香港保险的优势

香港保险的优势和劣势有哪些？

在过去几年，去香港买保险已经成为一种潮流，很多人千里迢迢来到香港，只为购买一份保险。 虽然从保费规模来讲，内地居民赴港投保呈现明显的下降，但是还是有的朋友会好奇，香港保险到底好不好，应不应该买一份？

以深圳为例，通关到香港也就是十几分钟的事情，所以很多身边的朋友平时会去香港购物，为了孩子去香港买奶粉、尿不湿等母婴用品，甚至连酱油都要去香港买。

很多人就很自然地想到，那到香港买保险会不会更好呢？加上漫天飞舞的软文，身边朋友的推荐，很多人自然也动了去香港买保险的心思。

保险，是一项融合了法律、医学的金融产品，和买手机、尿不湿有着本质的区别。 选择了香港保险，就只是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，仅此而已。

由于香港的经济环境、法律框架和内地都有很大的不同，所以香港保险相对于内地有很多优点：

1、重疾险保费便宜

由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，也就是说保费会更便宜。

相同保额的重疾险，保障接近的情况下，港险普遍比内地的老牌公司（例如平安和新华）要便宜，但是对比一些新兴的公司（例如天安和工银安盛）要贵，并不能一刀切的就说香港保险就是便宜。

2、重疾险存在分红

我们知道国内的重疾险保额都是恒定的，买了 50 万保额几十年后还是 50 万，但是香港大部分重疾险都是有分红功能。

虽然分红同样是不保证的，但是购买 50 万保额，几十年后，保额是有机会增长到 70 万的，这是香港重疾险非常吸引人的地方。

3、差异化定价

香港的保费会区分吸烟和不吸烟，所以如果不吸烟的人购买香港保险，会比吸烟人群便宜 20% 左右，这就是身体健康最直接的优势。

4、部分病种理赔宽泛

为了规范市场，内地前 25 种高发重疾的定义和赔付条件都是行业统一的，是由保险行业协会和保险医师协会统一定义的，各家都一样，保险公司想改也改不了。

不过香港每家公司的疾病定义和赔付条件都可以由公司自己制定，所以自然会出现一些病种，香港的疾病定义和理赔条件宽松。

比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊 180 天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而港险一般不会要求 180 天，有的是几个星期，甚至有的是 24 小时。

但是需要提醒大家的，一些病种国内的理赔也会更加有优势，总体来讲对于高发的十几种重疾来讲，内地同香港疾病定义差异并不大。通过 1-2 个例子，然后一刀切地说香港重疾理赔更宽泛，我觉得是不合适的。

5、美元计价

除了上面产品上的优势，香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是以美元计价的，所以很多高净值的人群会选择理财型保险，作为美元资产配置的首选。

作为一个成年人，我们需要理性看待这个世界，没有完美的人，自然也就没有完美的保险。由于香港独特的市场环境，有明显的优势，就一定会有明显的不足。

1、关于拒赔

以我们对国人的了解，很多人就算体检了，体检报告根本就不看，而且也看不懂。目前国内一些代理人不太专业，对健康告知不太重视，一些极端的情况，有的销售人员说只要没住过院，健康告知都可以填否。

这种情况下，结合中国的具体情况，国内的两年不可抗辩条款是非常适合目前市场的，也是对消费者的保护。

即便客户当时因为疏忽大意没有履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同或拒赔。

反观香港市场，很多业内人士指出，用户在告知的时候更加接近无限告知，所有的重要事实都是需要告知。

而且香港重疾险遵循的是最高诚信原则，不可抗辩条款跟国内的用法根本就不同，所以近期深蓝君也遇到了多个由于甲状腺结节未如实告知，购买香港保险后被拒赔的案例。

举个例子，就算小A同学由于疏忽大意，忘记告知甲状腺结节，如果不幸罹患胃癌，在香港是有很大概率拒赔的，而这种情况下，在国内基本不会出现拒赔的情况。

2、关于理赔时效

深蓝君已经接触了几个案例，在香港理赔用了3-6 个月的时间才出结论，而国内是条款规定30日内保险公司一定要出理赔结果，从这个角度上来讲，由于保险公司在国内受到强监管，所以会更加规范和人性化。 当然3个月才出理赔结论的，这个肯定是个案，并不能代表全部情况，不过还是有这种情况发生的。

3、关于癌症

我们知道癌症大约占到保险公司70%的理赔数量，所以关注癌症是非常有意义的，从癌症定义来讲，内地和香港都是以增长、扩散、浸润周边组织为特征的恶性细胞，这点上，两者并无差异。

