少儿大病险好吗

大病险是消费型的好吗

“如果买了消费型重疾险，到时候没有得病，那我连交的保费也拿不回来，岂不是亏了？”近日有许多消费者如是表示。那大病险是消费型的好吗？对于年轻人来说是非常好的，而对于中年人来说，返还型保险更划算。

　　定期消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，但保费不返还。所以，定期消费型重疾险更合适目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。

　　业内人士指出，保险最重要的是提供保障，并非来计算收益。年轻时风险低，有更多的选择，消费者可以用购买消费型保险结余下来的保险费去做投资，20年后自己给自己保障。

　　不过，定期消费型重疾险对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择，但随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高，而且60岁或70岁后大病保障就没有了。

　　因此有专家指出，消费型重疾险只能当作年轻人的过渡险种。如果条件允许，购买返还型保险对客户更有利。但当年龄大了以后，自身面临的疾病风险越来越高，要想达到重疾险同样周全的保障效果，自己投资可能并没有什么优势或者把握。

大病险是消费型的好吗？对于年轻人来说，大病险保费很便宜，但随着年龄的增长，保费会越来越贵，所以消费型大病险只能作为年轻人的过渡险种。另外，是否购买消费型重疾险还得看自己的财务状况和财务规划来定。

投保少儿大病险注意事项

随着 重大疾病年轻化、低龄化趋势进一步加深，部分父母开始把教育金保险转向了 少儿重疾险。 那么家长在投保 少儿大病险时应该注意什么呢？

　　据《保险法》规定，未成年人人身保险以死亡为给付条件的，除上海、北京、广州等地保额保最高10万元外，其它地区不得超过5万元。相应的，很多产品因受产品设计技术所限，未成年人的重疾险保障上限也仅为5万元。

　　“想要更多？其实再多也不够！”作为年轻的父母，一定很熟悉这句来自某洋品牌尿不湿的广告语。其实，这何尝不是所有父母 给孩子买保险时的心声呢？在能力范围内，谁不愿意给孩子尽量多的保障呢？据《保险法》规定，未成年人人身保险以死亡为给付条件的，除上海、北京、广州等地保额保最高10万元外，其它地区不得超过5万元——这表明，在广西，未成年人的身故赔付的上限仅为5万元，相应的，很多产品因受产品设计技术所限，未成年人的重疾险保障上限也仅为5万元。

　　所以当前段时间各地频现未成年人受伤害的暴力事件时，许多市民都感叹：“能不能多给孩子一些保障？能不能少一点遗憾？”针对市民的疑问，媒体人进行了一番调查发现，从今日起，合众人寿“爱心宝”重疾险正式面市，广西未成年人重大疾病保险保额首次突破5万元限制，最高可达30万元。业内人士认为， 儿童重疾险的保额大幅度提升，顺应了市场需求，必将成为父母给孩子投保的新趋势。

“风险自留”会给家庭理财“埋炸弹”
　　虽然“今天买保险就是为了明天的平安”这一投保理念日益深入人心，但是，相当多的市民认为“有钱买保险，还不如拿去炒股、做投资”，这种“风险自留”的做法通常会伴随着很大的问题。
　　保险专家介绍说，从家庭理财的角度上讲，一旦家庭成员患上重大疾病，必定给家庭带来“必然的”财务风险。重大疾病往往“病来如山倒”，一旦确诊得了重大疾病，财务压力会更大。因此说，不买保险、不买重疾险而造成的“风险自留”，只会给家庭理财“埋炸弹”。
　　其实，保险作为一种金融工具，能“拆弹”。面对重大疾病，家庭需要的金融工具不外乎是：能够以较小的资金成本换取较高的保障水平，保证疾病一旦到来就能够迅速带来资金，第一时间发挥作用。能够满足这些条件的金融工具，就是重疾险。面对重大疾病带来的资金缺口，最重要的财务安排就是提早规划并为家庭成员配置好重大疾病保险。

