海外保险理财产品

海外保险“魔力”何在？盘点海外保险知识点

9月23日讯：李嘉诚曾说过“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的保险。”保险对于每个人和家庭来说很重要，能抵御发生的事故所造成的财产损失，起到转移风险的作用。而海外保险在此基础上更具有全球化的理赔与服务，近些年来备受高端家庭的欢迎。

现今，去海外购买保险成现代都市白领的新贵，不过海外保险的魔力何在呢国内保险与海外保险的区别究竟在哪里对此，国内知名第三方理财机构的理财师为了让大家更好地了解海外保险，对海外保险知识点进行了一些盘点。

1、保险出险范围不同

国内保险，是仅限于中国境内区域的保障，但具体会根据保险签署所在地的相关签订政策而定；

海外保险，虽然是在香港签署，但可享有全球范围的保障，只要是欧美、亚洲等国家的正规医院即可享受赔付。

2、保额范围不同

国内保险，中国保监会规定未成年人的单笔寿险保额不可超过10-30万人民币，成年人的单笔保额也仅限于100万人民币左右，所以很多家庭为子女购买多家公司的保险来增加保额；

海外保险，未成年人的单笔寿险保额可达30万美元左右；成年人如果不体检，单笔寿险保额上限在75万美元左右，如体检可达100万美元以上；高资产个人和家庭的保额可达千万美元，如果父母有很高的保额，孩子可以相应提高保额。

3、重大疾病保障范围

国内保险，目前，国内重大疾病保险最多具备45种重大疾病的保障赔付，相对来说需缴纳的保费更高；

海外保险，海外的重大疾病保险具备65种+额外疾病的保障赔付，同年龄购买者相对于国内的保费性价比更高。

4、保险免责条款说明

国内保险，国内各家保险机构均对寿险做出八条或以上声明，作为保险公司发生个例的免除责任；

海外保险，如知名的英国保诚保险公司的免责条款仅对于被保险人具有犯罪行为或故意行为。

5、保单现金价值

国内保险，国内保险的保单现金价值只可以在退保时提取，现金价值在3.5%以内；

海外保险，海外保险的保单保证现金价值可以在退保时提取，在4.5%以上每年递增，最高可达10%。

6、保单预期收益

国内保险，内地自1999年以来国家对传统寿险设定了2.5%的预定利率上限，所以一般国内寿险的预期收益率在3%-5%之间；

海外保险，海外保险没有预定利率的上限，一般寿险的预期收益可以达到10%以上，甚至更多。

7、理赔差异

国内保险，国内保险在投保时条件很宽泛，不会有苛刻的要求，但在理赔时会提出很多保险公司针对疾病定义等条款可以导致拒赔付等事项；

海外保险，海外保险在购买时非常严格，理财师表示，就需要诚实告知曾发生的疾病等，一旦通过核保，理赔时非常简便，无隐性条款。

8、高额保单

国内保险，由于国内保监会对于保险保障额度的限制和规定，致使国内很少出现大额保单的情况，就算出现也非一款产品，而是多款产品捆绑式销售，但保额最高在1000万人民币左右，但超过100万人民币的保单均需要做协调；

海外保险，虽然国外大额保单近年来也在严格控制，但保额在1000万美金的大额保单还是可以操作的，并且操作大额保单不需要像国内一样每年支付昂贵的保费。对此，理财师表示，只需要在海外相关指定银行存款达50万-100万美元，即可通过向银行贷款的方式将每年缴纳的保费贷出即可，利率在1.6%左右。综合操作下来，在不损失已支付保费的基础上，每年可以通过已支付保费在银行的理财收益来缴纳贷款利息，是操作高额保单双赢的模式。

虽说目前海外保险比国内更具优势，保障更全面，而且目前海外保险也能在国内一些知名理财机构进行配置和理赔，享受“一站式服务”，但是理财师表示，海外保险比较适合一些高净值人群配置，不可盲目跟风。

