保险人免责条款

免责条款怎么看？

保险是非常专业的金融产品，很多人虽然买了保险，但为了省事儿，保险合同拿回来，看都不看，所以具体保什么根本不清楚，更别说了解合同上的免责条款了。结果就是，免责条款上说到不保的，却以为可以保的，于是很多人就会说 “保险都是骗人的”。

1.显性免责

显性免责 就是在保险合同中固定位置特别写明的：责任免除部分，而且字体还会加粗显示。

因为能直截了当的看到哪些情况是不会获得赔付的，所以我们将它称为“显性免责”。

2.隐性免责

除了合同直接写明的这一类，还有一类免责，我们称为“隐性免责”，

因为它没有特别写明，而是散落在了条款的一些角落里，不容易直接看到，比如说：免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等等。

1.重疾险

首先我们来看看重疾险的责任免除

深蓝君通过仔细对比发现，无论是线上投保还是线下投保的重疾险，责任免除条款都差不多，像酒驾、吸毒这样的故意行为、违法犯罪活动、以及战争等不可抗力导致的重大疾病，是不会赔付的。

另外最近朋友圈里很多人在说艾滋病，要特别说明的是艾滋病或患艾滋期间所导致的重大疾病往往也是不会赔的。

这些重疾险免责条款很多都是行业共性，基本上各家差异不大，对于普通人来讲，也不用过分担心和焦虑。

2.医疗险

说完了重疾险，我们再来看看医疗险的免责条款

医疗险由于涉及费用报销范围的问题，免责条款比重疾险复杂得多。

深蓝君仔细对比了市面上热销的百万医疗险，发现除了共性之处，还存在一些个性化条款。

共性之处包括主观因素、不可抗力所导致的医疗支出，如违法犯罪、酒驾、战争等，这方面是不保的。

如果不在报销范围、报销项目之内，同样也是不保的。

比如患精神性疾病、艾滋病、整形美容、高风险运动等所导致的医疗支出，都是不能报销的。

所以如果买了一份医疗险，想要报销美容、整形等费用，是没有办法实现的，因为大部分医疗险都会把这些列为免责条款。

除此以外，不同的产品还会设计一些个性条款，比如平安e生保Plus，在条款中注明了心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费是不报销。

