人意险授权委托书

万能险、投连险表现不如人意 保费收入占比下降

　　今年，上海投资型寿险业务在经过连续多年高速增长之后，出现罕见的倒春寒现象。据上海市保险同业公会统计，前2个月，全市寿险公司投资型业务合计保费收入118.27亿元，同比减少4.2%。其中，万能险和投连险的降幅分别高达68.8%和55.9%。

　　实际上，在如今的三大投资型寿险中，唯有分红险在支撑保费规模的增长。在上海市场，分红险前2个月保费收入111.05亿元，同比增长8.1%。然而，仅凭分红险业务目前的发展速度，可能难以维系寿险市场总保费规模的高速增长。

　　万能险：小幅上扬

　　今年1至3月，大多数寿险公司的万能险结算利率都出现小幅上扬。日前，笔者以1000万元保费收入为标准，对沪上寿险公司万能险结算利率进行了调查。在全部符合条件的11家寿险公司中，结算利率今年上扬的有8家，结算利率持平的有2家，结算利率下降的只有1家。

　　调查显示，光大永明人寿稳保丰万能险结算利率从1月的4.98%上涨至3月的5.33%，涨幅达到0.35个百分点，位列全部11家公司首位；平安人寿个人万能险结算利率再度与市场逆势而行，从1月的4%下降至3月的3.875%；中融人寿融盛连年继续保持结算利率的领先，其3月5.65%的结算利率夺人眼球。

　　然而，万能险保费收入并没有随之增长，反而出现大幅下降。统计显示，截至2月末，上海地区万能险保费收入15.02亿元，同比减少68.8%；其中，平安人寿保费收入4774万元，同比减少94%；太平洋寿险保费收入3537万元，同比减少60.7%。

　　究其缘由，就在于同银行存款利率增幅相比，万能险结算利率的增长实在令不少保单持有者寒心。经过2次加息之后，金融机构1年期存款利率从2.75%提高至3.25%，有0.5个百分点的增幅，令绝大多数万能险产品只能望而兴叹。

　　面对银行利率的持续上调，逐渐有万能险保单持有者开始动摇。某寿险公司客服部负责人透露，今年以来，同时咨询万能险结算利率和退保损失的客户明显增加，有可能会在短期内出现万能险预期之外的退保情况。

　　投连险：账户缩水

　　投连险是另一个拖累投资型寿险业务发展的重要原因。前2个月，上海投连险保费收入2.53亿元，同比减少55.9%。从2008年至今，这已经是投连险业务连续第3年出现保费收入负增长。

　　统计显示，1至3月，上海投连险保费收入超过1000万元的寿险公司仅有6家，分别是平安人寿、金盛人寿、中德安联、信诚人寿、联泰大都会、招商信诺。6家公司合计实现投连险保费收入2.28亿元，占全市投连险总保费收入的90%。

　　第一季度，国内A股市场震荡之后小幅上涨，但投连险的账户净值几乎没能从中获益。如平安发展投资账户单位卖出价下跌2.7%，金盛卓越账户卖出价下跌2.5%，中德安联成长型账户下跌2.6%，信诚成长先锋账户下跌3.4%。

　　平安最新投连险投资报告显示，下阶段股票市场或维持区间震荡格局，诸多负面因素仍存在：如通胀压力依然较大，政策收紧力度未见降低。在经济数据没有出现较大变化前，投连各帐户将继续维持乐观心态，适度增加蓝筹股风格基金的配置，并密切关注油价走势。

　　一位保险行业分析师认为，保险公司对资金运作的机会性把握能力正在降低，以往先于市场调整仓位和布局的情况已不多见。其主要原因就是，部分保险公司现行的激励机制无法吸引和留住优秀的人才，导致许多经验丰富的分析和操作人才流出保险行业。

五险是什么险

五险包括以下五个险种：

1、养老保险

主要是给我们老年生活的一个保障。一般交满15年，到退休的时候就能每月领了。国家法定的退休年龄，女性是55岁，男性是60岁。很多一毕业就工作的小伙伴，交满15年还没到退休年龄的，可以继续交，交的越多，到退休的时候领的就越多。

