要求体检，投保手续比较简便，但赴高原旅行前，驴友自己一定要严格检查身体，如发现心、肺、脑、肝、肾、血压异常，都不应进高原。

　　慧择提示；驴友在进行高原冒险的时候一定要记得注重自身的安全问题，需要选择一份更有针对性的保险，为自己的旅途加上一份安全保障。

高原反应应该如何投保

　　拉萨海拔3640米，纳木错4710米，青藏铁路平均海拔4500米……随着青藏铁路通车，到西藏去旅游已经变得越来越容易了。但高原反应的风险却在一步步逼近短期旅游的进藏者。该如何利用保险保障安全，来克服这一潜在的威胁?

　　7月1日青藏铁路全线开通，极大促进了高原旅游产业，西藏游随之迅速升温。但对于短期进藏者而言，在饱览神秘、旖旎的风光时，还将面临高原反应的巨大考验。

　　一方面是有调查显示，30%的进藏人员会产生高原反应，严重的还可能患上危害极大的急性高原脑水肿或急性高原肺水肿;另一方面是听到多个“高原反应难获保险理赔”的案例。

　　进藏游客到底该如何“全副武装”，将自己保护到位?业内专家建议，要充分考虑到高原反应等因素，准备好适合的保险产品。

　　意外险：最怕纠缠于“意外”的定义

　　2005年，深圳退休教师邹先生参加了某旅行团到九寨沟黄龙风景区旅游，随团缴纳了旅游人身意外伤害保险费，用于购买某保险公司的旅游意外保险。但在海拔3000米的松潘县川主寺镇，邹先生因严重的高原反应(高原缺氧)导致脑栓塞伴出血，医治无效在一个月后去世。事后，在申请保险理赔过程中，邹德家属和保险公司发生了激烈争论，并最终诉诸法院。

　　购买了意外险，为何却不能顺利成章得到经济赔偿?

　　保险公司的代理律师表示，意外险条款中对于“意外事件”的定义是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。旅游景点海拔很高，会有高原反应，参团之前游客自己应该有防范措施。所以高原缺氧只是外界条件，是可以预知的，并非意外。所以他们认定“高原反应不属于意外事故的范畴”。

　　律师还说，邹老师是因为高原反应诱发其他疾病而导致死亡，也就是说，不是高原反应直接造成的死亡，属于间接因素，所以按照保险赔付“近因原则”，在意外险中可以不予理赔。

　　当然，投保者仍然有理由要求保险公司理赔，争取自己的权利。因为虽然高原反应可能不在“意外”的定义范围之内，但高原区域旅游却也不在任何一款意外险条款明文列出的“免责事项”之内(一般条款只是将“被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动”列为免责)。以往也有成功的判例。

　　如2003年5月28日，陈蕊萍在西藏旅游时，因高原反应抢救无效死亡。陈蕊萍的父母发现女儿购买了旅游意外险，于是开始索赔，但保险公司却以高原反应导致死亡不属“意外伤害事故”为由，拒绝理赔。陈的父母把保险公司告到广州市天河区法院。2005年，法院最终判决，根据《保险法》第31条的规定，认定“高原反应”不属于保险合同的免责条款，保险公司赔付陈蕊萍父母10万元。

　　但不可否认的，通过一圈咨询和案例查询下来，能像陈蕊萍家属那样最终拿到理赔款的还是很少数。多年以来，高原反应及其他后果是否属于意外，一直是成为各家保险公司与投保人争执的焦点，法律界对此也没有统一的意见。在各家公司的理赔记录中，被保险人在高原地区意外摔伤，各公司一般都给予赔付;但高原反应引起的疾病或死亡，一般不予理赔，或者只是进行一些融通理赔“表表心意”。

　　所以，平常人们旅游出门前购买比例最高的意外险，以及旅行者自带的旅行社责任保险(只保障因为旅行社人员过错导致的伤害事故)，事实证明很难保障高原旅游可能面临的风险，到最后极可能面临争议和漫长的理赔索赔期。

　　意外医疗险：再现同样尴尬

　　“驴友”安小姐去年在进藏前特地购买了一份旅游意外险，没想到却惹来一肚子气。原来，她因为高原反应在西藏花掉几千元，回来后却被告知，高原反应所引发的疾病不属于赔付范围。

　　原来，与意外险相关的附加意外医疗保险，由于只对“意外引发的疾病”负保障责任，所以也可能遭遇和上述意外险同样的尴尬，那就是很难界定高原反应引发的疾病是否属于“意外”，最终难获理赔款。

　　意外险增加附约：协商解决高原风险问题

　　面对高原反应及其诱发疾病往往被意外险理赔拒之门外的实际情况，保险业内一位专家给大家出了一招妙计。那就是消费者在事前投保意外险时，可与保险公司协商确认，在保险公司应允下，通过增加保费等方式，在合同中补充说明“承担被保险人因为高原反应导致的疾病和伤害”。

　　如果平常已经投保过意外险，也可以在即将启程去高原旅游时，向保险公司提出临时增加附约的请求，将这一部分保障责任明确书面化，以免事后的纠纷。

　　这种在基本的格式合同上，结合投保者个体的具体情况，添加明确的附加约定的方式，很多保险公司都是接受的，只是大多数消费危敲丛诟咴糜喂讨校蘼酆沃衷虻贾律硖逯虏校伎梢曰竦孟嘤Ρ壤睦砼饪睢?

　　而若是因为高原反应，发生住院治疗，那么已经投保过普通的医疗保险(包括住院医疗费用补偿类保险和住院津贴类保险)者，也可以凭当时的住院发票等，进行事后的理赔。但需要注意的是，一般医疗保险都对患者就诊的医院有等级要求(如县级及以上)，所以在当地患病后最好能就近去县级及以上医院就诊，既保障医疗水平，又方便今后的理赔。

　　若是投保过重大疾病险，那么不管何种原因导致的大病，只要确诊符合合同约定就可以获赔，与是否由于高原反应引起无关。

　　特种保险：可选择针对性保障

　　同时，最近市场上也出现了一款专门针对青藏等高原旅游的纯保障险种，可供消费者选择。

　　人保健康险公司推出的这款“高原特定疾病医疗保险”，投保前无需体检，手续简便。产品的保障期限为30天，3~70周岁的人皆可投保，产品费率为“88元保1万元”，也就是投保人一次性交付88元保费后，即可获得最高总额为1万元的高原旅游医疗费用保障。一旦投保人在高原旅游期间因治疗急性高原脑水肿、急性高原肺水肿住院了，对住院治疗费用及入院前3天内的急诊医疗费用，保险公司将在保险金额范围内全部负责赔偿，无免赔金额、无目录用药限制、无自负比例。

　　同时，该公司已经与擅长治疗高原疾病的拉萨市人民医院等医疗机构达成了有关合作协议。投保者还可以随时拨打4006695518热线，得到专业医生提供的高原旅行全程指导服务。

　　但我们也需要特别注意，这款产品主要针对的是急性的高原病——急性高原肺水肿和急性高原脑水肿，而不是普通的、所有的高原反应。原先有心脏病、血液病、高血压等疾病史的人，也属于责任免除的人群。除了该公司自有门店销售，该险种在今后也可能会通过旅行社、铁路客票代售点等合作推广。