万能型保险的利弊

万能险的利弊

　　有人给我推荐平安的智盈人生万能险，我觉得很适合我这种缴费不确定的人，还能兼顾健康，分红，养老等。但是在网上看到很多批判万能险的帖子，觉得说的也有道理啊，尤其是缴费要终身的而不是几年。还请各位专家帮我分析一下，最好利弊都能说到。

专家分析：

　　尤其是缴费要终身的而不是几年，终身交费是万能险的一大亮点，是其它传统险所没有的特点，因为它交费灵活，经济紧张时可缓交，经济宽松时可多交，相隔若干年后仍然可以交费，所以没有严格界定多少年交费，终身交费并非是从投保到身故每年都要交费，请放心选择！

　　现金价值足以支付保障成本这就需要知道这个产品每年扣去多少保障成本了，是每年递增吗？到60岁会不会扣没啊？我的目的是养老，那么平安的专业养老险钟爱一生是不是更好呢？

　　万能险最大的特点就是缴费方便，也是现在的3种新型险种之一。

　　三种新型险种分别为：万能险，分红险，投连险。

　　万能险的特点是缴费方便，但是现在的分红和投连险也都可以用现金价值垫付保费。

　　所以作为一个理财产品，关键是能否计算出你的缺口，也就是需求是多少，然后

　　通过什么样的产品什么样的方式可以达到你的需求。具体说哪种产品一定好确实不大好说。

　　智盈人生是一款很好的有病看病，无病养老的产品。它有很多优势，在这不多讲了，关于缴费终身，不是说让你一直缴下去，这个险最大的好处就是交费灵活，你有终身缴费的权利，但至于缴多少年那是你自己定。从第四年起你只要连续缴费，就有2%的奖励。如果缓期缴费这项奖励就没有了。

　　首先萬能險的繳費方式是終身，但並不意味著需要終身繳費。一般只要連續繳費15-20年並且個人帳戶裡的錢足夠扣除你所需的風險管理費，就可以不用繳費了。

　　而萬能險不過是一張消費透明，繳費靈活以及保障額度可調並且具有投資贏利的保單。但值得注意的是萬能險是采用自然費率的，也就是說您所需要的保障會隨著年齡的增長而越來越貴，保單所扣除的費用也會越來越多。

　专家建议：

　　所謂的利弊並不是絕對的，保險產品本身沒有好壞之分，只有因需而變，因人而異。

　　万能险可以用四个字来描述，因需赋形，就是说你想用万能险作什么样的需要，你就给他赋予什么形状。如作为保障来用，那你可以在有限的保障范围内设置你所需的保障；如果你想作为养老，那你第二年就把保障降下来，这样每年扣的保障成本就低，保证帐户里的钱多，而用作养老等，如果你想让他作为理财，那么你就可以进行追加，利用复利计息来保证你的资产快速增埴。万能险看起来很简单，实质上是一款很复杂的产品，我们每个业务员在销售万能险都要经过公司的培训与考试，才有资格销售这款产品。所以这不是简单的从帐户里的钱与保障能说清楚的。

　　还有你提到的，就是你比如交费10年你帐上能有多少钱，到60岁每年能领到多少养老金？能拿多少年，那得根据你当年交费一年交多少？当年实足年龄是多大等一系列的数字，通过计划书上的不同利率的测算告诉你个大概的数字。

　　还有一个就是你提到的扣得保障成本，随着你交费年限的增加，你帐户的钱通过复利计息所产生的利息可能已经远远超过你保障所需的保障成本，这样的话你的钱只能多不会少。（年龄越少扣除的保障成本越低，帐户的钱越多，这样就不会产生你所说的扣完的说法）

买保险的利弊

现在人们生活条件越来越好了，所以对自己生活品质以及安全健康问题，也会更加的注重，所以保险行业变得越来越热门，但是对于买保险的好处以及坏处问题，还是有很多人存在一些质疑的，那么下面就为大家具体来分析买保险的利弊。

