保险责任开始之日

改革开始 广东开始养老保险改革

养老金双轨制并轨的改革最近闹得是沸沸扬扬，然而真正敢“下家伙儿”的单位部门并不是很多。近日广东率先开始改革养老保险，做一次破冰之旅。

　　近期，有媒体就取消养老金双轨制发表的社对养老金双轨制进行改革是大势所趋，这已成社会基本共识。但怎么改，如何推进却仍是横亘在眼前的一道难题。

　　多位专家在接受采访时表示，对养老金双轨制并轨，不能急于求成，也不能纹丝不动。机关事业单位应当建立基本养老保险与职业年金相结合的养老金制度，以削弱改革阻力。

　　从《事业单位工作人员养老保险制度改革试点方案》公布之日算起，有关养老金并轨改革，推进时间已经超过5年半。

　　2008年2月底，国务院常务会议讨论并原则通过了上述方案，确定在山西、上海、浙江、广东、重庆等5省市先期开展试点。但近期的者回访发现，“多数纹丝未动，只有广东开始‘破冰’”。

　　报道称，浙江事业单位养老保险制度改革“还没开始做，还处于思考当中”；上海养老试点的推进目前尚无实质性突破；山西许多个企事业单位仍然沿用老的养老金制度，并没有与并轨有关的改革迹象出现；重庆虽然开展了统计事业单位员工总人数、了解工资水平等“摸情况”的基础性工作，但严格来讲，改革没有取得任何实质性的进展；广东则进行了“半吊子改革”，事业单位干部职工与普通企业职工一样，按月缴纳养老保险费。但退休时，待遇依旧按原有标准执行。

　　“为什么五年过去，基本上没有什么对试点更积极的评价，没有拿出全国推广的方案？”中国社科院世界社会保障中心秘书长齐传钧认为，“就是受制于我们目前的统账结合的养老保险制度。这个制度承接不了很多改革。”

　　何为“统账结合制度”？中国社科院发布的《2010年社会保障绿皮书》曾指出，在 我国养老保险制度中， 社会统筹部分缺乏激励效应，“无票乘车”现象难以避免；个人账户部分的保值增值也困扰着制度的发展，不仅制度设计所预期的激励效应无法实现，而且过低的个人账户收益事实上产生了逆向激励。

　　机关单位未动 向下并轨致改革阻力重重

　　“现在试点，机关和事业单位应当同步改革，同步推进，否则的话改不动。”中国社会保障研究中心主任褚福灵表示，“改革利益得相对均衡，或者说不能在改革过程中又拉大了差距，否则阻力肯定会很大。”

　　据了解，《事业单位工作人员养老保险制度改革试点方案》对事业单位退休人员采用“向下并轨”的方式，拉大了事业单位人员和公务员之间的待遇差距，造成新的矛盾。“比如，一听说养老金改革，不少大学老师 申请提前退休，制度倒逼人做出不合理的选择。”齐传钧说。

　　上海社科院城市与人口发展研究所研究员胡苏云在接受媒体采访时认为，我国目前实行的退休制度其实是“三轨制”：机关和事业单位退休实行由财政统一支付的退休养老金制度，其中，第一轨的机关退休人员的退休金高于第二轨的事业单位退休人员，“第三轨”企业职工则实行由企业和职工本人按一定标准缴纳的“缴费型”统筹制度，享受的待遇低于上述两轨。当初的事业单位改革试点主要方向是将第二轨向下和企业退休人员进行“并轨”，这样形成的新的第二轨和第一轨之间的距离反而变大，试点方案受到阻力较大也是必然的。

　　中国人民大学中国社保研究中心副教授杨俊一直关注养老金待遇差距数据。有统计显示，2005年，企业、事业、机关的人均年离退休费分别是8803元、16425元和18410元，事业和机关的人均养老金分别是企业的1.8和2.1倍。

　　“这个差距维持了下来。”杨俊说，“整体来说，机关事业单位与企业两个人群的劳动关系不一样，他们所参与的养老保险制度是不同的，而这两个制度的改革并不同步，企业职工其实是改革比较快比较全面的，但是机关事业单位改革的步伐相对慢一点。”

养老保险的改制势在必行，在这其中必然会出现很多棘手的问题等大人们去解决。既然改革不可避免，那么就应该先前看，大胆走。

淘宝保险开始试点

我们很多人喜欢网上购物，因为价格便宜且其方便，网上经济已经悄悄的兴起，为了适应社会的潮流，网上保险业渐渐地展开，为保险的发展开辟了新的道路。

　　你可能需要一份适合自己的保险，但你不知道哪家保险公司的产品最适合自己；你是一保险公司的业务员，你自认为自己的保险产品是最棒的，但你不知道找谁去推销你的产品。保险业买卖双方长期处于一个矛盾的关系，但今后，这种矛盾可能会消失。上周，一个被称为“保险业淘宝网”的互联网前台“大家保”来温州路演，吸引了温州50多名保险从业人员参加，超过20名保险从业人员成为该网站的会员。