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保险海外市场潜力巨大

随着中国经济的快速发展，海外贸易也在日益增多，面对着庞大的海外保险市场，我国个大笨熊公司始终还在保持着谨慎的投资态度，未来的海外保险市场投资空间巨大。

　　觊觎海外市场险企谨慎出手
　　2007年，我国保险资金海外投资起步以来，保险资金对海外投资始终保持着谨慎的态度。保监会相关数据显示，目前国内保险公司在海外投资方面的配置不足，比例仅为0.8%，而目前政策规定的上限是15%，未来保险海外投资的空间巨大。
　　由于人民币具有长期升值潜力，有利于中国企业海外投资，但也必须看到，如何战胜当地市场的平均投资收益，才是真正的挑战。险企对于海外市场相对比较陌生，投资能力有限，是险企谨慎面对海外市场的重要原因。
　　对于保险资金来说，境外投资意味着国际化进程加速。近年来，不少险企对海外市场显示出了足够的热情。今年7月，平安集团以2.6亿英镑(约合人民币23.77亿元)购得伦敦劳合社大楼，被业内人士预测为 保险资金投资海外市场巨大浪潮的开始。据了解，中国保监会去年10月放宽相关规定，允许保险公司投资海外后，中国的保险公司一直在积极探寻海外收购的机会。中国人寿（601628）保险(集团)公司董事长杨明生曾公开表示，2009年以来美股涨幅比A股强9倍，保险业要想做好急需海外投资。
　　从海外市场来看，随着资本项下管制的逐步放松，将有越来越多的企业发行离岸人民币债券、股票、资产证券化产品及衍生产品，使境外以人民币为计价的投资品种逐步丰富，参与主体不断增加，这将极大的拓宽我国保险资金的境外投资渠道，从而优化资产配置选择。

掘金海外地产还需把握时机
　　去年7月和10月，保监会先后出台新规，允许保险公司最多可将总资产的15%用于非自用性不动产的投资，无论是在国内还是海外的市场。根据规定，各公司必须投入有稳定收入且成熟的零售业和办公地产，并且要位于25个发达市场的大城市的中心地段。规定还列举了20个保险公司可以投资的新兴经济体。
　　世邦魏理仕研究部中国区主管陈仲伟认为，尽管险企作为机构投资者直接投资房地产的历史相对较短，但鉴于当前全球及国内经济环境、机构资金的成本、周期及风险偏好等因素，预计中国的保险机构未来将积极进军房地产直接投资，并着眼于回报稳定的核心投资物业，如国际门户城市的优质写字楼等。中国机构投资者或将成为中国资金进军海外房地产投资市场的生力军。
　　据了解，在2012年获准进行海外及房地产直接投资之前，中国保险机构通过购置自用兼出租、自建自用、项目参股、合组公司及直接购置等形式在国内房地产直接投资方面已积累了一定的经验。而保险资金，尤其是寿险资金，具有资金量大、成本低、偿付周期长的特点，与成熟市场的商业物业所具有的增值潜力大且能够获取持续稳定现金收益的特点不谋而合。据估算，未来或有约144亿美元的中国险资将投向海外房地产市场。
　　针对保险资金投资海外房地产可能面临的机遇及挑战，专家指出，保险业应当把握恰当的入市时机，避免盲目跟风。险企可以通过选取恰当的当地合作伙伴、雇佣有经验的本地员工、借助网络全面的房地产专业咨询机构等方式，深入掌握海外房地产市场知识，缩短学习曲线。此外，保险企业应充分整合集团资源，利用集团内资产投资团队在国内积累的房地产投资经验，搭建合适的投资结构，选取最佳投资管理方式，充分做好风险管理，评估直接及间接投资房地产的优势及劣势，从而构建最佳的投资组合。

　寻求长期回报分散投资风险
　　专家指出，海外投资所追求的应该是长期相对优质的回报，过分追求单一年份的回报，往往会使整体回报背离预先设定的长期投资目标。因此，中国的保险公司要登陆海外，也需要多方考虑。因为新的市场意味着从零开始，需要更多地学习，通过提高风险管控能力实现长期的投资回报。业内人士认为，国内保险公司在海外投资的初期更需要提高资产配置的能力，因此可以通过外包的形式，学习和了解先进的资产配置理念和方法，为以后的投资积累经验。
　　专家建议，险企可以以人民币离岸投资工具为先导，逐步参与到国际金融市场当中去，为未来多市场、多品种、多币种的资产配置和全球化投资积累经验，锻炼、培养和储备人才。
　　全球化的资产配置可以化解投资风险、缓解配置压力。从英国保险公司资产配置结构来看,境外投资的品种丰富,占比一直在20%以上,2011年占比达36%。保险业走出国门，可以在全球寻找最优质的投资资产，以全球化的资产配置化解投资风险、缓解配置压力。
　　与此同时，保险公司走出去面临着很大的挑战，险资也将面临汇率波动带来的投资风险。据了解，日本保险资金投资海外一直使用对冲工具，在买入美国国债的同时一般在期货市场进行对冲(卖出美元)，以防止汇率波动的风险。