　　购买保险的好处：分摊事故损失，使家庭财务稳定。

　　购买保险的坏处：保费负担，年缴月缴保费形成家庭长期负债。退保可能产生经济损失。投资收益可能比不上定期存款。只有达到条件才能领取保费。

　　保险，本意是稳妥可靠；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具。是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

　　保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

　　从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

买保险的利弊认知主要根据自身的身体情况以及家庭情况去判断的，是否应该购买保险，或者是应该买哪一类的保险，对这些问题大家应该从自身出发，综合考虑，辩证的看待购买保险。

从真实产品中看万能保险的利弊

　　万能险一向以四平八稳的保底收益加上可能的高收益立足市场。而今，稳健的万能险也纷纷通过各种变异，试图在保本基础上追求更高的收益率。这些另类的万能险新品都是怎样的？

　　双重账户、双重结算、万能+投连……最近，万能险的表现形式突然间变得不那么传统了，取而代之的是上述更为丰富、，甚至可是说是更为另类的异形万能险。

　　有人戏称，银行信用卡有不少异形卡，万能险也有了自己的异形品。

　　由于这两年资本市场的跌宕起伏巨大，万能险的销售态势也是时好时坏。为了增加这些产品的吸引力，各家公司也是动足了脑筋，研究开发出了现在这般多种形态的万能险。一位业内人士如此评价近半年来万能险产品的变脸。

　　那么，对于我们广大的保险消费者来说，该如何认识这些异形的万能险呢？这些新形态的万能险到底增加了哪些特点，对不同的人群而言利弊又在哪里？

　阳光人寿：双账户万能险

　　我们的读者应该都比较清楚，传统上，投连险通常都有数个不同投资风格的账户，可供投保者按需自由选择，而投资风格本身比较稳健的万能险则为投保人只提供了一个账户。但是，就有人对传统万能险的单一账户进行了革新。

　　阳光人寿最近推出的一款阳光人寿财富双账户终身寿险(万能型)，就提供了双账户形式，也就是在他们的万能险账户下分别设置了稳健型与进取型两个子账户。其中，稳健型子账户设置了2.5%作为最低保证利率，进取型子账户使用0%的最低保证利率，保证已支付保费安全但可能采取更为进取的投资策略，希望追求到更高的收益。

　　这样一来，阳光人寿财富双账户万能险下设的两个子账户就有了不同的最低保证利率，不同的投资策略，每个月各自分别结算投资收益。阳光人寿负责人表示，阳光人寿财富双账户万能险的推出，打破了目前市场上对万能险的刻板概念和印象。

　　他说的倒也不错。在我们的印象中，万能险区别于其他险种的一大特点，就是它设有最低保证利率，至少可以保本，为此万能险的投资方向多为银行存款、各种债券和货币市场工具，在这样的投资结构下可以寻求较为稳定的投资回报。

　　但是，我们国内的消费者也许大多数都属于比较贪心的那一类，通常都希望鱼与熊掌兼得，既喜欢保本又特别希望取得高收益。也可能正因为希望迎合消费者的心态，阳光人寿推出了这样一个新品。此类偏好的消费者可以看看这个产品。

　　对于消费者而言，这个双账户万能险虽然有点类似于在万能险传统基础上加了一个变相的投连账户，但最大的不同是,即使是其进取账户尚且保证已支付保费安全,这是与一般投连账户最大的区别。从这个意义上讲,这个产品仍旧是万能险,而不是万能+投连，因此更适合风险厌恶型的消费者。

　　此外需要注意一点，该产品规定,缴费在6000元以上的部分其资金方可投资于进取型账户,而在缴费后想转换账户也只能从进取性转入稳健账户,而稳健账户不能转入进取型账户,只有在次年缴费时才可把资金分配到进取型账户，可以说这也是其控制风险的一个方法。

