香港保险产品创新

创新保险产品应从哪些方面出发

随着我国经济的发展，越来越多的消费者开始关注保险行业，而保险公司为了抓住这一市场机遇，也在不断地创新保险产品，以满足消费者的需求，谋求自身的进一步发展。

　　第一，产品创新。产品创新是保险业获取潜在利润的基础。保险业的产品创新如同其他行业一样，产品的优略决定保险公司的长久发展。产品创新有三种主要方式。一是原创式创新，即从无到有，设计出一种全新的产品；二是派生式创新，即从一种产品衍生出另一种产品，或者从产品的基本功能先生处其他功能；三是组合式创新，即将现有的产品进行重新组合，制作成一种既具有原先产品的某些特点但又不等同于老产品的新型产品。现阶段，原创性产品的创新很容易做到，但是大量的产品创新主要集中在派生式和组合式的创新方式中。

第二，服务创新。服务创新是保险业获取潜在利润的手段。服务创新的内容包括提供“附加值服务”、“个性化服务”等。但是根据我国国情，首先要做好的是保险的基本服务。因为与其他金融行业的产品对比，保险产品往往与损失、灾害、伤残相联系，这种产品通常在消费者购买时具有较大的被动性，但是保险事故发生之后有对该“产品”的需求又是极大的。因此，只有在做好了保险业的基本服务之后，才有资格去提升服务创新的水平，否则就会造成本末倒置的局面出现。

创新保险产品应从哪些方面出发？一方面是从产品本身出发，即可设计出一种全新的产品，也可将现有的产品进行重新组合，制作成一种既具有原先产品的某些特点但又不等同于老产品的新型产品。另一方面是从产品的服务出发，产品的服务创新，也是吸引消费者的关键因素之一。

保险产品创新呼声 创新产品起步易行路却难

“科技为王”的时代里，创新成为各个行业发展的必经之路，保险业也并不例外。今年两会期间，不乏听到多领域对于保险产品创新的呼吁，如网约车创新型运输保险。其背后是保险业科技技术应用和消费者对于新型场景风险保障的需求。

　　创新保险呼声不断，新场景亟需新保障

　　今日，两会正式闭幕，在此期间，全国人大代表李生提出，建议国家层面加大对宿迁创建工作的支持力度，指导和帮助宿迁创成国家级保险创新综合试验区。早在2016年底，宿迁即启动了国家级保险创新综合试验区创建工作，此次李生的提案，是对于保险创新综合试验区的进一步支持。

　　近几年，在市场区隔化、精细化发展的背景下，各个行业均在推进产品创新，“创新”俨然成为行业推进的必经之路，保险产品也并不例外。近日，陆续有对于创新型保险产品研发的呼吁，同时也有创新型保险产品落地之声。

　　举例来说，3月11日，中医协与众惠财产相互保险社联合推出试管婴儿相互保险，针对不孕不育人群在胚胎移植过程中的风险提供保障，包括产生并发症产生的高额费用以及提供陪诊增值服务。创新型保险产品的推出，背后往往有市场需求的驱动，据国家卫计委发布的数据显示，中国育龄夫妇的不孕不育率从20年前的近3%攀升到近年的15%左右，患者人数超过5000万，其中有1000多万的患者必须通过辅助生殖技术帮助怀孕。《中国不孕不育现状调研报告》显示，预计到2022年我国辅助生殖市场容量会超过400亿元。

　　网约车是近两年流行的主要出行方式之一，《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2017年12月，我国网约出租车用户规模达到2.87亿，网约专车或快车用户规模达到2.36亿，增长率为29.4%，用户使用比例由23.0%提升至28.9%。在此背景下，全国人大代表、浙江吉利控股集团董事长李书福在两会期间提出建议，由保监会牵头，保险公司参与设计针对网约车的创新型运输保险，相比于目前的营运险费率更低，同时推出针对网约车发生事故造成的保险车辆及第三者损失。

　　保险产品“双驱”创新：科技加持，市场需求推动

　　保险产品的创新前有“拉力”，后有“推手”。一方面，保险公司在大数据、AI等技术的加持下，主动进行产品创新，触达消费者;另一方面，新型场景的出现带来了新型风险，消费者对于新型风险的保障需求倒逼保险公司进行产品创新。

　　具体来看，首先，大数据、AI技术等科技手段的发展使得保险公司降低运营成本，同时降低产品触达成本，使保险产品触达消费者的效率提升。在此前提下，保险公司将消费者进行细分与区隔，逐渐将目光转向小众用户，推出针对不同群体的精准化定制的创新产品以追求长尾效应，满足市场需求。

　　北京朋友保科技有限公司精算师陈麒百向蓝鲸财经分析称，其所在公司也正探索创新，把大数据、人工智能、区块链等技术应用于创新车险与企业保险的定制。“科技的应用使得保险公司能够获取相对充足的数据，解决了以往保险产品落地方面的诸多困难；同时依托于过往经验，可将创新保险产品进行精算定价”。

