企财险保险案例

险企不愿担保融资 称不如卖企财险

在我国，目前来说微企业数量巨大，很多企业无法通过正常途径获得银行贷款。因此小额贷款保证保险对小微企业而言成为了福音。

　　近期，北京市海淀金融办与中国人保财险北京海淀支公司、大地财险北京分公司进行座谈，就落实中小企业科技保险需求有关事宜进行了沟通交流。

　　在此之前，就有多个地方金融办、保监局与当地保险机构、银行联手推出了针对中小微企业的履约保证保险、中小企业贷款保证保险、中小企业科技保险等金融险。

　　但据笔者了解，虽然多地保监局积极推动保险公司担保小微企业类保险，但多数险企并不买账，险企更希望小微企业购买它们的企业财产险，与帮助小微企业获得融资相比更划算。

　　保证保险并非三方共赢
　　目前，全国小微企业数量巨大，而绝大多数属于规模小、无抵押物的企业，正常途径无法获得银行贷款。但小额贷款保证保险对小微企业而言，不仅能够帮助其融资、转嫁应收账款风险，还可以助其进行风险管控、提高发展品质，同时，还能解决许多保险公司因风险收益不对称而产生的“能不能、敢不敢保”等问题。　　
　　早在今年8月份，中国保监会就发布了《关于保险业支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，从加强对重点领域和薄弱环节的保险支持、服务小微企业和科技创新、完善农业生产保障体系、创新保险资金运用方式、优化经济转型升级外部环境等十个方面对保险业提出要求。　　
　　同时，在服务小微企业方面，该《意见》提出，支持保险公司积极稳妥发展小微企业履约保证保险、贷款保证保险等产品，通过购买小微企业专项债券、开展保单贷款服务、发起设立小微企业投资基金等方式，为小微企业提供资金支持。　　
　　在保监会发布《意见》之后，北京市海淀金融办就与人保财险海淀支公司、大地财险就落实中小企业科技保险进行交流。本报笔者致电人保财险海淀支公司总经理杨震询问相关进展情况，杨震表示，由于会议刚开完，保险方案正在研究当中，暂时还没有成型的保险、银行、政府三方合作的具体方案。　　
　　平安财险北京分公司一位负责金融险的业务人员对笔者表示，出于风险控制、成本等方面考虑，该公司暂时没有中科技型中小企业保险等险种。　　
　　一位不愿具名的财险人士程经理则认为，给小微企业担保融资不划算。现在保险公司设计的贷款保证保险产品，被保险人是贷款银行，也就是在保险期间内，如果贷款企业未履行与银行签订的《借款合同》约定的还款义务，银行则可以根据《借款合同》、担保合同的约定和相关法律的规定向投保人主张《借款合同》的债权、向担保人行使并实现担保权后，对仍不足以清偿投保人的借款已支付保费与借款利息的剩余部分，向保险公司提出索赔。　
　　“乍一看，这是一种三方共赢的方案，其实真正共赢的是银行和小微企业，保险充当了担保人，在这一模式下保费不能太高，太高了企业直接找高利贷、民间借贷，保费太低了保险公司风险太大。”程经理表示，这种保险此前也在上海试点过，听说都已经履约还款了。但是核心问题依然是保险公司如何挑选客户，目前市场上真正有实力的中小企业如果需要融资，银行会直接找上门，实力较弱资金单薄的保险公司，即使有政府补贴，保险公司也不愿意提供担保。”　　
　　程经理告诉笔者，与为小微企业担保融资相比，保险公司更愿意为小微企业提供财产险，比如企业综合财产险。“这些险种研发出来已经有一段时间了，在费率计算、风险控制等各方面已经很成熟不用担风险。”

险企希望更多扶持政策
　　数据显示，广西开展贷款保证保险，上半年共帮助小微企业和个人获得340亿元贷款，而笔者致电2013年1-9月在广西财产险市场市场份额占到36%的人保财险广西分公司时，该公司负责人则表示，“我公司尚未开办小微企业贷款保证保险业。”　　
　　人保财险广西分公司方面告诉笔者：“由于小微企业自身经营资质的特殊性，我公司的贷款保证保险未能获得再保险支持，因此在审慎原则下开展业务。为帮助中小企业渡过资金难关，2012年广西壮族自治区人民政府《关于支持小型微型企业发展若干金融财税政策的通知》提出，以政府投入的担保基金作担保，以银行贷款投入为基础，以保证保险为保障的‘政银保’合作的贷款体系。从省外成功先例看，小微企业贷款保证保险需要政府财政资金支持，项目启动资金预计至少1000万元，我公司希望得到（广西壮族）自治区人民政府财政资金的支持。”　　
　　人保财险重庆分公司婺城支公司一位负责中小企业贷款保证保险的业务人员表示，分公司对帮助小微企业融资方面有任务要求，但保险公司出于防范风险的考虑，要求企业的资金实力比较高，公司希望得到政府更多的支持和补贴，以便更好地服务小微企业。

