健康保险精准定价

科技赋能车险样本 用大数据解题精准定价难题

　　距离商业车险二次费改落地近半年时间，财险公司自主定价的空间加大，区域最低折扣率达到0.3375，这也导致险企之间的市场份额争夺日益激烈。

　　如何竞得市场，这是体量小、数据少的中小险企一直以来面临的难题。中小险企销售端和理赔端两头在外，在运维成本上高于大型险企，且处于相对垄断的市场中，定价能力受到制约。

　　一位中小型财险公司副总裁表示，市场现状正在倒逼公司的转型，思考如何筛选客户、通过精准定价降低赔付率与经营成本，形成自身的差异化模式，运用新技术变革传统方式可能会成为一道必选题。

　　实际上，费率改革本身也给了大数据、人工智能等新技术在保险领域切入的机会。市场风口下，大型保险公司、互联网企业纷纷入场，同时催生了深耕某一专业领域的科技创业公司的兴起。

　　车险变革大潮

　　“科技驱动与大数据算法已在刺激保险行业进行革新与进步，加之互联网作为生产关系正在共同重构保险业商业模式。”曾在财险行业任职多年的三一集团副总裁谢跃如是说。

　　回看商业车险费率改革的背景，简单而言一是定价贵，二是司机行为规矩与否对车险价格差影响不大。

　　中国保险行业是“巨头竞争”的格局，共80余家财险公司中，平安、人保和太保这三家大型财险企业占有了超过60%份额的车险市场。对比国外，美国市场上共有3000多家财产保险公司，形成了价格的充分竞争。

　　在财产保险行业，大数据、人工智能已经成为各路机构共同的聚焦点。仅今年内，已有多家企业发布了自己的保险科技布局。比较典型的有，平安一账通推出“智能保险云”，宣布对外开放保险经营核心技术；中国信保推出“事故车定损云”；蚂蚁金服上线“车险分”，向财险企业开放应用。

　　观察这些产品，相当于覆盖了车险企业销售和理赔两端的风控难题，一头从风险筛选角度精准定价，一头从反欺诈角度精准定损。

　　不过，对于产品具体的在应用执行层面可以达到怎样的程度，也有业内人士提出疑虑，比如在同样经营保险业务的背景下，中小险企与BAT公司或者大型险企存在竞争关系的同时合作的深入程度待考。

　　如此竞合格局下，一批仅专注于保险科技的企业开始引起市场关注，他们用另一种方式参与汽车保险的风险评估和定价，七炅信息科技是其中之一。

　　作为蚂蚁金服“车险分”背后的技术合作方，或许可以将其形容为在聚光灯背后的公司。

　　具体而言，七炅科技即不生产数据，也不销售保险，主要运用大数据和人工智能技术，进行数据建模和分析，得出合理的产品和销售政策。其定位在补充保险公司数据聚合能力弱势的特点，帮助保险行业的数据真正落地并产出价值。

　　大数据的应用有可能打破同质性竞争的本质，例如美国一家排名世界前三的财险公司，通过大数据模型筛选对于其他保险公司来说高风险，但实际是低风险的客户，深耕此类群体。

　　这或可为国内中小财险公司提供参考，如果专注于维护某类自身擅长的低风险客群，整体赔付成本也将下降。通过数据模型从市场筛选出被误认为是高风险的群体，也更容易获客。

　　用数据解题精准定价

　　“我们不生产数据，但我们整合数据，把数据变成保险可以应用的解决方案。”七炅科技创始人赵昕解释。

　　对比美国，美国的数据行业从50-60年代开始至今逐渐形成较为完善的运用机制。对任何一个行业来说有用的数据不仅仅来自于行业内部，在美国有专门的机构服务于某一个具体的行业，其职责是将行业内外的相关数据整合到一起，并将其应用分享，以此提高整个行业的效率。

　　七炅科技创始人杨明锋认为，中国接下来的5到10年内也将会陆续出现一批专门从事数据整合的公司。

　　“收集整合数据和应用与生产数据有本质上的区别，避免把所有人的数据都拿在手里从而变成另一个数据孤岛。如果找不到好的应用方式，大量数据的存储只是成本而非资产。”杨明峰表示，“形象地讲就是不做仓库，但是做管道，通过管道输出后，把看似无关和杂乱的数据处理转换成行业可以直接拿来用的应用产品。”

　　其介绍，七炅科技的营业车辆查询预警平台DeltaMotion从车辆相关、人相关和环境相关三个角度入手收集数据，人和车的静态数据来自于合作的保险公司，另一方面像国内很多汽车制造厂商，例如智能设备生产商（像汽车后视镜），包括手机地图应用都被作为数据源进行采集。

