身故保险金受益人

慎填保单中“身故受益人”

随着生活水平的日益提高和 保险意识的不断增强，越来越多的现代人都愿意购买商业人寿保险为自己的家庭增添一份保障。

　　根据《保险法》二十二条第三款规定："受益人是指 人身保险合同中由被保险人或者 投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。"

　　一般在订立人寿保险合同时，只要经被保险人同意，可以指定任何人为被保险人死亡时的受益人。但目前国内的保险公司在投保时会要求投保人或被保险人指定的受益人与被保险人有一定的亲属关系，如父母、配偶、子女，但也接受诸如"法定继承人"之类的填写。很多时候，投保人或被保险人在投保时，通常为避免家庭纠纷或还未考虑周全，往往会在身故受益人栏中填写"法定继承人"、"法定"或干脆不写。

　　但是，这样却会不知不觉中为今后的保险理赔或财产继承带来麻烦，增加额外费用。

　　虽然保险公司接受"法定继承人"之类的填写，但从保险法的规定可以看出，指定是受益人产生的唯一先决条件。法定继承人不是指定产生的，故其不具备受益人的一般特征。因此在这种情况下，视为"没有指定受益人"而按照《保险法》六十四条的规定将保险金作为遗产进行处理。有人不禁要问，这样不是和被保险人或投保人的意愿不谋而合了吗？都是由被保险人的法定继承人取得其死亡保险金。殊不知，此时保险金的性质已经被转为遗产，继承人们将有可能要承担一些意想不到的费用。

　　根据《继承法》第三十三条："继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。……"因此保险金转化为遗产后，继承人应当承担被保险人生前所欠的债务。而作为保险金，债权人是无权要求受益人在保险金的限额内返还债务的。因此，受益人所获得的保险金是不必用来归还被保险人生前所欠的各项债务的。

　　在实务操作中，大部分保险公司为了谨慎起见，都会要求所有保险金申请人出具遗产继承的相关公证书方可确定法定继承人的名单，这样继承人又要承担一笔不菲的公证费。(一般证明财产继承，赠与和遗赠，如继承权公证、用于继承的亲属关系公证，按受益额的2％收取，最低收取200元。)比如100万元的遗产，公证费就要2万元。

　　另外，国外公民购买人寿保险许多是为了避免高额的遗产税，虽然目前我国尚无该类税项，但如果今后一旦实施类似税种，法定继承人们所获得的遗产又要缩水了。

　　因此，被保险人和投保人在填写受益人时应尽量填写清楚受益人，而不要模糊地填写为"法定继承人"。

被保人 受益人同时身故如何给付

被保人 受益人同时身故如何给付

　　春节前夕，王女士带女儿外出旅游，途中遭遇重大车祸，王女士和女儿双双身故。王女士的女儿生前曾投保意外险，受益人为母亲王女士；但在同一事故中，受益人王女士也已身故。这样的状况下，身故保险金究竟该如何给付呢？

　　对于普通寿险和意外险而言，常见的理赔过程是：一旦被保险人身故，保险公司向受益人支付身故保险金。但在实务操作中，被保险人和受益人通常是夫妻、父母、子女关系等，在遭遇交通事故或者自然灾害时，他们可能在同一事件中遇难。出现这样的情况，一般被保险人和受益人的死亡先后顺序将直接影响身故保险金的归属。

　　如果通过司法或医疗机构介入，能够明晰被保险人和受益人的死亡顺序，则身故保险金的给付相对明确。《保险法》第64条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的;(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。” 而如果被保险人先于受益人死亡，则身故保险金将给付给受益人，再作为受益人的遗产进行处理。

　　但很多情况下，被保险人和受益人的死亡顺序无法确定，在这种情况下，《保险法》也没有明文规定。太平洋寿险上海分公司高级专务冯嘉亮表示，多数给付情况参照的是《继承法》中的有关司法解释：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，不能确定死亡先后时间的，如几个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡”。

　　简而言之，本案例中，如果确定王女士先死亡，保险金将作为女儿的遗产;确定女儿先身故，则将作为王女士的遗产。而如无法确定死亡顺序，推定王女士先死亡。

　　不同保险公司的具体险种可能会有不同的约定，这时的理赔顺序往往以条款解释为准。如太平洋寿险“旅游安全人身意外险”条款第九条“受益人的指定和变更”中列明：被保险人与受益人在同一意外伤害事故中身故，无法确定两者身故先后顺序的，推定受益人先于被保险人身故，保险金将作为被保险人的遗产。

　　综上所述，对于被保险人和受益人同时身故的情况，保险公司在理赔时将确定被保险人和受益人谁先死亡，从而决定保险金归属于被保险人还是受益人。然后，再根据《继承法》有关规定，处置这一作为遗产的保险金。

身故保险金理赔介绍

保险公司为了保障人们的生活，保障内容中往往包含身故保险金。那么，身故保险金如何申请理赔呢？下面本文就为大家介绍一下接下来小编给您介绍身故保险金理赔流程以及查询理赔进度的方法。

理赔流程

　　1、发生保险事故，被保人应及时向保险公司报案，并向保险公司提供该保险相关资料。

　　2、保险公司接到材料后，马上立案。调查员将根据要求，展开调查。中途被保人可能将被询问事故相关情况。

　　3、理赔员对材料进行审核，确定事故是否属于保险责任范围。若属于保险责任，将尽快计算出赔付金额。若不属于保险责任，将驳回理赔申请。

　　4、理赔员将审核意见和结论上报，经保险公司专人签批同意后结案理赔。

　　5、通知被保人或受益人领取赔款或其他书面通知。

　　理赔进度查询

　　1.电话查询

　　可以拨打保险公司客户服务专线，选择人工服务，把保险单号以及个人身份证号告诉客服即可。

　　2.网上查询

　　到保险公司网站在线自助服务频道，注册之后进入个人空间，点击我的保单-理赔历史查询，根据页面提示绑定想要查询理赔进度的保单信息，点击进入查询。随后页面会出现有关理赔进度的信息，包括：理赔服务号、出险人姓名、出险人日期、理赔进度状态。如果理赔进度状态显示结案完成，在页面上还会出现赔付明细，让消费者一目了然。

　　3.代理人查询

　　如果该产品是通过代理人购买，可向代理人提供相关理赔资料，由代理人咨询后再转告出险人的家属或受益人。

身故保险金理赔查询一般有电话查询、网上查询、通过代理人查询三种方式，其中网上自助查询最为便捷。消费者需注意的是，出险后一定要按合同约定及时报案，否则会影响理赔。