年金险的重要性

保险的重要性

由于种种因素，导致在我国保险行业给人们留下的印象就是那些穿着西服，一遍又一遍地推销着保险的保险代理人。而对于保险的态度，多数人也有着或多或少的排斥情绪。但这些不能掩盖保险应该具有的功效。

　　近期H 7 N9禽流感来袭，人心惶惶。然而，对保险公司来说，却似乎成了一个商机。日前有保险公司新推出一款禽流感专项保险产品，投保人花50元保费，就可获得2万元的 医疗费用报销，若投保人因禽流感而身故，则可得到5万元的 身故保险金。据媒体报道，该产品刚上线4天左右，销量已经超过了1000份。

　　新古典主义经济学认为，社会中每个人都是理性经济人，都在尽可能最大化自己的利益和效用；同时，每个人都是风险厌恶者，希望尽可能把风险转移出去，或者获得应有的报酬。那么，无论是推出禽流感保险的保险公司，还是购买保险的投保人，都是一个理性经济人的必然选择。

　　不过在中国，情况似乎并非如此。提到保险，很多人的第一反应大概都是街头那些穿着西服，一遍又一遍地推销着保险的保险代理人。而对于保险的态度，多数人也有着或多或少的排斥情绪，直到哪天风险发生了，才知道保险的效用，但为时已晚。

　　那么，在个人的财务规划中，保险有多重要呢？

　　根据行为金融学理论，人们在规划投资组合时，并不总是按照传统金融学的方差－均值去构建自己的投资组合的。相反，每个人都受着心理账户的影响，即同样数额的两笔资金，因为其来源不一样，在对其处理时具有不同的处理方式。通俗地讲，比如，你会用你的日常工资来储蓄一部分，而用年终奖去进行一笔大的消费，比如买辆车。实际上，你也可以用日常工资储蓄的部分去买车，把年终奖存下来。

　　正是因为这种心理账户偏差的存在，人们在规划自己的投资组合时，会根据不同目标，去购买不同的资产，最终形成的投资组合成了金字塔式的，即最重要的目标处于最下层，而为这部分目标购买的资产是最低风险的。

　　实际上，每个人在理财规划中，第一重要的莫过于把自己面临的风险对冲掉。在一个人的理财规划中，面临的风险有过早死亡风险—亲人失去依靠；过迟死亡风险—人还活着，钱却没了；收入损失保险—还没有退休，却已经没有了收入，或者由于意外灾害，或者因为疾病，失去了挣钱能力。

　　而保险，正好可以对冲此类风险。比如应对过早死亡风险，可以购买一份定期寿险，当一个家庭的支柱因为意外或者疾病去世后，家人还可以收到一笔赔偿金，能够继续维持生活。当一个人担心退休后没有足够资金来维持生活时，则可以购买一份年金保险，以维持退休后的生活。如果一个人担心在退休前失去收入来源，则可以购买失能收入损失保险。

　　然而，这些风险，越是在经济和财务方面比较拮据的人，所面临的风险更为严重。而很多职场白领因工作时间较短，金融资本积累时间较短，因此金融资本相对于人力资本的数量非常小。而保险是人力资本的折现值，即如果你的人力资本折现值较高，则你应该购买的保险也应更多。

　　最后，保险还和一个人对遗产的需求有直接关系。如果对遗产需求较为强烈，则需要买的保险也多。投保终身寿险后，在被保险人过世时，受益人可以获得相应的赔偿。投保的保额越高，则受益人获得的遗产更多。此外，在有遗产税的国家，保险赔偿金是不能当作遗产的，不会被征收遗产税，因此保险常被用来当作避免遗产税的避税手段。

综上所述， 保险的作用可真不少，几乎涵盖了我们日常生活的方方面面，尤其是在个人理财规划中，保险充当着不可或缺的重要角色，因此，广大消费者需要先了解这些，然后再很好运用它们。

投保重疾险的重要性

投保重疾险的重要性

　　统计数据显示，今年前5个月，我国健康险保费收入超过151亿，同比上涨22%，成为保费收入上涨最快的险种之一。

　　近年来医疗费每年上升14%，已经超过大多数家庭收入上涨的速度，家庭医疗支出负担越来越重。

　　而现社保中医保只占医疗费用总量的30%，自费比例超过了70%，而商业健康保险承担的比例更是不到2%。快速上涨的医疗费用不仅影响了家庭生活水平，同时依然严重影响家庭的消费安全感和消费信心。本刊咨询电话显示，越来越多的市民开始寻求健康险作为高额医疗支出的保障。

