附加万能险合规

保险经营 保险经营的合规

保险经营是为了实现保险经营过程的合理化和取得最佳经济效益。对其各个环节进行计划、组织、指挥和协调活动。从目前国内保险公司组织机构形式和职能分配看，多数是实行总、分、支公司管理模式。而现代保险经营思想是把保险作为一种商品来经营的思想，即按照商品经营的客观经济规律来经营保险商品，而不是把保险经营局限在互助互济方面。

保险经营的原则

　　(一)经济核算原则
　　1.保险成本核算，对保险成本的核算，就是要核算保险经营所耗费的物化劳动和活劳动。
　　2.保险资金核算。
　　3.保险利润核算，保险企业利润核算的指标体系有两个：一是利润额；二是利润率。
　　(二)风险大量原则：是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险。风险大量原则是保险经营的首要原则。
　　(三)风险选择原则：是指保险人不仅需要承保大量的可保风险和标的，还需对所承保的风险加以主动的选择，使集中于保险保障之下的风险单位不断趋于质均划一。通过承保质量的提高，保证保险经营的稳定性。
　　(四)风险分散原则：风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。

保险经营中承保是什么

　　承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。
保险承保工作的内容：
　　1.审核投保申请：
　　（1）审核投保人的资格。
　　（2）审核保险标。
　　（3）审核保险费率。
　　2.控制保险责任：
　　（1）控制逆选择。
　　（2）控制保险责任。
　　（3）控制人为风险。

保险经营的特点

　　(一)保险经营活动是一种特殊的劳务活动。保险有特定的经营对象，有科学的数理基础，提供特殊的风险保障。
　　(二)保险经营具有负债性。保险经营是通过收取保险费来建立保险基金，其经营资产的绝大部分也因此而来，实际上是其对被保险人未来赔付的负债。
　　(三)保险经营成本和利润的计算具有特殊性。一般商品的成本和利润可以准确预算，但是保险经营中，保险产品的定价依据的是以往的损失经验数据，与未来的实际损失数据不可避免地存在误差，造成保险企业的利润波动比较大。
　　(四)投资在保险经营中占有重要地位。保险费收取与保险金赔付之间往往在时间上相隔比较久，保险公司就必须重视保险投资，以避免保险基金的闲置，并通过保值、增值来增强保险公司的偿付能力，增强保险公司的竞争能力，减轻投保人的经济负担。
　　(五)保险经营具有分散性和广泛性。保险业务涉及到各行各业各个领域，这也是保险公司自身经营风险分散的内在需要。

保险经营的业务领域

　　保险经营的业务范围：
　　（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
　　（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。
　　（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。
　　保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
　　保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。

保险经营的合规

保险公司合规经营从业务、财务、理赔三个方面考虑：
（一）业务发展方面：
（1）严格执行统一法人制度，严格授权管理。
（2）严格执行保险监管部门批准或备案的条款和费率，严格禁止以竞争为目的错套条款、变相降费的情况；按规定承担相应的保险责任。
（二）财务管理方面：
（1）严格按照新会计准则及保费收入确认原则如实反映保费收入情况；不存在“小金库”、“帐外帐”等现象。
（2）没有通过非财务意义上的未达帐项或者通过未达帐项虚挂应收保费、虚列费用成本的现象。;
（三）理赔管理方面：
（1）按保单规定处理赔案，杜绝恶意拖赔、惜赔、无理拒赔等损害客户权益的行为。
（2）不存在故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，严禁故意扩大保险事故损失范围虚增赔款金额；杜绝将与赔案无关的费用纳进赔案进行列支现象。

保险经营的行为特征

　　保险经营有以下4种行为特征：
　　1.保险经营活动是一种特殊的劳务活动。
　　2.保险经营资产具有负债性。
　　3.保险经营成本和利润计算具有特殊性。
　　4.保险经营具有分散性和广泛性。

保险经营的环节

　　保险经营的环节
　　一、负债业务的经营:
　　1.展业：展业又称保险招揽，是指宣传保险、推销保单的过程。
　　2.承保：是指保险人对投保人提出的投保申请户进行审核、评估，最终与其签订保单的行为。
　　3.分保：是指投保人对同一保险产品再一次进行投保的行为。
　　4.防灾：是指保险人与被保险人对保险标的采取措施，减少或消除风险因素，防止或者减少灾害事故损失的活动。
　　5.理赔：保险理赔也称保险赔偿处理，是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔申请进行处理的行为。
　　二、资产业务的经营:
　　投资：是指保险公司利用保险金进行再投资的行为。