但是港险一般会把T1N0M0期的甲状腺癌列为轻症，只能赔20%左右的保额，而在国内甲状腺癌也是属于重疾的，可以获得100%的赔付。

甲状腺癌实在太高发了，基本都是内地各大保险公司理赔最多的重疾，香港保险把这块的责任减轻了，所以价格便宜也是有原因的。

除此外，国内对原位癌是没有限定哪些器官才赔的，但是香港有的产品会限制只有在某几个特定器官的原位癌才能获得赔偿。

4、体制差异

就像我们开头说的，其实香港和内地最大的是体制差异，具体影响在保险的方方面面。

投保便利性：购买香港保险首次一定需要在香港签约，由于保单用美元计价，所以第二年缴费并不是很方便，如果没有开具香港的银行账户，很多人会遇到缴费困难的情况。

理赔金：我们知道内地是存在外汇管制的，理赔金过大时没办法兑换成人民币的，所以很多人会采用很多不合规的手段把理赔金带回内地，这里面存在不小的风险。

发生纠纷：如果发生理赔纠纷，香港保险索偿投诉局可以受理不超过100万港元的理赔投诉，但是处理一单投诉平均需要4-6个月的时间。如果协调无果，那就需要聘请律师在香港打官司了，一切要按照香港的法律标准来。

购买香港保险保单许多优势 港险大额保单的七大优势

　　对于在港购置了小额保单(重疾类、小额储蓄类)的客户，CRS对你的保单影响非常小，完全可以不用担心税务上的问题，不用担心!不用担心!不用担心!

　　购买香港保险保单许多优势,主要从CRS披露资产以及降低税收风险两个方面：

　　1.用中国内地居民身份在港配置大额储蓄型保单，如保诚公司的隽升。由于CRS只申报保单里的实际现金价值，而前2年保单的现金价值为零，即便被披露也基本不会产生风险。在这2年时间里，可以办理低税率第三国的护照，接着更改投保人资料，就可以在保单现金价值增大前「隐藏」个人资产。

　　2.根据以上，对于在香港银行户口存有较大额存款的人群，可以选择配置一部分资金到香港保单里，来降低银行户口的存款。

　　3.对于将要移民的客户，如果移民国家有赠与税(如：美国)，则可以利用香港保单来降低税收风险。

　　例：A先生是中国身份同时持有美国绿卡，在移民美国之前，先在香港配置了一笔大额储蓄型保单，然后将投保人身份转换给A先生父亲(或其他持有中国身份的人)。携同儿子移民之后若干年，保单现金价值增加比较可观。此时A先生想要将保单里的钱给儿子作读书之用，就可以让父亲把投保人转换为儿子。由于该份保单属于国外财产，在美国该类财产接受人不用缴纳相关税款。儿子进行保单现金价值提取，也就可以避开税收了。

　　4.同样的，假设客户将要移民美国，那么香港保单也可以用来绕开遗产税的征收。最好的办法就是夫妻双方各自做对方的投保人，即相互持有保单，而受益人均为孩子。假设丈夫不幸身故，由于财产持有人，即保单持有人(母亲)尚在世，因此受益人领取的保险金不是遗产，无须缴纳遗产税。此时孩子同时接受了母亲的保单，成了保单持有人。而假设母亲若干年后去世，孩子领取母亲的保险金也无须缴纳遗产税(资产持有人仍在世)。

　　港险大额保单的七大优势：

　　一、保值

　　香港保险行业发展至今已经有160多年的历史，保险体系成熟。香港保险年终分红较高，保值乃至增值都是很容易的事情。

　　二、保证财富分配的确定性

　　对于保险来说，因为是指定受益人，保险公司须依合同直接履行。这样就避免了财产分配问题而引起的家庭纠纷。

　　三、财富长期安全

　　对后代的影响小。对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否可以按照我们最初的意愿掌控财富，是否可以安全、长期地持有财富?显然并不容易，但对于保险来说，可由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。

　　四、税费成本几乎为零

　　即使现在遗产税尚未开征，遗产继承过程中各项费用也不低：

　　(1)请律师拟定遗嘱的律师费用;

　　(2)公证遗嘱本身的公证费用;

　　(3)最贵的是继承权公证费(总资产额的2%)，1000万元就要必须交20万元。而通过保险进行财富传承，在受益人来领钱的时候无任何费用。

　　五、资产隔离

　　法律规定：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产。

　　六、保密性

　　法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。

　　七、时效性

　　传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证以及过户，一切顺利至少也要折腾半年。但保险公司理赔很快(受益人，身份证，死亡证明)就可以到保险公司领钱。

