买重疾险有用吗

怎么买重疾险？

随着大家的保险意识越来越高，很多人开始考虑买一款重疾险了。但是市面上的重疾险越来越多，不同的产品也有各自的亮点。不过万事开头难啊，到底怎样才能挑选一款适合自己的重疾险呢？今天我就来教大家怎么挑。

首先第一点，我们要先问问自己准备花多少钱去买保险，大家都知道保险是一个组合，一般包括医疗险、重疾险、寿险、意外险，不同的保险作用也不同，其中重疾险基本上是所有保险中保费最贵的。

我曾经就见过很多年收入10 万左右的家庭，光夫妻两个人的重疾险就花了2 万多，几年后发现缴费压力太大，退保的话损失比较大，不退保又没钱交，最后搞的是进退两难。

所以为了避免这些不必要的损失和麻烦，一定要提前做好规划。

根据大多数人的经验，一般来说，包括重疾险在内，买保险的钱最好不要超过家庭年收入的 10%。

毕竟普通家庭除了房贷、车贷，还要抚养孩子、照顾老人，如果买保险的钱超过了10%，很可能会给自己造成很大的经济压力。

确定了预算，第二个就该考虑保额的问题了，通俗点说，保额就是保险公司最终要赔给你的钱，平常啊我们总说买保险就是买保额，主要是因为保额太低的话意义实在不大，考虑一下现在的物价和一些重大疾病的治疗费用，几万块钱能起多大作用呢？毕竟一辆车都要十几万了。

而且重疾险的本质就是花钱买保障，一旦得了大病，保险公司赔的钱除了能用来治病，还能给病人买保健品、支付生活费等，一般病人康复的过程也需要持续3—5年，买的保额也尽量要能支撑这期间的经济支出。

所以对于重疾险的保额，我建议至少要 30 万起步，有条件可以做到 50 万甚至更高。只有保额高了，才有抵御风险的能力。

买重疾险除了要考虑保额，还要考虑保障的时间，重疾险和别的险种不同，是一个长期保障的过程，这就要涉及到我们说的第个三点了：保障时间怎么选？

其实关于重疾险，我一直是建议大家尽量选择长期的保障，主要是买了以后价格就不变了，也能一直买下去。

随着重疾险种类越来越丰富，现在保障的时间也有了很多种选择，比如说，你可以选择保一辈子，也可以选择保到六七十岁。

 于是，经常有人来问我，到底保终身，和保几十年，哪个更好？要是只看保障时间，那肯定是保终身的更好一些。只不过，咱们要明白一点，保障时间越长，保费也就越贵。

就拿保终身的重疾险来说，30岁的人每年要花上八千多，再加上家里其他的成员肯定也要买保险的，这样一来，三口之家的工薪家庭，每年单买个重疾险，就要掏出好几万，很可能承受不起。

其实对于大多数家庭来说，保终身的重疾险压力都比较大，所以完全可以考虑选择保到六七十岁的产品。这样一来，就能把最重要的年龄段覆盖起来，基本上花个三四千块钱就能买到很好的保障了。

当然了，除了前面的三点，健康告知也是买保险时一道绕不过去的坎。我们毕竟不是医生，面对健康告知问询的疾病，很难记得所有的疾病历史，所以建议大家在买保险前，最好核对一下之前的病历和检查报告。

万一因为自己的大意，在不符合健康告知的情况下购买，容易给以后的理赔留下麻烦。

怎么买重疾险？

重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错！接下来我就通过五步，手把手教会你挑选重疾险。

根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。

储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。

比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。

人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。

正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。

消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。

如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。

这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。

个人认为，消费型重疾价格便宜，保障实用，适合于绝大部分的普通家庭。

当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。

通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型；要么就是”身故 + 重疾“的储蓄型重疾险，要么就是消费型重疾。

那么除去身故责任，重疾险到底保什么？

重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症：

在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》；在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 28 种病种各家保险公司定义都是相同的。

这法定的 28 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。

所以不能简单粗暴理解，重疾险保的疾病种类越多越好。

但不同于重疾，轻症没有统一的标准，不同公司在轻症保障方面差别可能很大。

所以一定要重点留意是否含有高发轻症，尤其是轻度脑中风、不典型心肌梗塞等。

重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。

重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！

以前 28 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：确诊即赔、实施了某种手术才能赔：6 种、达到某种状态才能赔付。

一些疾病需要实施了特定的手术才赔，还有一些需要达到一定的状态。

不少朋友在购买重疾险时，会简单认为到返还保费的保险会更好。

理由很简单，保险公司白给钱，只有脑子坏掉的才不要....

下面我以天安爱守护为例，看看附加返还和没有返还到底有什么差别：

可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。

如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%。

简单算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和 38 万，平均每年的收益率大概是 4% 左右。

天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：

我们多交了一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。

因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。

下面是2020年，部分保险公司公布的理赔数据：

试想一下，在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢？

我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。

如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：

（1）消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常

（2）缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低

（3）增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小

（4）选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额

总的来说，重疾险的保额非常重要，千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等，而去牺牲保额。

重疾险什么时候买