投资万能险保险

投资连结保险 万能险

　　虽然投连险、万能险已经存在于我们身边不少年，但不少投保人还是弄不清两者之间有何异同。面对这面孔很相似的两类险种，不同人群该如何选择呢？

　　基本模式相同

　　无论是万能险，还是投资连结保险，其实都以终身寿险（两全保险）+个人投资账户的形式存在。两者都提供基本的身故保险金，并在扣除一定费用成本后，将剩余保费设立个人投资账户。也就是说，投保人所缴纳的保费，一部分用于身故保障，一部分由保险公司进行投资理财。

　　两者所能提供的主险保障只有身故保障或生死两全利益，而医疗等方面的保障需要通过附加险的形式来实现，投保人也就需要额外支付保费。

　　收益是否保底是最大差异

　　投连险的投资账户投资风险全部由个人承担，即不存在保底收益一说。投保后，个人账户可能出现亏损，当然也可能出现较大盈利。特别对于选择激进型账户的投保人来说，要做好充分的思想准备。

　　而根据我国保监会规定，万能险产品必须设置最低保证利率（个人投资账户资金的回报率），我国法规规定的是1.75%及以上。也正由于这个原因，保险公司必须拥有一定的风险防范能力，因此万能险的资金运作要比投连险保守一些，反过来说，投保人要想通过万能险取得较高的收益回报就比较困难。　

　　可以说，投保万能险的投资风险较小，而投保投连险则更有可能取得高收益。

　　投连险多个账户供选择

　　大部分的投连险产品，会设立不同投资风格、不同风险系数的多个账户，如激进型、稳健型等几个不同的投资账户，客户可以通过自己的风险承受能力、对后市的判断选择投资于某个或多个账户中。

　　同时，随着市场的变化，投保人可以对已有的投资配置做调整，在不同类型投资账户之间做转换。一般保险公司会规定一年中免费转换的次数，高于该次数，会收取一定手续费。

　　万能险通常不会设立多个账户供投保人选择，投保人缴纳的保费会进入一个大池子，由保险公司统一运作，再将所得收益分配给客户。

　　从这点上看，投连险的投资可以更为个性化，方便不同投资偏好的人群细分选择。

　　保费保额均可变

　　我们知道，万能险之所以有这个名字，是因为其保额、保费等可以灵活更改。投保人在经历人生不同阶段时，可以按不同的保障需求，调整保额、保费等。其实，投连险也可以根据需要追加或减少保险金额。只要合同有相关规定，那么在相应的时效内，投保人可以向保险公司申请保险金额的变更，包括增加或减少保险金额。　

　　因人而异做选择

　　在了解了上述投连险、万能险的异同点后，我们发现，两者之间最大的差异来自是否有保底收益，及投资标的配置的不同。对激进型的投保人来说，选择投连险中的激进型、积极型账户，更容易有机会实现高收益，当然这类投保人需要有一定的后市判断能力，在账户间相互转换时把握好时机。

　　而希望求稳的投保人，则可以考虑万能险，至少其投资账户不会亏损，寿险保障也相对较高。但是，无论是选择投连险还是万能险的投保者，都要注意，必须是有一定的闲钱可用于这两类产品，或是能够有较高的投保技巧的。

　　如果对保险产品的认知还较陌生，或是经济能力一般，还是推荐先选择传统的定期寿险、意外险、终身寿险等，来为自己的保险保障做好最基础的、最必须的铺垫。

浅谈保险投资之万能险

　　什么保险适合我？

　　当今社会人们对于保险的意识正在加强，没有人对保险的作用产生怀疑。但同时由于不同险种的产生，也让人们感到疑惑，不知道那个险种适合自己，大多数的人的想法是既能有银行的储蓄功能又能有保险功能。随之在各保险公司产生了相应的险种，具有代表性的就是平安的万能险，之后阳光也同时推出了和平安相对应的万能险种。

　　万能险适合中低层

　　那么对于不同的人群我们需要怎样去推销不同的产品呢。就万能来说，其实它是适合收入在中底层次的。对于这样的人群，他既想对于拿出去的钱有一定的收益或者说起码能保一定的已支付保费，又想有一定的保险收益。既能病了能有钱医，又在有意外时一定的保障，那么对于保险销售员来说就可以很容易的推销出去。

　　但同时我们保险销售员也是同时的认识到，要和你的保险人说明，既是保险产品，它也不能等同于银行产品。在一定的时期内其收入是不能和银行相比的，我们主要还是要看它的保险功能。

　　万能险不适合高端人士

　　对于高端人士来说，他们对于有投资性能的保险产品不是很感兴趣，那么就不能以万能产品为主了，这就需要我们销售员以服务为主。针对他们不同的需求为他们设计出不同的保险，这些人士对于保险的意识应该是高于一般人的，这时我们需要的担当他们的保险理财师的角色。这里就不再谈论了，可以针对不同的情况处理不同的事务。

万能险适宜富人投资

　　万能险第一年退保的话现金价值是最高的，没有一家保险公司可以比的，他们说平安保险公司的业务员素质很低，你叫他们说他们的传统险能退多少？最多只能退20%的保费。同样交6000元第一年退保平安保险公司可以退3000元不到一点，而他们的只能退1200元！如果交不出钱平安保险公司可以缓交保费保单不会失效，可他们如果不交保单就会失效！如果中间需要用钱随时随地可以领取，领多少自己决定，可以不还。

　　保险没有最好的,只有最适合的,万能险虽好,但不一定适合所有家庭。

　　万能险适合的人群

　　1,有稳定持续收入；

　　2,有一笔富裕资金且长期没有其它投资意向；

　　3,有一定投资和风险承受意识,但又没有时间精力进行其它投资；

　　4,对万能险收益要有中长期准备,所谓中长期应该在10年以上。

　　比较适合的人群有固定房租收益者,私营企业主,政府公务员,遗产继续者,有富裕资金等中高收入人群.所以50岁以上老年人尽量不要购买万能险,由于短期投资难见收益,因此这类人买其它品种的保险更合适。

　　5,保费最好年缴在2万以上,且至少交10年以上收益才不错,如果保费只缴5年,每年只缴5000元,特别是年龄稍大一些的,保单就有可能不够扣除保障成本,因为就面临着失效问题。

　　既然分红险和万能险都存在，就有适用的人群，不能说谁好谁坏。大家的功能不同，万能险年纪越大，保障成本越高。分红险是很好的，买了就不用后悔，毕竟买保险是要的保障，不同的保险有不同的功能，万能险不是真的万能。