（编辑：Hello.babycat）

赴香港购买保险成热潮 香港的保险哪里好？

1月11日： 做足功课小心陷阱

因为香港保单销售红火，购买时要小心一些陷阱。第一条就是不要相信某些机构销售宣传的“在内地出售的香港保险”。香港法律规定保险所有合约必须在香港本地签约，所有保险公司对非香港居民投保均采取极为严格的入境文件审查和来港见证制度。一些公司营销人员到内地销售、签单，并通过伪造入境记录让保单生效，这样的保单属于“地下保单”，无效且不受法律保护。

如今内地人赴港不光旅游购物，买保险也成为一些人热衷的事。临近年末，香港保险公司纷纷推出优惠吸引更多内地游客 。“费用低、保险范围多、全球理赔”成为香港保险的宣传语，但是在跟风购买香港保险的同时，也要重视水土不服的情况。

赴香港购买保险成热潮

市民马女士从不少朋友那里经常听到去香港买保险的事情。今年趁孩子放暑假，就带着孩子去香港迪士尼玩，一路上看到同行的人也有许多人专门去香港购买保险的。“现在不少去香港买保险的，我们到深圳的时候，就有不少去香港买保险的内地人。”

记者也从一些旅行社中了解到，赴港旅游的市民中，也有不少是特地去那里购物的同时进行投资的。

导游黄女士告诉记者：“现在的游客去香港已经不单单是旅游和购物了，我带的赴港游的团队中就有几个团友提出要去当地大型银行开户存款，以方便以后购买香港的理财产品和保险。现在自由行的人也多，相信自由行去香港买保险的人会更多。”

去香港买保险，显然成为了游客去香港旅游的又一项活动。根据香港保险业监理处最新发布信息，内地访客在2015年前3季度新增保单费总额约合211亿港元，占到香港个人业务新增总保费的21.7%，已经超过两成，并呈现加速度的增长。

内地访客个人赴香港购买保险的热度不减，也有媒体报道过，香港一些繁华地区还出现排队买保险的景象。

保险产品确实比内地有优势

业内人士分析认为，香港保险之所以这么有吸引力，原因在于其行业历史悠久，制度及服务更完善，保险保障的范围更广，同等保额资费更便宜等。

记者从一家从事香港保险联络处的李经理介绍：“香港保险目前最吸引人的地方主要有三方面：长期终身寿险、重大疾病险等保障型保险，同样保额的情况下，香港保费低30%左右；赔付范围覆盖更广，全世界受理理赔，适合有移民需求的家庭；可用美元计价，刷内地银联卡的人民币账户，购买大额理财连投险等，规避了中国大陆的外汇管制每人每年换汇最高5万美金的监管门槛。”

储蓄分红险的收益也比较吸引人。以某保险公司的储蓄计划为例，投保年龄是出生15天到65岁。缴费首10年内附赠35%保额，相当于保费更加便宜。缴纳3万美元的保费，25年之后可获得逾12万美元现金回报，预期每年回报率为6.35%。相比而言，内地的储蓄型保险每年现金回报率一般也就3%左右。

香港的保险产品的另一个优势就是全球理赔。在香港购买，无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方，发生疾病而住院，都可以理赔。内地投保人报案理赔，理赔过程中投保人不用亲赴香港，只需邮寄认可医院的诊断书、医疗费发票等凭证即可。

投保风险也不容忽视

“目前内地人去香港买保险多少都有一点从众心理，而在这种心理下很容易对信息不对称、服务成本和纠纷成本、汇率波动等风险视而不见，未来由此产生的风险不一定能完全预估到。”青岛军诺律师事务所徐律师表示。

虽然内地人赴港购买保险热情不减，但由此造成的各种纠纷也在逐年上升。根据香港保险索偿投诉局提供的数据显示，2014年投诉局共处理了700宗投诉个案，其中603宗属于新接获的个案，比2013年的535宗增加了近13%。其中主要投诉的类别集中在保险条款的诠释、不保事项、没有披露事实等3个方面。

“保险一定要在香港购买，需要投保人到香港来签署投保协议，其他地方签订的保单都是无效的。按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的。而在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为则是违法的。如确实发生无法理赔的状况，由于内地法律对香港保险公司没有约束力。

“在香港签订保单会按照香港法律规定来执行，涉及法律适用问题，包括纠纷解决，香港和内地的法律体系不同，内地客户需要适应；一旦发生理赔纠纷，投保人就可能遭遇境外诉讼，会付出高额成本和诸多不便。”徐律师告诉记者。

据了解，超过80万港币保费纠纷的保单就要通过司法程序裁决。一旦出险理赔时适用香港法律，如果发生理赔纠纷，内地客户必须亲赴香港，而且要请香港律师，由香港法庭审理，但是，香港的律师费用高昂，这些都可能增加理赔成本。

同时，由于人民币和港币之间的汇率波动，保单现金价值和赔付都有可能发生变化，这也是购买香港保险的又一个问题。

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