年金险和寿险切入

年金险和终身寿险区别

增额终身寿和年金险在某些方面是一样的，如果你追求资金的同时，想要一个稳定的收益，这两个保险都可以满足你的需求。

但是增额终身寿险与年金险的区别也是十分明显的，我们通过表格来直观得了解一下。

• 年金险：能领多少钱，何时开始领，都是提前约定好的，虽然没有终身寿那么灵活，但收益比终身寿略高一些。

• 增额终身寿险：相对与年金险，最大的特点就是灵活，比如未来你要用一笔钱，但不确定是多少，终身寿可以减保，自己设定领取金额。

通过以上比较，关于增额终身寿险与年金险，如果你需求是资金领取灵活，可以选择终身寿；

如果收益是你更看重得，就要牺牲资金提取的灵活性，考虑选择年金险。

年金险和终身寿险区别是什么？哪个更好！

年金保险和增额终身寿险一样，可以用作理财，常见的就是作为养老金和教育金，那么这两者的区别是什么？

如果只选择一种作为理财养老金、教育金，哪种合适呢？

年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

1、年金保险分类

常见的年金险大致可以分为两类，一类是传统型不分红的，固定返还型年金：每年返的钱是固定的，不存在波动。

另一类是分红的，分红返还型年金：每年返的钱不固定，可能有高有低，具体会根据分红情况来定。

这里要注意的是，分红的多少并不能保证，在极端情况下，甚至可以一分钱不分，这些在合同里都有写到。

2、年金保险能分多少钱

预定利率就是保险公司承诺分给我们的收益，预定利率越高，每年返的钱就越多。

3、适合人群

人身保障充足，有一笔闲钱，可以长时间不用取出，等待稳定的增值 的人群

终身寿险就是保障终身的死亡寿险，即保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。

1、终身寿险分类

定额终身寿险：在投保的时候，保额就已经确定好了，比如买了 100 万就不会再变了。

增额终身寿险：投保时有一个基本保额，随着时间增长，保额会慢慢长大。

2、增额终身寿险

保单利益每年能按 3% 左右的利率增值，同样具有理财功能。可以通过减保的方式作为教育金、养老金。

我们可以看到，年金保险和增额终身寿险都具有理财规划的功能，在一定的期限可以领钱，用来做教育金或者养老金。

那么增额终身寿险与年金险的区别是什么，我们从收益、安全性、灵活性几个方面对比：

可以看到，年金保险和终身寿险十分相似：

1、安全性方面：年金险和增额终身寿的安全性都很高

2、收益方面：年金险和增额终身寿的收益都是确定的，这点可以放心。

年金险的收益一般比终身寿的高一点，但是具体产品不同，大家最好根据具体产品确定收益率如何。

3、用途方面：适合人群也比较相似，适用于长期理财规划，可以作为教育金、养老金。但是增额终身寿险一次性给付保险金，因此还能进行财富传承。

适合有财富传承需求的高净值人群，可以指定受益人，用增额终身寿进行提前的财富规划。

年金险和增额终身寿的区别：

可以看到，年金险和增额终身寿最主要的区别是领取条件：

• 年金险，取用不灵活：只能在约定的时间才能领钱，中途不能提取；如果有急需用钱的情况，钱是取不出来的。
• 增额终身寿，取用灵活：最大特点就是取用比较灵活，比如未来结婚生子有取钱的需要，终身寿可以减保，自己设定领取金额。

通过以上比较，如果你需求是资金领取灵活，可以选择终身寿；如果收益是你更看重的，就要牺牲资金提取的灵活性，考虑选择年金险。

增额终身寿险有哪些优缺点？和年金险有什么区别？

增额终身寿险是指，投保人缴纳保费后，无论是什么原因导致被保险人身故，保险公司都应向受益人支付保险金。被保险人活得越长，受益人拿到的钱就越多。如果被保险人超过100岁，仍未身故，那么保险公司直接向被保险人支付保险金。

