保险的保障功能

万能险的保障功能

万能险的费用降下来了

　　厦门某保险公司的业务部经理告诉记者，通常万能险保单生效的几年内，投保人都要向保险公司支付相当比例的初始费用，初始费用说俗一些，就是购买保险的手续费。

　　万能险保费一般采取的是年缴形式，初始费用第一年交得最多，之后的扣除比例会逐年递减。老万能险的第一年往往扣除当年所交保费的65%～70%，前三年扣除比例较大，第五年后较小。以购买某公司某款旧万能险为例，选择年缴保费5000元，按照旧万能险精算规定，第一年应缴初始费用占所缴保费70%，那么应该扣除初始费用金额为3500元，第一年只有1500元能进入风险保障账户和投资账户。

　　现在，按照新的精算规定，万能险初始费用已经大幅降低了，初始费用比例上限第一年为50%，以后逐年下调，第六年（含）之后保持在5%。也就是说，购买5000元万能险的话，第一年扣除初始费用后还有2500元进入风险账户和投资账户。

　　万能险的保障上去了

　　和老款万能险比较，不少保险公司新推的万能险保障功能有所提高，而且更加灵活。

　　王先生最近刚买了平安人寿新推的智盈人生终身万能寿险，年期交保险费6000元，虽然他选择的是12万元的基本保险金额，但是他可以在压力最大的人生阶段，将基本保险金额提高到15万元至20万元；自第四保单年度起，每年还可获得2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励；在经济比较拮据的时候，他可以缓交保费，甚至申请领取部分现金价值应急。这些保障功能是以前的万能险产品所不具备的。

　　像智盈人生一样，不少保险公司在新万能险的保障功能方面下了很大的工夫。

保障兼投资功能的万能险

原创作者：广东 佛山 平安人寿 陈慕华

：这是份保障兼投资功能的万能险，收益还不错又有份保障。

被保险人资料：李小姐，28岁，其它，销售，月均收入6500元[侧重需求：重大疾病保险 意外险医疗保险投资理财]

