保险年金现金价值

现金价值是什么意思？

很多人说保险是骗人的，买的时候说得天花乱坠，准备退保，才发现交了几年钱，只能退很少一点。如果不是退保，普通人很少关注现金价值这个概念。那么现金价值还有哪些其他作用？在挑选保险时，现金价值是重点考虑的因素吗？

通常情况下，只有长期保险才有现金价值。

保险公司将终身要交的保费，均摊到了 20-30 年缴费，且每年保费相同（即均衡保费）。

如此一来，前期我们交的保费，在扣除保障成本、运营成本等费用后还有剩余，这部分被保险公司存起来，就形成了现金价值。

这也就为什么只要过了犹豫期，退保只退现金价值的原因。

终身重疾险、定期重疾险、定期寿险、终身寿险、年金险等，这些长期型保险都会产生现金价值。

而一年期保险，比如意外险，由于采用自然费率，每年交的保费主要用来支付保障成本，没有储蓄功能，也就不会产生现金价值。

我们重点看下不同重疾险现金价值的差异：

1、消费型重疾险：

消费型的重疾险所交的保费主要是风险保费，简单来讲就是花钱买保障，没有储蓄的作用。但由于采用了均衡费率的定价方式（每年缴费金额相同），所以会有现金价值的产生。

为了更加方便大家理解，深蓝君选择了某消费型重疾险为例，做了通过2个不同保障时间，看一下现金价值走势图：

现金价值走势图：30岁女性，50万保额

保障到70岁（红色）

保障终身（蓝色）

我们可以直观的看出，消费型重疾险的现金价值走势是从0到最高点，然后逐渐降低，直至变为0。

如果选择保障到70岁，那么70岁满期后现金价值为0。如果选择保障终身，那么在106岁时现金价值为0。

2、储蓄型重疾险：

绝大部分线下投保的终身型重疾险，之所以会缴纳非常多的保费，主要是由于这类保险除了风险保障，还有储蓄的作用。

为了方便大家的理解，深蓝君以华夏健康人生为例，同样选择30岁女，50万保额。我看一下现金价值的走势：

通过对比分析，我们可以直观的看到不同类型保险，现金价值还是有比较大的差异的，这也是消费型重疾险和储蓄型重疾险本质的区别。

1、保单贷款

保单贷款是投保人的权力，相比其他贷款方式，保单贷款的优势在于：不查征信和流水、还款方式灵活、年化利率低等。

而保单贷款之所有如此便利，并不是保险公司有多慷慨，而是这笔钱本来就是我们的，只是以不退保为前提，暂时取出来周转而已。

如果想了解更多关于保单贷款的内容，可以看看 真没想到，保险还能这样用？这篇文章。

2、减额交清

如果我们不想继续缴费，退保损失又拿不回多少钱时，这份保单就可以考虑减额交清。

减额交清，就是将现金价值用来一次性抵扣保费，以后不用再交费了。这时候虽保障还在，但保额会相应减少。

更多关于减额交清的内容，可以看看 如何退保最划算，保险退保有哪些技巧？这篇文章。

3、垫交保费

当我们忘记缴费时，有的产品如果设置了自动垫交，保险公司就会用现金价值去垫交保费。

后期我们只需补交保费和利息即可，这也保证了不会因某些意外导致保障中断。

保险专家解密保单现金价值

保险专家解密保单现金价值

　　保单现金价值简而言之就是退保或解约时退回的钱。很多人不会用到保单的现金价值，但是你必须了解保单的现金价值，说不定你会有意想不到的收获。

保单现金价值现金价值从哪里来

　　首先，不是每张保单都有现金价值。费用型保单多为短期保险计划。保费非常低，在合同有效期内出险，保险公司按保额给付保险金。若不出险，保费不返还。这样的保单就没有现金价值。而且，这样的产品多为附加险。返还已支付保费型保单和收益型保单，多为长期保险计划，有储蓄性质，都有现金价值。

　　比如投保长期寿险，逐年所交纳的保费是一个均衡的定值。倘若我的朋友每年交5000元保费，再过10年，她的这个保险计划仍要交5000元。但需要注意的是，人的死亡率是随着年龄增加而增加的。也就是说，保险公司需要用作风险给付的保险金随着被保险人的年龄增长而增加。保费不涨价，保险公司不亏本吗?

