养老保险收益率

内部收益率怎么算？

不少朋友应该都听过许多号称“交 3 年，养老一辈子”的保险，然而这种保险真的能确保养老一辈子吗？深蓝君之前专门算了下这些保险产品的IRR（内部收益率），发现它们的真实的收益却低得可怜。说到这里或许有的朋友已经这个IRR是什么？怎么看怎么计算？以下我来为大家说一下。

IRR指的是内部收益率。我们可以通过IRR可以直观的判断一个理财产品的收益情况，无论是已支付保费多少、哪一年拿回来多少钱，都可以化繁为简的通过IRR来计算得知。

那么，IRR 既然代表实际收益率，那是不是数值越大越好呢，这里要分两种情况来看：

如果你拿去投资：IRR 可以理解为投资收益率，这个肯定是越高越好。

如果你拿去贷款：IRR 就是我们的贷款利率，利率越低，所付的利息就越少，对我们就越划算。

IRR 的计算原理十分复杂，普通人没有必要了解，大家只需要知道如何使用这个工具就好。

这里需要借助大家常用的excel 软件，它能帮我们轻松计算 IRR 。

我们通过一个案例，来看看是如何操作的：

假设老李在 30 岁时给自己买了一份年金险，连续 5 年，每年交 1 万元。在 40 岁时能一次性领 6 万。

在 excel 中，只需简单几步，就能快速算出 IRR：

详细操作步骤如下：

步骤 ①：打开 excel，先列出 2 列，包含年龄、现金流。

步骤 ②：输入当年发生的现金流，支出为负值，收入为正值，没有发生资金流动的地方，全部填 0。

步骤 ③：输入IRR 公式 “= irr”，按回车键，框选现金流，再按回车键，就能算出 IRR。

经过计算得出，这款年金险的实际收益率只有 2.3%，相对偏低了些。目前市面上收益较高的年金险，能达到 3% - 4% 左右。

这里，深蓝君列举了两个比较常见的情景：

应用场景一：基金定投

假设小李每个月工资到手后，都会拿出 2000 元买基金，定投了整整一年后，账户一共有 2.8 万元。

通过 IRR 计算，就能知道这笔投资的收益率有多少：

平均每个月收益是 2.35%，折算成年利率就是 32.14%，这个收益其实已经非常好了。

应用场景二：分期购物

现在分期购物十分常见，淘宝、京东都有这种服务。

几千块的东西，只要每月还一点钱就能拥有，实际上利率高得吓人。

今年双十一，小张网购了一款手机，总额 5499 元，结账时他选择分期付款：

看上去只是多付了 126.47 元的手续费，但天上不会凭空掉馅饼，我们用 IRR 来算一下。

（注意：分期后到首次还款日一般在 1 个月左右，不同时间间隔对实际利率会有影响）

算出来的月利率是 1.15%，也就是年化 14.64%，这个利率还是很高的。

分期看起来是自己占了便宜，事实上，等于自己借了一笔高息贷款。

万能险收益率再创新高

《每日经济新闻》记者注意到，如今7%的收益率在万能险产品中已经不足为奇，富德生命在招财宝平台上销售的招财宝二号，其结算利率高达7.77%（仅对应7月28日~29日保单），为近两个月最高结算利率。

　　不过，高收益万能险数量不断增长，有92个账户最新结算利率达到或超过6%，占650个万能险账户的14%。结算利率达到或超过7%的账户增长至25个，占总数的3.8%。

　　25个账户结算利率达7%

　　《每日经济新闻》记者注意到，富德生命人寿在其官网宣传的招财宝一号，最新结算利率为7.65%，收益之高令人咋舌。除高收益，招财宝一号还打出了零初始费和零保单管理费，最低保证利率为3%，持有满一年后退保无手续费。据了解，该产品仅限于在公司APP上购买保险理财产品的新手，且每人限购1万元。

　　然而，7.65%并非最高。记者查阅富德生命官网发现，招财宝二号7~8月的结算利率均为7.72%。同时，对2015年7月27日至2015年7月28之内的生效保单，招财宝二号的结算利率为7.77%。

　　实际上，如今结算利率超过7%的万能险产品已并非稀罕物。据记者不完全统计，各保险公司截至8月2日披露的最新结算利率中，有12家保险公司涉及的25个万能险账户的最新结算利率达到或超过7%。

　　其中，结算利率较高的有：招财宝一号、二号，生命e理财年金保险（7.43%），正德人寿旗下的稳溢1号（7.65%）、多利1号（7.61%），前海人寿旗下的聚富三号（7.4%）等。