　　而在此之前，网上关于重疾险“保死不保生”的说法引发了市场对现有重疾险产品的争议。尽管保监会相关人士明确表示，这种说法“并不符合事实”。但先前关于重疾险理赔的争论，导致很多人都误以为重疾险只是“保死不保生”，受制于“买重疾险容易理赔难”的恐惧，部分人还处于观望之中。

　　业内人士指出，重大疾病险本质上不是“死亡险”，它的设计原理是保障被保险人身染重疾后需要的巨额治病费用。通常而言，重大疾病险保障的应该是经过治疗就能够延长生命，而不至于短期就死亡的疾病。因此，重疾险保障的重点还是在被保险人生命存续期间。

　　目前，虽然医疗水平在不断提高，但重大疾病仍然经常发生。它不仅使患者备受精神和肉体的煎熬，对患者及家属更意味着一场经济灾难。无论是因为自己患重病无法工作，还是为了照顾罹患重病的父母、配偶或是子女而不得不放弃工作，都将为家庭带来额外的经济损失。

　　据统计，有近48.9%的老百姓因为经济原因，在患病后选择了“等待”而非“治疗”。而购买一份重疾险，可在危急时刻为患者及其家庭提供最需要的经济支持。

　　中国人寿旗下两款重疾险仅去年一年的赔付金额就占其总赔付金额的23.24%，证明了重疾险确实发挥着重要的医疗保障作用。笔者在和友邦保险上海分公司的周副总探讨时曾建议，能否每年将公司对重疾险理赔的具体数额、以及具体理赔个案向公众披露，让市民了解重疾险理赔的真实情况，消除不必要的误解。

　　那么，到底应该何时选择投保重疾险呢?专家建议，保障类的保险产品应该尽早安排，无法预期的风险也可能就会在等待中噩梦成真。

　　另外，越早参保重疾险，参保的条件宽泛，缴纳的保费也相对较低；如果到了年老时才购买，不但条件限制严格，且由于收入下降对于保费的承受能力也降低。如果是终身健康险类的产品，更是要及早购买，这样在缴够年份以后，就可以终身享受保障。

生育险的重要性有哪些？

现在我国很多家庭不到生育前都不关心 生育险怎么交的问题，每个地区的不同交生育险的交款方式也有差异。那么生育险该如何交呢？

　　生育险和医疗险一样，只能每月扣，而且不能补缴。生育险只有单位可以缴，个人没法缴。也就是说社保就已经包含了生育险了，但是公司不一定会帮你交生育险部分，您要了解清楚公司是否为您买足了五险，不清楚者也可以自己到社会保障局咨询了解，可以直接上网查询。

　　不过没有社保的女职工或者想要为准妈妈和准宝宝提供更多的守护的家庭，也可以通过购买一些有保障力度的、针对性强的商业性生育保险来增加保障。也许有条件的家庭、安全意识高的家庭听到还可以为宝宝和准妈妈购买保障性强的商业生育保险都急着想要了解了。并且对于商业的生育险怎么交也急着想知道。

　　其实要购买生育险是很简单的，您可以登录慧择网，了解由慧择网独家推出的生育 健康保险产品。平安的生育健康保险只要150元每年，就能够为孩子和准妈妈们提供双重的保障。平安生育健康保险为准妈妈和准宝宝们提供了四项生育健康保障项目，有两套不同的套餐可供投保家庭选择。套餐一只要150元每年，而第二个套餐也只需300元每年。当然不同的套餐保险金额也是有所区别的。但是提供的保障范围都一样，都能够让怀宝宝的家庭得到最贴心的呵护和照顾，为可能发生的各种意外风险做好了赔付的准备，减轻各个家庭的潜在压力。

　　我们现在已经知道生育险怎么交了，作为五险的一部分，上班一族们要了解清楚公司为自己上的社保是否是全的，是否买齐了五险，并非有了社保就一定有生育险，因此要想在生宝宝的时候得到更多保障就有必要了解清楚。另外，从安全意外防患的角度出发，为准妈妈和未来宝宝投保商业生育健康保险，也颇有意义。

生育保险的目的不仅仅是为了补偿女工在生育期间的收入损失，并且对妇女和儿童的身体健康有双重维护作用。生育保险提供的生活保障和物质帮助，通常由现金补助和实物供给两部分组成。现金补助主要是指及时给予生育妇女的生育津贴。有些国家还包括一次性现金补助或家庭津贴。购买生育险一定要趁早，不要到了生孩子时再买。