保险方案：

李小姐28岁，还没有结婚，在家帮忙做卖米生意，年收入在8万元左右，想买个综合性的保险，特别是保重大疾病（最好可以有住院那种），还可以作为投资。

李小姐现在还没有什么负担，所以帮她设计了保障兼投资功能的万能险，具体计划如下：

保障利益分析：

保障利益

说 明

医疗保障

1、因意外伤害的门诊或住院医疗费用每年可以报销最高限额10000元（100元起付）

2、因意外伤害住院\疾病每天补贴50元/天

3、因疾病住院医疗费用每次限额9000元（报销80%）

非器官移植手术费用每次限额4500元（报销80%）

器官移植手术费用每次限额 30000元（报销80%）

提前给付重疾保险金

4、经医院诊断初次发生重大疾病即给付重疾保险金20万元（女30种）

残疾赔偿

5、因意外伤害导致的残疾按等级最高赔偿10万元

养老金

8、若从未发生过重疾或高度残疾赔偿，（按中档收益计算）

累积到20年时拥有217256元,

累积到30年时拥有329390元，

累积到40年时拥有502262元，

累积到50年时拥有756759元，

……

可以部分领取作为补充养老金，保单依然有效。

身故给付

6、因意外伤害身故至少赔偿40万元

7、因疾病、自然身故或2年后自杀身故至少赔偿30万元

李小姐看完觉得收益还不错又有份保障，到时老了又多了一笔钱去旅游下，感觉真是爽！

保险内容：

产品名称

保障额（元）

缴费期

保障期限

年交保险费

平安智盈人生终身寿险（万能险）

30万

20年

终身

8000元

附加提前给付重疾险

20万

终身

附加无忧意外伤害保险

10万

至65岁

附加无忧意外伤害医疗保险

1万

至65岁

附加健享人生住院费用医疗保险A

3份

1年

298元

附加住院日额医疗保险

5份

1年

85元

合计

8383元

保险的理财功能

不要仅仅把保险看成是一张纸片，它不但有保障功能，还有理财的妙用，关键在于你是否已经掌握。
保险公司林立，险种多如牛毛，首先，是买保障。在考虑保险保障的需求大小时你首先应明确自己的“角色”--你在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何？
命运的安排，往出乎意料：车祸夺走年人的光采，火舌吞噬无助的身影，洪水滔滔卷走生命……
随着现代社会科技、疗、经济、人文变迁，人们要冒的风险越来越多，平安活着也不是件容易的事。
当不幸发生时，你可以依靠的只有你自己，你不再是家人的资产，而是他们的负担。保险让生者拥有强大的经济力量和保障，支持家人走出悲情走向重生！有人说，父母为子女做准备，是真慈爱生时为死时做准备，是真豁达。无奈的是，逆境中的痛苦，总是事后才能体会到……平时看不见、摸不着的保险，在紧急时刻，却能发挥雪中送炭的效果！
保险是什么呢？就是集合多数人力量来分摊个人风险经济损失的一种理财管理制度；自助而后人助，是社会公平的具体实现。大多数人因不了解保险涵义而扭曲了保险义，结果风险发生，所购买的保险不能弥补经济损失，影响了未来家庭的生活品质。
人随时可能遭遇重重危险，造成经济冲击，保险就是团结大家的力量，每人出一笔钱，汇成巨额共有资产，当伙伴中有人有事时，就由其中提出一笔钱，支付给伙伴家属，把危险造成的损害，用体的力量分散掉。所以，保险可以说是通过集体合作，把个人巨额损失的可能性，转化为确定少量负担。
买保险转移风险的手段
买保险就是把自己的风险移出去，而接受风险的机构就是险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。保险公司集中大量风险之后，运用概率论和大数法则等数学方法，去预测风险概率、保险损失概率。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，化偶然为必然，化不定为固定，为多有危险顾虑的人提供了保险保障。
转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。自然灾害、意外事故造成的经济损失一般都是巨大，是受灾个无法应付和承受的。保险人以收取埃险费用和支付赔的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。由于保险费列入成本，保险费的支出会从商品价格中得到补偿，所以实际上是在全体消费者间均摊损失。这种均摊损失的方法只是把损失平均化，并没有减少损失。因为，从全社会的角度来考察，“平均化损失仍然是损失”，所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。
例如，有1000栋造价100000元／每栋的房屋，平均每年有2 栋失火受损，假设全部损毁，则每年经济损失为200000元。如果200000元的损失由1000 栋房屋的房主分摊，200000／1000＝200元，即每栋房屋的房主出资200元便可获得100000 元的经济保障。
分摊损失是实施补偿的前提和手段，施补偿是分摊损失的目的。保险补偿是在保险事故出现、投保人遭受损失之后。投保人不遭灾受损，保险人不予补偿，保险实施补偿要以双方当事人签订的合为依据，其补偿的范围主要有以下几个方面：其一，投保人因灾害事故所受的财产损失；其二投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金；其三，投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿；其四，投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失；其五，灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用。
保单抵押借钱不难
保险法中明确规定“现金价值不丧失条”客户虽然与保险公司签定合同，但客户有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请退保金的90%作为贷款。如果急需资金，又一时筹措不到，便可以保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。同时，一些人寿保险产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资价值。就是说，如果在保险期间出现了保险事故，保险公司会按照约定给付保险金；如果在保险期间没有发生保险事故，那么在到达给付期时，你得到的保险金不仅会超过你过去所交的保险费，而且还有已支付保费以外的其他收益。