从上我们可以看到，小额贷款保证保险对小微企业而言至关重要。在这方面还应该加强保险行业同小型企业之间的合作，促进经济发展。

桐乡人保财险蚕农保险理赔案例

　　【姚红莉 郑倩茜】“没想到这次发病这么严重，虽然心疼，但有了保险兜底，心里也安慰一些。”今年，浙江省嘉兴市桐乡凤鸣街道联庄村的徐雪强养殖春蚕，眼看马上要结茧抽丝了，可蚕宝宝却集体发病，基本死光，眼看着几个月的心血付之东流，他的心里很不是滋味，好在前期投保了养蚕保险，给他带来一丝安慰。

　　9月13日中秋节，正是中秋蚕吐丝结茧时期，但是假期伊始，桐乡人保财险陆续接到养蚕农户报案，称蚕发病无法结茧情况严重。

　　接到报案后，公司第一时间启动应急预案，组织专业人员兵分三路赶赴几个报案村进行查勘取证。连续3天，农险查勘人员放弃休假，走街串户，在安抚农户情绪的同时，迅速开展查勘工作，并向农户详细解释理赔流程，为农户送去安心和保障，赢得了养蚕户一致点赞。期间，查勘人员接到农户电话逾百通，合计走访查勘养蚕农户210家。

　　据悉，桑蚕养殖是桐乡市地方特色农业，全市共有桑园总面积9.96万亩，养蚕农户近4.8万户，饲养蚕种13.4万张，产蚕茧7451.7吨。2019年是桐乡市养蚕保险试点扩面第一年，根据桐乡农险办调整养蚕保险覆盖范围的政策要求，参保范围由去年的9个村扩大到今年的两个街道6个村及由主体参与带动“订单养蚕”模式的农户。根据保险条款规定，每张蚕的保险金额为750元，保费为春蚕、夏蚕15元/张，中秋蚕、晚秋蚕为30元/张，分别由财政补贴90%、养蚕户只需自付10%即可。

　　截至9月16日，桐乡人保财险已累计完成210余户受灾农户的查勘工作，受灾桑蚕达260多张。接下来，公司会持续关注中秋蚕养殖情况，定期组织专家开展蚕养殖指导，及时做好灾后理赔工作。

财险改革动作不断 中小险企如何突围？

　　原标题：财险改革动作不断，中小险企如何突围？

　　来源：第一财经作者：杨倩雯

　　“小公司还是很困难的。”一名小型财险公司高管近日对第一财经记者感叹道。

　　车险综合改革、酝酿财险公司分级监管……近期，财险监管改革动作不断。在市场环境和监管环境的改变下，中小险企的发展成为业内关注的重点。

　　业内人士认为，车险综合改革作为近期财险业最重磅的改革动作，对于中小财险公司的车险经营具有很大的挑战性，需要其向专业化、精细化、特色化方向转变。从监管层传递出的信息来看，中小险企的经营困境也得到了监管的特别考虑，在车险综合改革方向中有一些针对中小险企的扶持政策。

　　同时，据第一财经记者了解，监管正在进行行业调研，酝酿针对不同的财险公司进行分级监管，这也被外界认为将有利于中小财险公司未来的发展。

中小财险公司迎挑战

　　中小险企是多层次市场体系的重要组成部分，不可或缺。

　　根据银保监会相关负责人提供的数据，目前我国共有87家财险公司。其中，2019年保费规模在100亿元以下的中小公司占了75家。

　　而在成熟市场，中小险企同样是财险市场的中坚力量。数据显示，美国有2509家财险公司，其中绝大部分是中小公司，而一些公司所专注的领域非常细分及专业，例如专业产权保险公司就有58家。

　　不过，从目前我国市场的现状来看，部分中小财险公司的日子不太好过。行业交流数据显示，2019年财险公司整体承保利润2.15亿元，但是去掉A股三大上市财险公司，其他中小财险公司总体呈现承保亏损的情况。而据媒体统计，在列入统计范围的63家非上市财险公司中，2019年有21家险企出现亏损，合计亏损达28.71亿元，这其中大多数是中小财险公司。

　　“很多中小财险公司都扎堆挤在车险业务里，但是由于品牌、机构、渠道、成本控制等方面并没有优势，如果通过价格战来抢份额，高企的费用自然会拖累其承保利润。”一名业内分析师对第一财经记者表示。

