香港保险产品对比

少儿教育保险产品对比

父母都希望孩子能够接受良好的教育，因此都尽自己最大的努力让孩子接受最好的教育条件。保险公司为了满足父母的心愿，推出多款教育保险产品。那么，少儿教育保险产品对比下，哪种教育险好呢？下面我们通过两款产品的介绍来了解下。

小康之家英才成长两全保险（分红型）
　　重重返还，保证还本，收益多多。一重返还教育金，被保险人在年满18、19、20、21岁（周岁的合同生效日对应日，以下同）共领取4次教育金，每次教育金领取金额为基本保额的80%；二重返还创业婚嫁金，被保险人在25岁时可以领取创业婚嫁金，领取金额为基本保额的80%；三重返还贺岁金，被保险人30、40、50岁时领取贺岁金，安享快乐生活，领取金额为基本保额的80%；四重返还满期金，客户到60岁时一次性领回全部所支付的保险费，并且获得一笔祝寿金，多交多领，快乐英才成长无忧。

平安鸿运英才少儿分红教育金保障计划
　　万一意外来袭，无法再陪伴孩子长大，或因全残丧失劳动能力无法供养孩子读书，平安鸿运英才少儿分红教育金保障计划只要附加了投保人保费豁免险，剩余所有保费将不用再缴纳，教育金仍将按照约定给付，让孩子的教育零风险！
　　出生满28天且健康出院即可购买，投入越早越划算。
　　只需交费8年，即可在孩子15-21周岁每年领取教育金，年满25周岁领取创业婚嫁金。
　　可享有附加意外伤害医疗保险、投保人保费豁免险，投保人若遭受意外伤害身故或全残将免予交纳剩余保费，给宝贝万无一失的未来。
　　提前领取，形式灵活。18周岁即可领取大学教育金，可选每年领取或一次性领取，切实满足您对教育金的不同需求。

以上是少儿教育保险产品对比的情况。从上述介绍可知，每款保险产品都有各自的特色，并无好坏之分。所以，父母应该根据孩子的需求投保，只有适合孩子的才是最好的。

买香港保险产品有哪些好处和风险？

去一趟香港要带些什么回来，恐怕选购的单子要长长地拖到地上：化妆品、首饰、数码产品、奶粉 现如今又有一样东西需要记在购物单上了 。

根据香港保险业监理处最新发布的数据，2012年内地投保人新契约保单保费为99亿港币，占个人业务总新契约保单保费的12.8%，而2008年这一比例只有5.4%。仅2013年一季度，香港向内地访客所发保单中，新契约保单保费就达到28亿港币，较去年增长了10亿港元。

为何香港深受内地顾客的青睐实际上和其它商品一样，相比于内地的同类保险，香港保险性价比更高，费用更便宜，因此，越来越多的内地游客赴港旅游归来的时候，很愿意将塞满纪念品和商品的旅行包腾出一小片空地，放置一份厚厚的保单。

性价比是硬道理

理财师小何的客户是一位户外爱好者，经常参与高风险运动，因为国内的保险产品往往把这类运动计入免责条款，所以他一直都没能在国内购买合适的保险产品。小何在为这位客户进行财产规划的时候帮他选择了香港的一款，因为保险观念不同，香港的很多保险并不视滑雪、冲浪等为危险运动，该客户于是利用一次香港旅游的机会购买了一份保险。

在一次滑雪过程中，小何的客户摔伤了腿，小何帮助他整理了医院的急诊诊断书、化验单和检查凭证，以传真的形式发送给，很快对方就实施了赔付，手续不仅不复杂，而且十分高效。

香港的保险产品不仅赔付方便，在保障内容上也具有优势。以国内的重大疾病保险为例，普遍的保障种类在30-40种，而香港的重大疾病保障种类达到50种以上，虽然有些疾病是经过细分后单独分立的，但是整体保障性上要优于国内产品。