2、医疗保险

医保是国家给每个人的保底尊严，无论大人还是小孩，有工作的，没工作的，都要参保。不过，医保也并不是万能的。

首先，医保有起付线，也就是我们说的报销门槛，低于这个门槛是不能报销的；而且还有报销上限，超过了也不能报，更重要的是，对于很多特效药、靶向药、进口药等，医保都报不了。

所以，建议大家在有医保的基础上，搭配一些商业医疗保险作为补充，解决报销上限和自费药的问题。

最后提醒大家，医保是五险一金中价值最大的一部分，很多地方断缴了就不能就医报销了。所以，换工作什么的，一定要做好社保转移。

3、失业保险

失业保险，简单来看就是失业了，可以领到钱的一个保险。每年失业的人那么多，但是拿到失业金的人却很少。主要是因为想要领取失业金，要满足三个条件才行：

第一，失业前已经缴纳失业保险满一年；

第二，自己辞职的不行；

第三，办理了失业登记并有求职要求的。

4、工伤保险

如果大家在工作期间，包括上下班途中，由于意外伤害或者职业病等原因，暂时或者永久丧失劳动能力，甚至不幸死亡的，都可以通过工伤保险获得补偿。

不过很多人开玩笑说的职业病，可不是真正意义上的职业病。例如腰椎盘突出、办公室工作常见的颈椎病、腰椎病、电脑手等，并不是法定的工伤范围。

5、生育险

我们的生育险一般由单位缴纳，主要有两大福利：

第一，报销孕产检和生孩子的费用

比如在深圳，顺产报2700，剖腹产报5200，所以很多人生孩子基本不花钱。

第二、可以领生育津贴，通俗来看就是产假能拿“工资”，产假最长能请半年，也即是半年带薪休假。

总之，生育险的福利还是很不错的，不过，这些福利，一般都要求连续缴满1年生育险才能享受。没交满的，只能等到交满后再去申领。

男生交的生育险可以给老婆用，不过只能报销产检费和生产费，不能领生育津贴。

车险一般买哪几种险？

现在买车的人越来越多，买车也一定要买车险。不过买车险同样是一件令无数司机头痛的一件事，车险种类那么多，哪些车险一定要买呢？怎么买？下面深蓝君就来为大家说一说，希望能帮助到大家~

交强险只是一种基础保障，相当于我们平时交的社保。不过交强险保的不是自己，而是车祸给第三方造成的损失。

根据自己在事故中是否有责任，交强险的保障额度是不一样的。具体怎么保，为了方便大家理解，我们举个例子说明。

小明开车时发生一起交通事故，对方受伤，小明在这次事故中没有责任，交强险只报销1千的医疗费用，如果小明有责任，最多只报销1万；

如果对方不幸死亡，小明无责，交强险只赔1万；如果小明有责，最多也不过赔11万。

根据数据统计，在2017年全国交通死亡事故中，平均赔偿金额都在100万以上。即便是数额最低的黑龙江，也达到了71万元……

所以说，交强险的保障十分基础，实际遇上事故是远远不够的。

商业车险包括了主险和附加险，主险主要包括：车损险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险。这些主险，深蓝君认为首要考虑的是第三者责任险，而且保额最好在100万以上。

如今人均死亡赔偿经常达到百万以上，豪车修理费数十万也并不罕见，这些都是我们开车的重大风险。买高保额的“第三者责任险”，就是防范难以承受的灾难性风险。

车上人员责任险，主要保障驾驶者的人身伤亡，意外险和寿险可以替代；盗抢险也不是重点，现在公安视频监控很发达，车辆盗抢十分罕见，保险公司一年都赔不了几单。

而车辆价值较高或者新手上路的话，车损险是适合购买的。

买附加险，要选实用性强的。

附加险除了划痕险、玻璃险，还有一个比较实用的险种 ，就是不计免赔险。

可以把它理解成一个“小补丁”，在大多数情况下，车险都不能全额赔付，都有一定的门槛费，超过了才能报销。

但买了不计免赔险后，免赔额降低为0。本该自己承担的费用，保险公司也会帮我们买单。