规划全家健康险

脑力劳动者应及早做好健康险规划

脑力劳动者的大脑长期处于高负荷运转状态，神经高度紧张，精力透支严重，许多人存在睡眠不足的现象，因此脑力劳动者更容易受疾病侵袭。为了保障身体健康，脑力劳动者应及早投保 健康保险。

脑力劳动者易受疾患侵袭
　　据一项调查显示，脑力劳动者大都处于亚健康状态，其比例高达近90%。原因在于大脑是人体最为精密的“仪器”，脑力劳动者往往精力高度集中，身体承受单一姿势的静力性劳动限制，局部肌肉处于持续紧张的状态，易导致气血凝滞，局部血流不畅，脑供血不足，缺氧，从而诱发各种疾病，或者使潜在病情加重。
　　譬如，持续性头痛耳鸣、头晕眼花、血压升高、视力下降、神经衰弱、腰、肩、颈椎病变、骨质增生、静脉曲张。肺活量下降、气管炎、咽喉炎、胃病等等。这些职业性病症看起来不是很严重，但如不加以重视，长期反复发作，往往会导致严重的后果。
　　不久前，一名年仅25岁的普华永道会计师事务所女职员，曾患病毒性感冒，但由于工作较忙，加上自己疏忽，并没有好好休息，等持续高烧时才去医院就诊，最终诱发急性脑膜炎，不幸去世。这样的例子很多，令人痛心和惋惜。

脑力劳动者的保险需求
　　事实说明， 脑力劳动者更需要保险的呵护，特别是健康保险。除了本单位提供的医疗保障之外，在有条件的情况下，还应补充一些适当的商业保险来提高自身的健康保障水平。而没有单位 医疗保险的脑力劳动者，如自由职业者中的脑力劳动者，则更应积极主动选择适宜的商业保险来进行弥补。
　　首先， 重大疾病保险是需要重点考虑的。脑力劳动者极易患心脑血管方面的疾病，如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风等，此类疾病比较严重、而且医疗费用较高，往往给患者带来身体和经济上的双重打击，重大疾病保险即以此类疾病为保险对象，当被保险人患有这些疾病时，可由保险公司按照约定 保险金额给付保险理赔金，无论是否有单位医疗保险，均可投保这个险种，因为该险种的给付是按诊断书一次性给付的，不影响单位医疗保险费用报销。
　　其次，没有单位医疗保险的脑力劳动者要考虑购买一些适当的医疗保险。医疗保险一般分为费用型和补贴型两个大类。费用型可对被保险人由于疾病或者意外事故所致的的合理住院医疗费用按一定比例（一般为80%左右）由保险公司给予报销，以保险金额为限；而有单位医疗保险的脑力劳动者可考虑补贴型医疗保险，这类保险是按被保险人因疾病或者意外事故所致的住院天数给付补贴，被保险人可在出院后凭相关证明材料到保险公司申请理赔，不需要其他报销单据，手续比较简便。
　　医疗保险还可分为普通医疗保险、 住院保险、手术保险、 综合医疗保险和特种疾病保险。可以根据自己的实际情况有选择性地购买。
　　另外，意外伤害保险也是脑力劳动者不可或缺的。若发生意外，轻者伤筋动骨，重者残疾甚至死亡。谁都不敢保证自己始终不会遇到某种意外，脑力劳动者也一样。
　　最后，长期或者定期寿险也是脑力劳动者的重要可选险种。这种保险是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。那些家庭的 顶梁柱、家庭责任比较重，本人是家庭收入的主要来源者，都应当投保适当的寿险。

脑力劳动者比其他人群更容易遭受诸多疾患的侵袭，所以为了防患于未然，脑力劳动者更应该及早投保健康险。脑力劳动者购买健康险时要了解自己的实际需求，然后再结合自己的经济状况。

全家保险买什么

一、全家保险买什么

不同的年龄段人群，面对的风险不一样，因此在保险的选择上，也是有差异化的，我整理了一张表格：

成年人的责任最重，因此保障也尽量配全；对于老人和儿童来说，由于没有家庭责任，寿险没有必要买，而重疾险老人买非常贵，预算不多也可以不配置。

二、全家保险购买注意点

全家买保险也是一个不小的开支，对于大多数消费者来说，买保险想划算又有基本的保障，要注意以下几点：

① 不建议买返还型保险

一般来说，返还型保险 无论保障还是理财都没有做得很好。

深蓝君建议，普通家庭就不要考虑返还型意外险了，直接购买一年期意外险（点击查看），不但保障更好，价格还便宜。

② 小孩可以不买寿险

寿险应优先给家庭经济支柱配置。如果他们不幸身故，理赔金可以用来还清债务，也可以给老人小孩留下一笔生活费。

对于小孩，一方面他们没有赚钱的能力，也不承担家庭责任；另一方面未成年人身故理赔有限制：

未满 10 周岁，身故理赔金不得超过 20 万；已满 10 周岁，未满 18 周岁，不得超过 50 万。

因此，对于预算有限的家庭，我不建议给孩子买寿险。

③ 没必要追求一步到位

如果预算有限，可以先买定期，优先把保额做高。

• 重疾险：可以先给小孩买一份保 30 年，50 万保额的，每年也就五六百块。像莫先生买一份 50 万的消费型重疾险，保到 70 岁，每年也就 3000 多块。

• 终身寿险：可以换成定期寿险，保到退休，因为到时也没什么家庭责任了。像莫先生换一款保额 100 万的定期寿险，保到 60 岁，每年也就 1000 多块。

保险是多次配置的过程，没必要追求一步到位，等后期收入增多，还可以进一步完善。

④ 先大人，后小孩

孩子是父母的 “心头肉”，总想把最好的给他们。

不少家长给小孩买保险，追求保障全、保额高，花了太多预算。等到大人要买，却发现不够钱了。

其实，这是一个常见的错误。

对孩子来说，万一生病或发生意外，大人可以陪伴照料；而对大人来说，如果保险没有配好，遇到什么不幸的话，孩子就会失去依靠。

因此，在保费分配的问题上，要遵循 “先大人，后孩子” 的原则，千万不要本末倒置。