香港储蓄险好不好

精算师拆解香港保险 分红储蓄理财功能是吸引点

珠宝还是奢侈品都不是！近几年，香港保险已成不少内地居民赴港“买买买”旅程中的重要一站。虽然监管不断发出风险提示，但内地客“赴港投保”热度依然不减。

根据香港保险业监理处公布的上半年香港保险最新统计数据显示，香港保险行业上半年总保费收入2075亿港元，同比增长12.2%。其中，内地客户贡献新单保费收入301亿港元，已经接近去年全年水平，占个人业务新单保费的比例也达到了37%，而2015年底，这一比例还仅为24%。

这些让内地客疯狂的香港保险产品究竟有何不同，其与内地保险产品在设计和保障方面有哪些出入呢在17届中国精算年会上，太平洋人寿精算部副总经理陈谦给出了答案。

低费率高保障是热销点

2010年以来，内地客户拉动香港寿险的新保保费持续快速增长，截至2015年，内地客户的年化新保贡献已占其年化新保保费的34%，规模新保保费占24%。

据相关媒体报道，最受到内地客追捧的香港保险产品有两大类型，分别是终身型的重大疾病保险和保障成分极低、近乎完全就是储蓄投资的终身分红保险。

“责任简洁，保额分红以及后期的高利益演示是内地消费者赴港购买重疾险主要看重的。”陈谦以香港热销的重疾产品危疾终身保产品为例，其保障责任明确划分为四大块：身故保障、严重疾病、特定疾病、预支疾病，并赠送额外保障，且每方面的保障和赔付都标注的十分清晰。

同时，分红也是吸引消费者的因素之一。跟内地产品对比，危疾终身保与内地某款保额分红产品在病种和责任方面比较接近，最大的优势是费率低、重疾也参与分红。“除保障条款外，香港与内地最大的不同是，香港的重疾险产品也参与分红。”某业内人士向《每日经济新闻》记者表示，投保人在香港购买一份保额100万元的重疾险产品，保额随着分红会递增，以抵御通货膨胀，相比之下，投保人在内地购买的重疾险产品，保额始终是100万元。

除了保障功能，较强的储蓄和理财功能也是香港保险产品吸引消费者的原因之一。“如香港隽升，提供美元版，其是一款具有较强储蓄功能的终身寿险，通过现金价值和红利实现资产增值。”陈谦表示，而内地产品普遍采用生存给付+附加万能账户来实现客户增值。同时，香港保单在费率管理方面比较灵活，首期保险费可打折，如隽升曾经阶段性对于保额达4万美元/32万港币以上提供一定折扣优惠。

不过，香港保险并非有益无害，其虽在演示和销售灵活性方面具有一定优势，但也存在一些风险。如费率不保证风险、红利收益不确定性风险、流动性风险、退保风险和汇率风险等，这些也在保监会的风险提示中多次被提及。

内地险企可从两方面入手改善

无论如何，香港保险能吸引众多消费者趋之若鹜必然有其过人之处。所谓“打铁还需自身硬”，内地险企想要让消费者的目光停留在自家的产品上，还需从产品入手。那么作为内地保险业的同行们，又改如何调整经营策略和产品设计呢

“随着供给侧改革和各类型产品费改的推进，内地保险产品需升级责任，扩充保障范围，提高保障程度和灵活性，以满足客户的差异化保险需求。”陈谦表示，若内地同类分红产品和香港价格可比，则需要降价30%左右，在此基础上，产品价值率将大幅降低，若要与香港保险竞争的同时，维持价值水平，还需险企不断提高自身经营管理。

比如，加强分红险的资产负债分红管理，根据产品的负债特性设置投资策略，提高投资收益，维持长期投资收益稳定，做好分红险的可分配盈余管理；提高公司的风险控制能力，提高保险公司经营管理能力和盈利能力，降低股东资本成本，从而降低贴现率要求；严控销售误导，加强保单品质管理，提高保单继续率，更好地支持现金流管理，摊薄保单成本，实现规模效应，降低费用成本；做好发生率经验管理，提供更有吸引力的差异化产品等。

产品创新和管理均离不开政策的支持。在险企提高自己的同时，对监管也提出了一些期许。

“比如现金价值计算是否能够有更大的灵活性，但低现价不等于高继续率，保险公司需要规避通融退保风险。”陈谦从四个方面给监管创新提出了建议，香港长期险也可以赠送和提供费率优惠，内地保险在赠险的保险期间和赠险额度方面都有规定，如无法赠送长期保险，内地监管能否尝试对赠险制定更加宽松的管理，但也要看保险公司能否驾驭销售的灵活度、能否做到行业自律；十几年前健康保险可以开发成分红型产品，但由于经营不善被叫停，随着内地公司在重疾险开发管理经验的增加、行业重疾表的推行，是否试点重新放开重疾保险的分红限制等。

