商业保险的重要性

保险的重要性

由于种种因素，导致在我国保险行业给人们留下的印象就是那些穿着西服，一遍又一遍地推销着保险的保险代理人。而对于保险的态度，多数人也有着或多或少的排斥情绪。但这些不能掩盖保险应该具有的功效。

　　近期H 7 N9禽流感来袭，人心惶惶。然而，对保险公司来说，却似乎成了一个商机。日前有保险公司新推出一款禽流感专项保险产品， 投保人花50元保费，就可获得2万元的 医疗费用报销，若投保人因禽流感而身故，则可得到5万元的 身故保险金。据媒体报道，该产品刚上线4天左右，销量已经超过了1000份。

　　新古典主义经济学认为，社会中每个人都是理性经济人，都在尽可能最大化自己的利益和效用；同时，每个人都是风险厌恶者，希望尽可能把风险转移出去，或者获得应有的报酬。那么，无论是推出禽流感保险的保险公司，还是购买保险的投保人，都是一个理性经济人的必然选择。

　　不过在中国，情况似乎并非如此。提到保险，很多人的第一反应大概都是街头那些穿着西服，一遍又一遍地推销着保险的保险代理人。而对于保险的态度，多数人也有着或多或少的排斥情绪，直到哪天风险发生了，才知道保险的效用，但为时已晚。

　　那么，在个人的财务规划中，保险有多重要呢？

　　根据行为金融学理论，人们在规划投资组合时，并不总是按照传统金融学的方差－均值去构建自己的投资组合的。相反，每个人都受着心理账户的影响，即同样数额的两笔资金，因为其来源不一样，在对其处理时具有不同的处理方式。通俗地讲，比如，你会用你的日常工资来储蓄一部分，而用年终奖去进行一笔大的消费，比如买辆车。实际上，你也可以用日常工资储蓄的部分去买车，把年终奖存下来。

　　正是因为这种心理账户偏差的存在，人们在规划自己的投资组合时，会根据不同目标，去购买不同的资产，最终形成的投资组合成了金字塔式的，即最重要的目标处于最下层，而为这部分目标购买的资产是最低风险的。

　　实际上，每个人在理财规划中，第一重要的莫过于把自己面临的风险对冲掉。在一个人的理财规划中，面临的风险有过早死亡风险—亲人失去依靠；过迟死亡风险—人还活着，钱却没了；收入损失保险—还没有退休，却已经没有了收入，或者由于意外灾害，或者因为疾病，失去了挣钱能力。

　　而保险，正好可以对冲此类风险。比如应对过早死亡风险，可以购买一份定期寿险，当一个家庭的支柱因为意外或者疾病去世后，家人还可以收到一笔赔偿金，能够继续维持生活。当一个人担心退休后没有足够资金来维持生活时，则可以购买一份年金保险，以维持退休后的生活。如果一个人担心在退休前失去收入来源，则可以购买失能收入损失保险。

　　然而，这些风险，越是在经济和财务方面比较拮据的人，所面临的风险更为严重。而很多职场白领因工作时间较短，金融资本积累时间较短，因此金融资本相对于人力资本的数量非常小。而保险是人力资本的折现值，即如果你的人力资本折现值较高，则你应该购买的保险也应更多。

　　最后，保险还和一个人对遗产的需求有直接关系。如果对遗产需求较为强烈，则需要买的保险也多。投保终身寿险后，在被保险人过世时，受益人可以获得相应的赔偿。投保的 保额越高，则受益人获得的遗产更多。此外，在有遗产税的国家，保险赔偿金是不能当作遗产的，不会被征收遗产税，因此保险常被用来当作避免遗产税的避税手段。

综上所述， 保险的作用可真不少，几乎涵盖了我们日常生活的方方面面，尤其是在个人理财规划中，保险充当着不可或缺的重要角色，因此，广大消费者需要先了解这些，然后再很好运用它们。

潜水意外保险的重要性

　潜水运动已经发展了几十年，世界上很多组织都在研究并提出了很多潜水规范和要求。所以，在休闲潜水的范畴内，严格遵照休闲潜水的规范进行的潜水活动，危险性的确不高。但购买潜水意外保险必不可少。

　　潜水可以使得全身的骨骼和肌肉处于类似失重的环境，对于关节、骨骼、肌肉等运动型的伤害有着减轻压力的作用，国外早就将运动损伤后的复健治疗与潜水结合在一起。潜水能锻炼人的体魄，促进人体各组织器官机能的改善，特别对呼吸，心血管系统有良好的作用，可以减轻腿沉、静脉曲张患者的痛苦，也有利于改善过度疲劳者的睡眠。同时，海水里的矿物盐化成离子充满了我们的器官，迅速补充了体内所缺少的微量元素。更重要的是潜水能够提高并改善人体的心肺功能。

　　但有组织曾经做过一个世界危险运动排名，潜水排第45位，而排名第44的是足球。我们无从考证这个排名的权威性和真假。但是，潜水运动已经发展了几十年，世界上很多组织都在研究并提出了很多潜水规范和要求。

　　实际上，潜水运动确实存在一定的风险性，而转嫁风险的一项有效措施就是购买潜水意外保险，所以，潜水爱好者们一定要在进行潜水前购买一份潜水意外保险。因为并非只有对抗激烈的运动项目，才需要上潜水意外保险。运动爱好者最好不要心存侥幸，最好的办法是提前做好风险的管理。

　　一旦在潜水活动中发生意外，往往需要紧急转移到有条件的医疗机构。而紧急转移（或者叫紧急救援）的费用是十分高昂的。如果不幸得了减压病需要进行高压氧舱的治疗，费用也不是一般人可以承受得起的。所以，细心选择、购买一份合适的潜水意外保险对每个潜水员的旅行是十分必要的。

潜水意外保险是针对潜水运动而设计的保险产品，鉴于潜水运动的危险性，购买一份潜水意外保险是十分必要的。为了安全购买保险，更是一种对生命的热爱和负责的态度。

保险购买的重要性

　　随着人们风险意识越来越强，大家对保险越来越重视，对保险的需求也在不断的增大。购买保险已然成为人们转移风险的一种必要手段。那么保险具有哪些特征呢，购买 保险有什么用途呢？
　　保险是为了确保经济生活的安定，对特定危险事故或特定的事件的发生所导致的损失，运用多数单位的集体力量，根据合理的计算，共同建立起的基金。
　　保险的的特征有：
　　1. 互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现。
　　2．契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为。
　　3．经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动。
　　4．商品性。保险体现了一种等价交换的经济关系。
　　5．科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。
　　保险对社会的良性发展起到了重大影响，作用有：
　　微观方面：
　　1．有利于受灾企业及时地恢复生产。
　　2．有利于企业加强经济核算。
　　3．有利于企业加强危险管理。
　　4．有利于安定人民生活。
　　5．有利于民事赔偿责任的履行。
　　宏观方面：
　　1．保障社会再生产的正常进行。
　　2．推动商品的流通和消费。
　　3．推动科学技术向现实生产力转化。
　　4．有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。
　　5．增加外汇收入，增强国际支付能力。
　　6．动员国际范围内的保险基金。
　　总的来说，买保险不是消费也不是为了赚钱，但它是减少意外和疾病损失，转嫁风险的最好方式。一个人无论多有本事，遭遇意外和疾病都是无法预料和难以控制的，哪怕发生这种不幸的机会极少，也会让自己陷于可怕的境地。因此在事业起步，身体健康的时候，利用保险来规避风险是明智的选择。
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