一块钱保险套路

第一、保险公司不会告诉你，返还型保险是最多人踩的深坑。

第二、保险公司不会告诉你，百万医疗险是可以单独买的，不需要捆绑一个昂贵的主险。

第三、保险公司不会告诉你，给50岁以上的父母买重疾险，其实没什么用。

最后、保险公司不会告诉你，成年人真正有用的保险就四种。

重疾险、百万医疗险、意外险、寿险。

30岁女性，全部配齐，性价比高的方案才三四千。

保险，本质上是个应用科学。

几百年前，商船海上贸易，远洋航行风险难测。如果顺利达到就利润丰厚，而一旦遭遇海难，就只能丢弃货物来保命，损失惨重。由此催生了世界上第一份保险。

保险的本质就是：我给你小钱，你为我的重大损失兜底。

纵观人类几百年的保险史，其实就是一个吃亏史。吃亏了才有教训，吃亏了才有预防风险的需求，有需求后才有保险市场。

所以，保险简直就是顺应时代的天选之子。

国家支持，法律保护，和传销比起来，简直就是得天独厚，完全不在一个起跑线上。

可以肯定，保险不是传销！

套路1：标准普尔家庭资产象限图

标准普尔家庭资产象限图，这张图思路的核心是所有家庭资产要均衡配置，不要放在一个篮子当中。

按照风险和收益，建议大家将家庭财富分配为4个账户：

•现金账户：日常零花的钱（10%）

•杠杆账户：关键时刻保命的钱（20%）

•投资账户：收益更高，用来投资的钱（30%）

•保本账户：安全稳健，用来保本的钱（40%）

时至今日，深蓝君仍然觉得这样的思路是没问题的，股灾时候我们见过很多配资炒股跳楼的案例，就是把自己的全部家当都放到了高风险的投资账户当中。

借鉴标准普尔家庭资产象限图切勿生搬硬套，无论做任何投资还是买保险，一定要结合自己的实际情况来看，看看是否适合自己：

1、每个家庭资金状况不同：

不同的收入水平，不同的支出和消费习惯，不同的资产负责情况，甚至不同的家庭结构，都会影响家庭的资产配置情况。

2、每个家庭风险承受能力不同：

我们知道收益和风险是相对应的，去过银行购买理财产品都知道，购买前需要进行风险承受能力测试，承受能力高可以多配置权益类资产，承受能力低则建议少配置一些。对于完全风险厌恶的人，甚至不应该配置权益类资产。