香港买保险 香港买保险流程

近年来，赴香港买保险的内地人数大幅上升。我国法律规定，香港保险业务员无法在内地直接销售香港保险，所以许多宣称与香港保险经纪公司有合作的公司或个人，他们的业务往往缺乏法律监控。关于去香港买保险注意事项，首先要理清自己的头绪，给谁买的，买什么，预算多少。找靠谱的保险经纪人，让他们帮你匹配更适合你的产品。预约。选好产品后，安排妥当行程，和您的顾问联系，让其为您预约。签单。预约成功后，按照约定的时间来到保险公司，签单、验证、缴费。冷静期。签单成功后，有21天的冷静期，期间可以思考购买行为是否理智。本人一定要亲自去香港签约?

香港买保险注意事项

　　关于去香港买保险注意事项，首先要理清自己的头绪，给谁买的，买什么，预算多少。找靠谱的保险经纪人，让他们帮你匹配更适合你的产品。预约。选好产品后，安排妥当行程，和您的顾问联系，让其为您预约。签单。预约成功后，按照约定的时间来到保险公司，签单、验证、缴费。冷静期。签单成功后，有21天的冷静期，期间可以思考购买行为是否理智。本人一定要亲自去香港签约?

香港买保险的好处

　　1.同等的保额，香港的保险会比大陆的便宜30%以上.
　　2.香港保险具有不可争议条款，不会像内地保险一样，需要赔付的时候各种免赔的条款.
　　3.购买保险后的等待期，香港保险是60天左右，内地大概是在180天左右.
　　4.保险低于，内地保单一般只含有内地医院，而香港保险可以包括所有香港和内地的医院.
　　5.重疾险赔付涵盖的范围，香港保险具有50多种，而内地保险明显没有香港保险涵盖的面积广.
　　6.香港保险红利回报，每年5%-9%左右，大陆是3%左右.
　　7.投保和续保的手续，香港保险是非常方便，而内地保险每年还要年审.
　　8.隐私保密，香港具有保密条款，而内地保险信息在网站上就可以查询到.

香港买保险的弊端

　　1.法律风险,按照我国现行的保险监管政策，香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险。宣称与香港保险经纪公司或保险公司有合作关系的内地公司或个人，他们所开展的业务尚属两边法律监控缺失的灰色地带。
　　2.前期成本高.在香港银行开设了账户，要激活银行卡比较麻烦，激活以后往卡里存钱，必须兑换成美元或港元。如果用现金缴纳保费，保险公司一次最多收取10 万港币或相当于10 万港币的美金，超出部分需本人到香港银行缴费。
　　3.要提前预约.投保人在确定要买哪类保险之后，要提前一两天跟香港的保险公司预约。当投保人把所需要的材料准备齐全，资料通过了认证、审核后才能投保。
　　4.体检严格.香港保险要求体检，体检项目也比内地多，而且某些项目的检查很多医院都无法做，因此只能选择去香港体检或者在内地的昂贵医院检查。
　　5.汇率风险.汇率风险，将伴随着整个保障期间长期存在。
　　6.理赔风险.香港医疗险，一方面出险后的保险理赔手续较繁琐，另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。大陆居民购买香港保险，若选择在大陆就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔，若在此范围外就医就要自费。由于境内外医疗判断标准存在差异，因此可能出现赔付困难。香港的医疗保险中区分普通病房，私家病房，半私家病房，且以物理治疗偏多，而国内主要是以药费为主的治疗，分社保用药和非社保用药。
　　7.合同保护风险.赴港投保，是与当地保险公司签订保险合同，如果没有特别约定，此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，其权益受香港当地法律的支持，但不受内地法律的保护。当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如果协调无果，必须在香港找律师打官司，香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人，需要投保人承担经济费用和时间损失。