除了保障内容更多，保费相对便宜也是一个主要特征。相同保障内容，香港保险的保费要比国内的保费低三分之一甚至二分之一，尤其在重大疾病保险方面，香港保险的价位优势更为明显。保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的，香港人口平均寿命85岁，内地人口则大约是75岁左右，由于内地人口发病率和死亡率的数值偏高，因此国内保险公司的费率要比香港保险公司高不少。

实际上，香港保险的优势，不仅表现在其产品的性价比更高，而且表现在其产品的回报率更加诱人。内地的寿险预定利率被定为2.5%，演示利率普遍分为高中低三档，最高档收益不过7%；而香港的投资型寿险演示利率往往只有两档，收益水平为8%-12%，这种收益水平是国内保险公司无法企及的。

出于安全考虑，限定了国内的寿险产品的最高利率，并且对保险公司的投资方向和领域进行了限制，因此保险公司的收益水平不高。香港、台湾地区的保险产品都是开放利率，根据公司盈利水平进行分红；而且很多香港保险公司都是国际保险集团的香港分部，这些保险集团的总部都位于欧洲和美国等发达地区，可以将世界各地的投保资金汇集到总部进行整体投资运作，所投资的领域与范围远比国内保险公司广阔，因此投资收益更高，这也使得香港投资型保险产品越发吸引国内投资者。

不可忽视的风险

保险规划师张建斌具有十多年的保险从业经验，近日，他的一位朋友从香港旅游归来，同时从香港购买了一款投资相连型保险产品，但是不确定是否符合自身的投资需求，想请张建斌做个分析。香港保险必须本人亲自赴港签字购买，如果退保也需要本人到香港亲自办理，幸好该保险的犹豫期是21天，有着充足的考虑时间。

张建斌通过阅读该投资相连保险产品的条款发现，这是一款类似于国内与基金定投结合的保险产品，按月缴费，每年缴费28.8万港币，连续缴费时间25年，每年分红收益预计最高能够达到12%。虽然该保险的收益水平不固定，而且缴费期限较长，但是从分散投资角度来看，这款保险产品要比国内的产品收益水平高。

但是通过与这位朋友沟通，张建斌先生发现了一个重大纰漏，原来这位朋友在购买这款保险产品的时候，销售人员介绍该保险产品的缴费期限是三年，三年后就可以享受分红，而由于整个保险产品由繁体字和英文组成，这位投保人并未看清具体投保时间是25年。最终这位投保人与保险公司联系退保。

尽管香港保险产品有诸多优势，但内地居民赴港投保时，可能会遇到法律、服务和汇率等方面的问题，由于内地法律对香港保险公司没有约束力，投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。一旦发生保险纠纷问题，如保险营销欺诈、条款内容不符等问题，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理诉讼，维权成本较高。

汇率风险也是不能回避的风险之一。所有香港保险均不能以人民币直接结算，需要兑换成港币或者保险条款中允许的支付币种，如果人民币升值，这就意味着以港币结算的保单年收益率会相应减少。

虽然香港保险公司的理赔速度快，一些额度较少的理赔申请往往不需要提供材料原件，但是由于投保人与保险公司相隔甚远，如果发生理赔申请资料不齐或其它疑问的情况，解决问题的时间必然就会延长，不及亲自去保险公司面对面交谈来得迅速。

对国内投保人来说，最大的危险则是 地下保单 。所谓 地下保单 ，是指非法在境内销售的境外保险公司保单。按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购是符合法律规定的，但仅限在香港签署保单；在内地投保，或在内地填写投保书，缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发保单的行为都是违法的。

杜绝非理性消费

虽然香港保险的性价比要比国内保险高，但是就如同去香港购物一样，当时觉得很多东西又便宜又实惠，于是不惜血本疯狂购买，一旦冷静下来，会发现有很多东西自己并不需要，或者某些产品反而没有在国内买的好，甚至因为不懂而买到了假货。

