投连险现在可买么

现在保险买万能型还是投连险

　　保险产品在提供基本保障外，新型寿险理财产品也同样具有抵御负利率和抗通胀功能，比如分红险、万能险和投连险

　　当萝卜、白菜价格日新月异时，宋女士发现，自己投保的万能险不仅价格没有涨，而且收益还越来越好。这不禁让她喜出望外，看来当初的无心插柳，如今竟为自己扛起了抗通胀的大旗。

　　其实，CPI高企和连续的加息对于保险来说，都是有利的。中央财经大学银行研究中心主任郭田勇早前对媒体表示，在目前的宏观经济形势下，央行今年上半年还会有持续调控动作来收缩流动性，这将利好保险公司。保险专家也表示，在个人理财规划中，保险是唯一能够转移风险的金融产品，应该作为一个最重要的方面并首先进行安排。

　　钱包保卫战已拉开序幕，你手头弹药充足吗？别忘了动用保险来保卫你的钱袋子哦。

　　分红险成主角

　　理财专家介绍，分红险之所以具备抵抗通胀的能力，是因为分红险的收益与当时的利率以及保险公司的投资业绩挂钩，因此可以有效回避通胀对资金贬值的威胁，使资金相对保值甚至增值。

　　记者了解到，分红险资金资产配置以固定收益类为主，如存款、国债等，保持适度的权益类资产配置，既能有较为稳定的收益，又能有适度的回报。

　　分红险是一种以保障为主、收益为辅的长期性产品，红利分配较为稳定。由于它的产品特性，决定着保险公司不会把分红型险种的资金用于高风险投资，定期存款和债券通常是这类产品的投资主体，不论加息还是减息，都不会改变这类险种的投资大方向。

　　此外，业内人士认为，在加息背景下，固定收益资产的利润贡献逐渐提高。保险资金投资于银行大额协议存款和债券，加息会增加这部分资产的收益率，分红险的收益自然水涨船高。

　　一位保险公司理财经理表示，2011年，随着保险资金投资渠道的进一步拓宽，保险资金作为国内第二大的机构投资者，有望找到更好的投资机会，分红险将由此获得更加稳健和可观的收益。

　　当然，分红险需要付出保险公司的经营成本和风险成本，还要付出投资成本。因此，一个投资水平不高的保险公司，投资收益未必能跑赢CPI。

　　万能险和投连险助阵

　　加息预期下，传统寿险的魅力悄然减退，而投资型保险产品则备受青睐，其中投连险就是抗通胀的有效利器之一。投连险的现金价值和身故保险金，可根据投资账户的实际投资业绩发生变化，从而长期内能有效抵制通货膨胀的压力。而且从历史经验来看，资本市场投资工具基本与通胀同向变化，且快于通货膨胀的上升，因此长期来看，投连险能有效地对抗通货膨胀带来的冲击。

　　业内人士认为，投连险账户具有相对稳定的资金管理规模，适宜进行长期资产配置，一年内的回报率排名情况虽然能够直观地展现该账户当年的管理能力，但持续、长久和稳定的收益情况能够更加全面地反映其整体管理水平。

　　万能险因为有较灵活的抵御利率变动的机制，产品收益率随利率的变化而变化，也具备抵御通胀的功能。在加息预期下，这类产品的销售行情将在一定时间内被看好。

　　专家指出，所有投资型保险产品中，受益加息最明显的产品要算是万能险了，因为它的收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度大。加息后，协议存款及债券收益率将有所上升，大部分资金都投资于这两大领域的万能险，其收益率自然水涨船高。但是万能险有较多不确定性，风险高于分红险。不过，万能险缴费灵活，收益下有保底、上不封顶，附加高额保障的特性也受到市民的青睐。

　　教育险为孩子攒足学费

　　孩子的教育费用是一项重要的家庭开支，目前，以筹集孩子教育经费为主要目的的教育险，也受到越来越多家长的关注。钱袋子紧缩，不妨提早为孩子做好准备，免得日后悔当年。

　　据了解，教育金保险具有强制储蓄的作用，可分多次给付，一般持续10年回报期，针对出生满30天至14周岁的少儿。而多数产品都设有趸缴、5年缴、10年缴、缴至15周岁等几种缴费方式，家长可以根据自己的资金情况进行选择。

　　此外，这类保险在储蓄功能之外，还具有一定的保障。太平洋(8.27，-0.35，-4.06%)安泰人寿小太阳教育金两全保险(分红型)产品的条款中就规定，若被保险人于年满18周岁后的首个保单周年日当日24时之前身故或全残，按已缴的保险费总额的1.1倍给付。若被保险人于年满18周岁后发生身故或全残，则按保险金额的2倍给付保险金。

　　中国人寿相关人士提醒家长，在购买少儿教育保险时，应该注意保险产品条款中的保费豁免功能。

　　保费豁免是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而保单继续有效，子女仍然可以领到与正常缴费一样的保险金。目前，中国人寿的英才少儿两全保险、平安人寿的子女教育保险等产品已有豁免保费功能。