香港买保险还是国内买好

　　一、保单必须由本人在香港签字。根据内地和香港的相关规定，投保人要购买香港的保险，应由本人在香港当地签署保单和办理手续，在内地签署的“地下保单”可能会遭到保险公司拒赔，也不受法律保障，容易上当受骗。
　　二、转账缴费必须要有香港账户。如果投保人要用银行转账的方式缴纳保费，必须通过香港的银行账户才能转进保险账户，目前持港澳通行证在香港各家银行都可以方便开通账户，但在香港或澳门开银行账户，通过转账方式授权保险公司收取保费，需要额外支付一笔手续费。
　　三、需时刻留意外汇波动。近年来人民币升值较快，而香港的保险产品多用美元进行结算，投保人需要留意汇率变动为保单带来的额外损失风险。
　　四、三甲医院住院治疗才可报销。购买寿险或医疗险的被保险人产生的治疗和住院费用如符合保单条款都可以申请理赔，但香港的保险公司仅认可国内三甲医院出具的证明。
　　五、保单的细节条款需仔细阅读。虽然涵盖的疾病类型比内地更多，但香港保险产品的保单条款规定非常细致，甚至连血管堵塞多少百分比才能理赔都有写明。因此市民在投保时要认真阅读，选择符合自己需要的产品。

香港买保险流程

　　首先，你要联系一个保险的代理，然后了解清楚后，就直接去香港买保险就可以了。
　　赴香港投保的流程如下：
　　1.在预约好的时间抵达香港保险公司办公室；
　　2.在香港保险公司代理的指引下，填投保申请书；
　　3.到客户服务中心验证并签署保单；
　　4.签署完毕后，在香港保险公司服务中心缴费处，缴付首期(或首年)保费；
　　5.香港保险公司核保通过后将正式保单邮寄给投保人；
　　赴香港投保的材料准备如下：
　　1.受保人的通行证，身份证，以及住址证明（如有）
　　2.如果受保人是未满18岁的小孩，可以父母代替过来香港投保，但需要带上小孩的出生证明以及疫苗本。如果小孩子已经上学，就带学生手册。
　　3. 如果夫妻一方想为另一份投保，双方都想要过来签字！
　　在香港买保险产品的缴费方式：
　　一.以消费方式通过银行刷卡（银联卡）完成首期保费缴付；
　　二.现金支付（大额现金除外）；
　　三.在香港开设银行账户，实现保费自动扣款；四.国内电汇至香港保险公司。

香港买保险受中国法律保护吗

　　我国法律规定，香港保险业务员无法在内地直接销售香港保险，所以许多宣称与香港保险经纪公司有合作的公司或个人，他们的业务往往缺乏法律监控。

为什么越来越多大陆人到香港买保险

　　近年来，赴香港购买保险的内地人数呈现大幅上升趋势。据香港保险业监理处公布的统计数据，香港保险公司向内地访客销售的新保单在2010年、2011年及2012年的保费收入分别为44亿港元、63亿港元及99亿港元，3年内保费收入上涨超过一倍，年均增幅逾30%，2013年内地访客保费更创佳绩，全年保费达149亿港币，相比2012年劲增50%。2014年继续攀升，仅上半年保费已经超过100亿港币！
　　香港保险的市场是高度竞争与发达的，香港是世界三大金融中心之一，也是全亚洲的金融中心，香港保险不仅卖给香港人，香港保险也卖给中国内地居民和全世界其他地方的居民。但是根据香港相关法律，买香港保险，投保人，及满18岁已成年的受保人必须要亲自来港签单，这样买香港保险才是合法有效的。

内地居民到香港买保险，有哪些可能的风险？

　　内地居民只要是通过正常途径亲赴香港签署保险合同，就会受到香港的法律保护。但是因为大陆和香港两地的币种和医疗体系的问题，可能会有两方面的风险：
　　1.受到汇率波动的影响。因港币跟美元挂钩，近几年，人民币相对美元波动较大，所以，如果人民币升值，对应的保单价值可能会缩水。但从长远来看，人民币不会单边升值，而且目前人们比已经开始了新一轮的贬值周期，购买香港保险正当时。
　　2.购买香港医疗健康险，须于内地指定医院就医。由于医疗体系和信用体系的不同，香港保险公司往往规定只能到其指定的医院就医。香港保险公司的指定医院往往囊括了所有的国内三甲级医院，每个地级市都有所分布。所以指定医院的风险也不是主要的顾虑。
　　3.最好找保险代理人（受聘于某一家保险公司，代理该公司产品）买保险。香港是自由经济市场，对保险经纪（同时卖几家保险公司产品的人）也是认可的，但保险经纪不属于哪家公司，可能会出现赚钱走人情况，辞职或退休后，保单有可能变成“孤儿保单”。
　　4.保险有效期长达数十年甚至终身，要选择大型公司。第一次签合同必须本人（儿童不用）到香港签字，并有录音录像记录，符合合法、有序的保险程序。第一次保费要在公司刷卡。

香港保险怎么样？内地买香港保险注意事项

　　我们买保险的是一定要知道自己的需求，什么保险是合适自己的，盲目跟风是不行的。而香港保险也是人们一直关注的重点，那么香港保险怎么样?我们内地买香港保险注意什么事项呢?下面我们看详细内容。

香港保险怎么样?

