传统年金险的特点

理财年金类保险的特点

年金保险是保险人在一定期限内，向被保险人支付保险金的保险。那么，理财年金类保险有什么特点呢？年金保险以被保人的生存为必要条件，可以在年老时领取固定数额保险金，比较安全，是一种人寿保险。

1、年金保险以被保险人的生存为必要支付条件
　　年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。

2、年金保险可在年老时领取固定数额保险金
　　投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。

3、年金保险是安全可靠的
　　投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。因为，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证，即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产，其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。

4、年金保险是一种人寿保险
　　以被保险人生存为给付保险金条件，按保险合同约定分期给付 生存保险金，且给付间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。

理财年金类保险的特点上文已经介绍清楚了，如果您对年金类保险感兴趣，可以上慧择网，慧择网上有年金产品可供您选择，如果您有不明白的地方，可以随时咨询客服。

万能险与传统寿险的比较

　　万能险自上市后，2005年在全国范围内掀起一股热卖旋风。2006年，由于央行加息、保险公司大力推动等原因，万能险在市场上再次演绎一出热销好戏。

　　为此，本台就百万保单现象、万能险的特点及未来发展状况采访了中南财经政法大学博导、保险系主任刘冬姣教授和泰康人寿保险股份有限公司注册财务策划师、产品负责人吕静。下文是节目实录。

万能制胜：灵活、保障、理财

　　记者(以下简称记)：万能险作为一种新型寿险，与传统寿险相比有哪些主要优点和弊端？

　　刘冬姣(以下简称刘)：万能险与传统寿险相比的最大特点就是在具备保险最基本的保障功能基础上，拥有了传统寿险不具备的理财功能。它为每位保户设立独立账户，由保险公司进行投资运作，实现资金的增值。

　　万能险的出现，是为了应对外部环境的变化，比如通货膨胀，如果资金不进行投资增值，那么由于货币的贬值，购买力最终会下降。可以说，万能险是一种金融创新产品，是产品功能多元化的体现。正是，万能险在保有保障功能的基础上，引入了理财功能，所以与传统寿险相比，保费会相对比较高。

　　吕静(以下简称吕)：万能险在融合传统产品优势的基础上，更加注重代客理财功能，而且它有其他任何险种无可比拟的灵活性。首先，它的缴费十分灵活，缴费多少、什么时候缴纳、缴与不缴都可以由自己选择；其次，保额可根据需要，由自己随时调整；最后，它的生存金领取时间完全由保户说了算，虽然保险公司并不倡导随意支取。

　　另外，万能险服务更加前置化，在客户购买前，实行账目公开。鄂州一位老干部在听完产品说明会，当即为孙子购买了一份万能险，他说只要保险让人明明白白消费，人人都愿意购买。

　　记：万能险因为保险资金投资渠道和保险公司投资不成熟等原因，与银行理财产品相比可能理财功能不足，与传统寿险相比又存在保障不足的问题，而目前市场上该险种的出现热销局面，那您认为它是用什么卖点来吸引客户来购买的？

　　刘：市民在购买万能险过程中，不应该拿它与银行理财产品和传统寿险产品比较，因为拿万能险的一个方面单纯与一个产品，本身就是一种错误的比较方法。万能险是保障和理财两种功能的组合体，保险公司的销售火热，就是抓住了这个卖点。市民在购买时，也该权衡自己的需要是否与此稳合。

　　吕：保险公司和银行是不同的机构，银行的理财产品更多是5年期或5年以下的，而客户的教育和养老需求则是长期的，所以万能险满足有中长期的需求的客户。

　　至于说万能险保障不足的说法，可以通过附加险来解决这个问题，传统的附加意外伤害、附加意外伤害医疗、附加住院医疗、附加重大疾病都可以作为万能险的附加险。

　万能上市：需求催生创新

　　记：曾有学者指出，保险的根本在于注重保障，投资功能的出现本身就是对其宗旨的偏离，而万能险更是把它的代客理财功能作为主要功能，是保险发展的一种误区，您如何看待这种观点？

　　刘：在国际市场上，万能险是一种成熟产品，是在保障基础上拓展理财功能的金融创新产品。保障是多方面的，包括生存和死亡等各个方面。万能险虽然只保身故，但是万能险将来提供的现金，将能满足子女教育和养老需要，它们正是最大的生存保障。

　　每种保险产品都有其特定消费群，万能险也同样如此，所以并不会有什么误区不误区的问题。

　　吕：很多人购买保险的初衷，在得到保障的同时想实现资金的增值，因此万能险是一种适合市场需求的个性化产品。

　　记：在某公司的万能险产品说明会上，有一位客户一次性购买了100万的万能险，你是如何看待万能险百万保单这种现象的？

　　刘：百万保单的出现不足为怪。这种现象恰恰说明，万能险的特点与那些有资金又有复合需求的群体恰恰稳合。

　　吕：百万保单现象的出现是那些有钱无闲阶层需要理财的最好说明。他们通常想安享晚年生活，因此需要庞大的养老金。

　吸取教训，创造持久生命力

　　记：目前万能险出现市场热销的情况，前些年的投资连接险也曾出现过这种场面，可后来就慢慢萎缩了，你认为万能险会走这样的道路吗，为什么？

　　刘：投连险出现时，市场上没有同类产品可类比，当时股票市场收益也很高，保险公司在宣传时只强调投资功能，后来因为外部环境的变化，收益下降，引起大规模退保发生。万能险与投连险有相似的地方，但它有保底和可变性强等优点。在国外此类产品占比很高，如果保险公司运作得当，宣传理性，相信它还是很有生命力的。