　　关于数据的隐私问题，杨明锋表示：“数据交换的过程中，对所有潜在涉及隐私的信息都倡导用不可逆的加密形式，加密之后实现隐去私密信息的同时又能一对一匹配行为和特征。”

　　赵昕透露，车险之后，目前正在推动的重点是基于新技术变革之下的未来保险形态转换。在工业物联网、共享经济、无人驾驶等新技术形态普及开之后，将促使保险产品从简单的车险向产品责任险、生产方责任险、平台责任险转换，保险公司主要的责任不再是赔款，而是如何设计适合新场景的保险产品，并快速切入到如何通过技术来预防事故的发生。

　　“这也将是传统保险公司的下一步棋。”赵昕认为，“对比来看，经营性保险公司现阶段会更专注于用技术提高现有产品的效率，但是我们会把更多的精力放在基于新形态下的保险设计上，这也为两方未来下一步的合作打好基础。”

　　现阶段，中国的大数据市场相对分裂，手握数据的机构对数据敝帚自珍，成为一个个数据孤岛，这导致数据的应用无法顺利进行。

什么叫保险差别定价

　　相信大家在跟保险打交道的过程中，一定都会遇到过相关的专属名词理解不透的情况，在此，小编就一些比较难理解的专属名词进行详细介绍，供大家学习交流。

　　保险差别定价的根据是按照不同的价格，直接把同种保险产品卖给不同的投资人；同一保险产品在不同时间、不同空间索取不同价格；针对不同的投保人群体，对保险产品作适应性调整，分别索取不同的价格。保险差别定价的关键在于对投保人进行分组，在于产品创新，树立产品竞争优势。保险差别定价是保险产品创新的基础，能鼓励、促进产品创新;反过来，产品创新又提供了差别定价的可能，也是差别定价获得良好效益的保证。

保险差别定价实现条件
　　在普遍存在的不完全市场上，如果厂商具有充分的信息可以甄别具有较高和较低需求弹性的买主，并且产品转售很困难，则具有一定市场势力的厂商可以实施价格歧视。价格歧视即差别定价，其基本思想是：根据需求差异细分市场，根据各市场特点对同一产品制定不同价格，或者对有微小差异的产品制定不同价格，且价格差异与其成本费用差异不成比例，以更多的占有消费者剩余，使厂商利润最大化。

价格歧视一般分为三个等级：
　　一级价格歧视又称完全价格歧视，是指厂商制定的价格正好等于消费者的需求价格，因此消费者在每单位产品上没有任何“剩余”。
　　二级价格歧视是指厂商对不同的购买数量采取不同的价格。例如电力公司把居民每月耗电量划分为三个或三个以上的等级，耗电量越少的等级收费越高。
　　三级价格歧视是指厂商把消费者分成两个或两个以上的类型，分别收取不同的价格。

　　一级价格歧视要求对所有消费者的需求区别对待，甄别成本太高，不大现实;二级和三级的价格歧视是可行的。

　　就中国保险市场而言，保险公司数目有限，属于不完全竞争市场。尤其是排名靠前的几家中资保险公司市场实力非常明显。而且由于中国人多地广，投保人之间差异很大，消费者偏好非常多样;又由于市场不完善，信息不对称现象普遍存在。因此保险公司可以对不同需求的投保人进行甄别，从而进行差别定价。

　　首先是要细分市场，即对投保人进行“甄别”。由于不同人群风险观念、收入水平、地域文化、消费习惯等方面的差异，保险产品价格的变化对具有不同特征的人群的需求会造成不同的影响。也就是说，对同一保险产品，市场中不同人群有不同的需求曲线，而整个市场的需求就可看成是所有个体需求的迭加，最后形成一条向右下方倾斜的需求曲线。越是处于需求曲线上方的投保人，在投保时就获得越多的消费者剩余。那么，通过差别定价就可以将部分消费者剩余转化为保险公司利益。

　　所以，在保险定价中，以精算为基础，在控制定价风险的前提下，根据需求差异进行定价，可使保险公司实现更好的盈利。针对需求弹性较大的投保人群体，可以压缩附加利润，适当降低价格，虽然利润较薄，但能够吸引较多的这类潜在投保人来购买保单，从而实现薄利多销策略;针对需求弹性较小的投保人群体，应该提高附加利润，适当提高价格。当然高保费就要求服务质量的提高，相应有一部分经营费用的增加，并使成本上的增加低于价格提高带来的收益增加的幅度。通过这样的价格调整，使保险公司总的利润增加。

