年金险附加万能险

134号文后 年金附加万能演变年金+万能双主险

　　规范寿险产品的134号文新规已于10月1日开始实施，各大险企也都陆续推出了符合134号文要求的产品，个险的“年金附加万能”演变为“年金+万能”双主险。

　　个险的“年金附加万能”演变为“年金+万能”双主险，平安、泰康等已有这类产品；在银保渠道，万能险则较罕见，但仍是银行首推的保险理财。一家万能险大户险企，新出的2款万能险正在银行热销，期限相较此前有所拉长，预期收益率5.2%，保底3%。

　　出现“年金+万能”双主险产品

　　据记者了解，泰康即将于10月16日上市一款新产品——鑫福年金，这个产品受到业内关注，产品形态为“年金+万能”双主险形式。

　　之所以受到关注，原因在于，这在一定程度上解答了，134号文后“年金附加万能险”这一主流个险产品如何继续的问题。

　　而这个规定于5月份出台，当时市场上的主流产品形态是与之相悖的，个险主打形态为“年金附加万能险账户”的产品组合，且返还给保险客户的时间极短，不少产品在第一年就能返还一笔生存金。

　　万能险作为附加账户，是为了实现帮助年金主险的生存金等资金增值功能，本意是好的。134号文禁止万能险作为附加险后，如何继续保持能帮客户资金增值的优势？

　　在10月1日之前，业内一直有预期，在设计年金产品时，可以继续保留万能险账户，并以主险形式存在，也就是“年金附加万能险账户”演变成为“年金+万能”双主险的形态。

　　事实证明，该预期得以成为现实。134号文后，再无附加万能险，但还有主险万能险。

　　上述泰康产品两个主险分别为泰康鑫福年金保险（分红型）、泰康鑫账户终身寿险（万能型）。其中，万能险鑫账户保底利率2.5%，客户可以自由追加，生存金、分红、养老金也可自动进入万能账户，享受复利增值。

　　此外，还从大童保险服务产品人士处了解到，目前平安寿险等也推出了这类“年金+万能”的双主险产品。

　　而值得注意的是，资金进入万能账户时会有初始扣费，如平安产品的扣费规定为初始转入资金扣1%，追加资金扣2%。

　　不过，这类产品同时设计了持续奖励机制，来平衡初始费用的扣除。比如，平安产品约定，在满六年后，会奖励前六年累计转入资金的1%，在第七年及以后，奖励前一年转入资金的1%；奖励资金都进入保单账户。不过，奖励只针对初始转入保费，后续追加的保费不在奖励范围内。

　　银保渠道首推保险理财仍为万能险

　　视线转到银行保险渠道时，是另一番场景。此前，万能险在个险渠道、银保渠道的角色有所不同，在个险往往扮演的是年金或两全保险的附加险，在银保则是独当一面的理财利器。

　　国庆长假后第一天，当询问一家股份行理财经理有哪些保险理财产品时，对方首推了两款万能险，预期收益率均为5.2%，保底收益3%，出自同一家寿险公司。

　　理财经理表示，这两款万能险是新产品，上线只有一周多的时间，该行代销的其他万能险产品均没有5年以内能“返息”的了。

　　这两款万能险实为一款产品的A款、B款，记者随后获得的产品介绍资料显示，产品为两全保险，保险期间均为10年，交费方式均为趸交。用理财经理的话说，两款产品的最大区别在于“期限”，A款、B款期限分别为2年、3年，不过最长可持有10年。

　　产品资料显示，A款产品的前两年退保要收手续费，第一年退保扣费3%，第二年退保扣费2%，第三年以后退保不扣费。B款则第四年后退保不扣费，前三年退保分别扣3%、2%、1%。

　　这家银行合作的保险公司至少有7家，记者从网上银行未找到其他几家保险公司的万能险。从保险产品数量看，昔日的银保理财利器万能险已边缘化。

　　134号文--即中国保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，针对寿险产品设计提出了多项规定，其中对市面产品影响最大的有两条：其一是禁止年金、两全保险等快速返还，首次返还必须在产品满5年后，且每次返还不能超过所交保费的20%；其二就是万能险不能作为附加险存在。

万能险附加险年限是多少

咨询内容：请问万能险附带的重大疾病是保终身吗？附加的医疗保险能买到年龄止？听说泰康的万能险附加的医疗保险只能保到60岁是吗？

咨询网友：冬冬 (重庆)