　　吕：投连险是在不成熟的市场背景下推出的，股市不成熟，团队不成熟。而万能险的操作方式则有很大不同，以泰康为例，他们采取了以稳健经营为目标，逐步总结，逐步推广的模式。

　　（来源：新浪财经）

万能险的特点

　　作为投资型险种中的明星，在加息以及利率变动的条件下，寿险市场上主打的万能险凭借着保障设计灵活、投资具保底以及息涨随涨功能而凸显优势。

　　万能险具体有哪些特别的功能？挑选万能险时需要注意哪些？面对市场上林林总总的万能险产品，不少市民选购时有些迷惑，日前，带着这些问题，采访了平安人寿相关负责人。

　保费与保额都能灵活调整

　　万能险，是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险险种。与其他传统寿险产品相比，万能险有着明显的亮点。

　　亮点一，全能。之所以称其全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将由专家进行稳健投资。这样投保人通过万能险参与投资，可以帮助自己获得长期的、稳健的收益，成为长期理财的工具之一。

　　对于万能险的人身死亡保障，保监会新版的《万能保险精算规定》，对万能保险的风险保额进行了明确的规定，要求身故保障金额至少要达到年交保费的20倍，并且至少要达到个人保单账户价值的105%以上，确保了不会出现以前那种身故后，在基本保险金额或保单价值之间取一个最大值这样的风险保额实际可能为零的超低保障情况。

　　亮点二，可变。在续费的问题上与其他类型保险不同。投保人在缴纳首期保费后，可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，保单继续有效。

　　万能险的最大特色在于可以灵活缴费与保额可调。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，缓缴保费或调整自己的保障额度。

万能险适合长期理财

　　在投资市场一片低迷的时候，万能险起码具有账户保底的功能，这也成了吸引投保人的地方。可是，万能险的受众并非适合所有人，市民在购买时还是要弄清楚适不适合自己。不能盲目购买，这些细节购买的时候一定要提前弄清楚。

　　首先，万能险账户资金采用组合投资的方式。目前资金主要投资渠道在普通存款、协议存款、国债、金融债、企业债，少部分投资在基础设施建设和股票基金上。值得提醒的是，万能险的保险特性决定了只有长期持有保单，才可以实现客户利益最大化，频繁领取现金价值必然影响积累速度；且由于万能险账户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更佳。

　　其次，万能险作为一种融保障、储蓄、投资为一体的保险产品，其账户的资金可以用于个人养老、子女教育、子女婚嫁等多种用途。以最常见的养老金计划为例，用于积累养老金的资金，首先需要保证的是安全；其次，养老金的积累是细水长流，长期不间断投入，中途极少动用，从而使万能险在中长期方面的投资优势能够很好发挥。

　　第三，只购买了一种产品的保单被称为光杆保单。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保，白买了，是骗人的，事实上，如果只买了养老险，生病住院肯定无法得到赔付。万能保险提供的是身故保障，客户还可以根据需要选择包括重疾、意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。保障更加全面，费用也并不高。

　　第四，长期交费能更好维护客户的权益。客户选择长期交费能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提是：客户已缴纳需交各期保费。同时，市场上不少保险公司都设定了万能险持续交费的特别奖励。满足合同约定的持续交费条件后，公司将额外奖励一定的保费作为奖励计入保单价值。

　　平衡型保障成本

　　在南京某IT公司工作的刘先生为自己选购一份保障与理财兼备的保险计划，在朋友的推荐下，经过多方了解，他选择了中国平安人寿的智盈人生万能寿险新产品。

　　了解到，智盈人生是平安根据《万能保险精算规定》升级的万能新产品，秉承了灵活可变，弹性的保费交纳、弹性保障和弹性投资理财的特点，并在此基础上，进一步完善产品结构和功能，降低附加重疾保费起点，降低了保障成本。

　　在保险保障方面，平安智盈人生万能险非常灵活。平安相关负责人介绍：客户完成学业后要经历单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期五个重要的人生阶段，不同的人生阶段保障、理财的需求将发生巨大的变化。客户可以根据自己不同的人生阶段对保额进行调整，并结合自己的资金情况，有效规划人生各阶段的保险保障。客户还可灵活设定自己的交费期限，当有经济困难时还可暂时不交纳保费，只要当时的账户价值足以支付保障成本，客户就可以继续享受保险保障。

　　随着人们的平均寿命越来越长，一般保险产品的保障成本都会随着年龄的增长而增加，尤其是进入老年，保障成本更是大幅度提高。了解到，平安智盈人生此次突破性地采用了平衡型保障成本，客户在82岁以后，保障成本都将按照82岁时的水平收取，不再逐年递增。让利于客户，体现了人性关怀。

　　在提供弹性保障的同时，平安智盈人生还能帮助客户养成良好的储蓄习惯，是一款稳健的投资产品。平安智盈人生由专家进行投资运作，为客户提供中长线投资回报。同时还提供最低收益保证，保障客户资金安全。此外，客户可以依据个人的财务状况，随时申请追加保费和部分领取，使客户的投资理财灵活方便。如果客户投保后三年内，每年均按时支付期交保险费，那么从第四年起，当客户按时支付期交保险费时，平安人寿将额外奖励2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励计入客户的投资账户。

　　此外，平安智盈人生可附加重疾、守护一生、住院费用、住院日额、意外残疾、意外伤害等多种附加险。