（1）储蓄性强

与其它保险相比，增额终身寿险的保费是偏高的。

然而，人终有一死，正常情况下，受益人都能获得保险公司赔付的保险金，而这笔保险金远高于投保人缴纳的保费。

因此，终身寿险具有储蓄的功能。

（2）避免缴税

根据法律规定，终身寿险的被保险人身故后，保险公司向受益人赔付保险金时，无需缴纳遗产税和所得税。这也是很多高净值人士选择终身寿险为遗产分配工具的主要原因。

（3）增值性强

由于增额终身寿险的保险金是随着被保险人的寿命增加而逐年增长的，因此，增额终身寿险还具有稳定的增值性。

只要被保险人的寿命足够长，增值的部分就十分可观。而以现代人的平均寿命来看，这一点也是不难实现的。

（4）灵活性佳

增额终身寿险的保费是偏高的，人生难保一帆风顺，有时候急需用钱，但一大笔钱已经投了增额终身寿险，交给了保险公司，怎么办?

增额终身寿险本身就有比较大的现金价值，如果被保险人急需一笔钱，一般有以下两种操作方式：

方式一：减保取现

被保险人可以选择减少保额，来获得一笔现金。这样在未来，受益人获赔的保险金会更少，但解决了燃眉之急。

方式二：保单贷款

保险公司提供保单贷款服务，当被保险人急需用钱的时候，可以用寿险保单做抵押，从保险公司贷得一笔现金。

这类贷款的可贷金额根据投保年限、保额等决定，增额终身寿险在这其中具有极大优势，一般可贷现金价值的80%，而且不需退保，非常灵活。

（1）前期保障性较低

增额终身寿险的保险金金额是随被保险人身故时的年龄的增长而增长的，因此它能提供的保障有前期较低、后期较高的特征。

如果被保险人在尚且年轻的时候便去世，受益人可领取到的保险金将会较低。

因此，在为家庭主要经济支柱选择身故保障产品时，需要结合被保险人的身体情况、工作危险性等综合判断是否适合增额终身寿险，或者投保增额终身寿险后再配置一些消费型的意外险，增加前期的身故保障。

（2）长期缴纳会产生一定经济压力

与其他终身寿险产品相同，增额终身寿险也需要定期缴纳固定额度的保费，缴纳期可以和保险公司约定，一般是10-20年。

这笔费用支出对于中低收入群体或者刚参加工作的年轻人来说，可能会产生一定的经济压力。

因此，增额终身寿险更适合事业较为稳定、有一定经济基础的个人和家庭。

增额终身寿险好处多多，不少人都希望为自己、或为家中长辈购买。然而，保险公司从盈利的角度考虑，一般会提出两种限制条件：

（1）被保险人的年龄必须在70岁以下

如果被保险人的年龄在70岁以上，保险公司很可能拒绝承保。只要投保人购买了增额终身寿险，被保险人身故，保险公司就必须予以赔偿。

而年龄在70岁以上的人群，身故的风险更高，因此，保险公司往往要求被保险人的年龄在70岁以下。当然，不同保险公司可能会有细微差别，应视具体情况而定。

（2）被保险人在购买增额终身寿险的两年内自杀，保险公司不予赔偿

和意外险等险种不同，只要购买了增额终身寿险，无论被保险人是因为什么原因身故，保险公司都会予以理赔。因此，自杀也被涵盖在内。

但如果被保险人在短期内身故，保险公司的收益就会很低。

因此，保险公司一般会规定，如果被保险人在购买增额终身寿险两年内自杀，保险公司不予赔偿，只退还投保人所缴纳的保费。

（1）保单所有权归属人

增额终身寿险中的保单现金价值归投保人所有，投保人对取用有绝对控制权；

年金险现价归投保人所有，到起领年龄返的年金归被保人所有。

（2）增值利率

年金险预定利率最高有4.025%，增额终身寿预定利率3.5%。

但是因为增额终身寿前期现价较高，部分产品实际收益率会超过年金险，何况目前预定利率4.025%的年金险基本已全部停售，增额终身寿会是后期存钱、养老领取或财富传承的主要金融工具。

（3）功能性

增额终身寿可兼顾存钱、养老领取及身故传承下一代等多项需求；而年金险更适合于长期领取，专款专用，给未来一个固定的现金流。

增额终身寿的增值是本身的现价在涨，在一定环境下可达到避债避税的效果；但是年金险返还的年金是可以被用来抵扣债务的。