伴随终生的疾病

伴随人生黄金期的三大保险

在人生的黄金阶段，面临的将是更大的责任，所以对自己的保护就更加重要了。人生黄金阶段三大保险来保护你的人生。

健康险
　　据介绍，定期寿险主要提供身故或全残保障，以往由于治疗技术等原因，发生重疾后的死亡率较高，但随着医疗技术的进步，越来越多 重大疾病的治愈率和存活率在不断提高。世界卫生组织的一项调查显示，各类重大疾病的存活率（5年跟踪），男性为60%,女性为76%,存活10年以上的占患者人数的20%左右。
　　目前，重大疾病的发生率正不断增高，据有关部门统计，人一生中患重大疾病的几率高达72.17%,因此，重疾保障必不可免。
　　建议：切忌临时抱佛脚
　　许多投保人在发生重大疾病后，才想到为自己增加一份保障，但往往被保险公司拒之门外。目前，大多数保险公司不接受患过重疾的人群投保新单，这意味着，保户一旦身患重疾就难以从保险公司获得更多保障。因此，购买保险应该未雨绸缪，而不是临时抱佛脚.

寿险
　　在各类保险中，寿险是必保险种，主要防范因家庭经济支柱发生身亡或者全残时，家庭财务可能发生的危机。寿险分为定期寿险和终身寿险，同样保额的寿险产品，选择定期和终身的保费相差较大，如某保险公司的两款寿险产品，30岁男子投保30年定期寿险，在保额10万元的情况下，年缴保费为410元；如果投保终身寿险，保额10万不变，年缴保费则达到1900元。
　　那么，该选择定期寿险还是终身寿险？一般来说，年龄达到60岁后，由于不承担家庭主要经济负担，即使身故，对家庭带来的风险相对较小，因此，如果经济条件有限，选择定期寿险保障即可。建议：购买定期险+附加险
　　在购买定期寿险的同时，为了减少发生重大疾病后的高昂医疗费负担，可以附加重大疾病保险，以在确诊重疾时，从保险金中获得一部分给付。

意外险
　　意外风险常常令人措手不及，于是，很多人在日常出差或出行时前才会想到购买意外保险。其实，拥有一份长期的意外险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，日常生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。
　　人身意外险包括人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险，前者一般只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付；后者除伤残赔偿外，还包括医疗费用的赔付。
　　建议：应足额投保
　　对于家庭 顶梁柱而言，建议选择综合意外伤害保险，且保障一定要足额。如果已经有基本医疗保障，仅选择人身意外伤害保险即可，否则应购买人身意外综合保险，这样可以提供因意外伤害产生的医疗费用或津贴补偿。

