医疗保险和重疾险

医疗保险和重疾险如何选择？

当今社会，人们对重大疾病的保障、医疗保险等话题的关注度逐渐提高，越来越多的人开始购买医疗保险和重疾险。那么， 医疗保险和 重疾险如何选择呢？下面将详细讲解。

　　案例
　　李小姐：35岁，女性，要求设计一份保额约为60万元的大病保险，能够解决因为大病而产生的支出。
　　保险代理人为其提供的方案：
　　保费：4000多元；
　　保障范围：一、住院费用的年报销额度：60万元(即每年的住院费用报销上限60万元)，包括床位膳食费2000元/天，手术费、药品费、杂项费，总额度60万元，并且包括进口药、进口器械、和自费药在60万以内100%报销；
　　二、指定门诊的费用报销，额度12万元，包括住院前后的门急诊，门诊手术，放化疗、透析及肾移植后抗排异治疗门诊费用报销，并且包括进口药和自费药在12万元以内100%报销；
　　三、在保单有效期内，可以续保至80岁，在此期间内，住院费用及门急诊费用累计最高额度为4倍基本保额，即总报销60万元×4倍＝240万元。

　　要区分“实报实销”和“一次性领取”
　　请来专家对这份保单进行了诊断。对于这份保单，平安专家指出了一个性质上的区分，这份代理人设计的大病保险实质上是一份医疗保险，而不是一份重疾保险。由于产品的根本性质不同，虽然看起来都是能解决因为生了大病或重疾而产生的医疗费用，但投保的目的和使用也完全不同。
　　在这个案例中，医疗保险就是消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。而重疾险，则是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、 脑中风后遗症等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
　　如果撇开专业术语说人话，就是医疗保险是发生住院后个人先垫付费用，花出去多少就理赔多少，也即实报实销型。重疾险则是一次性给一大笔钱，由被保险人自行安排使用，手术后如果钱还没用完，剩下的钱可以用于康复消费或缓解各种经济压力。

　　具体案例分析
　　现在我们就以一名35岁的女性，分别购买了保额为60万元的医疗险和重疾险为例。
　　情况一：假设其不幸得了某重病，并且此重疾是该保险合同涵盖的指定重疾(如果不是指定重疾，则会出现无法赔付的情况)，治疗、住院、用药的费用加起来需要60万元，那么这两种险种在最后使用的结果上差别不大，主要区别就是医疗险是一边花钱一边报销，用多少领多少钱，直至达到60万元；而重疾险则是在该重疾确诊之后一次性赔付，领完钱后该治疗该住院该花钱就花。
　　情况二：如果这一重病治疗、住院、用药的费用加起来只需要20万元，甚至更少，那么差异性就比较明显。如果此时购买的是医疗险，那么患者只能拿到20万元，因为花多少只能报销多少。按照李小姐提供的保险方案，合同此时仍有效。
　　而此时如购买的是重疾险，则一次性赔付60万元。治疗用了20万元，剩下的40万元不仅可以用于康复修养，还可以照顾家庭经济情况。大病“三分治七分养”的特点，这个时候就有优势了。但值得注意的是，在保险公司成功赔付之后，合同也随之终止。

　　医疗保险和重疾险应该打“组合拳”
　　那是不是说，重疾险就一定比医疗险好呢？这也是一个错误理解。实际上，两者一个是社保医疗的补充，另一个是重大疾病的救治。而且，重疾险也有其不承保的范围，重疾在保险行业是一个法律概念，有严格的病种限定，也就是说，并不是所有的大病都属于重疾。
　　但从根本上来说，这两种产品的定位和用途完全不一样，两者不存在同类比较的情况，而是属于保障互补的不同险种。因此建议消费者可以将两者做成组合，既享受日常门诊住院用药的报销福利，又能领到一笔钱用于康复治疗。
　　实际上，保险的购买是有规律和顺序可行。一般情况下，首先要买的保单应当是保障型的，即意外险、健康医疗险，重疾险，然后才是考虑带分红性质的寿险、 养老年金险，最后才是强调投资功能的投资连结保险。专家认为，可以设计一个医疗与重疾的组合。首先在医疗险上，60万元的治疗费有点偏高，可以适当降低，比如包括床位膳食费2000元/天可以适当降低一下，住院费用及门急诊费用累计最高额度为240万元的情况，也非常少见。在购买了医疗险的情况，可以再补充部分重疾。