通过上文的学习，相信大家对什么是保险差别定价都有所了解了吧！如果求知的你还想学习更多有关保险方面的知识，小编建议去慧择网的学院栏目看看，上面还有专家针对广大消费者的一些常见问题的解答，相信一定能够对大家学习保险知识有所帮助。

保险+期货精准帮扶新疆棉农

　　在喀什地区巴楚县阿克萨克马热勒乡开展的棉花“保险+期货”项目顺利完成理赔，合计赔付参保农户约52万元。该项目由国信期货和中国人保财险联合推动，得到了郑商所和当地政府的大力支持。

　　据了解，新疆是我国最重要的棉花主产区，棉花不仅是新疆经济发展的重要支柱产业，也是当地农民重要的收入来源。为助力新疆棉花产业发展，稳定棉农收入，2017年郑商所在新疆积极试点棉花“保险+期货”，共立项5个试点。此次在新疆喀什地区巴楚县阿克萨克马热勒乡完成赔付的项目即是5个试点之一。该项目投保规模为1004.38吨，以郑商所棉花期货1805合约为保险标的，在低于15620元/吨的目标价格时进行赔付，保障了当地4个贫困村的669个建档贫困户棉农的种植收益。

　　“本次项目使用的期权产品为带锁定期的亚美式看跌价差期权，在投保满一个月后即10月27日开始，农户可以随时提出索赔，这赋予了农户见好就收的权利，同时融合了亚式期权优势，最明显的特征就是利用平均价。周期为2017年9月26日至12月25日，涵盖了棉花采摘上市时间，帮助农户锁定平均销售价格，在实现最优销售价格的同时节约保费支出成本，稳定收入。”国信期货河南区总经理孙保伟介绍。

　　事实上，保险公司在承保农产品价格保险时存在两个难点：一是价格选取的标准问题，二是价格风险的分散问题。“我国现货市场较为发达，但仍未形成权威的、有代表性的现货定价依据，保险产品及服务定价难，产品推广受制。‘保险+期货’的项目以期货价格作为农业保险的定价基准，可以解决保险产品定价难的瓶颈，提高保险产品的科学性和合理性。此外，价格风险不同于自然灾害风险，价格风险属于系统性风险，容易发生大规模赔付事件，通过引入期货公司，将风险进行转移，能够实现解决价格保险的难题。”人保北分农险事业部副总经理郭治军说。

　　根据保险条款，种植户可以获得投保时目标价格与到期时棉花期货均价之间的差价作为相应的补贴。保险责任期内的第一个交易日至索赔日前一个交易日的每个交易日的收盘价格的均价为15102.61元/吨，低于15620元/吨的目标价格，因此，参保农户共计获赔近52万元，目前已全部完成赔付。

　　据了解，巴楚县为国家级连片贫困地区。“我们7村一共有352户，其中就有174户是贫困户，人均占有承包地仅为3.3亩。这次‘保险+期货’的项目我们村有194户参与，3918.5亩棉花参保，该项目对于村里的脱贫起到一定的作用。”阿克萨克马热勒乡7村的村长对期货日报记者说。据了解，2015年巴楚县农民人均纯收入9051元，本次“保险+期货”试点的被保险的669人均为建档的贫困户，人均赔付776.77元，实现了试点项目“精准扶贫、金融扶贫”的目标。

　　此外，该项目60万元的保费均由郑商所及当地政府承担，其中郑商所替棉农垫付了55万，当地县政府出资5万，农民免费享受到了价格看跌保险。“我们种植的棉花价格有保障了，这对我们农民来说是件大好事。”刚刚拿到1241元赔款的7村村民吐拉洪·依明满面笑容表示。

　　郑商所农产品部相关负责人在赔付仪式上说，试点让当地棉农实实在在地享受到了“保险+期货”带来的实惠。未来郑商所将深化‘保险+期货’模式，积极探索更多服务产业的新模式，促进金融业间的跨界合作，为棉花产业提供更多风险解决方案，助力我国从纺织大国向纺织强国转变，帮扶棉纺织行业行稳致远。

　　从试点效果来看，“保险+期货”试点探索了一条市场化农产品价格风险管理的路径，丰富了政府政策工具箱，在目标价格直补基础上又给棉民上了一层保险，不仅解决了棉农种棉的价格风险，起到了稳收增收效果，也起到了引导棉农利用市场化手段解决价格风险的作用。