　　而近日银保监会对车险综合改革征求意见，则又进一步加剧了行业对中小险企经营困境的担忧。

　　近日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”），“降价、增保、提质”则是此次征求意见稿中的几大关键词。

　　国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对第一财经记者表示，短期内，费率市场化可能造成保费增长趋缓，甚至出现负增长，而征求意见稿中要求改革后的预定附加费用率将从35%下降至25%，短期内也会造成赔付率上升、费用率压缩，承保盈利减少，甚至出现承保亏损。

　　“另外，从国际经验看，车险市场的集中度相对较高，费率市场化使得大公司在固定费用分摊、服务网络、品牌等诸多方面具有比较优势，市场集中度呈现进一步上升趋势。如德国车险费率市场化改革使得不少中小公司退出车险经营或者进入车险的细分市场；日本车险市场则出现了大面积兼并收购，部分中小主体退出车险市场。中国的车险费率市场化也使得大公司在保费收入获取与盈利上具有规模经济优势，中小主体面临很大的市场竞争压力。”朱俊生分析称。

　　“随着改革的实施，预计市场主体会更加分化。缺乏竞争力的中小财险公司，经营可能会比较困难，但这是市场机制下优胜劣汰的一个正常影响，也有利于倒逼中小公司转型升级。”银保监会财险部副主任尹江鳌在近日的“新时代车险的变革与创新”云对话中表示。

如何突围？

　　面对重重挑战，中小财险公司该如何突围？

　　在行业内看来，中小财险公司固然有自己的劣势，但也有自身优势，扬长避短进行转型才是突围之道。

　　“随着全球化、信息化、市场化的推进，很多行业强者恒强的现象越来越明显，财险市场也是如此。中小财险公司在品牌、渠道、信息系统、成本管控等方面处于劣势，整体竞争力不强。但同时，中小公司也有机制活、决策快、效率高等特点，可以发挥‘船小好调头’的优势，在细分市场、创新领域赢得一席之地。”尹江鳌表示。

　　尹江鳌分析称，中小财险公司可以从三个“化”的角度去考虑创新发展：首先是专业化，改变目前粗放化、同质化的现状，打造更多细分领域的“隐形冠军”；其次是精细化，要加强内控管理、优化成本控制、挤压理赔水分；最后是特色化，做好车险本身的保障和服务创新，同时积极开拓非车险市场，培育自身的优势。“优秀的企业不是保护出来的，而是在市场竞争中成长起来的。”他说，“我国财险市场应该说发展的空间前景是广阔的，有很多空白领域要去开拓，老百姓的财险需求也在不断升级，也需要大量的中小公司去参与这个市场。”

　　朱俊生则建议，中小主体可借鉴国际经验，对业务重新定位，主动退出不具有比较竞争优势的车险市场，或者深入挖掘车险的细分市场，培育核心竞争力，例如利用科技发展一些诸如UBI（机动车里程保险）等的新兴业务，或者服务特定的细分客户群体。

　　“我们目前正在大力发展非车险业务，同时也在努力落实技术创新，但这一切都需要时间，而非车险业务也有各自的难点，并非一蹴而就，所以我们现阶段最紧要的事情是保持资已支付保费充足，并且优化内部管理，做到降本增效，才能为持续进行的结构调整和技术投入提供基础。”上述小型财险公司高管对第一财经记者表示。

　　不过，尽管中小财险公司需要依靠自身发展来“安身立命”，但尹江鳌表示，对于中小险企的经营困难监管部门也一直非常重视，会有一定的支持政策，例如此次车险综合改革中，在产品政策上，监管支持中小公司优先开发差异化的产品和网销、电销产品；定价政策上，支持中小公司执行更加灵活的一些自主定价系数的管理；费用政策上，支持中小公司执行更加宽松的优惠上限政策。

　　另外，据了解，银保监会酝酿针对不同类型财险公司提出差异化监管要求，近期正就如何将财险公司分类，便于实行差异化监管（比如，按大/中/小公司、传统/互联网、中/外资、综合/单一险种）、差异化监管实践和经验、差异化监管具体措施的意见建议等问题进行行业调研和政策研究。

　　朱俊生对第一财经记者表示，财险公司分级监管对中小公司来说是利好。原本将大公司的监管标准无差别地适用于中小公司，使得中小公司由于规模小，难以分摊成本，带来了较大制约，而分级监管可以改变这一现状，使得监管体系更适合于不同规模和性质的市场主体。

　　“我们收到了相关调研通知，目前公司相关部门正在进行研究反馈的过程中。总体来说，我们是非常欢迎这种差异化监管的思路的，不过，如何形成业内普遍认可的分级标准将是这一体系在成型过程中的挑战，例如以怎样的规模指标来划分不同主体等。”上述小型财险公司高管表示。