购买保险的误区

购买旅游保险的误区

相对于人寿保险和财产保险，大家对旅游保险了解的不是很清楚，其实购买旅游保险也有很多讲究。

误区一：旅行社投保就行

许多跟团出游的市民往往以为，只要旅行社投保了旅游责任险，不管什么问题都能找保险公司。其实不然，在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任。

旅游险包括旅游责任险和旅游意外险。

旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险，但是，只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，如果游客本人发生了意外事故则不在承保范围内。而旅游意外险则承保游客在旅游过程中，由于意外事故造成游客人身伤害。

所以，出门旅游前，除了确认旅行社的旅游责任险，自己也要买一份旅游意外险来增加保障。

误区二：获赠旅游险一包到底

有些旅行社在推销旅游产品时会以旅游送保险招揽客户。这种情况下，作为消费者还需要再自己购买旅游险吗？

这个问题分两步来看。首先，务必看清楚旅行社送的究竟是责任险还是意外险。不排除有些旅行社以送旅游险这个笼统的概念为幌子，实际上只是购买了国家规定旅行社必须购买的责任险。

另一种情况，旅行社确实帮助顾客购买了旅游意外险，那么，顾客应该去旅行社详细了解这份意外险的具体信息。这些信息都有助于游客在旅游期间遇到问题时合理、合法保护自身的利益。

误区三：旅游险越贵越好

决定了要买旅游险，究竟要买哪一家保险公司的产品，购买多少金额的保险成了要考虑的问题。在传统观念中，购买保险，当然是保额越高越好。尤其是去国外，考虑到国外的消费水平，保险公司往往会劝说客户投保高保额。不少保险公司推出的境外旅游险的保额动辄50万元、100万元。

其实，境外旅游险的保额不一定以高为好。选择保额时，要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等。比如，去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额最好不要低于20万元，而去泰国、马来西亚等国家，行程较短的话，医疗险的保额在10万元左右即可。

误区四：意外险什么都赔

时下，很多年轻人喜欢前卫的旅游方式，而前卫往往伴随着刺激，也就是高风险。购买旅游意外险后，就可以放心大胆地玩这些刺激项目吗？答案是否定的。从自身安全来说，旅游不应该单纯追求刺激。出门在外，虽然要尽兴畅游，但是也要关注安全问题，避免一时贪图刺激留下终身遗憾。

目前，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。随着对这些旅游项目的需求增加，有保险公司已经推出了可以承保以上项目的旅游意外险。如果有计划从事这些活动，要先确认购买的意外险是否有对高风险项目的免责条款。

误区五：出了险全额赔偿

出险以后并不是都能得到全额赔偿。一般情况下，人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。市民在选择旅游险时，要留意保险公司推出的境外旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。

如某保险公司的境外旅游险，其中，境外救援责任涵盖了紧急医疗转送、住院治疗、门诊治疗、儿童住院期间家长陪同住院、病情好转后回国、遗体转送回国等多项保障内容，总保额40万元。但该保险公司同时规定了各项责任的限额，如医疗转运不超过3万元，紧急就医不超过2万元，也就是说，40万元保额只是分项责任保险的累计，并不意味着只要一出险就可以享受40万保险赔付。

误区六：买保险能获申根签证

去欧洲旅行，面临着必须购买旅游意外险才能获得签证的问题。根据申根协议，签证申请者在申办签证时出示的境外旅游医疗保险，保险责任必须包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用，保险金额不得低于3万欧元，且保险期限不能少于在旅游国家的停留期限。

但是，对不同公司的境外旅游险，不同的签证国认可程度存在差异，所以一定要选择相应的保险公司。

需要提醒的是，赴申根国家旅游时，请勿忘携带所购买的国际旅行保险单原件，以备有关国家移民当局入境时查验。

误区七：有境外险医疗费免单

并非如此。近年来，境外医疗保险的理赔纠纷逐渐增多，不少被保险人在境外遭遇意外，在当地医院进行救治，等拿医疗单据到保险公司理赔时，有些项目却不能理赔，原因就是费用不合理。实际上，不少保险公司目前都不提供提前垫付医疗费用的理赔项目。这就为境外旅游医疗理赔留下了隐患。

目前，已经有公司开始推出有提前垫付项目的境外旅游保险。在投保时，一定要看清出险后医疗费用是提前垫付还是事后报销。所谓事后报销是指一旦发生事故时，先由客户自行支付医疗费用，再向保险公司提出理赔，客户需要先自行解决资金问题。而提前垫付是指假如客户不幸发生事故后，住院费用等都由保险公司按照合同规定在保险额度内直接承担。最好选择提前垫付医药费的保险，这在一定程度上可以避免了投保人为筹措资金而奔忙，同时也减少了投保人回国后的理赔麻烦。