面对着庞大的海外投资市场，我国保险公司应该加大海外市场的投资配置比例，逐步的参与到国际金融中去，积极的培养人才和积累全球化投资经验，以实现资源的全球化配置。

海外旅行保险（一）

1.什么是保险？

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任、或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。

2.什么是投保人？

投保人是与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人包括自然人和民事主体的法人、其他经济组织、个体经营户、农村承包经营户。投保人必须具有完全民事权利能力和民事行为能力。同时，还必须对保险标的具有保险利益。

3.什么是被保险人？

被保险人是指其财产或人身受到保险合同保障、享有保险金请求权的人。被保险人只能是有生命的自然人。

4.什么是保险人？

是指与投保人订立保险合同，承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

5.什么是受益人？

是指在人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人可以是任何人。自然人、法人极其他合法经济组织、自然人当中的无民事行为能力的人、限制民事行为能力的人，甚至活体胎儿等，均可以被指定为受益人。投保人、被保险人也可以为受益人。　　

6.什么是保险标的？

保险标的是指投保人申请投保的财产极其有关利益或者人的寿命和身体。

7.什么是保险利益？

保险利益是指投保人对保险标的应具有法律上承认的利益。

（1）财产保险合同的保险利益：因所有权、使用权而产生的保险利益；因有效合同而产生的保险利益；因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益；

（2）人身保险合同的保险利益：本人。任何人对于自己的身体或寿命都具有保险利益；配偶、父母、子女。因拥有法定的相互抚养、扶养或赡养的关系，具有密切的经济利害关系，因此他们之间具有保险利益；与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

8.保险费与保险金是一回事吗？

不是一回事。保险费是投保人向保险公司用于购买保险产品而支付的费用；而保险金是保险公司收到保险费后，按照保险合同规定，当投保人的财产及相关利益受到损失或者被保险人死亡、伤残、患病，或者到了保险合同约定的期限，保险公司向投保人、被保险人或者被保险人死亡后向其受益人给付的钱。

通俗讲，保险费是买东西的钱，而保险金就是买来的商品。

9.保险是怎样分类的？

威胁人类的风险很多，而做为风险管理最有效的方法--保险的种类也非常多。归纳起来有以下分类方法：按实施的方式可分为强制保险和自愿保险。按保险标的的保障范围可分为财产保险、人身保险、责任保险和保证保险。按保险的政策分类可分为社会保险和商业保险。按风险转嫁方式可分为原保险、再保险和共同保险。

10.保险公司什么风险都保吗？

保险公司并非什么风险都可以承保。可保的风险具有以下特性：

（1）风险不是投机性的；　

（2）风险必须具有不确定性；

（3）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；

（4）风险必须是意外的；

（5）风险可能导致较大的损失；

（6）在保险合同期间内预期的损失是可以计算的。

11.保险公司承保风险的过程是怎样进行的？

保险的过程，是风险集合与分散的过程。所谓风险的集合与分散，是指众多投保人将所面临的风险转嫁给保险公司，保险公司通过承保将众多风险集合起来。当发生保险责任范围内的损失时，保险公司又将少数人发生的风险损失分摊给全部投保人。保险公司对风险的集合与分散要具备两个前提条件：

一、保险公司承保的风险必须是多数人的风险，而不是少数人或个别人的风险。比如，交通事故可能人人都会遇上；疾病人人都可能患上，这就属于多数人的风险。而一个人出现返祖现象而多出的某种器官发生风险事故，就不能属于多数人的风险了；

二、保险公司承保的风险必须是同质风险。如果是不同性质的风险，风险发生的概率就不相同，就无法进行同一的集合与分散。

12.保险的要素有哪些？

（1）保险公司所承保的必须是可保风险；

（2）保险的过程必须是多数人的同质风险的集合与分散；

（3）必须合理厘定保险的费率，即合理制定保险产品的价格；

（4）必须建立保险基金；

（5）必须订立保险合同。

13.保险都有哪些职能？

保险的基本职能是通过分摊风险、补偿损失或给付保险金。保险的派生职能是：投资职能；防灾防损职能。