家庭保险理财规划

新婚家庭保险理财规划

投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
　【导读】2011年是收获爱情的年度，在今年，不少有情人执子之手，许下与子偕老的誓言。两个海誓山盟之后，柴米油盐酱醋茶是生活的关键，那么，新婚夫妇如何制定自己的保险理财规划呢？
　　新婚不久的小夫妻俩，总会发现自己和另一半暴露出理财方面的“步调”不一致，有时还会引发连锁争端，为结束争吵，保险理财规划很重要。
　　专家提醒：很多新婚夫妇在筹备婚礼和购房后，剩余的资金较少，经济基础相对不够牢固，家庭理财应当优先以保险规划寻求保障，不宜过度分散或进行风险太大的投资。由于新婚家庭目前大多正处于财富的初始积累期，此时一份甚至多份保险十分必要。
　　一般而言，家庭月收入的8%~15%可作为风险的控制基金。保险作为风险转移的一种有效工具，能够保障家庭在发生损失、患病或发生意外时，有足够经济能力进行处理，保证家人衣食无忧。
　　从婚姻初始阶段就制定保险规划，可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病，或者财务状况发生较大改变，家庭生活水平可以在一定时期相对稳定。在投保时，应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象；夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险，为家庭构筑起完备的保险屏障。
　　新婚家庭投保要量入为出，以需要为原则，重点考虑投保保费低但保障程度高的消费型保险，如定期寿险或意外险；如果经济条件允许，也可投保储蓄型保险，还可购买投连或万能主险，搭配性价比优的附加传统型保险，实现资金稳健增值的同时，提升整体保障方案的性价比。
　　由于新婚家庭大多目前正处于财富的初始积累期，此时一份甚至多份“保险”十分必要。因为，从婚姻初始阶段就制定保险规划可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病，或者财务状况发生较大改变，家庭生活水平可以在一定时期可以相对稳定。
　　新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少，有的小夫妻的资金甚至所剩无几。因此，婚后初期理财不宜过度分散，可以选择以保险保障和稳定增值的品种为主要投资方向。在保险种类的选择上，考虑到一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩，新婚夫妇多数比较年轻，较早地投资保险比年纪大了再考虑这类保险缴费要低很多。
　　因此，新婚家庭投保先以需要为原则，可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险，在条件有限的情况下暂时延后投保储蓄型保险。
　　保险理财专业人士建议，从家庭财务安全角度考虑，新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先保险投保对象；同时，夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险，构筑起由公共保险加商业保险的安全屏障。
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30岁家庭的保险理财规划

　　进行保险理财规划时，需要综合考虑家庭的实际情况，根据家庭的经济风险承受能力来进行，这样才能获得好的收益。那么30岁的罗先生这样的家庭如何进行保险理财规划呢？

　家庭介绍
　　罗先生与罗太太均为30岁，硕士毕业。罗先生从事摄影记者工作，罗太太中学教师，结婚一年尚未有子女。罗先生与罗太太存款各为7万元，名下股票各有5万元和3万元，合计资产22万，无负债。罗先生月收入4500元左右，罗太太月收入5500元，目前无自有住房，月租金支出1000元，另月生活支出约3000元。夫妻双方月缴保费各500元，为20年期定期寿险，均为29岁时投保。夫妻两人都善于投资自己。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5%，而储蓄率可以维持在50%。

　理财目标
　　1、买房：三年后买一套120平米的房子，预计的装修费用在15万元左右。
　　2、教育：准备孩子20年后接受高等教育的费用，作好供其到研究生毕业的经费准备。
　　3、退休养老：25年后准备退休，留存够退休后30年的安逸无忧的晚年生活费用。

　　理财分析
　　罗先生家庭月均收入达1万元，年度赢余达6万元，储蓄率达到了50%，家庭无负债，财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高，60%的资产都分布在低收益的存款上；同时，目前的资产配置过于单一，资产配置只有存款和股票，收益性资产都集中在股票上，风险过于集中。而且，虽然目前过的是潇洒的两人世界，但在未来的几年里家庭负担将会非常重，按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划，在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担，属于是无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早早做规划，以期达到所有家庭理财目标。