　　据“大家保”相关负责人介绍，该网站提供的是保险信息服务。大家保网站的两端连接着投保人以及保险代理人，投保人在网上输入自己的基本信息以及需要的保障险种，提交之后很快就能得到来自不同保险公司的9种方案。与此同时，另一端的保险代理人会收到短信提醒，按照投保人的要求进一步制作个性化方案，很快投保人就能收到5家保险公司的报价信息。经过比较筛选后投保人可与保险代理人线下沟通，最后在线下促成交易，这就是大家保的基本模式。

　　该负责人说，大家保本身不卖保险，不赚交易佣金，是第三方独立平台，仅向保险代理人收取固定月租。即保险从业人员想获得“客户资源”，需要向网站缴纳月租费，而投保人在网站上发布保险需求的信息，则不需要缴纳费用。

　　对保险从业人员来说，投保人在网站上发布的“标的”，都有强烈的保险需求，因此，有针对性地营销保险，可以有效提高成功率。据大家保的统计显示，通过该网站营销保险，成功率比传统 保险销售方式高76.5倍，月均签单率高达38%。截至今年6月末，全国已有3160名保险从业人员加入大家保，个人单季最多卖出25张保单，个人单笔保费最高22万元。

　　数据显示，保险行业在过去5年每年保持两位数的增长。2012年中国保险业保费收入达到1.4万亿元。“在中国，10个人中只有1张保单。而在美国，每个人就拥有4张保单，日本人更是每人拥有7张保单。中国保险业还有很大的发展空间。”大家保相关负责人说，巨大的市场前景，为大家保的做大做强提供了可能性。

　　上周五，大家保在中国人寿（601628）温州分公司做路演时，该公司一保险从业人员说，通过这种渠道做保险，可能会改变大众对保险的认识。之前，很多保险从业人员在推销保险时，总是选择熟人和朋友“下手”，或者盲无目的地通过电话推销保险，这种“死缠烂打”式的推销，给人留下了不好的印象。

　　据悉，大家保的总部在上海，目前在上海、北京、广州等大城市业务做得不错，温州是其布局二、三线城市的第一站。选择温州作为地方城市的拓展第一站，是管理团队对部分城市的上网比例、收入水平、保险密度等数据作相应的分析和统计后，做出的决定。

　　慧择提示：发展淘宝保险，为保险业的发展开辟了一条新的保险销售途径，同时带动了更多的就业机会，促进就业，通过淘宝卖保险，可能会改变大众对保险的认识。

出行者开始重视旅游保险

今年1月，77岁的罗伯特·约翰逊花8000美元订了两张前往中国旅游的机票，并花费495美元购买了一份旅游保险。几周后，家庭医生告诉约翰逊，他可能得了尿道感染需要长期治疗，不适合长途旅行。
　　约翰逊的这个决定无疑是明智的。在不得不取消原先行程的情况下，约翰逊取消了预订的两张飞机票，并从保险公司处意外获得了8000美元的退款。约翰逊称：“我以为保险公司会找尽借口不赔钱。”他补充道，没想到这么轻松就从保险公司拿到这笔钱，保险公司只收取了办理签证的150美元手续费。
　　阿切尔旅行社老板罗恩·阿切尔认为，旅游保险不像汽车保险，它是完全自愿性质的。有时候，它更像人寿保险，当真正需要时保户才会感受到它的作用之大。
越来越多的出行者开始购买旅游保险
　　近两周以来，美国旅游保险计划网络运营商约翰·库克喜笑颜开，他创办的网站点击率猛增，不断有关于购买旅游保险的留言。但他明白，也许正是7月7日伦敦地铁的7次爆炸让旅游保险如此迅速地红火起来。
　　专家指出，旅游险之所以如此流行主要有两方面原因。首先，旅行社为了减少自身风险开始竭力推荐客户购买旅游保险。更重要的是，恐怖主义袭击的频繁发生，让越来越多的旅行者在综合安全因素后取消了行程。
　　近年来恐怖分子日益猖獗，并纷纷将袭击目标锁定旅游胜地，如马德里、巴厘岛、伦敦等，越来越多的出行者开始购买旅游保险，而这些旅游保险保单中往往覆盖了恐怖主义风险。旅游协会主席乔恩·安赛尔认为：“人们的安全意识已经越来越强烈。”他指出，尽管人们购买旅游保险的原因不尽相同，但是恐怖主义威胁无疑已成为人们最担心的风险。
　　事实上，根据美国旅游保险协会公布的数据显示，2004年30％的美国人出外旅游购买旅游保险，保费收入在10亿美元以上。而在2001年“9·11”恐怖主义袭击前，仅有10％的美国人旅游时购买了这一保险。
　　因此，当伦敦爆炸发生后，作为恐怖分子袭击的目标之一，美国国内多家旅游保险公司咨询电话不断，人们纷纷询问有关旅游保险中恐怖主义风险的有关内容。旅游保险也成为出门旅行者的必备之选。　　
　　与此同时，尽管旅游保险提供的是短期保单，但承保的风险范围非常广泛，其中包括行程意外取消、旅游期间财物遗失、交通意外、医疗急救等。
　　当然，专家提醒，并非所有的旅游保险在理赔过程中都像约翰逊的案例一样顺利，一些比较严谨的旅游险保单会注明，只有当意外（如疾病、暴风雨等）导致旅行取消，保险公司将赔偿损失。
　　该专家指出，保单通常比较冗长，保户往往不愿意深入研究。但这些细节对于最终的保险理赔影响巨大。