精打细算买重疾险
　　“市面上重疾险那么多，光看广告、说明书都眼花缭乱了，我该怎么选？”市民王先生向本报提出了这样一个颇具代表性的问题。针对读者的困惑，媒体人在 保险理财专家的指点下，归纳出了当前保险市场上各类重疾险分为三类。
　　第一种是消费型重疾险：不管是否发生重疾理赔，客户所交的保费都相当于是消费掉了，没有返还已支付保费功能，也没有分红。这类险种就是传统的第一代重疾险。
　　第二种是提前给付型重疾险：此类险种一般都是作为附加险，须搭配在相对应的分红型主险上一起购买，客户获得理赔之后，合同就终止了，没有返还已支付保费功能，但有分红。也就是利用分红来弥补没有返还已支付保费功能的不足。这类险种就是目前市场主流的第二代重疾险。小孩和年轻人购买相对比较便宜，可以有足够的健康和时间享受分红。
　　但是对于一些年龄较大的中年人，保费就非常昂贵。例如45岁的男性够买，如果在交完保费之后才罹患重疾，那他交的保费和理赔金的比例可能在7：10左右，也就是说他获得的理赔金中，有70%是自己交的钱，很不划算。因此45～55岁的老百姓要购买第二代重疾险，能选择的产品是非常有限的。
　　第三种重疾险的特点是“还本分红”，属于第三代重疾险产品。目前国内市场非常少见，但是在保险发达的欧美国家，却是主流的重疾险产品。合众人寿与德国汉诺威 再保险公司联合开发爱心宝重大疾病保险，是国内引进欧洲先进产品技术的首款第三代大病保险。不论是否发生大病理赔，都保证在合同满期时一次性返还所交的全部保费，还能享受保险公司的每年分红，相当于免费获得大病保障。

保监会规定未成年人的保险保额不得超过十万元，因此家长在为孩子投保少儿大病险时要注意保额有最高限制。另外家长还应该经济能力为孩子投保少儿大病险。

少儿保险种大病险不可或缺

一般家长都很乐意为自己的孩子买教育、健康方面的保险，但对于大病险却认为那是遥不可及的事情，事实真的是这样吗？
　　经常有朋友咨询给孩子上保险，需求大多为教育、健康，看来经过这么多年市场的培育，大家都有了保障意识和长期储蓄的意识，这是可喜可贺的一面。但是当他们一看到大病险的保障内容时，一般都会摇头，认为那不可能或太遥远。事实是这样的吗？当笔者在儿童医院看到那些住不进病房的白血病患儿，看到他们父母脸上的无奈时，笔者还是想把这段统计资料给大家摘出来供参考：
　　据统计，笔者国目前儿童恶性肿瘤的发病率从20世纪60年代至今，发病率已增加了25%。其中白血病位居儿童恶性肿瘤发病率前列，占15岁以下儿童所有恶性肿瘤的35%，发生率近年以每5年5%的速度上升，尤以2至7岁的儿童居多。
　　一量不幸罹患了重大疾病，昂贵的医疗费用让人望而生畏。以白血病为例，白血病位居笔者国儿童恶性肿瘤发病率前列，治愈一例白血病儿童，平均需要3年半至5年的时间，花费15万至40万元。
　　肾功能衰竭也是儿童比较容易患的大病，它的治疗费用更加昂贵：仅透析费用每年就高达6万到10万，如果换肾，则需要四五十万元，对于普通家庭来说，根本负担不起。
　　记得去年经理理赔了一起少儿险，客户的孩子患的是良性脑瘤，当她告诉笔者她到理赔部坐了一个小时就听到5个报案电话，其中有3个都是关于孩子的；当她告诉笔者她到医院去看望孩子的时候病房里居然有3 个等待脑瘤手术的孩子时，笔者震惊了。
　　实际上这个孩子最后因为其他疾病未能手术，并且又因为这个疾病辗转全国各大医院，花费无数。现在太原市儿童的社会保险最高报销额度为3万元，当这种情况发生，3万元难道不是杯水车薪吗？
　　其余的医疗费、陪护孩子到处奔波的路费、吃住费用、后续的医疗费、大人中断工作的损失都从哪里支出呢？健康险正是为笔者们解决疾病带给笔者们的经济负担。
相对于西方国家，目前笔者国少儿险的投保率仍然偏低。其实，纯保障型大病险一般都具有储蓄功能，而且孩子年龄小的时候保费也特别便宜，家长们不妨在为孩子规划教育、理财类保险的同时将大病险列入规划，免去将来后顾之忧。