张建斌建议，选购香港保险前一定要针对自己的需求进行购买，虽然香港的投资型保险收益更有诱惑力，但是保险最终还是要回归其保障功能，而且国内可投资的金融领域有很多，像基金、信托等收益水平与香港投资型保险相近，安全系数也很高，只有基于分散投资角度考虑才应该选择香港投资型保险。

他同时指出，香港保障型多样，它们提供全球理赔服务，赔付效率高，并有很高的性价比，如果投保人有时间与精力，可以选择合适的保障型保险产品赴港购买，但必须在仔细阅读保险条款与了解自身需求的前提下，充分考虑风险承受能力进行投保。

目前香港拥有大大小小保险公司200多家，竞争十分激烈，一些小的保险公司为了吸引客户，提供更多优惠服务与让利，通过价格战吸引国内投保人，但是香港保险公司是有倒闭风险的，如果保险公司倒闭了，那么保单也就成为了一叠废纸。因此在选择保险公司的时候，应该选择大型的保险公司，最好是全球性的保险集团。

购买香港保险产品 大额保单案例介绍及点评

　　案例一：借鸡生蛋，以钱生钱

　　大额保单有杠杆作用，对于高净值者来说是一种借鸡生蛋的低廉理财保障工具。购买高额保险，大多选择就从银行借钱来买保险，也即保费融资。投资奔驰汽车4S店的陈先生，春节刚结束就专程赴港购买了香港的大额保单，保费投资300万美元，能给予保额1000万美元人寿赔付。

　　针对陈先生需要支付的高额保费，保险公司和合作银行提供了贷款服务，以保单为抵押，向瑞士银行申请保单账面价值的70%～90%的贷款额度，一般保单账面价值是保费的80%，贷款利率1.8%～2.2%，同时这300万美元的保费每年还享有4%的分红率。

　　瑞士银行还提供另外一种融资模式，就是投资300万美元购买保单，并可以此为抵押贷到保费账面价值的2至4倍，即最高可贷款1200万美元，但这只能用于购买瑞士银行提供的债券、基金等理财产品，这部分投资的预期收益在7%左右。此外，这类保险不仅可以用于财产分配、融资贷款，还可以用于公司业务伙伴、两家企业之间的互相担保等。

　　点评：越有资产的人越容易赚钱，不仅借鸡生蛋让资金有更多收益，还为家人和家庭提供了最大保障。

　　案例二：2000万保单投资，生意垮了也有后路

　　张先生是一个靠房地产发家的内蒙古商人。这两年三、四线城市房地产市场恶化，张先生一直担心: “要是自己倒了、公司倒了，什么都会倒，家里的老婆和孩子怎么办!”

　　于是张先生打算年缴保费200万元，缴费期10年。但也相当于张先生10年间为自己存下2000多万元。按规定，即便生意失败，这2000多万元所产生的上亿的资金，也能保证他仍可以过上体面的贵族生活。

　　解除了后顾之忧，张先生更把精力集中在事业上。加上节后房产市场转暖，久违的笑容终于重新挂在了张先生的脸上。

　　点评：购买香港大额保单，在避债避税这方面的确是有优势的。

　　案例三：财富传承：防止败家，给儿女富足稳定的一生

　　从事卫浴生意的郑先生事业有成，不过，让郑先生头疼的是，唯一的儿子对家族生意毫无兴趣。留学澳洲的儿子只想搞艺术，且无意回国，花钱如流水，这成为郑先生最大的心病。

　　尽管父子俩多有争执，但郑先生私下却让太太赴港为儿子买下了高额大单。

　　这份大单年缴费逾百万元，缴费期只需5年，但能提供至终生。郑太太的选择体现了他们那颗拳拳父母心——这样安排，既不需要担心儿子把钱一次挥霍掉，又能保证他有一定质量的生活”。

　　税务筹划好，才能睡好：

　　国税总局规避不了，CRS规避不了，仅能利用目前的时间来利用适当的手段及措施，降低风险;利用香港保单来「隐藏」资产、避开国外遗产税、赠与税风险，是目前比较好的方案。

（编辑：Hello.babycat）