保险收益率计算

保险理财产品收益率怎么计算

消费者购买保险理财产品的主要目的是获得收益，但是您知道 保险理财产品收益率怎么计算？计算方式主要有两种，一种是按照返还期限，另一种是要根据理财产品的组合方式计算。

1.看清返还计算基础
　　作为理财类保险，返还型产品的收益就成为衡量的一个重要指标。“不要被高额的返还比例、快速的返还时限所迷惑，因为无论怎样返还，我们关键是要看这款产品最终的收益率。”保险专家提醒。也在各保险公司官网上，查询了部分产品的演示案例，由专家进行了简单的测算。
　　以泰康人寿的“金满仓B”为例，其合同规定按照5年期缴费来计算，则可以按照缴费金额的4%给付生存保障金，保险期为10年，到期后可以拿回所有缴纳的保费，此外 保险期间还可以获得公司的分红。从字面上来看，不仅拥有10年保障还可以拿保单现金价值超过已支付保费金，每年投保后都可以固定拿到4%的收益，另外再加上分红。但真正的收益率可以这样计算吗？
　　因为合同中规定的是按照年缴保费金额来计算返还，以每年缴纳1 万元保费来计算，则5年共缴纳了5万元，每年可以返还的是年缴保费金额的4%即400元，10年累计领取了4000元返还。10年到期累计拿回的已支付保费及返还收益为10.4万元，10年下来的总收益率也只有4%，如果不算复利，则每年的收益率可以忽略不计。所以单纯看返还，这部分的价值是非常有限的。


　2.看分红险+万能险账户
　　“目前大部分快返型产品的主险都是分红型的两全人身险，而分红险的分红率是与公司的经营有关，其收益率能否提升要看公司经营，并不透明。”保险专家表示，目前有一些快返型产品将分红险与万能险账户搭配在一起，将以往单纯的将红利累计升息转入万能险账户进行投资，提升了收益，值得关注。调查发现，目前阳光人寿、生命人寿等均有类似的产品销售。
　　以阳光人寿推出的“富贵满堂”为例，其宣传条款中表现该产品由“富贵满堂两 全保险（分红型）”、“附加富贵权益两全保险（分红型）”和“附加财富账户年金保险（万能型）”构成。每年可以获得 基本保险金额20%的返还及分红，如客户不领取，可直接归入附加权益中的万能险账户中进行投资。

慧择提示：保险理财产品收益率怎么计算？这个知识在上文已经为您介绍。每一个品种的收益计算不同，不可一概而论。返还型产品需要看清计算基础，分红险与万能险需要清楚公司的经营状况。

投资收益率如何计算

投资收益率反映投资的收益能力，投资者们可以通过它来分析各项收益的合理性，但对于投资收益率的计算方式仍有很多人并不十分清楚，那么投资收益率如何计算呢？

　　投资收益率的一般计算公式如下：
　　投资收益率=年平均利润总额/投资总额×100%（年平均利润总额=年均产品收入-年均总成本-年均销售税金及附加）。

　　投资收益率又称投资利润率是指投资方案在达到设计一定生产能力后一个正常年份的年净收益总额与方案投资总额的比率。他是评价投资方案盈利能力的静态指标，表明投资方案正常生产年份中，单位投资每年所创造的年净收益额。对运营期内各年的净收益额变化幅度较大的方案，可计算运营期年均净收益额与投资总额的比率。
　　投资收益率的应用指标，根据分析目的的不同，投资收益率又可分为：1、总投资收益率（ROI）；2、资已支付保费净利润率（ROE）。
　　投资收益率在投资规模上比较灵活，可以判断投资效果，但是却忽略了时间价值，有一定的弊端。是评价投资方案盈利能力的静态指标，表明投资方案正常生产年份中，单位投资每年做创造的年净收益额。对运营期内各年的净收益额变化幅度较大的方案，可计算运营期年均净收益额与投资总额的比率。

投资收益率的一般计算公式为：年平均利润总额/投资总额×100%，其中年平均利润总额=年均产品收入-年均总成本-年均销售税金及附加，该指标可以反映公司利用资金进行长、短期投资的获利能力。

分红型保险收益率怎么计算

分红型保险是一种保单持有者能够享受保险公司经营成果的一种 保险种类，被保险人在合同的有效期间内能够享受公司的经营成果。那么， 分红型保险收益率怎么计算呢？主要有两种方式。

　1、保费分红（现金价值分红）
　　以客户已经交付的保费（或现有的现金价值）为计算基础，对应分红利率为客户分红。实质是以客户交付保费的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。因为对全体客户用统一标准，无论采用保费还是现金价值为计算基础，实际差异不大。
　　示例，在这种模式下，投保某款产品，相同 保额不同的缴费方式：
　　趸交客户，自保单开始年度可得到较高分红，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额相同；
　　期交客户，保单开始年度得到分红较少，随交费次数增加每年分红递增，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额等差递增；
　　因为期交客户交费总额大于趸交客户，在交完全部保费后，期交客户的分红可能高于趸交客户。
　　这种模式是大多数保险公司的选择。

　2、保额分红
　　保额分红是相对于保费分红而言的，以客户投保的保额为计算基础，对应分红利率为客户分红。实质是以客户投保保额的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。
　　示例，在这种模式下，投保某款产品，相同保额不同的缴费方式：
　　无论交费方式如何，年分红相同，假设年度分红利率不变，则年度分红数额也相同。
　　只要保额相同，期交的客户与趸交的客户分红相同，即不管交了多少分红一样，这是在经济学上难以成立的，只是对保费交清后长期分红的平均计算，是否对客户有利难以计算，不过肯定有利于长期缴费的期交客户（相对于同一公司的趸交客户）。
　　国内，新华人寿是第一家采用这一模式的寿险公司，发展到2012年，也有多家公司推出了以保额分红的产品。

分红型保险收益率怎么计算？计算方式主要有两种，一种是保费分红计算方法，一种是保额分红计算法。分红保险是各寿险公司规避利率风险，保证自身稳健经营的有效手段，同时也是客户获得稳定收益的一种方法。