购买保险的几个误区

误区1 　　只想投资忽略保障

　　保险的本质是保障，投资只是延伸功能。投资与保险之间并不是对立的关系，而是相辅相成的一个完整理财计划的不同部分。在球赛中，凡是参加比赛的球队都是奔着胜利去的，就像大家参与买股票基金也是奔着赚钱去的一样。但没有一个追求胜利的球队会因为求胜心切，让自己球队的队员全充当前锋，而不要后卫线。

　　其实，我们的经济生活就像一场足球比赛：股票这种高回报高风险的投资工具好比足球场上的前锋人物，前锋有可能获得进球，给球队带来胜利，也有可能无功而返，一球难进；而保险好比后卫和守门员，有了好的后卫和守门员，虽然我们不能保证比赛胜利，但却可以尽可能少地失分。

　　误区2 　　只选便宜不要贵的

　　市场上同类型的相似产品的价格差异并不大，很多客户往往因为几十元的价格差，而忽略保险责任，进而不知不觉背离选择类型的初衷，选择了便宜但却不是自己需要的产品。因此在比较价格时，要注意什么样的产品具有可比性。首先所比较的产品必须是同类的；其次，所比较的产品保险责任是一致的，比如同是健康险，短期险和终身险价格没有可比性；同是终身健康险，保险责任是10种大病和27种大病则同样没有可比性。

　　选择保险产品科学的方法是：首先选型，看产品类型是否符合，是健康型还是养老型；其次定产品，仔细研究候选产品的保险责任，看哪款最贴近需求；最后，和以往的投资、保障或保险产品比较，看是否有冲突或重合部分，综合比较后确定产品。

　　误区3 　　中资不如外资

　　有不少客户对外资保险公司有偏好。但实质是，不论是合资还是独资，在中国注册、开业，必须适用中国的法律，所以说不论哪国的公司适用的都是中国的相关法律法规。法律的完善取决于中国法律建设的进程，而不是某个国外的公司。目前市场上的公司几乎都是合资，这意味着国外先进的管理理念已全面渗透，就此意义而言，所有的公司都站在同一个起跑线上，差距没有大家想象的大。所以，不能简单地说某家公司好，某家公司不好，应根据自己的实际情况，选择适合自己的。

购买保险的常见误区

随着保险的越来越深入人心，保险产品也是层出不穷，针对市面上成千上百种保险产品。面对当前各式各样的保险产品 ，消费者有什么要注意的地方呢？为此，媒体采访了中国人寿的寿险理财规划师王先生。他对目前的消费者购买保险的几大误区进行了详细解读。

　当成高回报的短期赚钱工具
　　王先生表示，无论是万能险还是分红险都不适合用作三五年以内的短期投资。“市民购买万能险或分红险后，如果短期内(犹豫期过后)冲动退保，累积红利不多，现金价值也不高，还会出现投入的资金损失。万能、分红保险的保险价值在于时间性，时间越长，其价值越高。”

分红险万能险收益固定
　　王先生表示，分红险和万能险的利率都是不确定的(保险条款中有黑体字明示)，市民购买时需详细阅读条款 。“因为红利来源要依据产品的投资收益费用结余和人的寿命的延长而定，这些数据都是不确定的，所以分红险产品说明书上的演示利率是监管部门要求保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。因为分红不设保底收益，在极端情况下，分红可能会化为泡影。万能险则是根据保险公司的结算利率计算收益的，一样具有不确定性。”

　忽略附加险的重要性
　　王先生表示，有些市民在购买保障性较高的险种时往往会放弃投保附加险，殊不知目前市面上很多保险产品真正划算的正是它们的附加险，“比如在一份养老年金保险中，附加意外伤害保险和意外医疗及住院保险，一旦被保险人遇到意外事故或因疾病住院，才能得到更周全的保障。”

　　不投保无返还保险产品
　　“在为自己定制保险计划时，几乎每个消费者都会问”这种保险会返还吗？多久返还一次？“他们认为，我买了保险，如平安无事就应返还保费 。”王先生说，买保险就是将风险转给保险公司，能返还的险种其保险利益或多或少会弱于非返还险种。

听到业务员宣传就心动
　　“切忌盲目投保，在投保前，应当把要购买保险的所有问题都弄清楚，实在有疑问也应该合理利用犹豫期考虑清楚。其次，虽然现在误导销售有了明显好转，但是也有个别业务员有违规操作行为，所以客户不要相信诸如夸大收益、口头承诺等行为，一切以最终出单的保险合同为准。”王先生说。
　　“另外，对自己家庭状况、收入、开支要有明确认识，合理分配保费。客户要提高警惕，切忌勿因一时贪图便宜而使自己将来蒙受损失。保险就是保险，再好也不会让你一夜暴富。”王先生接着说。

买保险看似简单，其实也是一门不小的学问，买保险前应做足功课，找到自身需求、选择侧重点、读懂条款、货比三家、进行适当的组合。保险本身是好的，如果能根据自身的需求选对产品，保障才会发挥最大的作用。如果买保险前可以注意到上述五大事项，相信可以很容易买到合适的保险产品。