医疗意外险的意义
购买航空意外险的意义
购买航空意外险的意义
航空旅客人身意外伤害保险(以下简称“航意险”),因性质属于人身保险,最初仅由人寿保险公司经营。2002年《保险法》第一次修订后,财产保险公司也开始经营。在人身保险的保费总量中,估计航意险所占比重不到1%,但市场相当混乱,其表现,一是手续费居高不下,可达80%以上;二是假保单泛滥,由于多年没有发生空难事故,假保单往往不能在索赔时被发现。
航意险是一种纯保障性的产品,目的仅在于承担风险、提供保障。航意险之所以存在,是社会对其有需求。但笔者总以为,在当前情况下,航意险的意义并不大,也并非不可替代。理由如下。
其一,航空公司对每名旅客伤亡承担40万元限额的赔偿责任。乘坐飞机的旅客,由于意外事故造成人身伤亡,航空公司在法律上要负赔偿责任。航空公司对每名旅客的赔偿限额原为7万元,2006年国家民航总局发布新的规定,把航空公司对每名旅客的赔偿限额提高到40万元,并规定赔偿限额将随物价和居民生活水平的变化而适时调整。这就是说,在无其他任何保险的情况下,旅客发生人身伤亡,能得到航空公司在40万元限额内的赔偿(旅客死亡,一般要赔偿40万元)。
40万元是什么概念呢?2008年全国城镇职工平均工资是29229元,40万元相当于城镇职工13年的平均工资收入。对于大多数中低收入者,可以满足基本需要。当然,乘坐飞机的旅客,大部分是中高收入者,40万元的保障可能不足,还需要另外的保障。
其二,因公乘坐飞机发生伤亡享受工伤保险待遇。旅客乘坐飞机包括两种情况:一种是因私,如旅游、探亲等;另一种是因公,如出差、开会、调研、考察等。凡参加工伤保险的企事业单位员工,因公乘坐飞机时,发生人身伤亡,享受工伤保险待遇。伤残者,除由工伤保险支付医疗费外,还给予一次性伤残补助金和按月给付伤残津贴;因公死亡者,给予丧葬补助金(6个月当地平均工资)、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金(48个月-60个月当地平均工资)。按2008年全国城镇职工平均工资计算,丧葬补助金约为1.46万元,一次性工亡补助金约为11.69万元-14.6万元,两项合计约12万元-15万元。供养亲属抚恤金按月发给,因供养情况不同而不同。也就是说,因公乘坐飞机死亡的旅客,从航空公司得到40万赔偿后,还能从工伤保险中得到10万元以上的给付,共50万元以上。50多万元的保障,某些人可能仍感不足,还需要另外的保障。
其三,其他意外伤害保险远比航意险保障充分而且成本低。乘坐飞机的旅客如果认为40万元、50多万元的保障仍不充分的话,可以购买保险公司的意外伤害保险。意外伤害保险分为两种:一种是普通意外伤害保险,保险期限一般是一年,承保各种意外伤害(包括乘坐飞机);另一种是特种意外伤害保险,只承保从事特定活动的意外伤害,如交通意外伤害保险,承保乘坐各种交通工具的意外伤害。航意险属于特种意外伤害保险,承保范围几乎是最小的,只承保一次乘坐特定航班的意外伤害。如果购买全年的意外伤害保险,其中包括50万元保险金额的航空意外保险,一般只需要100元左右。经常乘坐飞机的人,购买全年意外伤害保险,成本比每次购买航意险低得多,保障也更为充分。而且一年期意外伤害保险的代理手续费比航意险低得多,基本上没有假保单。
经常因公乘坐飞机的人,之所以愿意每次购买航意险,很大的原因是购买航意险支出的保费能报销,而自己购买全年意外伤害保险的保费不能报销。本来,如果单位为员工购买团体的一年期意外伤害保险,价格比个人购买还可以低一些,但因支出的保费一般不能在成本中列支,所以单位一般不会为员工购买。从理论上讲,单位为员工办理了工伤保险之后,没有义务再负担员工的商业意外伤害保险费用。如此说来,单位无义务给员工购买团体意外伤害保险,也无义务报销员工的一年期意外伤害保险费,当然也无义务报销航意险的保费。
总之,乘坐飞机的人,即使不购买任何保险,也并非没有保障,航意险的意义并不像人们想象的那么大。航意险也并非不可替代。需要保障的人,并非只需要航空意外保障,也需要其他意外保障,购买一年期意外伤害保险要比购买航意险划算得多。虽然飞机的意外事故概率比汽车低得多,但发生空难事故时,乘客生还的可能性很小,所以不经常乘坐飞机的人,还是认为有必要购买单次航意险。为了满足这种需求,航意险还是应当存在。
寿险的意义
【导读】寿险无疑是购买意义重大的险种之一。不少人是因为觉得寿险重要而选择购买寿险,但又有多少人知道寿险的意义是什么呢?
