分红险产品策划书

分红险有误区 三步选好分红险产品

近年来，各种分红保险产品开始在保险市场上涌现，受到众多消费者的青睐。但是， 分红险一直是保险消费投诉的“重灾区”，消费者在购买时一定要小心谨慎，选择合适的产品。

　　避开分红险误区
　　既然分红险的红利来源于险企实际经营情况好于预期时所产生的盈余，那么只有当实际情况发生后才能确定红利，即红利会随着实际情况变化，有时甚至为零，事先任何关于红利的演示、估计的数字都属于假设。但在销售过程中，某些业务员会把红利说成是有"保底"的，而且最高可达多少，这纯属一种误导行为。而一些消费者也会将险企展示的《红利演示表》上的产品预期分红，错当成届时实际可以分得的红利。不用说，这同样是缺乏对红利的正确了解和充分的心理准备所致。
　　投资收益率越高，分红越多红利不仅来源于利差益，还来源于死差益和费差益。良好的投资收益固然能带来较好的利差益，但若出现较大死差损和费差损，综合起来就可能抵消利差益。同时，对于投资收益率，投保人也要擦亮眼睛。有的年收益率是根据一个季度或更短时间的投资收益率推算出来，并不能反映险企全年或更长时间的投资收益能力。
　　红利分得越多，产品越好不同的分红险产品所分得的红利多少，是不能简单加以比较的。分红险的利益由保证利益和不保证利益两部分组成，有的产品在设计时侧重保证利益，红利就有可能分得少。有的产品虽然红利较多，但保证利益不高。因此，片面地关注红利多少没有实际意义。即使两个人投保同一家险企的同一款分红产品，也有可能因为投保时间有先后、交费方式不同，或发生过保单贷款等，造成对分红保险账户盈余的贡献不同，最后分到的红利就有可能不同。

　　三步选好分红险产品
　　选择财务稳健，可以信赖的险企
　　国外判断险企财务是否稳健的经验是借鉴权威评级机构，如标准普尔、穆迪等给予其的财务评级，这些独立评级机构有着严格的审核制度和经验丰富的专家，能对金融机构做出全面、客观、公正的评判。同时，由于分红险的死差和费差是由险企的核保能力和费用控制能力决定，有的险企核保严格，不但要体检，还对高额保单进行财务核保，这样的公司就有可能为客户提供长期理想及稳定的红利分配。此外，根据保监会的规定，参加过专门的培训且通过考核的业务员方能销售分红保险。有的险企即在此基础上，挑选道德优良、业务能力过硬的业务员，授权其销售分红产品。消费者可向险企查询，找到放心的业务员咨询购买产品。
　　根据自身实力及需求购买产品
　　目前，0－50周岁的人士都可投保分红险，交费方式有一次交清、年交、半年交、季交等。投保人可将保障期较长、保障功能较强的产品作为主要选择，毕竟分红险的主要功用还是保障。在此基础上，再根据自身需求选择现金红利、增值红利、养老金红利的产品。
　　做好长期投资准备
　　由于分红险是长期险种，在考验险企经营管理能力的同时，也要求投保人具备理性的投资心态，切忌盯着短期红利，毕竟高回报也意味着高风险。成熟的投保人可选择有丰富经验和被历史证明的险企，这样面临的风险较小，也对自己的资金做到了负责。

综上可知，投保人在购买分红险时，要避免落入险企“预先”设置的“陷阱”。此外，消费者要选择财务稳健、可以信赖的保险公司，根据自身实力及需求购买合适的分红险产品。

什么是分红险产品？

或许有人会问，为什么要买保险呢？其实，买保险就是为了买保障。那么，什么是分红险？ 分红险对人们起到何种保障功能呢？

　　“从投资角度看，根本不能拿保险和储蓄和股票比，保险的优势是保值、安全，不会让资金恶化。只有投资收益超过了物价上涨才算是抵御通胀了，分红险只是参与了投资，只是有效地抵御通胀，不是完全抵销通胀，不单是分红险，就是银行、股市也都不敢说完全可以抵御。抵御通货膨胀，是个系统问题，影响因素很多，这只能算是一种理论上的预期”，某保险公司管理者解释道。

　　为适应市场的调整，不少保险公司新推出的分红险产品都经过了升级换代，凸显了健康及养老概念，强调分红险的保障功能。相信2012年的寿险市场，分红险还会呈现不俗的表现，客户也会向其投递橄榄枝。但提醒客户注意，在现阶段如果为了分红而买保险，只能说“想爱都难”。而在维持基本保障完善的前提下，有能力的客户可以用期缴分红保障类产品替代固定保额的传统产品。如果具有一定的金融常识和正确的理财观念，合理搭配分红、投资连结和万能险，针对解决不同的保障需求和生存需求，才是正确的方向。