慧择提示：上述对于人生黄金阶段必不可少的三大保险进行了介绍，希望对广大消费者的人生黄金阶段能够有所帮助。

用爱伴随孩子的学习成长之路

九月是开学季，许多孩子可能第一次离开父母的视线。加上幼儿教育越来越低龄化，孩子太小，幼儿园管理人员也较少，跟以往孩子在家里面享受众星拱月般的照顾是天壤之别的。另外幼儿园费用也是一笔不小的家庭开支。一方面，系统的教育启蒙和全面的照顾托管缓解了家长的压力，一方面，很多不可控的安全隐患和高昂的教育费用又给家长平添了担忧。可怜天下父母心，父母总希望给自己的孩子最周全的呵护，为他们撑起保护伞，恨不得形影不离，然而当今社会的各种意外却防不胜防。食品安全问题、交通意外、医疗事故层出不穷；少儿 重疾发病率不断上升；教育费用更是日渐上涨……如何为孩子成长提供更多保障，已成为年轻父母们必须面对的问题。
　　儿童福利性保障存在缺口
　　由于未成年幼儿活泼好动，出现磕磕碰碰的意外伤害或因季节变化出现身体不适是难免的。所以，现在一般学校都会主动为孩子投保 学平险，部分城市也有少儿医保，少儿住院互助基金等。这些具有福利性质的保险，保费低廉，实用性强，对孩子的医疗费用起着杠杆作用。
　　那么是不是有了这些福利性质保险，家长们就可以高枕无忧了呢？有关专家表示，这些福利性质的保险存在较大缺口，在出险报销时也有一些限制。比如少儿住院互助基金，就只有在孩子所在区县的指定医疗机构就诊才能得到相应的报销，如果在异地就医则不能报销；而学平险保障范围会有一定差异，并不是所有的意外都在保障范围内。而要弥补这些缺口，在最大程度上帮助少儿家庭抵抗风险，就需要补充购买一定的商业保险了……
　　孩子们需要哪些保障呢？ 百年人寿保险顾问向记者表示，目前少儿福利保险旨在保障少儿的日常 医疗支出并覆盖重大疾病的小部分开支。目前很多病种已经成为少儿高发病，如孩子遭遇某种重大疾病，动辄几十万的治疗费用，少儿福利保险的报销额度就杯水车薪了。建议在家庭经济条件允许的情况下，为孩子购买一般疾病住院医疗及重大疾病保险。在这些基本的医疗保障完善后，再考虑教育金保险。
　　百年金娃娃为孩子成长护航
　　为人父母，不但要让儿女健康成长，更应让他们得到良好的教育。据中国经济景气检测中心调查， 2011年城市家庭子女教育支出占家庭总收入的30.1%，越来越贵的教育费用，却让许多家庭疲于应对，甚至成为孩子成长道路上的绊脚石。
　　百年人寿保险顾问表示，虽然孩子的教育金费用总值看起来庞大，但只要科学、合理的利用保险的功能，就能够在预定的时段内实现教育经费的目标，同时又能够抵御孩子在不同生长阶段可能遇到的风险
　　以百年新近推出的百年金娃娃万能无忧成长计划为例，在孩子4周岁的时候，选择10年交费，首年交费52217元，余下年度每年递减250元，10年合计交费510924元。按照保险公司的中档结算利率计算，孩子未来可获得包括18岁-21岁每年10000元教育金； 25岁时20000元创业金； 30岁40000元婚嫁金； 60岁以后每月领取养老金10000元，可领取至100岁，还有一笔祝寿金。充分满足孩子在成长中不同阶段的个性化需求，真正解决了家长的难题，为孩子的人生路保驾护航。
　　此外，该款产品还附加连生保费豁免意外伤害保险，即在交费期内，父母任意一方出现身故、残疾、烧烫伤风险，以后的保费都可以免除，保险责任继续有效。这一保障内容的设置使得险种更人性化，确保没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护。
　　想要给孩子全面的呵护，成就孩子的美好未来，作为父母更要做好全面科学的保险计划。尽管为孩子适当购买保险可以减轻意外压力、降低医疗负担、储备教育基金。
慧择提示：很多家长总是担心孩子在外面会有什么事，于是给孩子买了很多保险，投入了很多资金。在此提醒家长给孩子尤其是幼儿买保险时不要什么保险都买，买最适合孩子的，另外在给孩子买了保障的同时，也要给自己买份保障，家长是孩子最好的保护伞。

选择少儿终生保险的注意点

王先生家的宝贝在上幼儿园期间非常不幸得了白血病，每天要花高额医药费。王先生事前购买了少儿终生保险又是不幸中的万幸，保险公司给予相应的赔偿，在很大程度上减轻了王先生家庭负担。平时我们在购买少儿终生保险时，要注意以下几个问题：

少儿终生保险要坚持家长为主，孩子为辅原则
　　家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。因为如果父母这个主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主，然后在购买少儿终生保险。

少儿终生保险越早投保越划算
　　大多数少儿保险产品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情况下，投保少儿终生保险同样的保险金额，被保险人年龄越小，保费会越便宜。

少儿终生保险中的“豁免保费”条款
　　了解“豁免保费”条款为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，在购买主险的同时，最好购买少儿终生保险中的豁免保费附加险，万一家长发生意外导致身故或残疾时，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。

家长们在购买少儿终生保险时要着重注意一点，那就是先给自己买。只有自己的生活和健康有保障了，才有更好的精力和机会去保护孩子。