万能险可转为投连险

在其他保险公司停售万能险或者下调万能险结算利率同时，市场上有保险公司却逆势推出了万能险新品。据记者了解，阳光人寿在去年9月推出了国内首款双账户的万能险后，近期又再次向市场销售双账户的少儿万能险。

特点 设稳健型与进取型两个子账户

传统的万能险产品只设置单一账户，而阳光人寿则在万能险账户下分别设置了稳健型与进取型两个子账户。稳健型子账户设置了2.5%作为最低保证利率，进取型子账户使用0%的最低保证利率，保证已支付保费安全但可能采取更为进取的投资策略，追求更高的收益。

这个双账户万能险虽然有点类似于在万能险传统基础上加了一个变相的投连账户，但最大的不同是，即使是其进取账户尚且保证已支付保费安全，这是与一般投连账户最大的区别。

一位保险公司人士评价说，少儿万能险的设计并不会有太大不同，只是会在资金使用方向上运用不同的包装概念，也就是可以作为孩子的教育基金、创业基金、婚嫁金等等。

这款万能险同时附加了万能额外给付重大疾病保险。孩子在保险期内享有10万元针对30种重大疾病的保障，其中5种在18岁以前为针对少儿的重大疾病保障，在18岁后自动转换为针对成人的5种重大疾病保障。

类比 部分万能险调低结算利率

去年热销市场的万能险，如今因盈利能力不同，收益出现两极分化。一些保险公司迫于压力选择停售或降低结算利率，也有保险公司在逆势中上调结算利率。

记者比较发现，去年在市场上利率较高的几家公司，在今年上半年都维持了一定的利率。比如中国平安(601318,股吧)个人万能险2月份结算利率为5％。

5月结算利率降为4.75％，6月份为4.5％。而中国人寿去年底月结算利率为4.05％，从今年1月到6月，都维持在3.85％。

阳光人寿从去年9月份推出首个双账户万能险以来，其进取型账户结算利率就一直维持较高水平。去年9月份进取型账户结算利率达到5.60%，去年12月结算利率为4.35%，今年又开始上升，5月份为4.85％。

为了保证收益的平稳和逐渐上升，保险公司通常会采取收益平滑策略，即积累一定的准备金来根据情况释放。

万能险可转为投连险

在万能险身上下工夫的不只阳光人寿一家保险公司，一向专注于投连险，原来所有主险产品都为投连险的瑞泰人寿，2008年也推出了新型万能险。

2008年下半年，瑞泰人寿分别在银行和经代渠道推出两款5年期万能险———稳赢之选和瑞赢之选。这两款万能险与市场上传统万能险最大的不同在于。

在保单满一年后，消费者即可选择在合适的时机，将万能险账户的部分支取、退保金额或满期金转入所对应的赢盛或赢丰投连险产品，免初始费用，同时更将获得1%的特别转换奖励。

新华人寿去年9月初也推出了具有双重结算机制的新型万能险产品至尊双利终身万能寿险，在万能险月度结算的基础上，增加终了结算。

投连险买什么

投连险买什么

目前市场上在售的投连险并不多，如果你确定自己想要购买，这里提供几个挑选要点：

挑选要点 1 ：历史投资业绩好

历史业绩不能代表未来，但有参考总比没有强，而且过往业绩也能体现保险公司的投资水平。

深蓝君认为，投资水平是一个相对的概念。在好的年份，收益比别人高，在差的年份，亏得比别人少，这就叫做投资水平高。

举个例子，下表是两款投连险近五年的收益率：

直接说结论：

A 公司的投连险，每年的表现都要比 B 公司好一些，要么涨得多一点，要么亏得少一些。从过往业绩的角度来看，A 公司的投连险更值得选择。

如果大家想了解各家保险公司的投连险收益，一般可以在官网的“ 公开信息披露 ”栏目中查到。

挑选要点 2 ：手续费低

不同保险公司，甚至不同账户类型的收费标准都是不一样的：

如图所示：C 公司的各项费用都要比 D 公司更低一些，从手续费的角度来看，C 公司更值得选择。当然手续费只是一个次要的考虑因素，如果投资收益很高，给保险公司多一点手续费也无所谓。

也有一些过往业绩好的公司，手续费就会比其他公司高一点。

挑选要点 3：保障功能仅供参考

投连险是保险公司的产品，所以多多少少会带有一点保障功能。以某投连险为例：

•18 - 40 岁身故：赔 160% 账户价值

•41 - 60 岁身故：赔 140% 账户价值

•18 岁前/ 60 岁后：赔 120% 账户价值

相对高性价比的 定期寿险 来说，这点保障几乎可以忽略不计。对于投资来说，这些保障是相对次要的，大家知道有这么一回事就好。

以上深蓝君从较为浅显的角度，说明了挑选投连险的 3 个关键点。如果你想进一步研究，还可以从投资策略、投资团队背景等因素，进行综合的分析。