保险理财产品收益

保险理财产品收益的构成

你了解 保险理财产品吗？据介绍，一般来说，有理财功能的险种，理财收益由两部分构成，一是预定利率，二是分红。前者固定，后者浮动。对 投保人来说，前者是可以预知的，后者是不可预知的。

　　在实际生活中，我们经常听到，保险公司在宣传保险时会说，保险的最大功能不在理财收益，它的保障功能才是保险的最大意义。但具体到某款有分红理财功能险种的竞争时，理财收益率又成了他们绕不开的一个坎。收益率不胜对手一筹，在客户面前没有说服力。那么，我们到底该 如何购买保险理财产品呢?

　　一般来说，有理财功能的险种，理财收益由两部分构成，一是预定利率，二是分红。前者固定，后者浮动。对投保人来说，前者是可以预知的，后者是不可预知的。所以，预定利率并非这款险种的最终收益最终收益要等保险公司的公告出来才知道。

　　那么，现在我们可以坐下来，借助保险公司官网公布的数据，来看看从收益率角度来说，哪家的保险产品更强。需要说明的是，网络上做这个类似于“排行榜”的东西，并不是贬哪家褒哪家，而只是简单地进行非全面的罗列，让市民知道，保险产品从理财角度来看，在收益率上大致属于什么样的档次。

　　另外需要注意的是，保险理财产品收益率基本上一个月公布一次，有些产品不同的月份收益率差别挺大，所以一个月的收益率不代表整年的收益率，整年的收益率也不代表永久的收益率。

　　保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。所以选择 分红险一定要关注一家企业近5年来的收益水平、投资渠道、经营状况和发展潜力。真的做到买得放心，保得开心。

值得注意的是，不同产品的不同月份收益差别特别大，如果发现这样的情况你也不必感到诧异，另外，月收益不能代表整年的收益，你也不必月收益去预测永久的收益，因为预测的收益可能会与现实有很大差异。

2015年保险理财产品收益排名

投资理财现如今成了市民高度关注的焦点。市面上理财产品琳琅满目，唯有保险理财产品备受市民青睐。下面就来简单介绍一下2015年保险理财产品收益排名情况。

　　安邦共赢2号
　　安邦共赢2号是在农业银行和招商银行销售的保险理财产品。其发行的名字分别是国寿鸿泰的分红型保险和泰康人寿金满仓的分红型保险。其交费期间可选择1年至10年期。收益始终比同期定期存款利率高0.5%，而且分段计息，随息而变。它的承诺收益是预期收益型投资保险，满期百分百兑现。赠送家庭财产保险，最高可以享受30万保障。 保险期间内可以多次理赔，理赔金和满期给付金的领取互不影响。

　　国寿鸿盈
　　国寿鸿盈是建设银行销售的保险理财产品，其发行的名字是中国太平红利发分红型保险。其产品交费期间可选择6年、10年、15年，它也是满期给付的产品，即红利复利累积，根据公司的投资收益进行分红，作为分红保险，红利分配不确定不保障。它的险费交付方式是一次性交付和分期交付两种，保障为疾病身故， 意外身故高额赔付。它的产品特点是，保险期间为10年，保险缴费方式为趸交；根据公司分红保险业务的经营情况，进行年度红利分配，红利累积利率以复利方式累积生息；保单有现金价值就可以申请质押贷款；有生存身故保障，特别体恤金等。

新华保险红双喜盈宝利
　　新华保险红双喜盈宝利是工商银行销售的保险理财产品，其产品名字是国寿鸿丰B分红型保险。它的交费期间是5年，保险缴费方式为趸交一次交清。保额分红是保值增值，作为分红保险，红利分配不确定。五年满期领取，犹豫期后可以贷款。一倍疾病或意外身故及全残保障，三倍特定交通工具意外身故及全残保障，五倍航空意外身故及全残保障。产品特点是缴费期间为10年，保险期间为十六年，每两年返还 基本保险金额20%的关爱金，收益的红利根据公司营运情况来决定。红利领取方式灵活，可现金领取，可累计生息，多重选择，有身故保障等。

以上就是2015年保险理财产品收益排名情况，位居首位的是农行和招行销售的安邦共赢2号，收益比同期存款利率高0.5%，其次是国寿鸿盈和新华保险红双喜盈宝利。总之，收益与风险并存，市民投资需警惕。

理财产品收益的小秘密

　理财产品一般通过商业银行或非银行金融机构可以购买。如果投资于股市或者是期货，可能又没有太多时间来打理，所以会考虑到一些理财产品。但是理财产品有没有风险？

　　不过，某些细心的投资者却会发现，“宝类产品”的7日年化收益率往往波动较大，几天时间收益率就可能相差几个百分点，对于年化收益仅5%-6%的产品而言，如此波动可称得上剧烈。

　　要理解这样的波动，就必须理解7日年化收益指标本身。目前的货币基金基本采取每日分配收益，将每天的投资收益结转成份额体现在投资者资产中。而所谓7日年化收益率，是将货币基金最近7日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据。换句话说，它是一个将短期数据“长期化”后的指标。

　　这个指标的便利性在于，可以给投资者一个直观的产品收益概念，但如果投资者仅根据这个指标来挑选产品，则容易一叶障目。原因是，7日年化收益要真正成为一年投资者可以获得的收益，是基于一年中每天都能获得差不多的收益。而问题在于，在货币基金的运作中，某些短期高收益并不能持续。

　　例如，由于阶段性市场资金成本上升，货币基金有可能在某个时间段投资某些较高收益的投资标的，当这些高收益投资标的到期结算时，当日的收益就会显得特别高。而根据7日年化收益率的计算规则，此后7天内，该产品的7日年化收益率数据都不会太差。但这样一个短期事件显然无法长期维持，因而7天之后，收益率指标就会回落。这其中，如果有投资者根据“拔高”后的数据投资，便会发现买入后的实际收益与想象中有较大落差。

　　其实对于货币基金而言，太过短期的收益指标参考意义有限，相比而言，业绩的稳定性和持续性则显得尤其重要。拿目前市场热门的互联网宝类产品来说，在笔者看来，看7日年化收益率不如看一个月万份收益均值，后者观测时间更长，更能反映产品管理人的长期管理水平。

　　而对于投资者而言，看清收益率指标背后的小陷阱还有另一个隐含意义，投资货币基金是个长期过程，不能用太过短期的眼光看待。一个产品就算7日年化收益高达10%，分摊至每一天其实也微乎其微，如果仅仅是昙花一现，远不如花些时间挑一个收益更稳的“宝类产品”。

任何投资都是有风险的，只是不同类型的理财产品有不同程度的风险，并且风险与收益的成正比的，优秀的投资者能做到在风险水平一定的情况下，使获得的收益最大化。