瑞泰人寿：万能险可转为投连险

　　在万能险身上下功夫的不只阳光人寿一家保险公司，一向专注于投连险，原来所有主险产品都为投连险的瑞泰人寿，2008年也推出了新型万能险。

2008年下半年，瑞泰人寿分别在银行和经代渠道推出两款5年期万能险——稳赢之选和瑞赢之选。这两款万能险与市场上传统万能险最大的不同在于，在保单满一年后，客户即可选择在合适的时机，将万能险账户的部分支取、退保金额或满期金转入所对应的赢盛或赢丰投连险产品，免初始费用，同时更将获得1%的特别转换奖励。

　　分析下来，瑞泰这样一种万能险可转投连险的操作，基本上也是为了应对不同市场情况下消费者的不同需求。如果资本市场较低迷，那么消费者可以购买比较稳健的万能险，一旦市场情况好转即将进入较长时间的成长期，那么消费者就可以将原来万能险账户里的资金转入投连险账户中。

　　这样的操作手法，读者朋友们大概也挺眼熟的——原来具备多种投资风格的投连险，不是也提供了不同风险和收益程度账户之间的转换功能么？

　　是的，大部分投连险本身都具备了账户转换的功能，而且通常都比较优惠甚至免费。瑞泰这款万能险，也提供了向其投资风格更为激进的两款投连产品的转换功能，为投资者的灵活选择提供帮助，且还有好处是还可以获得1%的奖励金。但我们不得不提醒一点，万能险的初始费用率通常比投连险更高一些，而不论是万能险还是投连险，其收益率都是指扣除了各种费用以后进入个人投资账户那一部分资金的收益率，而非所有已投入保费，因此在这一环节上，瑞泰这一做法是否能给投资者带来更好的收益水平，具体还要看前后两款产品的费用率设计、投入的年数等因素。

　　平安赢定金生：投连险捆绑万能险

　　与瑞泰人寿的万能转投连有异曲同工之妙的是平安人寿，他们在2008年底推出了赢定金生投资连接保险。这款产品以投连险为主险，附加了万能险，实现了投连投资账户与万能账户(有保底收益)同一平台自由转换的组合方式。

　　根据平安的介绍，这款赢定金生投连险主险必须与附加的万能险捆绑销售。按照平安内部的说法，投保赢定金生(878)时必须附加且仅能附加赢定万能(879)，赢定金生最低保费为10万元，10万元以上为1万元的整数倍；赢定万能不需单独交纳保费。

　　有关于此，平安人寿称，与以往投连险不同，投资连结保险附加有赢定金生万能险,主险和附加险捆绑销售,在购买赢定金生投连险主险的同时，赢定金生附加万能险随即生效。投连+万能双重账户的组合，其效果在于，可以在不同市况下完成不同风险程度投资组合，分配进入万能险账户部分的资金，可以获得保底收益和月度结算利率。

　　一位业内专业人士分析说，虽然目前大部分投连险通常设定有进取、平衡、稳健、债券、货币等几大基本账户，前三者是高风险账户，后两者虽是低风险账户，但也不绝对保证各期的正收益，从账户风险收益特征来说，具备保本功能的万能账户是个差异化的补充。

　　新华至尊双利：双重结算为获高收益

　　新华人寿则在2008年9月初推出了具有双重结算机制的新型万能险产品——至尊双利终身万能寿险，在万能险月度结算的基础上，增加终了结算，实现双重结算。

　　这样的双重结算具体是怎么操作的？新华人寿精算师解释说，至尊双利的双重结算包括月度结算和终了结算。月度结算是对应国债、金融债、国债回购、同业拆借等稳健投资渠道的收益率的反应，每月公布一次，比较稳健；终了结算则是对应股票、基金等积极的投资渠道收益水平的反映，体现了资本收益浮盈，会在退保或保单到期后给投保客户一个利息率，也就是进行最后的终了结算。

　　新华人寿精算部负责人曾告诉记者，希望通过这种全新的利益分配机制实现稳健增值与分享资本市场收益的有效结合。从运行情况看，新华至尊双利的月度结算利率，在市场同类产品中处于较前列位置，而终了结算利率则要看每份保单的具体情况。