老年理财知识讲座

保险知识讲座：缴纳保险费的按排

保险合同规定了保险公司必须在保障期内，为被保人承担保险责任，而投保人的一项重要责任就是要缴纳保险费维持合同生效，确保保险公司承担风险。

　　为了方便投保人，在 国外保险公司可让投保人选择按月、按半年或是按年缴纳保险费。由于保险公司需要支付行政费用处理每次保险费的收纳，故设有按月缴纳保险费的最低限额。

　　此外，由于保险公司会将收纳的保险费投资于金融市场赚取利息，所以投保人缴费时亦需考虑到利息因素，如年缴保险费为240元人民币，则月缴保险费约为21元人民币，实际差额每家保险公司各有规定。

逾时缴费的处理

　　虽然投保人应该知道要准时缴纳保险费维持保险单生效，但保险公司亦明白投保人会因某种原因逾时缴费，故在保险合同的一般条款中列明有关安排。

　　逾期缴交保费

　　一般来说，保险公司都设有缴纳保费宽限期，通常会是31日，意即在缴费限期后31内，即使投保人未缴纳保费，保障仍然有效，如被保人真的在这段期间遇事身故，可获全数赔偿，但保险公司会收回欠缴之保费。此项措施可避免因投保人一时大意未能准时缴费时而丧失保障。

自动安排借贷缴交保费

　　如在宽限期届满时投保人仍未缴纳保费，保单视为失效处理，投保人可随意选择保险合同内指明的其中一项终止保单处理方法，如提取现金价值，转为定期保险单等等。

　　如投保人并没有向保险公司作出任何指示，保险公司会在等候一段时间后，方用自动安排借贷缴纳保险费，借用保单积存的现金价值来缴纳保险费，直至现金价值全数借出时，保障便会停止。

　　从限期届满后至开始自动安排借贷的一段时间，保险公司需负上保险责任，如被保人不幸在此时间内遇事身亡，其受益人不会获给付保险金。

　　恢复保单生效

　　如保单因投保人停止缴纳保险费而失效，投保人可请求保险公司恢复保单生效。这类请求必须在保单列明的指定期限内提出，而保险公司会重新审核被保险人的健康状况及其他承保条件，如被保人获得承保，有关的保险责任保

投资渠道多样 老年也要学会理财

随着生活水平的提高，人们可以作为理财的资金也越来越多。 理财保险是将 保险保障以及投资功能为一体的保险产品，受到了很多人的重视。作为退休的老人应该如何为自己的理财做出规划呢？

　案例
　　李先生今年65岁，一年的退休金额在1.8万元左右，每年的总开支在1万元左右，所以每年可余下8万元左右的现金。李先生称现在老了余下的钱在投资上不需要多大的回报，只要不贬值就好。
　　理财专家分析说，不少的老人进行一定的积累以后，并且有了一定的养老保险金保障。但是老年人在看病会增加一定的支出。如果老年人会经营自己的剩余财产，晚年的生活自己会过的精彩一点。

　理财建议
　　合理听取建议，投资适合自己的理财工具
　　目前有很多银行推出“人民币理财”、“记账式国债”等业务这中理财产品省心，才收益上要比同期银行储蓄高。另外还可以购买开放式的基金，其特点在收益上比较稳定。
　　理财保险必不可少，加强晚年生活保障
　　随着理财行业的发展，保险公司也为老人推出 老年人保险，国内很多的保险公司看事逐步增加投保年龄。所以李先生可根据自己的情况，合理购买适量医疗住院补贴险，或者购买具有返还性质的寿险，从而提高疾病以及意外风险的能力。
　　增加户外活动，健康消费
　　老年人在晚年生活要改变传统的生活方式，可适当的增加旅游、外出活动、健康培训等文化娱乐活动，让身心与身体保持良好的状态。提高晚年的生活质量，减少生病的几率，其实也是一种科学理财。

老年人保险理财主要考虑以下几方面的保障
　　1、寿险：(有终身和定期的)根据您的需求选择。附加意外伤害、意外医疗、 重大疾病保障;
　　2、保费：年收入的10%-15%左右较为合适;
　　3、保额：重疾最少10到25万保障;
　　4、险种类型：可以选择传统型的定期分红险。和终身寿险。还可以选择灵活型的万能险理财保险。

慧择提示：现在理财保险受到越来越多人的重视，退休老人在规划理财时，应该合理听取意见，选择合适自己的理财产品。在进行理财时，最好选择理财保险，加强晚年生活保障；增加户外活动，健康消费，提高身体状况，同时还可以选择寿险保费，万能险等理财产品。

商业养老保险为老年生活提前理财规划

随着现代人生活水平的不断提高，长寿老人开始日益多见。而面对不断上涨的物价以及房价，很多人感叹老无所养，同时这也是对长寿最大的惩罚。对此，建议大家进行进行 养老理财规划，这样可以帮助自己在老年时期享受高品质的晚年生活。

　　目前我们养老保险的现状如何？ 大都会人寿中国首席执行官贝克俊表示，中国的现状是只有社保“第一支柱”高高挺立，其它两根支柱还很短。

　　企业年金被称为社会养老保障体系的“第二支柱”，但前提是所在的企业已经开始运转了这样一个机制，个人难以直接参与。根据人社部发布的数据，截至2014年三季度，全国企业年金建立企业为72171个，参加职工仅为2210万人。

　　商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金 投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的，劣势是退保损失往往会达到已支付保费20%以上。

　　大都会人寿顾问行销业务经理鲍素华表示，每个人对退休后生活的定位和需求都不一样，养老规划按需求可以划分为三大类，第一类只需要满足基本生活，包括退休后能满足日常的衣、食、住、行等可以维持生活的基本开销；第二类需求是满足安心生活，年龄大了之后身体状况自然会有所下降，就需要额外的身体保健及生活看护的支出；第三类需求最高，希望老年过上一种高品质的舒适生活，可以去做自己喜欢的事情，可以是休闲旅游、自我进修，也可以是社会公益等。

　　太平人寿深圳分公司区域总监黄芳建议，个人投资养老金可根据个人的年龄、家庭结构、经济收入以及对未来养老品质的需求来进行资金的配置和规划；想要拥有一个轻松宽裕的退休生活，应根据不同层次的生活需求采用不同的工具来实现资产配置。

　　“目前除了社保之外，还有基金股票投资、以房养老、商业年金养老险等退休规划方式。每一种养老规划都有其优劣与各自的作用，每个人要根据自身具体条件以及对养老品质的需求采用不同的养老规划，这样才能最大限度规避老无所依的风险从而安享晚年。”鲍素华说。

退休以后要想获得有品质的老年生活，您需要在年轻的时候就开始规划。除了进行适当的投资理财方案以外，还要记得趁早为自己买份商业养老保险，这样在自己退休以后就能获得充足的养老金保障。