　　第一，香港保险是美元计价。众所周知，美元现在还是主流货币，也是强势货币，在人民币有强大下行压力之下，配置一定的美元资产是有效的对冲货币风险。同时，如果来香港购买美元的储蓄型保险，未来可以给有出国需要的子女做成教育基金，省去了未来的换汇风险。另外，香港保险的现金价值普遍较高，对于客户来说，购买香港保险也是一项不错的投资选择。

　　第二，香港保险的保障性很强，保费便宜。除了保障范围，另外就是保障条款也对消费者有利。只要不是欺诈，都是可以获赔的。而且对于医疗保险，还可以全球看病赔付，绝对是扩大了保障的范围。

　　第三，香港保险实行的是严核保，宽理赔。所以消费者一旦购买香港保险超过两年时间，基本上就没有不赔的情况，除非保险公司发现客户是故意欺诈。

　　第四，香港保险公司出的产品类型较多，某些保险产品还具备信托功能，可以有效地实现财富传承。在财富传承上面可以实现客户的很多需求，并且可以有效的隔离债务，税务的影响，实现财富的有效传承。

香港保险有什么缺点?

　　1、 投保成本高

　　我们内地人去香港买保险的话，那是必须本人亲自去的，因为要本人签字什么的，那么去香港就要坐飞机啊，还要办理通行证什么的，一是要花掉不少的时间，另外也是需要一些费用，飞机票、饮食、住宿费用算起来也是不少的，中间所花掉的时间也是可以折算为费用。而如果在内地投保的话，那么这些费用就不需要的，操作起来就简单多了，我们既可以直接去到保险公司投保，另外还可以通过保险公司网站投保，非常的简单方便，省时又省钱。

　　2、 领取收益金或者是理赔金比较麻烦

　　在香港购买保险的话，不管是到期领取收益金也好，还是出了保险事故领取理赔金也好，保险公司都是通过电汇的方式给你打款，所以是需要提前开立一个香港账户。但是要注意，电汇的鼻中一般不是人民币的，而是美元或者是港币，按照有关方面的规定，每个人在一个年独立，只能有五万美元的结汇额度，如果你的收益金或者是理赔金，超出了五万美元的话，那么你的钱要想回到内地还是比较麻烦的，而且保险公司还不管，只能客户自己去想办法。而在内地的话，就没有这些麻烦事，不管是收益金也好，还是理赔金也好，投保人都可以直接去保险公司领取，或者是保险公司直接转账到银行卡。

　　3、 抽烟的人群投保还需要增加保费15%左右

　　虽然说，香港大病分红险相比内地的话，是便宜一些，但是如果被保险人抽烟的话，保费会要求增加15%左右，那这样的话，就很不划算了，算下来肯定要比在内地买大病分红险贵了，既然比内地贵的话，何必去折腾一趟呢?在内地对于吸烟或者是不吸烟人群，是没有这方面的区分的，都是一样的保费，所以对吸烟人群来说无疑是很有利的。

内地买香港保险注意事项

　　1.在香港买保险产品的支付方式：其一，以消费方式通过银行刷卡进行保费缴纳;其二，现金支付;其三，境外资产支付;其四，利用做外贸生意的人在香港银行开设的外币账户支付;其五，借助朋友在港的资产做对冲支付。如果已经购买“地下保单”，应立刻联络所属的保险公司，重新申报当时的实况，并要求保险公司重新核保。

　　2.在香港购买保险后，年后保费可以通过银行转账缴费：银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账、汇款及查帐等，也可在指定国内银行提款。香港保险实行严投保宽理赔的理念，办理保险理赔时，将所有理赔资料交给代理或者快递到送到香港审核，才可办理。内地买香港保险需要掌握一些实用性的技巧，切莫盲目投保，给大家的生活带来诸多不便。除此之外，专家指出，大家在投保犹豫期内，如要退保不需再去香港，客户可委托工作人员办理，退款支票亦将径自寄往客户通讯地址。

　　综上所述，以上就是有关香港保险的详细内容，更多资讯可以在保险海查看。