　　另一方面，消费者对于保险保障的持续需求也在倒逼保险公司进行产品创新。具体来说，同样基于科技手段的发展，在社会加速前行的过程中，各类场景成为雨后春笋，这就意味着诸多相对应的新型风险场景随之产生，在一定程度上已经超过了传统保险产品的覆盖范围。在此基础上，亟需得到保障的新型风险场景倒逼保险这一风险管理工具进行创新，以覆盖新增风险。如此前快递小哥向总理呼吁的生鲜快递保险产品，即是基于其实际风险场景保障需求对保险产品的呼吁，是对于保险公司进行产品创新的“鞭策”。

　　对此，陈麒百向蓝鲸财经介绍称，保险创新产品主要针对于满足保户的需求，保险产品的业务模式正从“保险公司提供什么，消费者买什么”，逐渐转变为“消费者需要什么，保险公司提供什么。”

　　创新产品推进有“路障”，专家称应培养用户保险意识、挖掘保险需求

　　事实上，保险业的创新之路已经起航多年，但值得关注的是，并非所有产品的创新均会顺风顺水，近几年，在众多推出的创新型保险产品之中，部分产品的推进情况不容乐观。对此，陈麒百分析称，“目前国人对于保险的意识相对滞后，许多看上去刚需的保险产品却鲜有受众”，对此，他建议称“消费者受众意识的转变亟需政府的助力，通过出台政策、提供补贴等方式，同时需要保险公司提供良好的理赔体验，转变消费者投保意识，创新保险的概念需要进一步向消费者渗透，以促进创新产品的落地。”

　　“小众化市场与保险产品的精准、创新定制之间有较大的矛盾存在，这也是阻碍创新型保险产品发展的因素之一”，经济学家宋清辉向蓝鲸财经分析称。产品进行创新的主要方向之一即为精准化产品定制，这也就意味着其受众相对有限，这在一定程度上对于产品的大范围推广形成障碍。

　　对于创新型产品市场小众化的问题，陈麒百则持相对乐观的态度，他分析称，“创新型产品面对小众化市场并非意味着产品‘不可行’，举例来说，明星对于身体部位进行投保，其产品保户的数量有限，但产品具备可行性。”

　　此外，值得关注的是，也有部分创新型保险产品推广难是因为产品自身存在硬伤，如“噱头大于创新性”的弊端。目前市面上部分产品并未达到保险保障的目的，如月光险、脱单险以及此前保监会“点名”的公众人物恋爱险等，对此，经济学家宋清辉向蓝鲸财经表示，“有些产品为创新而创新，主要为了迎合消费热点，属于典型的伪创新型保险产品，是对于资源的极大浪费。”

　　同时，在受众端，陈麒百分析称，“创新型保险产品的推广主要在于用户保险意识的培养与保险需求的挖掘”，通过培育消费者消费保险的意识，提升其对于保险的需求，使产品能够精准触达消费者。

　　此外，陈麒百尤其强调了科技手段在保险产品创新中应进一步应用。“目前保险业在大数据应用层面相对初级，还没有实现将大数据与风险敞口完整对接，相应的，存在产品定价粗糙的问题，还有巨大的发力空间;人工智能、区块链均存在为保险赋能的可能性。”

创新型产品普遍针对于小众化市场，这是阻碍创新型保险产品推广的因素之一；也有业内人士表示，创新型保险产品的推广主要在于用户保险意识的培养与保险需求的挖掘，只要产品满足一定受众人群需求，就具备可行性。

买香港保险产品有哪些好处和风险？

去一趟香港要带些什么回来，恐怕选购的单子要长长地拖到地上：化妆品、首饰、数码产品、奶粉 现如今又有一样东西需要记在购物单上了 。

根据香港保险业监理处最新发布的数据，2012年内地投保人新契约保单保费为99亿港币，占个人业务总新契约保单保费的12.8%，而2008年这一比例只有5.4%。仅2013年一季度，香港向内地访客所发保单中，新契约保单保费就达到28亿港币，较去年增长了10亿港元。

为何香港深受内地顾客的青睐实际上和其它商品一样，相比于内地的同类保险，香港保险性价比更高，费用更便宜，因此，越来越多的内地游客赴港旅游归来的时候，很愿意将塞满纪念品和商品的旅行包腾出一小片空地，放置一份厚厚的保单。

性价比是硬道理

理财师小何的客户是一位户外爱好者，经常参与高风险运动，因为国内的保险产品往往把这类运动计入免责条款，所以他一直都没能在国内购买合适的保险产品。小何在为这位客户进行财产规划的时候帮他选择了香港的一款，因为保险观念不同，香港的很多保险并不视滑雪、冲浪等为危险运动，该客户于是利用一次香港旅游的机会购买了一份保险。

在一次滑雪过程中，小何的客户摔伤了腿，小何帮助他整理了医院的急诊诊断书、化验单和检查凭证，以传真的形式发送给，很快对方就实施了赔付，手续不仅不复杂，而且十分高效。

香港的保险产品不仅赔付方便，在保障内容上也具有优势。以国内的重大疾病保险为例，普遍的保障种类在30-40种，而香港的重大疾病保障种类达到50种以上，虽然有些疾病是经过细分后单独分立的，但是整体保障性上要优于国内产品。