专家解答：

上海 合众人寿 毛春蓉

平安的万能险附加重大疾病是终身的！但是它的功能是在寿险保障的前提，重大疾病是提前给付的功能。万能是重疾提前给付的，和传统险一样，只有保单价值大于保额时才赔付保单价值的105%，保险合同终止。

广州 友邦保险 梁丽

首先要搞清楚，万能险里面的重疾是附加险，基本上它的费用是都是随着年龄的增加而不断增加的。而且它的重大疾病给付只是在您自己个人账户里扣除。

襄樊 平安人寿 刘习武

平安万能附带的重大疾病是保终身的。您如果想附加住院医疗的话，你可以做一个简易的保障型医疗险。这样要比加在万能上好。可以这样意外加意外医疗加住院费用加住院补助。费用也不高几百元即可。

北京 友邦保险 韩传冰

万能的合同上会讲，保障是终身的，但是有个前提。万能好比是一个 基金账户，加上一个 （你要的）保险账户。

保险账户是要收费的。收取的费用，来自基金账户。当基金账户的余额， 够交保险账户的费用，那么你的大病保障，就有效。当基金账户的余额， 不够交保险账户的费用，那么你的大病保障，就有中止。你就必须另外交钱。（有可能保费就会很多， 因为年龄已经很大）

所以，保障是终身的前提，就是您的基金账户中的钱，要足够交您的保险账户的费用。

成都 泰康人寿 邹建穗

万能险附加重大疾病是保终身的。

万能险的附加险真的有用吗？

咨询内容：平安万能险，我办公室几个同事都有买，它附加了重疾，严格来说这不是一款单纯的保障型保险。

但价格似乎还不是太贵，我想了解的是：

除开万能险的收益问题，如果单独看他重疾这一块的功能，是否真正能起到保障作用，比如：

1、是否会因为忽然有一天主险停止而终止保障功能？

2、如果我一开始购买时就把保额调到28万以上，会不会因为主险的收益问题使我的保额有所改变？

3、如果N年后没发生所谓的重疾，是不是有可能到时候交10年或20年的钱，也许会拿不全。

咨询网友：小美 (重庆)

专家解答：

孙勇 盐城 平安人寿

1、是否会因为忽然有一天主险停止而终止保障功能？

主险是不会停止的，除非你取消合同。如果你的意思是只想要重疾保障，不要主险的身故保障，那是不行的，附加险是不能单独购买的。只会出现，赔付重疾，如果重疾与主险保障一致会停止主险，不一致，重疾合同终止，主险不终止，承担主险保额-重疾保额剩余的保额。如果，保单价格*1.05高于保额，那按1.05赔付主险附加险合同终止2、如果我一开始购买时就把保额调到28万以上，会不会因为主险的收益问题使我的保额有所改变？

这个也不会，保额是自选的，保单的现金价值足够维持保障成本保单继续有效，不够维持保障成本，保单进入宽限期2个月，之后进入中止期2年，如果不缴费就会终止，这需要看你的年龄，及公司收益3、如果N年后没发生所谓的重疾，是不是有可能到时候交10年或20年的钱，也许会拿不全。

这个就是你自己选了，比如6000/年，保障高，收益就低，保障低收益就高，如果又想保障高，收益高，那建议你追加保费。

密庆芸 合肥 合众人寿

万能保险的重疾是和投资收益有关联的。当发生重疾时赔付的是重疾保额与投资收益乘以105%取较大值。

而且是如果你不缴费了，只是初始费用不扣除了，但是每一年的保障成本还是要扣除，而保障成本是按照当年的年龄扣除的。

所以如果是你选择的保额很高那么你扣除的费用会很高，随着年龄的增加保障成本也越高。

当你的收益帐户里的钱不够扣时，保单自然就结束了。

蒋亚君 杭州 太平人寿

万能险是一个以投资为主，附加保障为辅的保险。

1：主险终止了，附险功能当然也停了。

2：如果你的保障额度调高，那么你的主险的收益就低，因为其实你的附加险是消费型的，并且会随着你的年龄的增长而增长。

简单的说就是年轻的时候保费低，从你的主险账户里扣的时候你是不会有太大感觉的，但是年龄大起来的时候就要注意了，必须把保额降低，否则你的主险账户中的钱会越来越少，直到扣完为止，那么你的保单也就失效了。

所以你必须在60岁的时候把附加险的保额调至1万，才能保证你主险账户中的现金价值。

3：你买万能险的目的一定要很明确，投资分红为主，保障为辅，年轻的时候可以利用附险保费低给家人增加健康保额。

建议您在增加一份保障终身的保额会增值的健康保障。比如太平人寿的福禄双至。