　理财规划
　　1.建立家庭紧急预备金
　　以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元，但不久的将来面临生育费用和月供房贷，建议另准备每月2000元的超额支出，共建立家庭紧急备用金：7000×3=21000元。1万元存银行活期存款保持其流动性，其余购买货币市场基金或是流动性强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下，兼顾资产收益性。
　　2.尽早规划子女养育和教育金
　　2年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。以5%的预期投资报酬率来计算，年储蓄须达到7886元(月储蓄681元)。教育费用是一个长期支出，尤其是高等教育费用比较高，不过考虑到其准备时间可以比较长，可以做一些期限相对较长的收益相对较高的投资，提高资金回报率。
　　3.全面规划和补充保险
　　考虑到罗先生工作性质，建议投保意外险10万元，定期寿险10万元，根据身体状况可考虑再投保大病险和医疗补充保险。而罗太太工作稳定，所在中学医疗保险等福利健全，考虑到2年后小孩出生生活费用将大大增加，现投保险种和保额可不做调整。
　　4.长期投资打算退休规划
　　罗先生夫妇计划25年后退休，并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出，过上中等以上水平的晚年生活。假设通胀率为2%，退休后投资报酬率为4%，现值为4000元的月支出相当于25年后的6562元。预计退休后双方可领取养老金共4000元左右，退休金缺口为2592元。考虑到通货膨胀因素，退休后的实质投资报酬率仅为2%。因此，要保证30年的退休生活衣食小康，到退休时须准备70万元的退休金。依照5.2%的预期投资报酬率、22年投资期来看，月投资须1426元。考虑到退休规划的长期性，也具有较大的弹性，可做长期投资打算，投资风险和收益相对较高的产品。
　　5.巧付购房首付款和装修费
　　建议购买市郊目前单价6000元左右每平方米的房子。目前市郊房价是稳中有微升，以2%的房价成长率来看，3年后总房款为76.4万元左右。首付30%为23万元，余款53.4万元做20年按揭，以当前5.51%的贷款利率来看，月供需3676元。根据罗先生家庭的财务状况来看，3年后年收入结余新增19.4万元。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元，作为首付款和装修费用。

　慧择提示：综上可以看出，罗先生的家庭在进行理财规划时需要建立家庭紧急预备金，另外还需考虑子女的教育金，在做好保险保障的基础上再进行一些退休规划，这样就可以为将来的生活打好基础，确保未来生活的美好。

家庭保险理财规划如何进行？

众所周知，购买保险是现代人未雨绸缪的一种科学规划， 家庭保险理财也逐渐成为流行趋势。那么， 家庭保险理财规划如何进行呢？

　　家庭保险理财规划第一，为家里的经济支柱购买保险
　　因为这部分人现在一般都在30、40岁左右，担负着抚养幼子和赡养老人的责任，如果他们一旦出现意外，会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的打击，风险时时刻刻都存在，如果家里的经济支柱突然出现什么意外，房贷，车贷可以由保险公司来支付，不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所，丧失基本的保障。

　　家庭保险理财规划第二，先大人后孩子
　　中国人有“先顾孩子”的传统习惯，好吃的紧着孩子吃，好用的紧着孩子用，总觉得孩子是最重要的，同样的，在决定如何买保险时，他们常常会忽略自己却 给孩子买保险，但是假如大人发生意外，不但会因为没有保险而得不到赔付，孩子的后期续保也是个问题，一旦后续保费跟不上， 孩子的保险也就荒废了。因此对于如何买保险，专家建议：在考虑给孩子投保时，一定要先给大人投保。

　　家庭保险理财规划第三，保障类保险优先于投资理财类保险
　　对于如何买保险得问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区，保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为，意外保险- 健康保险-人寿保险-理财保险。

　　家庭保险理财规划第四，买房之前先投保
　　现在很多刚刚贷款买完房的人都会感觉到压力倍增，买房之前过的是一种自由自在的生活，可以月光，累了可以在家休息一段时间再出去工作，买完房之后呢，20、30年的房贷，意味着在贷款期间您的工作不能中断，保证一份稳定的收入，但是谁也不能保证您在20、30年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，收入中断，贷款方将会收回房产，家人也会受到连累，因此在购房之前要先投保，那么对于正在还房贷的家庭要如何买保险呢，专家建议：一般来说，一个家庭将要还多少的房贷，在还贷期间内就要投保多少的寿险。比如房贷是30万元，那么就需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。

综上可知，在家庭保险理财规划中，首先需要为家里的经济支柱购买保险，并遵循先大人后孩子的原则。此外，保障类保险需要优先于投资理财类保险。