　　从产品数量上看，正德人寿最为激进，公司于5月至6月集中推出了5款结算利率在7%以上的万能险产品。此外，同期新发结算利率7%以上万能险产品的还有珠江人寿、昆仑健康，发行数量分别为4款、3款。此外，富德生命发力超高收益万能险产品的时间点为7月，上海人寿成立不久即发起的两个高收益万能险账户结算利率目前分别为7.15%、7.08%。

　助力险企保费增长

　　《每日经济新闻》记者统计发现，在高收益产品方面，中小险企表现积极，其中又以珠江人寿、前海人寿、正德人寿、国华人寿等较为典型。如珠江人寿约20个万能险账户中，12个账户最新结算利率在6%以上。不过，虽然高收益万能险产品仍是中小险企打主力，但新华保险、泰康人寿、太平人寿、人保寿险等大型险企也有结算利率在6%以上的万能险产品。

　　值得一提的是，万能险收益相对较高的中小险企，其保费表现也比较抢眼。保监会数据显示，2015年上半年，前海人寿实现规模保费333亿元，同比增长120%；国华人寿实现规模保费215亿元，同比增长102%；珠江人寿实现规模保费103亿元，同比增长149%；正德人寿实现规模保费91亿元，同比增长16%。在规模保费的结构中，保户投资款新增交费/原保险保费收入这一数据分别为：珠江人寿170、前海人寿4、正德人寿3.8、国华人寿1，显示万能险的销售占比普遍较高。此外，上海人寿今年上半年的保户投资款新增交费/原保险保费收入为511，为寿险公司最高。

　　针对近期万能险市场的火爆，西部某中型险企银保部负责人杨女士告诉《每日经济新闻》记者，万能险的热卖并非偶然，一是门槛低，最低1000元就可买；二是收益高，且有至少2.5%的保底收益；三是期限短，目前一般投资期限仅为1年，且很多免初始费。

　　至于外界关注的高收益能否实现，在杨女士看来，保险公司主要通过几方面来保障收益，一是网销渠道为主，营销成本相对较低；二是产品限购，控制规模风险；三是从收益来看，万能险投资渠道相当灵活。据了解，目前万能险投资渠道涵盖协议存款、债券（国债、企业债）、股票、基金、甚至基础设施计划等。

保本理财收益率是多少

保本型理财产品主要有银行理财产品、货币基金、 固定收益类理财产品等，这些产品能够最大程度的保障投资者的资金安全。那么这些 保本理财收益率是多少呢？不同的理财产品收益是不同的。

　　银行定存
　　银行定存的种类较多，这里讲的是整存整取方式，存期分为三个月、半年、一年、二年、 三年、五年，年利率分别为2.6%，2.8%，3%，3.75%，4.25%，4.75%。嘉丰瑞德理财师表示，银行定存风险几乎为零，若10万元定期存款3年和5年，到期可分别获得12750元和23750元。

　国债
　　国债就是国家公债，是国家为了筹集资金向老百姓出具的书面借款凭证，并承诺会按期支付利息，到期会归还已支付保费，投资风险低。凭证式国债居多，分为3年期和5年期，目前年利率分别为5%和5.41%。嘉丰瑞德理财师表示，如果10万元购买3年期和5年期国债，到期可分别获得15000元和27050元利息。与同期限的银行定存相比，可分别多得利息2250元和3300元。


　货币基金
　　货币基金由于投资于银行定期存单、商业票据等方面，所以投资风险也较小，投资门槛也较低，1000元甚至几百元都可以投，流动性较强，年化收益率在4%左右。嘉丰瑞德理财师表示，平时个人或家庭的一些备用资金就可购买货币基金，需要使用时又能随时取出。此方式也比较适合一些月光族，可进行强制储蓄。

　　固定收益类理财产品
　　虽然银行定存、国债、货币基金三者虽然风险较低，但是收益也较低，而大部分固定收益类理财产品，平均年化收益率都在10%以上，投资门槛1000元起，是专为中高收入的个人或家庭首选稳健型理财产品。比如最近投资者抢购的宜盛财富宜盛宝产品，按照10%的收益率来计算，10万元投资1年就能获得1万元收益，远比以上三者收益高。

保本理财收益率是多少？一般情况下，银行理财产品的收益与存款的期限有关，存款时间越长收益越高；国债的收益率为5%左右；基金的收益率为4%；固定收益产品的收益率为10%左右。