　　我们可以这样理解：5000元，是我朋友交给保险公司的均衡保费，她在前几年风险小，多交的保费抵补了后来风险大时的保费。因为投保长期寿险，保险公司为了履行契约责任，每年都要在保费中提存一定数额的责任准备金。当投保人在有效期内因故要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去“解约扣除”之后的余额退还给投保人，这部分余额就是保单所具有的现金价值。

　　在投保后的前两年，保险公司在保费中扣除必要的公司运营费和代理人手续费(这项支出主要在前两年)、人员工资等费用以外，保费余额低，导致保单现金价值低。所以投保初期退保，退还的金额和所交的保费金额的差是最大的。

　　所以，每个投保人都有3种选择。一是纯费用型投保，保费最低。就像坐飞机买航意险，出了事，保险公司给钱，不出事你交的钱全给保险公司。二是返还已支付保费型投保，比如投保终身寿险，在投保多年后，在你有生之年需要钱的时候，仍可以选择解约。由于多年已支付保费加复利的积累，你得到的现金价值将接近或超过这些年所交的保费，相当于多年的保障都是用已支付保费产生的利息购买的。三是购买收益型(万能型和红利型)，当然更有现金价值了。

保额高不代表保单更值钱

　　再进一步问她：“你认为保费很低，但保障很高的保险合同在解约时值钱，还是保费高，保障低的保险合同在退保时更值钱?也就是说哪个现金价值应该更高?”朋友用笨理儿想出来的道理也基本正确：“应该是后者现金价值高!后者是专门给我这样的人准备的，保障低没关系，只要现金价值高就行。对不对?”

　　我告诉朋友：“现金价值高不过你交的保费!就算保单开始享受复利，保单价值也永远高不过保障金额。可以说，没有一个人投保是为了多得一点现金价值。不为保障，建议你不要投保。”朋友却会对我说：“我知道退保一定有损失，但长痛不如短痛，能退多少算多少。当然，越多越好!”

　　唉，说了半天全白说了。事实上，我的“险盲”朋友从来不否认“日后生病住院，如果有保险公司为她交纳或部分交纳住院费，当然是该投保的。万一'雨点’砸在她的头上，可以给儿子留一笔可观的成长费用”。她只是疑惑：就算人没了，才给10万元。这10万元算不算给儿子留下的一笔“可观的”成长费呢?

　　我告诉她，保险产品和计划，是为不同人的不同需求而设计的，你可以选交费少、保障高的计划，也可以选交费多，保障低的计划。如果发生万一，认为给儿子留下五六十万元钱可以解决问题，完全可以花5000多元的保费，请代理人为自己设计一个五六十万保额的计划。

　　没错，保险金额的实际价值的提升，必然导致现金价值的降低。这就好比新车“运行平稳、保持价值”能带来的实际价值，当把新车当废铁卖掉时，收获的价值就差远了一样。

保单现金价值的用处

　　保单的现金价值又叫解约金，解约的要求，很多时候，也是由保险公司主动提出的。保险公司主动提出解约的前提，是投保人已经交足2年以上保险费。

　　当保险合同以死亡为给付保险金条件时，合同成立之日起2年内，被保险人如果自杀、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡时，保险公司会按照合同约定向投保人退还保单的现金价值；投保人或受益人故意造成被保险人死亡或伤残或疾病时，保险公司不承担给付保险金的责任，应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。

　　而保单的现金价值，除了可以拿到退保金外，对于投保人和被保险人来说，现金价值还有其他用处，主要体现在保单贷款、保费垫缴和保单分红这3方面。保单贷款的额度，一般规定为保单现金价值的70%或80%。在投保人未能及时交纳保费时，保险公司可按合同约定从保单现金价值中提取。在分红保险合同中，保险公司不会按照投保人所交的全部保费的比例分红，而是按照现金价值。

　　对于保单的贷款功能，各保险公司的规定不一样，可以拨打客服热线咨询。