香港储蓄险的功能

精算师拆解香港保险分红储蓄理财功能是吸引点

珠宝还是奢侈品都不是！近几年，香港保险已成不少内地居民赴港“买买买”旅程中的重要一站。虽然监管不断发出风险提示，但内地客“赴港投保”热度依然不减。

根据香港保险业监理处公布的上半年香港保险最新统计数据显示，香港保险行业上半年总保费收入2075亿港元，同比增长12.2%。其中，内地客户贡献新单保费收入301亿港元，已经接近去年全年水平，占个人业务新单保费的比例也达到了37%，而2015年底，这一比例还仅为24%。

这些让内地客疯狂的香港保险产品究竟有何不同，其与内地保险产品在设计和保障方面有哪些出入呢在17届中国精算年会上，太平洋人寿精算部副总经理陈谦给出了答案。

低费率高保障是热销点

2010年以来，内地客户拉动香港寿险的新保保费持续快速增长，截至2015年，内地客户的年化新保贡献已占其年化新保保费的34%，规模新保保费占24%。

据相关媒体报道，最受到内地客追捧的香港保险产品有两大类型，分别是终身型的重大疾病保险和保障成分极低、近乎完全就是储蓄投资的终身分红保险。

“责任简洁，保额分红以及后期的高利益演示是内地消费者赴港购买重疾险主要看重的。”陈谦以香港热销的重疾产品危疾终身保产品为例，其保障责任明确划分为四大块：身故保障、严重疾病、特定疾病、预支疾病，并赠送额外保障，且每方面的保障和赔付都标注的十分清晰。

同时，分红也是吸引消费者的因素之一。跟内地产品对比，危疾终身保与内地某款保额分红产品在病种和责任方面比较接近，最大的优势是费率低、重疾也参与分红。“除保障条款外，香港与内地最大的不同是，香港的重疾险产品也参与分红。”某业内人士向《每日经济新闻》记者表示，投保人在香港购买一份保额100万元的重疾险产品，保额随着分红会递增，以抵御通货膨胀，相比之下，投保人在内地购买的重疾险产品，保额始终是100万元。

除了保障功能，较强的储蓄和理财功能也是香港保险产品吸引消费者的原因之一。“如香港隽升，提供美元版，其是一款具有较强储蓄功能的终身寿险，通过现金价值和红利实现资产增值。”陈谦表示，而内地产品普遍采用生存给付+附加万能账户来实现客户增值。同时，香港保单在费率管理方面比较灵活，首期保险费可打折，如隽升曾经阶段性对于保额达4万美元/32万港币以上提供一定折扣优惠。

不过，香港保险并非有益无害，其虽在演示和销售灵活性方面具有一定优势，但也存在一些风险。如费率不保证风险、红利收益不确定性风险、流动性风险、退保风险和汇率风险等，这些也在保监会的风险提示中多次被提及。

内地险企可从两方面入手改善

无论如何，香港保险能吸引众多消费者趋之若鹜必然有其过人之处。所谓“打铁还需自身硬”，内地险企想要让消费者的目光停留在自家的产品上，还需从产品入手。那么作为内地保险业的同行们，又改如何调整经营策略和产品设计呢

“随着供给侧改革和各类型产品费改的推进，内地保险产品需升级责任，扩充保障范围，提高保障程度和灵活性，以满足客户的差异化保险需求。”陈谦表示，若内地同类分红产品和香港价格可比，则需要降价30%左右，在此基础上，产品价值率将大幅降低，若要与香港保险竞争的同时，维持价值水平，还需险企不断提高自身经营管理。

比如，加强分红险的资产负债分红管理，根据产品的负债特性设置投资策略，提高投资收益，维持长期投资收益稳定，做好分红险的可分配盈余管理；提高公司的风险控制能力，提高保险公司经营管理能力和盈利能力，降低股东资本成本，从而降低贴现率要求；严控销售误导，加强保单品质管理，提高保单继续率，更好地支持现金流管理，摊薄保单成本，实现规模效应，降低费用成本；做好发生率经验管理，提供更有吸引力的差异化产品等。

产品创新和管理均离不开政策的支持。在险企提高自己的同时，对监管也提出了一些期许。

“比如现金价值计算是否能够有更大的灵活性，但低现价不等于高继续率，保险公司需要规避通融退保风险。”陈谦从四个方面给监管创新提出了建议，香港长期险也可以赠送和提供费率优惠，内地保险在赠险的保险期间和赠险额度方面都有规定，如无法赠送长期保险，内地监管能否尝试对赠险制定更加宽松的管理，但也要看保险公司能否驾驭销售的灵活度、能否做到行业自律；十几年前健康保险可以开发成分红型产品，但由于经营不善被叫停，随着内地公司在重疾险开发管理经验的增加、行业重疾表的推行，是否试点重新放开重疾保险的分红限制等。