寿险意义:
1、老年生活的可靠保障
人到老年退休,没有了正常收入,但仍需支出。如果没有足够的老年生活费用,就得在年老时继续劳碌下去,凭劳力赚一分用一分。然而,人一生之中最难赚的钱就是风烛残年苦命钱。如果这样度过余生的话,真可谓悲惨至极。更何况到老年,即使愿付出劳动,也往往力不从心或无人接受。所以,每个人都必须对自己的养老费用提前打算,在年轻时购买人寿保险,为年老时的生活提供保障。
2、病残时的有力保障
意想不到的病残会侵吞劳动力,减少或剥夺收入,然而并不减少支出。购买人寿保险,可以为被保险人病残时提供经济保障。现代医学水平的发展,使许多原来是绝症的疾病可以得到治愈。比如,尿毒症可以通过透析得以维持,通过更换肾脏彻底治愈;血癌可以通过注入新的骨髓得到治愈。但这些疾病的治疗,需要昂贵的医疗费用,病人只要有足够的医疗费用就可以保全生命。但很多病人和家属即使倾家荡产、债台高筑也无法凑齐足够的钱,最后不得不放弃治疗。因为没有足够的医疗费而不得不放弃生命,是一个人的真正悲剧。人寿保险,可以帮助我们避免这样的悲剧。
3、储蓄美德的养成
储蓄既是一种预备手段,又是一种积累手段。作为预备手段,其作用是未雨绸缪。作为积累手段,它是为了实现未来某一耗资较大的消费而有目的地存钱。两者都是现代人实际的需要,所以适当地储蓄是种美德,它是为将来美满生活所做的事前准备。但是有一部分人总是难以主动地、自觉地储蓄,而人寿保险可以说是种半强迫的储蓄方式,促使人们养成储蓄的美德。
4、更多的发展机会和自由
人的需要是有层次的,安全需要是基础的需要。很多人为了所谓的“安全”,从而不敢把握更好的、充满挑战的发展机会。然而,人寿保险使人们生活安定基金有了保证,可使大家获得更多安全感,充分把握每一个可以发展自己才能的机会。
5、尽保护家庭的责任
作为家庭成员的一分子,特别是一家之主,有着保护家人的责任。在有生之年,他绝不想让家人处于居无定所、生活无保障的困境中。事实上,他不容许任何的不幸侵入他的家庭半步。这在他身强力壮、有赚钱能力的时候,或许办得到。但是,一旦最严重的不幸降临到他的身上,哪怕他有三头六臂,也避免不了悲剧的发生。身为爱护家庭的一家之主,绝不应该只顾目前安逸,不关心将来。他应该经常想想,如果有一天遇到不测时,家人会遭到什么样的不幸。在那个时候,他能为家庭所做的事情,就是年轻时给家庭成员投保,帮助家庭渡过难关。而人寿保险,的确可以帮助我们做到这一点。
寿险意义重大,专家建议,越早够吗寿险对人身保障越有利。
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为什么买意外险 买意外险意义重大
近几年很多人意识到了购买保险的重要性,保险行业发展十分迅速。然而还是有不少人会问为什么买意外险这个问题,买意外险意义十分重大。
上有老下有小,很大的家庭责任等着我们去尽义务,但如果真的发生什么重大意外事故那这些责任谁来负?为什么买意外险?一个家庭没有了收入来源将会是什么样的情况?这个时候意外险的重要性就得到了最好的诠释。每年消费几百元,就可以将这些风险转嫁给保险公司,何乐而不为?为什么买意外险?有医保也需要买意外。医保只管医疗费用支出,不管治疗后生活的问题的。如果残疾,残而不死,工作能力受损,生活来源从哪里来?是否要备一笔钱以应对?那么意外伤害险就是这个用途。
购买意外是对医保很好的补充,购买保额要尽量大一些,也就是自己年收入的倍数,不要想少交保费而“意思”一下,当意外真的发生时,起不到保障作用。为什么买意外险?意外医疗险是必不要少的,保额最好是5万以上。为什么买意外险?一般的小意外自己能化解,有没有保险公司没关系。关键是大意外,粉碎性骨折,车祸,只保个5千1万的,住院一个星期就给花没了,根本没起到转移大风险的效果。所以保额没个5万10万的意外医疗,保障的意义小了点点。
慧择提示:无数事实证明,购买保险是十分有必要的。我们可以通过购买意外险规避生活中的各种风险,让意外险为我们幸福美满的家庭护驾保航!
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