消费者在购买医疗保险产品和重大疾病保险时，需要区分“实报实销”和“一次性领取”。为了获得更加全面的保障，医疗保险和重疾险应该打“组合拳”。

医疗保险和重疾保险的区别

首先，医疗险和重疾险分工不一样

医疗险可以报销手术费、住院费；

而重疾险是出险之后，一次性赔给你一笔钱。

续保条件不一样

医疗险的续保是不稳定的，如果保险公司今年赔的多了，明年可能会加价，甚至是停售不卖了。

而重疾险呢就没有这个担心，可以选择保定期的，或者保终身的。

即便是产品停售了，保障也一样在。

价格不一样

医疗险的价格会随着你的年龄不断上涨，

那重疾险价格是不会变的。你投保的时候是多少，以后缴费的时候就是多少。

小孩，年轻人买重疾险比较划算，你比方说50万保额，一年几千就能搞定。

而50多岁以后，重疾险就很贵了，就算只有10万保额，差不多一年也要七八千了。

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学生应购买意外医疗保险和重疾险

学生本身就比较调皮爱动，另外学生参加活动的频率也比较高，因此学生发生意外事故的概率是所有人群中最高的。因此 意外医疗保险、重大疾病保险都是必须购买的。

　　我国的社会 医疗保障体系包括了 农村医疗保险（新农合）、 城镇医疗保险、单位医保和商业医疗保险等多种。在这些不同的医疗保险体系当中都有在校学生通过校方来购买的学生医疗保险，参保学生如发生疾病可就近选择一家定点医院就医。

　　政府也鼓励学生医疗保险以基本医疗保险为基础，再参加商业保险公司的 补充保险计划，可以实现“相互补充，完善方案，提高保障”。各家保险公司也不断开发完善学生医疗保险产品，满足不同的投保需求。

　　在商业学生医疗保险当中，重点应选择意外伤害和重大疾病类的保险。在校学生活泼好动，是最为容易发生意外伤害的群体。校园危机主要包括两类，一类是自然灾害不可抗力引起的火灾、地震、台风、洪水、泥石流等，另一类是人为因素引发的突发性事件，如公共环境卫生、健康卫生、疾病预防和医疗卫生事件、火灾、工程质量等造成的重大事故。所有事故和灾害都会伤害生命，同时耗费大量的社会资源，对经济社会发展造成严重的影响。根据全国各地的调查研究结果显示，学生伤害发生率高达50％，即每两个学生中就有一人遭受一次以上不同程度的伤害。

　　同时，因环境污染、食品安全等原因引起的重大疾病在学生群体当中也开始呈高发态势。这些重大疾病的治疗费用是相当惊人的，仅靠社会学生医疗保险的救助无异于“杯水车薪”。近几年来，贫困学生身患重大疾病因无法支付高额的医疗费用导致家庭背负沉重债务，最后不得不放弃治疗的新闻不时见诸报端，令人扼腕叹息。

　　因此，学生医疗保险必须有意外伤害和重大疾病的保障。像平安少儿综合险就是比较不错的选择。平安少儿综合保险专为30天-18岁儿童设计的综合保障计划，涵盖人身意外、意外医疗、疾病身故和15种儿童常见重大疾病，同时提供意外医疗救援和垫付、意外住院津贴等服务。网上投保，全年保障最低仅需170元。

慧择提示：学生是祖国的未来，是父母的全部希望。只有购买意外医疗保险、重大疾病保险，学生才能获得全面的保障，学生们才能健康成长。