买保险买到的是什么
保险公司林立，险种多如牛毛，那么，买保险究竟该买什么呢？
首先，是买保障。保险的主要功能是风险保障，其目的是为了使遭受不幸的被保险人及其家属获得经济上的补偿，从而不至于使家庭生活因不幸事故的发生而遭受灾难性的打击。其次，买廉价。要买保障型的险种，由于保险责任专一，故交费较低。第三，买合身。由于每个人同时期的风险程度不尽相同，对保的需求亦有区别。第四，买权益。些新险种增加了投保人权益的内容。如在保险合同有效期间保单已具有现金价值，保单现金价值可自动垫交保费，保障了投保人因故欠交保险费或正常缴费有困时继续维护保单的效力。
那么一个人在买人寿保险时该买多少，如何确定被保险人的保险金额这是一个难以精确回的问题。因为与财产保险不同，人寿保险的标的是人的生命和身体，它的价值无法用金钱来衡量。通常，我们选择保险保障的需求大以及自身对保费的负担能力大小这两个因素来决定。
在考虑保险保障的需求大小时你首先应明确自己的“角色”--你在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何？然后估算出你所面临的各种风险可能产生的大费需求，例如医疗费用、养老费用、生活费用、子女教育费用等等，再减去目前的社会保险可以提供的额度（例如单位提供的保险）以及自己可能承担的额度（储蓄、投资所得、亲友捐助等），即得出应该由商业保险来补充的额度。一般地说，这样估算出来的保额数字是比较可行的，以此来投保会获得比较充足的保障。
穷人富人都需要的人寿保险
对个人来说，投保人寿保险是获得对未知风险的保障，可以使其在受到意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定；亦可作为一种储蓄和投资工具，在保险有效期内，被保险人可以得到保险金额和其报酬。可以说，不论男女老幼、贫富贵贱都需要人寿保险。假如你在年轻时挤出一部分金钱购买适当的人寿保险，那就会“种下一棵小树，收获一片荫凉”。
人寿保险使老有所养。中国社会制度的转，使传统的完全依赖国家、单位的养老制度逐渐发生深刻变化，国家对职工生老病死的“大包大揽”已成为过去，人们已意识到真正保障自己将来生活的只能是自己。所以人们在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而渡过一个“夕阳无限好”的晚年。投保养老保险可以说既是老人为子分担一份忧愁，也是晚辈献给长辈一片孝心。
人寿保险使病有所医。俗话说，食五谷，得百病，尤其现代社会，生活节奏加快，竞争日趋激烈，小病小灾，人们还可以抵抗过去，一旦大病临头，许多人纵使债台高筑，家徒四壁，也无力负担高昂的医疗费用；有的家道殷富，也会一场大病，耗尽积蓄。《上海保险》1997年第6期登载，在对上海市民的一次社会调查中发现， 医疗与养老是寿险市场的最大需求，而在这两者之间，医疗保险的比例又占主要地位，因为现在许多寿险险种，住院医疗和意外伤害，不能单独承保，只能作为主险后面的附加险投保。于是，市民为了得到一份附加险，就顺便买了份主险。可见人们已意识到保寿险，可以使自己病有所医，康复有望。
人寿保险使幼有所依。“子女在父母面前永远是需要保护的孩子”，这种观念使中国父母对子女有更多的经济义务，父辈与子女的经济联系往往持续到子女就业、婚嫁、生育之后。中国的计划生育政策使小型的核心家庭增多，子女从教育费用到婚嫁费用，负担很沉重，如果家庭收入水平都不高，承担这些费用将是很困难的。所以许多适合少儿的险种无疑为望子成龙、望女成凤的父母送去了及时雨。
人寿保险有利于自身发展。在计划经济体制下，一个人只要有一个工作单位，那么便大树底下好乘凉，生、老、病、残、死等人身险都可以依靠单位来解决。随着市场经济体制的逐步确立，政府和企事业单位的职能转变，尤其是用工制度和社会保障制度的改革，个人日益成为风险的主要承担者。只要有合适的商业保险做盾，获得更多的安全感，许多人就可以义无返顾地自由选择适合自己的职业，把握每一个以发展自己才能的机会，尽情展现自己的才华。
人寿保险的理财功能
在投资理财时，我们希望能够承担更小的风险，获得更多的收益，为此我们可能会征求会计师、税务专家、投资专家的意见，他们会给我们很多专业的分析和指导，但是他们往往会忽略了一个最大的风险--你个人面临的人风险，万一因为意外事故造成收入中断，没有“财”可理时，我们的生活如何继续？
所以，在你考虑投资理财之前，先要管理好这个最大的风险，在没有后顾之忧时，再考虑其他投资理财手段。
那么是否需留出足够的钱以保证万一收入中断，全家人仍然能维持现有的生活。你只需要每年支付一小笆的保费，就可以得到比较高额的保障，而其余的资金你仍然可以拿去投资获利。
随着中国金融市场的完善，人们收入水平的提高，购买寿险、股票、债券、国库券、商品房等也成为人们将货币保值增值的选择。人寿保险费般由三部分组成：意外事故保险费，疾病死亡保险费和增值保险费。前两者保费的主要功能是保障被险人因意外、疾病等事故高残或身故而造成的损失，可以看成一消费；增值部分保费的作用主要在于能按照保单预期利率增值，满足收人养老、升学等需求，具有投资功能。我国保险市场的人寿保险险种，功能齐全，大部分属于综合性险种，从风险性、保障性、可靠性和收益性角度来考虑，具有投资功能。而且参加个人保险还将享受一定的优惠政策，如免税等，与其他投资手段相比，这一点也是相当优越的。
保险是零风险的理财法。只有青山在，才会有柴烧。任何财富的制造者都是人，没有理由把所有资金都给了股票、房产，而让人得不到关照。如果鸡都没有了，哪里会有蛋呢？
终身保险和两全保险都兼具障和储蓄的功能，在没有风险时相当于强制自己存钱，保险期满时（终身保险指被保险人身故时）可以由本人（终身保险是由收益人）取保单现金价值超过已支付保费金和一定的利息；在发生风险时能够给你很大保障，是你投资理财的很好选择。
现在各家保险公司又先后推出了红保险、投资连结保险等更具投资功能的险种，你在获得保障的同时，也分享了保险公司的专业经验与技术优势，资金运用安全、高效，能增加获利机会。