疾病保险购买条件

重大疾病保险参保条件

重大疾病险是以保险公司特定的疾病为对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。那么，哪些人不能投保大病险呢？

　　马女士问：今年我父亲56岁，母亲51岁，他们身体都不太好，父亲有高血压、母亲有甲状腺亢进综合征。尽管他们都有医保，但我还是想给他们买一份重大疾病保险。听说重大疾病保险有年龄和已患疾病限制，我想问一下，我的父母能买大病险吗？

　　中央财经大学保险系主任郝演苏、信诚人寿山东分公司资深客户经理周永香回答：随着医疗技术的发展，重大疾病不再等于“死亡”，但与之相伴的是不断上涨的治疗费用。长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性作用，是人们面对疾病威胁的重要保障。但医保不是“万能保”，它还面临着起付线以下、封顶线以上等多个风险缺口。因此，医保发挥的作用有限，合适的商业重大疾病险，就成为填补这一缺口的重要工具。

　　目前，我国保险公司推出的重大 疾病保险险种很多，承保病种从十几种到40多种不等，像癌症、心肌梗死、脑卒中等重大疾病一般都包含在内。至于参保条件，各个保险公司的规定条款有所不同。但一般来说，以下几种情况的人不能买大病险。

　　首先，年龄在55周岁以上的人，不能购买大病险。所以这位读者的父亲很难购买大病险，母亲可以购买。但由于岁数偏大，需要缴纳的 保费费率较高，甚至可能出现交的钱比赔付的钱还要多，也就是常说的“保费倒挂”的情况。保险应该是在年轻的时候为年老做准备，健康的时候为生病做准备，并不是等到要用的时候才去准备，那就太晚了。建议这位读者可以给父母购买一些意外险。

　　其次，因重大疾病住院，出院不足90天的人，不能购买大病险。但也不是所有住院治疗的人都不可以参保，比如因身体过于疲劳而进行的疗养式住院以及因普通疾病住院的，一般可以顺利承保。需要提醒的是，曾经住过院的客户需要在投保单上如实告知，保险公司将根据客户的实际情况进行审核投保。如果需要加费，保险公司将通知客户，客户签字同意才会加费、扣款、出合同。对于某些风险较高的客户，有时也可能出现延期或拒保。

　　最后，患有皮肤癌（恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌除外）和女性生殖器官原位癌的人也不能买大病险。皮肤癌在我国发病率很低，且我国绝大多数皮肤癌患者进行局部切除就可以治愈。原位癌多发于口、唇、咽喉、肠、胃、肺甚至皮肤等处，能够治愈，属于一种癌前病变。对女性原位癌有担忧的女士，可以选择专门的 女性重疾险来加强自身保障。