除了保障内容更多，保费相对便宜也是一个主要特征。相同保障内容，香港保险的保费要比国内的保费低三分之一甚至二分之一，尤其在重大疾病保险方面，香港保险的价位优势更为明显。保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的，香港人口平均寿命85岁，内地人口则大约是75岁左右，由于内地人口发病率和死亡率的数值偏高，因此国内保险公司的费率要比香港保险公司高不少。

实际上，香港保险的优势，不仅表现在其产品的性价比更高，而且表现在其产品的回报率更加诱人。内地的寿险预定利率被定为2.5%，演示利率普遍分为高中低三档，最高档收益不过7%；而香港的投资型寿险演示利率往往只有两档，收益水平为8%-12%，这种收益水平是国内保险公司无法企及的。

出于安全考虑，限定了国内的寿险产品的最高利率，并且对保险公司的投资方向和领域进行了限制，因此保险公司的收益水平不高。香港、台湾地区的保险产品都是开放利率，根据公司盈利水平进行分红；而且很多香港保险公司都是国际保险集团的香港分部，这些保险集团的总部都位于欧洲和美国等发达地区，可以将世界各地的投保资金汇集到总部进行整体投资运作，所投资的领域与范围远比国内保险公司广阔，因此投资收益更高，这也使得香港投资型保险产品越发吸引国内投资者。

不可忽视的风险

保险规划师张建斌具有十多年的保险从业经验，近日，他的一位朋友从香港旅游归来，同时从香港购买了一款投资相连型保险产品，但是不确定是否符合自身的投资需求，想请张建斌做个分析。香港保险必须本人亲自赴港签字购买，如果退保也需要本人到香港亲自办理，幸好该保险的犹豫期是21天，有着充足的考虑时间。

张建斌通过阅读该投资相连保险产品的条款发现，这是一款类似于国内与基金定投结合的保险产品，按月缴费，每年缴费28.8万港币，连续缴费时间25年，每年分红收益预计最高能够达到12%。虽然该保险的收益水平不固定，而且缴费期限较长，但是从分散投资角度来看，这款保险产品要比国内的产品收益水平高。

但是通过与这位朋友沟通，张建斌先生发现了一个重大纰漏，原来这位朋友在购买这款保险产品的时候，销售人员介绍该保险产品的缴费期限是三年，三年后就可以享受分红，而由于整个保险产品由繁体字和英文组成，这位投保人并未看清具体投保时间是25年。最终这位投保人与保险公司联系退保。

尽管香港保险产品有诸多优势，但内地居民赴港投保时，可能会遇到法律、服务和汇率等方面的问题，由于内地法律对香港保险公司没有约束力，投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。一旦发生保险纠纷问题，如保险营销欺诈、条款内容不符等问题，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理诉讼，维权成本较高。

汇率风险也是不能回避的风险之一。所有香港保险均不能以人民币直接结算，需要兑换成港币或者保险条款中允许的支付币种，如果人民币升值，这就意味着以港币结算的保单年收益率会相应减少。

虽然香港保险公司的理赔速度快，一些额度较少的理赔申请往往不需要提供材料原件，但是由于投保人与保险公司相隔甚远，如果发生理赔申请资料不齐或其它疑问的情况，解决问题的时间必然就会延长，不及亲自去保险公司面对面交谈来得迅速。

对国内投保人来说，最大的危险则是 地下保单 。所谓 地下保单 ，是指非法在境内销售的境外保险公司保单。按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购是符合法律规定的，但仅限在香港签署保单；在内地投保，或在内地填写投保书，缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发保单的行为都是违法的。

杜绝非理性消费

虽然香港保险的性价比要比国内保险高，但是就如同去香港购物一样，当时觉得很多东西又便宜又实惠，于是不惜血本疯狂购买，一旦冷静下来，会发现有很多东西自己并不需要，或者某些产品反而没有在国内买的好，甚至因为不懂而买到了假货。

张建斌建议，选购香港保险前一定要针对自己的需求进行购买，虽然香港的投资型保险收益更有诱惑力，但是保险最终还是要回归其保障功能，而且国内可投资的金融领域有很多，像基金、信托等收益水平与香港投资型保险相近，安全系数也很高，只有基于分散投资角度考虑才应该选择香港投资型保险。

他同时指出，香港保障型多样，它们提供全球理赔服务，赔付效率高，并有很高的性价比，如果投保人有时间与精力，可以选择合适的保障型保险产品赴港购买，但必须在仔细阅读保险条款与了解自身需求的前提下，充分考虑风险承受能力进行投保。

目前香港拥有大大小小保险公司200多家，竞争十分激烈，一些小的保险公司为了吸引客户，提供更多优惠服务与让利，通过价格战吸引国内投保人，但是香港保险公司是有倒闭风险的，如果保险公司倒闭了，那么保单也就成为了一叠废纸。因此在选择保险公司的时候，应该选择大型的保险公司，最好是全球性的保险集团。