这方面深蓝君之前也提到过，医疗险是最复杂的产品，不仅保障内容多样，而且限制条件也比较多，希望大家在买之前看一看条款内容。

3.意外险

接下来，我们再说说意外险的免责条款

意外险的免责，相对更容易理解，最明显就是不保疾病。

深蓝君看了很多意外险条款，基本上如下这些内容是不保的：比如中暑、高原反应、食物中毒等，这方面有的产品会明确列明，有的产品没有明确列明，但也是不保的。

意外险理赔的前提，一定要符合：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，才可以得到赔付。

另外有的意外险的责任免除中，会加入其他的不保事项，典型的就是高风险运动，潜水、滑雪、跳伞、攀岩运动、赛马、赛车等，大部分意外险也都是明确除外责任的。

所以，在挑选意外险的时候，也可以多关注责任免除部分。

4.寿险

最后，我们再来看看寿险的免责条款

寿险的责任免除，可以说是最简单的了，目前很多互联网销售的产品一般只有3-5条，像故意杀害、违法犯罪、投保两年内自杀等，均是不保的情况。

除了故意行为和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故，都是可以获得赔付的。

隐性免责隐藏在了各个部分的条款和释义中，当然我们说的这个隐藏是加引号的，她只不过没有显性免责那么直观容易看到。

隐性免责有的会字体加粗，但有些却并不明显，需要我们擦亮眼睛去发现。

它第一个会藏在的地点就是——名词释义中

这一点需要从合同底部字体很小的释义中，或者翻到合同最后一页的名词解释里，才能看到。

深蓝君找了一个例子，某知名险企的返还型意外险百万任我行，是不保摩托车意外的：

这在条款车辆释义的第（5）点中提到，摩托车、拖拉机不在保障范围内。

当然并不是说这样条款不好，而是提醒大家不能想当然地以为所有车辆都在保障范围内的。

除此之外，关于医院的定义、初次确诊的定义、救护车使用的定义等，合同中有类似的注释标志的，建议都要去翻看下其具体释义或定义，看是否含免责内容。

它第二个会藏在的地点是——投保须知里

如果细心留意，这一部分是比较容易看到的，比如我们之前提到过某意外险，在投保须知有如下内容：

不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼或10米以上。

也就是说像山顶观光不幸失足身故这样的情况，是不会得到赔付的。

另外在尊享e生医疗险中，也有这样的约定：

质子重离子医疗仅适用于14周岁及以上的被保险人。

所以买了保险，一定要知道保什么，不保什么，这样才能合理控制自己的预期，以免到时候产生落差。

除了前面说到的，名词释义、投保须知，第三个隐藏的地点是具体条款里

比如很多住院医疗险，保险责任条款里就包含免责内容，更准确的说是限制责任，对于赔付存在一定的限制。

比如某款医疗险，在住院的部分明确写明：

在每一保单年度内，因疾病或意外住院的最高给付日数为180 日，累计疾病或意外住院超过 180 日发生的医疗费用，不属于保险责任范围。

这里需要提醒大家注意的是，它可能藏在名词释义、投保须知及具体的条款中，在购买时要注意擦亮眼睛。

旅游意外险免责条款

旅游意外险免责条款

　　目前,我国的大多数旅游意外险使用以下免责条款。因下列情形之一使被保险人遭受损害的，保险人不负给付保险金责任：
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　　一、投保人、受益人对被保险人的故意杀害或伤害；

　　二、被保险人违法、故意犯罪或拒捕；

　　三、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品；

　　四、被保险人受酒精、毒品、管制药品的影响；

　　五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动工具或助动交通工具；

　　六、被保险人妊娠、流产、分娩；

　　七、被保险人精神错乱或精神失常；

　　八、被保险人因检查、麻醉、手术治疗、药物治疗而导致的医疗意外；

　　九、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；

　　十、未经保险人审核同意，被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极等高风险运动和活动；

　　十一、被保险人患有艾滋病或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)期间；

　　十二、被保险人因意外伤害、自然灾害以外的原因被法院宣告死亡的；

　　十三、战争、军事行动、恐怖行为、暴乱或武装叛乱；

　　十四、核爆炸、核辐射或核污染。

　　十五、用于矫形、整容、美容、心理咨询、器官移植，或修复、安装及购买残疾用具(如轮椅、假肢、助听器、配镜、假眼、假牙等)的费用；

　　十六、被保险人体检、疗养、康复治疗；

　　十七、被保险人支出的医疗、医药费用中依法应由第三者赔偿的部分，但肇事者逃逸或无赔偿能力的除外。

　　如发生以上情形，导致被保险人身故，保险人对该被保险人的保险责任终止，不退还保险费。

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什么是免责条款

【导读】在每一个保险产品条款中都会有免责条款，基本上每以险种的免责条款都是很重要的。了解免责条款关系到投保人最根本的权益，这就需要投保人透彻熟知相关的免责条款。那么什么是免责条款呢？免责条款的具体含义到底是什么呢？
　　免责条款，有广义和狭义之分。广义的免责条款不仅包括完全免除当事人责任的条款，也包括限制当事人责任的条款;而狭义的免责条款仅指完全免除责任的条款。本文采广义说。因此，免责条款是指当事人双方在合同中事先约定的、旨在限制或免除其未来责任的条款。免责条款具有如下特点：
第一，免责条款是一种合同条款，它是合同的组成部分。因此，许多国家的法律规定，任何企图援引免责条款免责的当事人必须首先证明该条款已经构成合同的一部分，否则他无权援引该免责条款。
第二，免责条款是事先约定的。当事人约定免责条款是为了减轻或免除其未来发生的责任，因此只有在责任发生以前由当事人约定且生效的免责条款，才能导致当事人的责任的减轻或免除。若在责任产生以后，当事人之间通过和解协议而减轻责任，则与达成免责条款是有本质区别的。
　第三，免责条款旨在免除或限制当事人未来所应负的责任。基于不同的目的，免责条款可以分为两类：一是限制责任条款，即将当事人的法律责任限制在某种范围内的条款。例如，在合同中规定，卖方的赔偿责任不超过货款的总额。二是免除责任条款，如某些商店在其柜台上标明“货物出门，恕不退换”，就属于免除责任条款。严格地说，限制和免除责任的条款还是有区别的。
　　在一般情况下，法律对免责条款的有效条件比对限责条款的有效条件要求更为严格。但是，由于免责条款和限责条款都是为了排除当事人未来的责任，因此，对这两种条款在理论上并没有作严格区别，一般将其统称为“免责条款”。
　　免责条款也不同于附条件的合同。尽管免责条款在设定时，当事人也可能在条款中指明一定的条件，当这些条件成就以后，当事人将被免除不履行合同的责任。但是，免责条款只是合同的一项条款，其设定的目的只是为限制和免除当事人未来的责任，而并不影响合同本身的效力，也就是说不会导致合同的生效或者解除。而当事人在附条件的合同中设定一定的条件，旨在以条件的成就或者不成就来影响合同本身的效力。如果条件成就，将会发生合同的生效或者终止。
　　专家说，全面了解具体险种的免责条款是了解该险种的相关知识的前提与关键。
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