套路2：我们产品是保险界的宝马！

每当我和一些销售人员在对比产品时，他（她）会高傲的抬起头，然后优雅的告诉我：我们的产品是保险行业的奔驰宝马，不能跟那些小公司的产品相提并论。

每次深蓝君听到这种话都是崩溃的.....让我们看看具体原因：

1、保险不一定贵的就是好的

在医疗和保险这两个信息不对称的领域，“高价不容易买到假货”是不理性的，理由如下：

1、由于信息不对称，你没办法判断商品的好坏。

2、保险和医疗都一样，需要对症下药量体裁衣，适合自己的才是好的，不一定是贵的。

2、保险更多的是保障

我们购买保险更多的想获得一份保障，花钱买了一份保险合同，当风险来临时能转移自己的损失，仅此而已。

重疾险和奔驰宝马特斯拉等豪车相比，并没有什么使用的属性，更不会天天带在身上炫耀。说到底，保险并不是奢侈品。

保险就是一纸合同，保险人、投保人、被保人、受益人的权利和义务都已经明确地写进了合同，一切都按合同条款执行，并受到保监会的监管。

深蓝君认为，一份保险产品好不好，主要看以下几个方面：

•保障范围：保险的保障范围是否是你需要的。如果你特别关注心脑血管疾病，希望早发现早治疗，但是某产品根本就不包含这些轻症，那么品牌再大也没有用。

•保障杠杆：买保险就是买杠杆，用尽量少的保费获得尽量大的保障额度，要真的能在出险时解决问题。无论多么牛的大公司，也不可能多赔你几十万。

•免责条款：什么情况下是不赔的？如果你热爱极限运动，如果某份寿险不保高风险运动导致的身故，这个产品也不适合你。

套路3：你养我十年，我养你一辈子

我们经常在朋友圈可以看到“你养我十年，我养你一辈子”，比如：

•交2万返6144元一辈子！

•交5万返15362元一辈子！

•交10万返30724元一辈子！

•交100万返307240元一辈子！

年金可取走，如果不取出则进入保底3.5%万能账户，现行5.5%复利滚存！万能账户存取像余额宝一样方便！

每次看到这样的产品，我的内心就是惶恐的，因为想跟一个普通人讲明白里面的套路还是挺复杂的。

1、保险需要连续缴费，并不是只缴一年

在上面的案例中，并不是一次性缴费2万就会返还6144，而是需要连续缴费10年的，也就是每年都需要交2万。

我们之前文字版分享过，一个销售人员跟我说：每年缴5万，每年返还5000，相当于每年有10%的收益。超级划算。

可真相是：

第1年：已支付保费5万，返5000，收益10%

第2年：已支付保费10万，返5000，收益5%

............................

第10年：已支付保费50万，返5000，收益1%

所以看收益就要看整体的平均收益，不要被第一年高额返还所诱惑。 保险理财的优势是安全、稳健和持续的现金流，有自己独特的功能和作用。但是收益一定是不高的，几十年平均下来每年收益一般都是在2%-5%之间。

2、只靠保险来养老，几乎不可能！

上文我们提到了养老保险，平均下来每年的收益就是2%-5%之间，几十年下来能跑赢通货膨胀就已经很不错了，想靠一份保险就解决养老的问题，这种想法就是不可取的。

套路4：我有一套房，名字叫隽升

在2015年前后，深蓝君的朋友圈流传着这样一种特殊的房产，深蓝君从百度找到了这样一个案例：

以30岁企业主小A为例，可以购买“隽升”，有如下优势：

•免首付：不需要首付，每年交100万，5年交清，不收利息，房价就是500万。

•免装修：不去考虑装修好坏、水电费、地段好坏等问题。啥都不用管，每年能拿到房租14万。

•产权100年：普通房产的产权是70年，而隽升可以使用100年，

•增值快：30年后，小A也变成了老A。老A闲来无事去“房产公司”问了下，他的“房子”价值已经涨到了2309万了。一眨眼又20年过去了，老A由于年年出国游，心情舒畅，又经常锻炼，身体倍硬朗。又溜达到“房产公司”去了，一打听这房子已经升值到9400多万。比起之前500万买的，升值了19倍。

•不收过户费：老A百年之后，可以把房产过户给儿子，不交一分钱就能过户。

老实说第一次看到了我都开始怀疑自己人生了，总觉得不对劲，以我对国人的了解，这便宜应该有大把人来占才对。看起来的确好诱人，要不是没钱，有钱可能我也买了.....

不过深蓝君也特意对2种类产品进行了整理对比，我们可以看下面的表格：

这里不得不提醒大家的是：买房最大的魅力是通过杠杆效应，用首付撬动了几倍的杠杆，而目前国内一线楼市火爆，过几年一转手可能就有极高的收益。

深蓝君主要想强调3点：

1、保险和房产不同，其他人可能买你的房子，但是不会有人来购买你的保单，只有保险公司才会回购你的保单。

2、计划书上漂亮的演示数字是需要经过几十年时间才能实现的，买了就相当于长期套牢，提前退保将会有较大的损失。

3、分红保险收益分为保证部分和非保证部分，上表是按照非保证部分来计算收益的，而实际上是有可能达不到预期收益的，而保险公司官网公布实际数据，实际上最近几年基本就没有达到预期收益。

这也是深蓝君之前强调的，尽量购买保底收益高的保险理财产品，保底收益低本质是保险公司把风险留给了投保人，无论技术上多么漂亮的演示数字，可能都只是镜花水月而已。