电网供电责任险

电网合一 投保更方便

未来网销和电销两大销售模式将会成为保险界营销渠道的主力，如今各大险企也纷纷设立了自家的网销、电销渠道，然而更多的保险公司已不仅仅满足于此，在成本控制的前提下，将网销和电销完美高效地融合被立为渠道整合的王道。近日，车险营销已成为创新“电网合一”模式的探路者。

　　近日，太平电商公司就与网盟联袂推出了网电融合业务，并在全国八个城市同时启动。据了解，网盟将连接上万家甚至几十万家网站形成网站联盟，客户在网上太平车险快速报价器填写联系方式后，太平电销人员将跟踪处理并促成出单，这种网电融合的方式既可以消除电销销售误导的弊病又能够在客户出单过程中给客户详细的指导并快速跟进，更加高效地签单。

　　据了解，7月5日太平产险网电融合业务第一单花落武汉，车主李先生表示从进入太平财险 车险网上投保界面到最后支付成功只需要两分钟，简单的操作界面，人性化的流程图，快捷的支付途径，让他感到这次投保“超便利”。

　　事实上，早在去年平安就率先推出了车险营销网电融合模式，但是与太平车险所不同的是，平安的网电融合则是将电销号码4008热线与网销平台地址统一化，在4008热线后面加上了“.com”，这是平安车险率先推出的车险热线号码同时也是网址的车险直销平台，消费者只需记住一组号码就可通过两种渠道进行快捷的投保报价，这就是业界常说的车险“电网合一”模式，此模式一出，各家险企如法炮制。

　　北京大学新闻传播学院副院长陈刚指出：“中国消费者往往不能完全适应英文网址的记忆方式，企业借助热线号码打造网销平台，满足了消费者对便捷记忆的需求，同时也将前期积累的品牌资产通过相同的号码转化成网络资产，符合网络营销的特点。”

　　随着电商技术的不断创新与成熟，更多的消费者愿意通过网络渠道投保，但网销却一直无法打破服务性和互动性不足的缺陷，如今网电融合渠道的创新应用不仅可以完成渠道融合，还能够有效降低企业的投入成本。

　　与此同时，眼下电销车险的综合成本率已超过100%，相比巨大的网销市场提升空间比较小，而通过与网销的完美对接可以利用电销服务性强的优势更好的进行车险营销。

电网合一的销售模式将会有效的改变当前我国目前电销存在的尴尬局面，有效的降低了企业的经营成本，同时给消费者投保带来便捷，让保险朝着一种现代化的方向发展。

祸起电网销 5家险企被“开刀”

　　在肃清“毒瘤”的大背景下，全国保险监管工作会议给2018年定了一个基调——作风建设年。就在会议结束的第二天，保监会连发5张监管函，紫金财险、华安财险、中美联泰大都会人寿、招商信诺人寿、光大永明人寿被拿来“开刀”，原因是电销或网销违规，要求限期于3月31日前上交整改报告。

　　年年喊、年年打，年年还是“重灾区”。电、网销这个“老大难”问题如何解决？症结在哪？保监会痛下“杀手”能否打击行业“潜规则”，重塑行业新形象？

　　“重灾区”：电网销

　　以光大永明人寿为例，公司电话销售人员以“内部答谢方案”、“回馈活动”“内部服务”等为由，吸引客户购买产品，但实际上这些并不存在。此外，在销售“光大永明嘉福意外伤害保险”时，未主动说明该产品主险可以单独购买的事实。

　　招商信诺人寿的电销业务在话术上过分吹嘘公司市场地位，错误讲解与销售产品无关的内容，如“现在基本上每一家保险公司都在模仿我们招商信诺，就是通过电话帮客户办理投保”，“因为我们是中外合资，那么它的权威可能更大一些”等等。

　　中美联泰人寿则是被指不主动向客户寄送保单发票、电销新单未在犹豫期内进行回访、未及时配送电销保单、未妥善保管电话销售录音等问题。同时，还存在网销制度不完善、未妥善保存网销交易信息、部分网销保费未进入网销保费专用账户，以及内控制度审核流程不规范、不主动向客户寄送保单首期及续期发票等问题。

　　至于华安财险和紫金财险，都存在未按规定进行回访和电话销售表述不规范的问题。另外，紫金财险在公司背景介绍、路救基金运作模式、“人伤无忧”特色服务等方面的宣传与实际不完全一致；华安财险未将两家合作的第三方网络平台的网站名称、网址及业务合作范围在公司官方网站进行披露，且违反规定委托外部机构经营电销业务、员工违规代接坐席来电。

　　对此，保监会要求上述保险机构高度重视检查中发现的问题，深入查找问题产生原因，严格执行监管规定，认真完成整改工作。

　　光大永明人寿办公室副主任张子靖表示：“此次监管函中涉及到的主要问题，主要产生于2015年至2016年。光大人寿目前已按照保监会的最新要求，完全整改完毕，并向上级部门做了汇报。”