教育保险储蓄功能

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　　教育保险具体有强制储蓄的功能。父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。作为一种投资方式，教育保险回报率相对很低。但是目前市场上以教育为主题的理财产品中，教育金保险仍然占据主流。
　　据某理财师介绍，与其他教育理财模式相比，由于受限保险利率，购 买教育保险的投资回报率不算高，目前一般儿童教育金保险回报率在2.5％左右。此前各家保险公司都推出了投连形式的教育保险，不设投资回报率，在目前国内股市剧烈震荡时期，少儿投连险投资收益很难确定。
　　他表示，与教育储蓄没有保障功能和投连保险缺乏稳定的投资收益相比，教育金保险仍然有自身优势。以某公司一款子女教育保险A计划为例，孩子除在高中、大学可以领取教育金外，若缴费期内家长出现意外，可免缴以后的所有保费，保险合同仍然有效。
　　大多数教育保险还能为儿童附加性价比较高的儿童医疗和意外伤害保险，有些还附送儿童意外医疗保障。
　　泰康人寿银保部一位负责人表示，作为一种长期保险，教育保险有一个很大的特点就是强制储蓄，由于教育保险多是一年一缴，客户投保教育险后，孩子每年的红包就可以用来支付保费，即可满足家庭理财需求，也可以培养孩子的储蓄习惯。
　　去年10月，平安推出首款专门针对国内少儿的以外币购买的长期教育保险，这款以港币和美元购买的外币产品，预计保费年增长率达20％，带有很强的投资功能。
　　专家提醒，教育保险是对孩子未来的一种规划，更是对他成长过程不可缺少的保障。经济条件允许的情况下，教育保险是不可或缺的。

	产品名称：少儿平安卡
	推荐指数：
适用人群：身体健康、能正常生活、学习，风险防范意识较差的未成年人 产品特点：意外住院保障最高可达10万 保险责任：意外伤害、意外医疗、重大疾病
原价：100元　会员价：100元

	产品名称：泰康“少儿乐”综合意外险
	推荐指数：
适用人群：易受意外风险侵害的青少年儿童 产品特点：在校日因意外事故引起的意外住院津贴双倍给付 保险责任：意外伤害（身故、残疾）、意外医疗、意外住院津贴
60元

疾病保险的好处 强制储蓄功能

“天有不测风云，人有旦夕祸福”为了最大程度的避免疾病对生活的影响，很多人都会选择投保一份疾病保险，在投保时会不少人会发出这样的疑问：疾病 保险的好处有哪些？针对这个问题，下面小编将结合案例为您解疑 疾病保险的好处。

疾病保险的好处其保障原理简单的说一种约定，客户和保险公司就一定数量的重疾种类签订合同，合同期间如果被保险人发生约定重疾种类中的一种且符合重疾定义标准的，当初投保多少就理赔多少。

疾病保险的好处——案例
　　需要清楚的是，一个投保十万元的重疾险，无论我们缴费了多少，哪怕只缴费一年，只要罹患重疾后被确诊，都是按照投保额十万进行理赔，而非按照已缴费保险费进行理赔。假如年缴保费是3500元，第二年首次罹患重疾，得到10万的理赔，那么这个9.65万就是所谓保障最数字化的体现。
　　然而，投保第二年罹患重疾的人肯定会有，但并不是所有人，我想我们大多数人命都不会这么苦吧。绝大多数的被保险人基本上还是按照自然规律，在高发年龄段排排坐的来罹患重大疾病（北京肿瘤医院的门诊肿瘤病人真的就是排排坐），但此时基本上已经完成了所有的保险缴费。

　　疾病保险的好处——解析
　　疾病保险的好处体现在强制储蓄功能。如何理解总缴费八万，理赔十万的保障？很多人认为，如果高龄罹患重疾，所赔保险金绝大多数的资金都是自己过去积累的，感觉不划算。事实上， 保险保障是一个过程，而非一个片段。这正如某人肚饿，一个馒头没吃饱，再吃第二个，吃到第四个后饱了，但是此人却说，早知道第四个能吃饱，为何要吃前三个？在同一个条款下人人平等，重疾险前期的保障功能，使得保险公司承担了巨大的风险机会，这是不能抹杀的。因为重疾风险是不可预知的，谁也不能断言自己何时会得病，我们不能等自己第四个馒头吃饱后来埋怨不该吃前三个馒头，我们也不可能一上来就吃第四个馒头！关键问题还不在于此，而是保险另一个功能——强制储蓄。这就是说，重要的是我们在疾病面前，我们是否还有一笔钱可以专款专用。如果说我们每十个人当中有九个人是因为重疾而身故，那么在疾病面前，我们是否有一笔钱可以专款专用，这是一个需要牢记的问题，正是因为这个问题，困绕了无数的消费者和代理人。

综上可知，疾病保险的好处最重要的好处就是强制储蓄功能，购买疾病保险以后，会有一笔专用钱财留给自己的用，无需担心没有钱看病的问题。如果您需要了解更多疾病保险产品知识，可登录慧择官网进行查看。