为了让客户明明白白买好保险 我们给出一些提示
　　●保险是用来保障的，完全为了投资赚钱要通过其他渠道。要是在有保险需求的基础上，并且是在有一定资金实力的情况下选择购买分红险，特别不应该单纯为追求保单红利而购买分红类保险。保障若是锦，分红只是锦上花。
　　●分红重疾险，保障也是第一位。分红是在确保客户保障利益前提下的或多或少的额外惊喜，就像我们去吃烩面，这次去了碗里可能有2个鹌鹑蛋，下次去了可能是3个，我们不会因鹌鹑蛋的多少影响是否吃烩面的决定，因为我们关注的是烩面，如果完全是为了吃鹌鹑蛋，就选择以鹌鹑蛋为主的饭店。
　　●理财为主的分红险，要明确投资和理财的区别，不要抱有在短期内获得高额利润的心理预期。投资就像火中取栗，需要胆量、技巧和运气，稍有不慎，有烧伤手指或整支手不保的风险；而 保险理财，就像手技表演，手指之间不断组合成不同的造型，但无论怎样变换，手指最终不会损失毫毛。就像好多投资项目的温馨提示：投资有风险，入市需谨慎，但看不到保险产品有这样的提示。因为保险本身就是一种管控风险的方式。
　　●在选择分红方式时，要结合实际情况进行挑选。如果更看重红利领取的灵活性，可选择现金分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红或现金分红产品的累积生息，在长期内获得更好的收益。

消费者在选择保险时，要针对解决不同的保障需要和生存需要进行选择。保险是用来买保障的，要分清楚 保险与理财的区别。

热销分红险产品介绍

分红险具有资金保值增值、抵御通货膨胀的功能，这是由于红利来源于公司的经营状况和投资收益。市场上与很多 热销分红险，但是很多人都不了解，下面我们就来详细介绍一下热销分红险。

热销分红险之太平洋保险“红福来两全保险（分红型）”
　　该产品投保年龄为出生满90天至60周岁，交费方式分5年、10年两种，保障期分别达到15年、20年。在满期100%全返所交保费的基础上，该产品每2年还有基本保额10%或20%的 生存保险金。产品还有现金分红、复利累积的功能，及身故、意外、交通意外伤害和重灾身故四重保障，并可附加“惠 安康”疾病保险。
　　特色：该产品具有保险费豁免功能，即被保险人生存且投保年龄不满18周岁的，如投保人遭受意外伤害并自该意外伤害发生日起180日内，以该意外伤害为直接原因导致身故或全残，保险公司将豁免投保人身故或确定全残之日起本合同的剩余应支付的保险费，合同继续有效。

　热销分红险之中意人寿“吉祥两全保险C款（分红型）”
　　该产品投保年龄为出生满30天至65周岁，交费方式为一次性交清，保险期间为6年。产品满期保底收益为6.6%，即满期金是投保人所交保费的106.6%。
　　特色：该产品具有两大特点：一是保额递增，投保人每购买一份保险， 基本保险金额为所付保费的106.6%。如果投保时被保险人已年满12周岁，那么从第二年开始，每个保单年度自动增加基本保额的10%，用于提高身故保障，60周岁后将按最后一次增加的保额维持不变。二是延续关爱，在第一个保单年度后，被保险人若因意外伤害或重疾身故，产品不仅向受益人返还所交保费，还额外给付最高达300万元的“ 身故保险金”，并提供最高达5万元人民币的“身故特别关爱金”，帮助被保险人偿还信用卡的未偿金额。

热销分红险之太平人寿“金悦人生（分红型）”
　　该产品投保年龄为出生满30天至55周岁，交费方式分为5年、10年、20年，其沿用太平人寿增额分红的方式，保证客户收益逐年递增。期满客户还可领取一笔终了红利。如果暂时不领取到期生存金，也可选择将其继续留存在太平人寿，享受累积生息。
　　特色：该产品最大特点在于生存金领取比例“五级跳”，分别为5%、10%、15%、20%、30%，满足不同阶段的理财需求。具体如下：自投保后到65周岁前，客户每两年即可领取一次生存金，金额从保额的5%开始，每领取5次，领取比例即提升5个百分点，即10%、15%，直至20%。到客户65周岁后，无论之前领取比例是多少，生存金的领取频率“加速”为一年一领，且领取比例“跳升”为保额的30%，直至88周岁。此外，在产品的保险责任中，还特别加入投保人意外身故或高残的保费豁免功能。

在整体投资市场信心疲弱的情况下，热销分红险凭借其保本兼具保障和理财功能的优势在众多产品中脱颖而出。其能满足教育金、婚嫁金、养老金等具有确定领取时间和领取金额的要求，契合了多数人对于长期财务规划的考虑。热销分红险不仅可以给自己带来保障还能抵御通胀，是一个值得信赖的险种。