保险经营存在的问题

　　从目前国内保险公司组织机构形式和职能分配看，多数是实行总、分、支公司管理模式。保险公司分支机构作为最基层经营单位，其主要职能是销售保险产品、提供保险服务，保险公司分支机构是保险公司运营系统的终端和服务窗口，是保险公司微观经营基础的重要组成部分，是保险公司业务收入和利润的直接来源，其经营管理水平的高低在一定程度上决定保险公司的整体经营状况，直接反映保险公司的社会形象和发展水平。
　　加强基层保险公司的管理，提高基层公司业务发展能力和管理、服务水平，对于夯实保险公司发展的基础、实现良好的经营业绩至关重要。

买万能险到底合不合算？

咨询内容：我08年买了万能险，已扣了2。5%的管理费，现在的利息是3。9%左右不知合不合算？有些银行向我推荐每年存入5万的，我搞不清什么好。

咨询网友：小玩 (杭州)

专家解答：

合肥 华康代理 高智飞

万能险第一年还要扣40%-50%的基础管理费，以后逐年递减，五年后，有的不扣了，有的持续扣下去。

银行销售的是银保产品，是侧重储蓄低保障的产品，如果楼主需要保障类的产品，还是和代理人联系，买保险公司的产品。

无锡 太平洋人寿 赵明超

小玩 你好，买保险的主要目的是为了有份保障！再保障的同时还可以进行适当的理财。

另外还是希望你找专业人士为你服务，一方面会给你提出专业的意见，另一方面还可以根据你家的实际情况为你家做个全面的保险规划。

广州 中国人寿 牛键

你好：呵呵，建议您不要去银行买保险，可以找您当地的保险代理人给您介绍一下，以前我在银行看到银行的一些工作人员给客户介绍保险，我就很担心，您需要专业的咨询。

许昌 平安人寿 董军伟

万能险是复利计息，单从经济上算，要看你持有的时间有多长。一般情况下，万能保险10年以后它的优势才能显现出来。同时，它首先是一种注重保障和理财兼顾的产品，在你享受利益的同时，享有很高的保障，这是银行的理财产品无法比的。也就是说，如果你能连续缴费10年以上，万能无论从哪方面算都是合算的。

杭州 信诚人寿 方旭丹

杭州的朋友您好！不建议买银保产品，缴费期短，保障低，都是长期投资，收益一般。

万能险附加险年限是多少

咨询内容：请问万能险附带的重大疾病是保终身吗？附加的医疗保险能买到年龄止？听说泰康的万能险附加的医疗保险只能保到60岁是吗？

咨询网友：冬冬 (重庆)

专家解答：

上海 合众人寿 毛春蓉

平安的万能险附加重大疾病是终身的！但是它的功能是在寿险保障的前提，重大疾病是提前给付的功能。万能是重疾提前给付的，和传统险一样，只有保单价值大于保额时才赔付保单价值的105%，保险合同终止。

广州 友邦保险 梁丽

首先要搞清楚，万能险里面的重疾是附加险，基本上它的费用是都是随着年龄的增加而不断增加的。而且它的重大疾病给付只是在您自己个人账户里扣除。

襄樊 平安人寿 刘习武

平安万能附带的重大疾病是保终身的。您如果想附加住院医疗的话，你可以做一个简易的保障型医疗险。这样要比加在万能上好。可以这样意外加意外医疗加住院费用加住院补助。费用也不高几百元即可。

北京 友邦保险 韩传冰

万能的合同上会讲，保障是终身的，但是有个前提。万能好比是一个 基金账户，加上一个 （你要的）保险账户。

保险账户是要收费的。收取的费用，来自基金账户。当基金账户的余额， 够交保险账户的费用，那么你的大病保障，就有效。当基金账户的余额， 不够交保险账户的费用，那么你的大病保障，就有中止。你就必须另外交钱。（有可能保费就会很多， 因为年龄已经很大）

所以，保障是终身的前提，就是您的基金账户中的钱，要足够交您的保险账户的费用。

成都 泰康人寿 邹建穗

万能险附加重大疾病是保终身的。