　　慧择提示：医疗保险不是“万能保”，不能为人们疾病起到全部保障。重大疾病险可以为医疗保险起到补充的作用。但是，55岁以上、出院不足90天的人，不能投保大病险。

重大疾病保险看清赔付条件

商业保险投保目前正在被广泛接受。夫妻双方都是30岁的事业单位人员，男方年薪约15万元，女方年薪约为12万元，之前未购买过任何商业保险，都有广州市普通医保社保，每月供房约2500元，没有孩子，这样的情况应该如何投保？
　　我们俩一直都认识到买保险的重要性，但面对种类繁多的保险品种，我们无从下手，我们想买一些有收益成分的保险品，希望能介绍一些适合的保险产品。另外，我俩都没过30岁生日，是否有在30岁前买保险能投保少一些的说法？
　　回答：该读者问出了时下广大读者在买保险时的困惑--面对市面众多的保险产品不知道如何结合自己的需求去购买。我们就梁氏夫妇的困惑出发，提供具体解决方案，亦为其他读者提供一个清晰的保险购买指引。
　　观念：保险主要用于保障
　　创必承理财研发中心总监布卓君表示，购买保险首先应该正确认识 保险的作用。保险的主要作用是保障--保证不幸的事情发生时，家庭生活不会因为突如其来的经济危机而被摧毁。
　　虽然保险产品名目繁多，但真正需要的保障主要为以下三类：人寿、重大疾病与一般医疗。假如自己或家人生命消失，人寿保障可提供一笔资金支持遗属以后生活；重大疾病保障在自己或家人弭患特定重大疾病时，即时提供一笔固定资金应付巨额医疗费用；一般医疗保障可在自己或家人患上疾病或者意外伤害时，提供住院甚至门诊医疗费用的报销，弥补医保的不足。
　　除此之外，储蓄投资只是保险产品一个次要的功能，不应作为购买的主要动机。例如市面上几乎所有的年金分红型产品长期的年投资回报率在3%左右，相对于中国现在5%左右的通胀与15%左右的教育成本涨幅，基本上在用钱的时候帮不了多少忙。因此，别指望一份年金分红保险可以解决孩子教育与自己的退休养老问题。面对这些长期目标，基金定投这种主动承担一点风险的方法是值得推荐的。
　　需求与方案
　　针对以上观念，我们便要先算出梁氏夫妇的三大保障需求。梁氏夫妇现在还欠30万房贷。现金加基金现值20万。孩子今年出生，一生教育花费现值25万元、家庭10年的生活支出现值40万元。详细需求见表。
　　整个 家庭保障计划总保费预计在2万元左右1年，占家庭收入的7%左右，预算合理。估计保费为经验数据，具体报价以保险公司为准。
　　重大疾病保险看清赔付条件
　　专家建议，重大疾病的额度确定，要参考社保报销的额度，如果有购买社保，建议商业重大疾病配置20万~50万元左右，如果没有社保，30岁以上建议要配置至少50万元。另外，并非所有重大疾病都会赔付，购买时一定要看清楚合同上的条款，通常保险合同中重要的条款都会用黑体字标明，拿到合同后需要确认后再签字。
　　寿险才是最基础保险配置
　　另外，有些重大疾病写着“提前给付重大疾病”,其意思是从主险当中提前给付，比如说主险30万元，提前给付重大疾病20万元，说明保险公司一共赔付的额度是30万元，只是其中20万元会因为满足疾病的条款而提前给付而已。如果觉得要配置30万~50万元的重大疾病保费太贵，可以考虑在提前给付重大疾病的同时再配置额外给付的重大疾病保险。
　　很多人甚至觉得意外险是最重要的保障。其实，寿险才是最基础的保险配置。为什么这么说呢？一是因为寿险赔付，包括疾病或者意外发生的死亡，全残为赔付条件，而意外险必须是意外造成的死亡和残疾才能有所赔付，条件上已经苛刻很多。
　　30岁之前投保比较划算
　　在多年的保险官司中，最多的就是意外险的纠纷，大致也是因为其名称“意外险”所引发的联想，让大众以为只要是“意外”就赔付吧。二是因为，寿险是随着年纪的增长而保费增加的，购买的额度也会随着年纪的增长有条件限制，所以需要及早配置。许多外资公司推出的消费型寿险产品，因为保费便宜的缘故，很容易满足年轻客户需要高保额又想低投入的需求。
保险保障对于任何人来说都是重要的。如果能够在30岁生日之前投保，保费是要比过30岁生日后再投保便宜，但是30岁并不是一个重大的分水岭，就算过了30岁生日产生的保费也不会比之前贵太多，所以无须过于担心。

重大疾病保险理赔的条件

当今社会，各种疾病的发病率明显提高，健康问题越来越受到人们的关注，而重大疾病保险也随之走进更多人的视线。但是， 重大疾病保险理赔是如何进行的呢？下面就为您详细介绍。

　　重大疾病保险理赔之理赔条件
　　第一，需要医院确诊。确诊即被保险人感到身体状况有重大疾病的征兆时，一般都会先到保险公司指定的医院进行求诊；在求诊过程中，医院会对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及具体是哪种重疾的结论。医院的确诊都会有确诊书，而确诊书是重疾险理赔的重要依据。
　　第二，及时报案。被保险人确诊为重大疾病后，需要核对保单，看是否属于保单中所载明的重大疾病。一般情况下，重大疾病基本包含在被保险人所投保的保险中。接下来，被保险人要及时向保险公司报案，住院前或住院后报案都可以。保险公司接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔。
　　第三，备齐理赔资料。保险专家提醒，重疾险理赔一般需要以下材料：一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明；二是医疗费用收据、住院费用收据和住院 费用明细清单；三是病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告需加盖医疗机构的有效签章。

　　重大疾病保险理赔之如何理赔
　　面对市面上林林总总的重疾险，消费者无论是购买还是理赔，都应该注意以下一些细节，从而减少开支、顺利理赔：
　　1、“重疾险”不能替代所有健康险。该险种只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，需要配合其他类型的健康险产品，被保险人才能得到较为全面和完善的 健康保险保障。
　　2、承保疾病并非越多越好。新版重疾险必须包含对6类“核心疾病”的保障，其余19种疾病，各公司可自行选择是否纳入保障范围。每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。承保病种越多，价格越高。而有些疾病的发病率是很低的，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而不划算。
　　3、出险时及时与保险公司取得联系。确诊后尽快通过电话、书面、传真等形式及时通知保险公司或保险代理人并提出给付保险金申请，根据保险公司的指导，准备好理赔时必须的各种材料。同时，需要注意一点，重大疾病应由符合资质的医院来进行确诊。若有特殊原因，需及时通知保险公司，并得到保险公司的同意，以保证赔付工作更快完成；
　　4、选择提供优质服务的保险公司以及专业代理人。购买时客户是否能真正详尽了解产品，理赔时效与结果是否尽如人意很大程度上取决于公司和代理人的诚信及服务的专业程度。

以上是重大疾病保险理赔的条件及程序等相关问题的介绍，可以得知，理赔首先需要医院确诊，再及时报案。但是由于目前保险市场上有很多重大疾病保险，具体理赔事项要以保单规定为准。