　　对于下一步的工作安排，张子靖表示，“一个是加大自查，同时在管理上严格按照监管要求，在一些重点风险领域做针对性的安排。去年公司召开了全国性的合规大会，我们在合规方面建立了前线、中台和后台三大防线，进行联动检查。”

　　电网销一直是“重灾区”

　　根据大连银行金融市场风险管理部的一份研究报告：在2017年保监系统开出的欺骗投保人的135张罚单中，电话销售形式违规的多达99张，主要违规事项为夸大保险责任或保险产品收益，利用营销手段进行不实宣传，对法律、法规、政策做不实宣传等。

　　同时，在2017年保监会下发的监管函中，针对太平财产保险、中国人寿财险、中国人民财险、阳光人寿、泰康人寿、平安人寿电话销售业务不符合保险监管规范性文件要求、电话销售和互联网销售业务内控管理不完善、系统管控不严等问题，要求其全面整改，对违法违规问题责任人严肃问责。

　　关键：对症下药“《保险法》中很多规定只是根据传统保险特点进行制定，这类产品往往聚焦保障功能。”首都经济贸易大学保险系教授李文中说，“近年来，保险产品更偏好投资功能，代理人在销售产品时总是在投资回报率上做文章，故意误导消费者，本末倒置，却没有相关的法律法规进行约束。”

　　对此，一家大型保险公司产品设计部有关负责人表示赞同并标示：“对于代理人而言，投资型产品的结构简单，给消费者推荐时通俗易懂，更受普通消费者欢迎。相比之下，保障型产品的精算原理和结构较为复杂，解释起来比较麻烦。”

　　李文中进一步指出：“网上销售的一些保险产品只是给出简单的保险责任、责任免除等内容的介绍，并不提供完整的保险条款，遗漏甚至是故意隐瞒了一些重要条款。”

　　此外，电话销售的“非面对面”和“无文字阅读”的销售特点也容易使消费者不能立即作出准确的思考，甚至出现错误判断；而互联网上一些保险产品也有故意设置“文字陷阱”的嫌疑。

　　比如，在网上热销的一款投资型保险产品，其描述的是连续投保20年后，每年能够领取年保费的15%，容易给人造成错觉是年收益达到15%。

　　“普通消费者没有一定的金融知识，看条款又不仔细，就很容易上当。”李文中称，很多投资型产品所说的年收益率是以保单的现金价值为基础进行测算，代理人如果事先不解释清楚，其实也是一种“欺骗行为”。

　　所谓保单的现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。一般地，保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

　　“其实，早些年的银保渠道与当下的电网销渠道颇为类似。保监会和银监会为此采取了一系列措施加以治理整顿，情况有所好转。”在李文中看来，“随着银保渠道监管越来越严，为了规避监管，代理人将一些不规范销售行为向监管相对宽松的电销、网销渠道转移。”

　　那么，严打之下，电网销渠道的“顽疾”能够得到根治吗？

　　一位资深保险业内人士标示：“对症下药。保监会已经注意到上述问题，提出了"保险姓保"、保险产品回归保障，并通过1+4号文件倒逼保险公司产品结构调整，这可以说是从源头上解决问题。至于效果如何，可能需要一段时间的积累。”

　　2017年11月1日实施的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》明确规定，保险公司、保险中介机构开展电话销售业务时，应将电话通话过程全程录音并备份存档，不得规避电话销售系统向投保人销售保险产品。

又有5家险企收到监管函 均因电网销问题

　　1月23日，保监会再公布5张监管函，针对的险企包括紫金财险、华安保险、中美联泰大都会、招商信诺、光大永明。这5家险企收到监管函的原因均有电销业务问题，部分险企网销业务也存在问题。

　　截至目前，今年以来，保监会公布的监管函已经达到8份，此前已对渤海财险、中华联合财险、安盛天平下发，同样是因为电销和网销业务涉及电销、网销问题。

　　监管函主要指出这5家险企在电销、网销两大类业务上存在的问题。

　　电销方面的主要问题：一是未如实告知，表现在如实告知不规范、业务宣传与实际不完全相符；二是未按规定进行回访；三是话术不规范；四是不主动向客户寄送保单发票、未及时配送电销保单；五是未妥善保管电话销售录音等。

　　此外，一些险企还存在内控管理不严格问题，比如内控制度审核流程不规范以及不主动向客户寄送保单首期及续期发票等问题。

　　要求2月9日前上报整改方案

　　保监会监管函要求，各家公司要逐条对照存在的问题深入剖析制度性缺陷和深层次原因，并将整改目标和任务层层分解、逐项落实。所有的整改计划要做到明确责任部门和责任人，明确整改内容和整改步骤，明确整改进程和完成时限。

　　要针对现场检查中发现的问题制定切实可行的整改计划，要求这5家公司应于2018年2月9日前将整改方案书面上报保监会，并于2018年3月31日前将整改落实情况书面上报保监会。保监会将视每家公司整改情况，采取后续监管措施。

　　网销业务方面的问题包括：未在官网完整披露互联网业务相关信息，信息披露不及时，经营区域、客户回访不规范等。